我國科技銀行發(fā)展問題研究

王 穎

科技銀行指主要為科技企業(yè)提供貸款等科技金融服務(wù)的專業(yè)性、職能型銀行金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱。科技銀行的服務(wù)對象為科技型中小微企業(yè)，通過提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)解決企業(yè)融資難這一困境?？萍笺y行的成功建立與運(yùn)行，加大了科技型企業(yè)研究開發(fā)與科技成果產(chǎn)業(yè)化程度?？萍笺y行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同之處在于:第一，科技銀行服務(wù)對象為科研機(jī)構(gòu)與科技型中小企業(yè)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)對象則針對個人和信譽(yù)良好且風(fēng)險較低的大中型企業(yè)。第二，科技銀行與商業(yè)銀行的對于貸款的風(fēng)險評估機(jī)制不同。商業(yè)銀行需要考慮貸款的安全性、流動性與效應(yīng)性，而科技銀行則會根據(jù)政府政策與風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)控機(jī)制，重建風(fēng)控制度。

一、我國科技銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國真正開始倡導(dǎo)建立科技銀行始于2003年，但這一計劃在之后的幾年并未落實。2007年3月，全國工商聯(lián)在提交給“兩會”的一份提案中建議設(shè)立科技銀行，并在部分有條件的城市高新區(qū)進(jìn)行試點，為中小企業(yè)的技術(shù)引進(jìn)、技術(shù)研發(fā)、新產(chǎn)品試驗與推廣等與科技創(chuàng)新有關(guān)的業(yè)務(wù)提供服務(wù)。2009年1月10日，成都銀行科技支行正式揭牌。2009年1月10日，成都銀行科技支行正式揭牌。成都銀行科技支行徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行以產(chǎn)品為中心的服務(wù)方式，根據(jù)中小企業(yè)的不同融資需求開拓相應(yīng)的金融產(chǎn)品，致力于為企業(yè)提供全套且完備的融資方案。同年，中國建設(shè)銀行股份有限公司成都科技支行成立。建行科技支行的成立致力于解決高新區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)對于融資的急迫問題，通過提供多樣化金融服務(wù)與產(chǎn)品促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展。

2009年7月，杭州銀行科技支行成立。在杭州，杭州科技支行建立了自己獨有的商業(yè)服務(wù)模式，通過不斷地嘗試與創(chuàng)新，所提供的融資服務(wù)更好地滿足了中小型企業(yè)融資發(fā)展的需要，也更加契合我國當(dāng)前的金融生態(tài)環(huán)境。交通銀行科技支行成立后，走的是特色專營機(jī)構(gòu)的道路。交行蘇州科技支行針對科技型中小企業(yè)，建立了完整的“四專四化”高科技金融服務(wù)體系，通過突出“專營機(jī)構(gòu)”、“專屬產(chǎn)品”、“專用流程”、“專用合作”的“四專四化”體系，在高科技型中小企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。

2012年，浦發(fā)硅谷銀行在上海成立，這是我國第一家合資科技銀行，通過運(yùn)用創(chuàng)新資產(chǎn)價值的評估模式，為科技型企業(yè)提供更切身的金融服務(wù)，并為企業(yè)提供了全球化的品臺以滿足不同階段的發(fā)展需求。截至2013年2月22日，根據(jù)公開媒體報道整理搜集的資料顯示全國共有68家科技支行，其中大型國有商業(yè)銀行已有29家科技支行，城市商業(yè)銀行業(yè)目前已經(jīng)設(shè)立了24家，農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行業(yè)也設(shè)立了5家科技支行。

二、我國科技銀行發(fā)展中存在的問題

雖然科技銀行從成立到現(xiàn)在有6年的時間，各地區(qū)也都在積極的探索與發(fā)展階段，但科技銀行并沒有發(fā)揮出全部效用。科技型中小企業(yè)貸款難、融資難的問題依然廣泛存在。科技支行的設(shè)立并沒有大幅緩解科技型中小企業(yè)融資難的問題。造成這一困境的原因則是多方面的。

首先，科技銀行發(fā)展政策不夠完善。科技銀行對于中小型科技企業(yè)放貸情況建立在對于信貸風(fēng)險評估的基礎(chǔ)之上。如果銀行認(rèn)為自己不具備良好的風(fēng)險識別與風(fēng)險管理能力，那么企業(yè)也將不會得到貸款。而目前我國的資本市場與風(fēng)險投資市場發(fā)展并不匹配，這也就導(dǎo)致了科技銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱，嚴(yán)重影響了銀行的放貸功能。鑒于科技信貸是風(fēng)險和收益高度不對稱的業(yè)務(wù)，對政策支持較為依賴。銀行缺乏科技信貸的廣泛風(fēng)險補(bǔ)償，沒有政策優(yōu)勢科技支行開展科技信貸業(yè)務(wù)存在困難。

其次，科技銀行本身發(fā)展體制存在問題。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，組織創(chuàng)新不足。科技支行在銀行內(nèi)部只能獲得支行級別的創(chuàng)新支持，沒有大刀闊斧的改革，僅考核指標(biāo)的放寬難以促進(jìn)科技信貸業(yè)務(wù)大量開展。同時，由于缺乏獨立的考核指標(biāo)去評判科技型企業(yè)的信貸情況，這就無法調(diào)動科技銀行的經(jīng)辦人員的工作積極性，也導(dǎo)致了中小型科技企業(yè)可能無法及時獲得融資的情況。除此之外，科技銀行并沒有形同完善的風(fēng)險管理模式與業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，因為還處于摸索階段，相關(guān)權(quán)限并沒有得到開放，也制約了在面對科技型中小型企業(yè)客戶是業(yè)務(wù)的開展與創(chuàng)新。

最后，人才缺乏也是制約我國科技銀行發(fā)展的一大因素。一方面，科技銀行缺乏專業(yè)人才，從而制約了科技銀行在業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高。另一方面，由于我國科技銀行起步較晚，沒有健全專業(yè)的培養(yǎng)人才、篩選人才的體系。

三、科技銀行發(fā)展建議

(一)在客戶群體的選擇上科技銀行應(yīng)堅持以科技型中小客戶為中心，樹立并鞏固為中小型企業(yè)的服務(wù)意識，明確自身定位，更好地提升專業(yè)服務(wù)水平。為科技型中小企業(yè)設(shè)立相應(yīng)的信貸管理體系與從業(yè)人員業(yè)績考核體系，進(jìn)行專業(yè)化的明確分工，確保中小型企業(yè)貸款融資業(yè)務(wù)成為科技銀行的核心業(yè)務(wù)，滿足科技銀行的成立初衷。建立單獨的客戶準(zhǔn)入機(jī)制、單獨的信貸審批機(jī)制及單獨的撥備政策，實現(xiàn)銀行與政府部門、風(fēng)投機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和工業(yè)園區(qū)等力量“五方聯(lián)動”，形成科技企業(yè)金融一體化服務(wù)戰(zhàn)略，提高對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的服務(wù)質(zhì)量。除此之外，銀行科技支行根據(jù)科技型中小企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長”的特征，擴(kuò)大中小型企業(yè)貸款的抵押物范圍與擔(dān)保條件，降低貸款門檻，不斷調(diào)整業(yè)務(wù)開展方式以滿足中小型企業(yè)的融資需求。

(二)加強(qiáng)與風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)、信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸公司、券商等金融機(jī)構(gòu)的合作，達(dá)到降低風(fēng)險的目的。例如，通過