買賣“銀行卡套餐”利益鏈調(diào)查

劉亞+金鴻浩

“長(zhǎng)期銷售各大銀行卡、全新開戶無(wú)交易記錄，帶儲(chǔ)蓄卡、身份證、網(wǎng)銀U盾、手機(jī)卡、開戶單，可用于轉(zhuǎn)賬、匯款、洗錢、送禮、逃稅、賄賂?！比缃襁@樣明目張膽的廣告，仍然活躍在網(wǎng)站、QQ和微信角落里。盡管各大銀行都在整治銀行卡非法買賣，但這種行為似乎并未完全斷絕。

今年5月26日，男子彭亮因低價(jià)從網(wǎng)上購(gòu)得一批舊身份證，再找人冒充身份證“主人”，到銀行辦出若干銀行卡，最后以“身份證+銀行卡”打包的形式在網(wǎng)上高價(jià)兜售，犯有買賣國(guó)家機(jī)關(guān)證件罪及妨害信用卡管理罪，被青島市中級(jí)法院判處有期徒刑5年，并處罰金4萬(wàn)元。

事實(shí)上，網(wǎng)上非法買賣銀行卡正在形成一條完整的利益鏈，內(nèi)部分工日趨明確。有人專注于收集他人身份信息，為“辦卡人”提供幫助；有人專職冒用他人身份信息辦理銀行卡，提供“貨源”；還有人專司網(wǎng)絡(luò)賣卡，掌握銷售渠道。他們不僅危害金融秩序，也為電信詐騙、洗錢、貪污受賄、賭博等犯罪行為提供了犯罪土壤，

明碼標(biāo)價(jià)的銀行卡買賣

今年5月底，江蘇南通市公安局破獲了一起公安部督辦的特大妨害信用卡管理案，該案中的犯罪團(tuán)伙打造了一條完整的非法買賣銀行卡利益鏈，對(duì)外出售的銀行卡多達(dá)千余張，而且大都流向廣西賓陽(yáng)、湖南婁底以及云南等通信網(wǎng)絡(luò)詐騙或販毒高發(fā)地區(qū)。

在這條利益鏈中，分為辦卡、收卡和賣卡三個(gè)環(huán)節(jié)。辦卡的被稱為“業(yè)務(wù)員”，多為80后、90后，他們負(fù)責(zé)冒用他人身份辦理銀行卡，每辦理一個(gè)“銀行卡套餐”可以獲得100元的報(bào)酬?！般y行卡套餐”包括銀行卡、他人身份證、手機(jī)卡、U盾以及開戶申請(qǐng)單等。對(duì)于一名最普通的業(yè)務(wù)員來(lái)說(shuō)，一般一天至少能辦4張銀行卡，名副其實(shí)的“活輕松，來(lái)錢快”。

發(fā)放報(bào)酬的人被稱為領(lǐng)隊(duì)，他們負(fù)責(zé)招募并培訓(xùn)“業(yè)務(wù)員”，收集并囤積“銀行卡套餐”，并在接到來(lái)自“賣卡人”的訂單后，將“銀行卡套餐”發(fā)放給他們。而“賣卡人”則負(fù)責(zé)通過(guò)QQ、論壇等網(wǎng)絡(luò)途徑散布買賣銀行卡的信息，等待買家上門。據(jù)交代，他們銷售的“銀行卡套餐”價(jià)格在600元至1200元不等。

盡管過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)，各大銀行和有關(guān)部門都在打擊網(wǎng)上非法買賣銀行卡，但這種買賣并沒(méi)有停止，而是轉(zhuǎn)入更為隱蔽的地方。《方圓》記者在百度輸入“收購(gòu)銀行卡”等關(guān)鍵詞后，很難直接發(fā)現(xiàn)買賣銀行卡的網(wǎng)站。但是，記者通過(guò)在QQ里搜索“借記卡”、“銀行卡”等字樣，還是發(fā)現(xiàn)了數(shù)百個(gè)標(biāo)注為“售借記卡，加QQXXXXXX，安全”字樣的QQ群，其中，QQ群人數(shù)上千的不在少數(shù)，如果從QQ群注明的地點(diǎn)來(lái)看，幾乎遍布了全國(guó)各個(gè)省份。

記者按照QQ群活躍度排名，選擇了一個(gè)活躍度最高的群以買家身份申請(qǐng)進(jìn)入，通過(guò)驗(yàn)證在群里表達(dá)購(gòu)買要求后，一個(gè)網(wǎng)名為“卡三”的QQ賬戶聯(lián)系了記者。他表示，他手里的“產(chǎn)品”有兩種，分別是普通卡和全套卡，普通卡指的是僅為借記卡，無(wú)論要哪家銀行的，均為一套350元；而全套卡則包括，身份證、銀行卡、開戶單、U盾和手機(jī)卡，一套500元到700元不等，其中建設(shè)銀行的700元，中信銀行的550元，興業(yè)銀行的500元，購(gòu)買人還可以任意選擇開戶卡主的性別和開戶地。

記者選擇了一套普通卡要求購(gòu)買，對(duì)方隨即發(fā)來(lái)一條支付鏈接，點(diǎn)開后發(fā)現(xiàn)是一家名稱為亂碼的店鋪，里面只有手機(jī)內(nèi)存卡這一件商品，只要按價(jià)格拍下商品并付款后，對(duì)方即可用快遞發(fā)現(xiàn)貨。

獲取一張銀行卡成本僅為幾十元

這些被非法買賣的銀行卡究竟從何而來(lái)？據(jù)《方圓》記者了解，一是通過(guò)獲取遺失或被盜的公民個(gè)人信息和身份證件，前往銀行辦理銀行卡；二是以每張幾十元到幾百元不等的價(jià)格收購(gòu)他人閑置不用的銀行卡；三是通過(guò)在銀行內(nèi)部工作人員，盜用客戶信息辦理銀行卡。而其中頗為常見的，是用撿來(lái)的身份證辦理銀行卡。

其中最為常見的方式就是撿到他人遺失的銀行卡進(jìn)行辦理。2013年3月，22歲的湖北人伍智從深圳來(lái)到北京打工，其間在路上撿到一張名為余星的身份證，并將其一直存放在住處。后來(lái)，伍智找工作屢屢碰壁，在快要“彈盡糧絕”時(shí)，他無(wú)意間在網(wǎng)上看到了收購(gòu)銀行卡的相關(guān)信息。伍智便決定用余星的身份證辦理銀行卡獲利，在近一年的時(shí)間里，伍智先后辦理了7張銀行卡，其中工行2張，農(nóng)行2張，建行3張，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以每張70元的價(jià)格賣掉了5張。目前伍智已被北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院審查起訴。

相比于伍智，有些卡販子不會(huì)去依靠“撿身份證辦卡”這種需要運(yùn)氣的方式“囤貨”，他們對(duì)于搜集他人身份信息，有更加“專業(yè)”的方式：比如向一些違法企業(yè)購(gòu)買。今年4月，深圳警方搗毀了一家專門賣身份證的公司。這家公司的老板馬順安，聽說(shuō)賣身份證賺錢快，就每隔兩三個(gè)月，前往人流密集區(qū)，以每張40元至50元的價(jià)格，向環(huán)衛(wèi)工人收購(gòu)他人遺失身份證，然后以每張100元以上的價(jià)格出售。而彭力剛、姚謙等人則利用購(gòu)買的身份證，到銀行冒充他人辦理銀行卡，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，將身份證和銀行卡打包，以每套800元至1200元不等的價(jià)格，向福建、廣西、湖南、海南等地發(fā)售。

直接低成本購(gòu)買銀行卡則是另一種常見的方式。有卡販子向記者表示：“我們有很多卡都是從農(nóng)村收來(lái)的，以前監(jiān)管不嚴(yán)的時(shí)候，我們經(jīng)常會(huì)去農(nóng)民工聚集的地方，找他們借身份證到銀行開戶辦卡，每次給幾十塊錢。他們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，為了掙點(diǎn)錢也愿意。”

只不過(guò)，隨著認(rèn)識(shí)的提高，農(nóng)民工的銀行卡似乎也并不好收集了，而卡販子們也想出了新的收卡辦法。今年年初，溫州市民李德良收到了很多奇怪的短消息，短信內(nèi)容是 “長(zhǎng)期大量收購(gòu)銀行卡，收購(gòu)價(jià)200元到1000元不等，現(xiàn)金結(jié)算，非誠(chéng)勿擾”。交易要求是卡內(nèi)余額要清零，附帶身份證復(fù)印件，有網(wǎng)銀的卡需要連U盾一塊交易。雖然有不少人并不理會(huì)這類信息，但是瘋狂群發(fā)短信的卡販子們還是收獲不少銀行卡，在卡販子看來(lái)，很多人沒(méi)有去銀行注銷銀行卡的習(xí)慣，廢棄的銀行卡閑置著還不如賣了賺點(diǎn)錢，反正借記卡也不用擔(dān)心被透支。

而有的卡販子則直接表示在銀行內(nèi)部“有路子”，當(dāng)《方圓》記者詢問(wèn)“卡三”銀行卡來(lái)源是否可靠時(shí)，“卡三”告訴記者，完全不用擔(dān)心銀行卡的真?zhèn)螁?wèn)題，他從銀行內(nèi)部拿卡，辦出來(lái)的卡絕對(duì)是真的。不過(guò)，也有別的卡販子向記者透露，從前他們確實(shí)從銀行內(nèi)部員工手里拿過(guò)不少卡，但是現(xiàn)在央行正在整治銀行卡網(wǎng)上非法買賣，壓力比較大，很多原來(lái)的關(guān)系都不好用了，他們害怕把自己被查出來(lái)，吃上官司。

另外，北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院檢察官石林山表示，現(xiàn)在有的人也會(huì)用自己的身份證到銀行辦卡，然后把自己的銀行卡和身份證一起賣出，再以身份證遺失為借口，重新申領(lǐng)新的身份證，再辦卡出售，如此循環(huán)來(lái)獲利，這種情況是否構(gòu)成犯罪，目前爭(zhēng)議比較大。

多用于詐騙、刷單、洗錢

普通人在銀行辦理一張銀行卡，只需要10元或20元，為何卻有很多人愿意購(gòu)買網(wǎng)上高價(jià)銷售的他人銀行卡呢？事實(shí)上，從為網(wǎng)店炒信，到為企業(yè)逃稅，再到受賄、洗錢，購(gòu)買別人的銀行卡使用，基本上都有些“特殊需求”。而這些“特殊需求”，大都挑戰(zhàn)著法律的底線。

2014年5月，江蘇揚(yáng)州警方抓獲了6名可疑人員，被抓獲時(shí)，6人每人手中都攥著一摞居民身份證。經(jīng)調(diào)查，他們是從網(wǎng)上購(gòu)買了這批身份證，每張70元，并利用這些身份證先后在上海、南京、揚(yáng)州等地辦理了100多張銀行卡，專門用于給網(wǎng)店刷信譽(yù)。實(shí)際上，網(wǎng)店店主正在成為當(dāng)下購(gòu)買銀行卡的一大主力軍，一名卡販子坦言“我手里的貨有六成都是賣給網(wǎng)店店主的，而且他們每次交易的量都很大”。

另外，以他人姓名開設(shè)的銀行賬戶不僅為網(wǎng)絡(luò)電商提供了便利，也為實(shí)體企業(yè)撐起了逃稅的“保護(hù)傘”，多名卡販子稱，每個(gè)月都有許多中小企業(yè)主購(gòu)買銀行卡，這些人是想通過(guò)多開賬戶的方式，將原本一個(gè)賬戶的錢分到幾個(gè)匿名賬戶，以達(dá)到偷稅漏稅的目的。

當(dāng)然，在這張“保護(hù)傘”下的不僅僅是“逃稅”，行賄受賄、詐騙洗錢等一系列與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的犯罪行為都在“保護(hù)傘”撐開的陰影中找到了藏身之地。“以行賄受賄為例，假設(shè)官員在收受賄賂后將錢款存于自己的賬目之下，突然增加的巨額款項(xiàng)會(huì)大大增加他暴露的風(fēng)險(xiǎn)，而規(guī)避的辦法有很多，比如存海外賬戶、只接受現(xiàn)金賄賂等，但最方便的辦法就是將錢存在用其他人姓名開辦的卡上，這樣還能讓行受賄雙方均實(shí)現(xiàn)‘匿名?！北本┌怖砺蓭熓聞?wù)所律師李靖怡告訴《方圓》記者，使用他人銀行卡給此類犯罪大開方便之門。

安徽省鳳陽(yáng)縣公安局原局長(zhǎng)陶勇受賄案就是這樣一起“匿名”案。在這起案件中，陶勇?lián)碛幸粋€(gè)名為章偉的假身份，并且用這個(gè)假身份辦理了兩張銀行卡，一張用來(lái)存放自己的私房錢，而另一張，則是用來(lái)存放自己收受的巨額賄賂。

詐騙犯則是購(gòu)買銀行卡的另一個(gè)“大客戶”，比如詐騙后，負(fù)責(zé)收款的銀行卡都是買來(lái)的，騙來(lái)的錢打到卡上再轉(zhuǎn)走?！坝绕涫悄壳氨容^高發(fā)的電信詐騙活動(dòng)，犯罪分子就是利用購(gòu)買來(lái)的銀行卡轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)。他們先以短信群發(fā)器給受騙者發(fā)短信，讓其將資金打入指定的銀行卡內(nèi)。”石林山說(shuō)，由于是購(gòu)買的銀行卡，警方歷經(jīng)各種辛苦，最終追查到的這些銀行卡賬戶，很難查到犯罪分子的真實(shí)身份，這些被交易卡的銀行卡賬戶，卻成為犯罪分子的“護(hù)身符”。也正因?yàn)槿绱耍m然網(wǎng)上出售的銀行卡，看似交易金額并不大，但由其引發(fā)的社會(huì)危害卻相當(dāng)大。

今年3月底，南京某企業(yè)的會(huì)計(jì)王然收到老板的一條微信，詢問(wèn)卡上還有多少錢，王然告訴對(duì)方還剩96萬(wàn)。之后，老板又發(fā)來(lái)另一條消息，“上午將96萬(wàn)塊打至XXX賬戶，現(xiàn)在開會(huì)，不方便說(shuō)話”。由于此前老板也常如此安排工作，王然并沒(méi)懷疑，直到下午跟老板確認(rèn)時(shí)，老板卻稱并沒(méi)有此事，王才發(fā)現(xiàn)遇到騙子了。

接到報(bào)案的南京雨花臺(tái)公安分局立刻調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這96萬(wàn)被匯到了47個(gè)銀行賬戶上，這些賬戶戶主不少是大學(xué)生。原來(lái)，大學(xué)生李峰和其兩個(gè)同學(xué)當(dāng)時(shí)是為了兼職賺錢，在他人的帶領(lǐng)下去銀行辦理了4張銀行卡，并開通U盾、網(wǎng)銀和手機(jī)銀行之后，他們的這些東西被對(duì)接人拿走，并以此獲得了報(bào)酬。

網(wǎng)上買賣銀行卡背后的法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行卡熱賣的背后，不僅有不法分子為逃避法律制裁的市場(chǎng)需求，也存在催生其“繁榮”的土壤。中國(guó)工商銀行的柜臺(tái)工作人員楊珊告訴《方圓》記者，自己每天工作中要經(jīng)手200多張銀行卡，其中大部分是辦理新的銀行卡。一方面，辦理時(shí)客戶本人樣貌和身份證上的確會(huì)有不同，尤其是身份證有效期長(zhǎng)達(dá)十年，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)辨認(rèn)核驗(yàn)困難，如果實(shí)在不能確認(rèn)是同一個(gè)人，按照規(guī)定會(huì)要求客戶出具其他輔助資料以證明身份，比如駕照、工作證等。另一方面，現(xiàn)在的身份證能補(bǔ)辦掛失卻并不能注銷，如果有人持已被掛失的身份證去銀行辦卡，銀行是無(wú)法確定這張身份證是否有掛失信息的，這也客觀上給利用他人身份證辦卡創(chuàng)造了條件。

而相較工作人員的疏于核驗(yàn)，威脅更大的是銀行“內(nèi)鬼”作祟，因?yàn)閮H從規(guī)定而言，銀行的辦卡審核程序還是比較嚴(yán)格的，但其具體執(zhí)行效果受人為因素的影響比較大。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少卡販聲稱“銀行內(nèi)部有人”，這說(shuō)明銀行員工有可能參與其中。而實(shí)際上，在公安機(jī)關(guān)近年來(lái)破獲的網(wǎng)絡(luò)銀行卡非法買賣的案件中，確實(shí)存在多起案件，涉及銀行內(nèi)部工作人員販賣銀行卡信息。

但銀行卡熱賣背后往往隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。“就自己辦理的案件來(lái)說(shuō)，出售銀行卡屬于網(wǎng)絡(luò)售卡利益鏈上游的行為，其目的都是為了獲利，都是以一兩百元出售一張，并且基本不知道對(duì)方購(gòu)買的目的。這些銀行卡一般是通過(guò)QQ群或是網(wǎng)上廣告銷售，有可能被收卡人用來(lái)從事非法活動(dòng)，比如洗錢、逃稅、詐騙、送禮和開店刷信用等行為”，在石林山看來(lái)，一旦所售銀行卡出現(xiàn)信用問(wèn)題，公安機(jī)關(guān)最終都會(huì)追溯到原本賬戶，導(dǎo)致戶主的個(gè)人信用受損，甚至承擔(dān)連帶責(zé)任，尤其是當(dāng)販賣信用卡的人明知道對(duì)方目的是用于詐騙或洗錢，就有可能構(gòu)成這些罪的共犯。

“不論買卡還是賣卡，都是違法違規(guī)行為。我國(guó)目前實(shí)行銀行卡實(shí)名制，不論持卡人自己出賣還是卡販子從中倒賣，其主要目的都是將銀行卡提供給他人冒用，與銀行卡不慎遺失或被竊取完全不同?！崩罹糕硎?。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第177條和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，出售、購(gòu)買銀行卡，不管是以虛假身份辦理，或者用他人身份證騙領(lǐng)、購(gòu)買信用卡都是構(gòu)成妨礙信用卡管理罪，都要依法追究刑事責(zé)任。

“此外，這種行為不僅危害金融秩序，也為電信詐騙、洗錢、貪污受賄、賭博等犯罪行為提供了犯罪土壤，還會(huì)給身份證或?qū)嶋H卡主造成不便?！笔稚秸f(shuō)，比如一個(gè)詐騙案件，公安機(jī)關(guān)在查詢錢款去向時(shí)只能查到銀行卡的卡主，進(jìn)而找他取證，就會(huì)他的生活帶來(lái)一定影響。因此，必須對(duì)銀行卡網(wǎng)上非法買賣的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

遏制網(wǎng)上銀行卡非法買賣

“打擊銀行卡非法買賣最關(guān)鍵的是要遏制銀行卡的源頭”，李靖怡告訴記者，每一個(gè)身份都能產(chǎn)生大量的銀行卡，所以，每個(gè)公民都應(yīng)該提高警惕，保護(hù)好個(gè)人隱私，防止個(gè)人信息被不法分子盜用，更加不能為貪圖小利出售自己閑置的銀行卡。

“每個(gè)持卡人在使用銀行卡過(guò)程中，都應(yīng)特多加防范?！睏钌阂舱J(rèn)為，首先要保管好身份證、銀行卡、網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具，保護(hù)好登錄賬號(hào)和密碼等個(gè)人信息，對(duì)于廢卡，應(yīng)及時(shí)銷戶，并將卡片磁條毀損，不隨意丟棄。其次，是不出借、出售個(gè)人銀行卡、身份證和網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具。最后，如果發(fā)現(xiàn)買賣銀行卡和身份證的違法行為，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，配合有關(guān)部門做好調(diào)查取證工作。

不過(guò)，也有不少專家認(rèn)為，當(dāng)前，泄露個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，依靠個(gè)人努力來(lái)規(guī)避網(wǎng)上非法買賣行為遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更多的是需要央行、銀監(jiān)會(huì)、銀行和公安部門等單位共同作為，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的違法行為加以制裁，對(duì)可能發(fā)生的違法行為盡最大可能加以遏制。

2014年12月至今，為遏制和打擊網(wǎng)上非法買賣銀行卡的違法犯罪行為，中國(guó)人民銀行會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、銀監(jiān)會(huì)等開展了聯(lián)合整治銀行卡網(wǎng)上非法買賣專項(xiàng)行動(dòng)。從各地整治的結(jié)果來(lái)看，公安機(jī)關(guān)也已經(jīng)在部分案件中初見成效。

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，必須堵上銀行在運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中漏洞。”李靖怡表示，一些人盜用他人身份證也可以順利辦理銀行卡的現(xiàn)象表明，銀行對(duì)于“人證一致性”的審查不嚴(yán)格，也暴露了一些銀行工作人員片面追求辦卡數(shù)量而疏于核驗(yàn)的心態(tài)。

同時(shí)，李靖怡認(rèn)為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)建立更加嚴(yán)格的身份證辦理、使用、作廢的制度，杜絕新老身份證可同時(shí)使用的現(xiàn)象，減少利用他人遺失身份證辦理銀行卡后出售的可能。還應(yīng)該盡快完善身份證信息管理系統(tǒng)，通過(guò)推進(jìn)身份證植入指紋信息工作，提高身份證的識(shí)別度，解決二代身份證掛失后信息無(wú)法注銷的問(wèn)題。

事實(shí)上，銀行卡非法買賣“灰色利益鏈”延伸長(zhǎng)、涉及廣、偵破難度大，依靠單一部門的努力已經(jīng)很難對(duì)這條利益鏈進(jìn)行全面打擊，因此需要公安機(jī)關(guān)和銀行監(jiān)管部門聯(lián)合起來(lái)形成合力，對(duì)于這條利益鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行“圍剿”，才能從根本上遏制其日益猖獗的勢(shì)頭。（文中涉案當(dāng)事人均為化名）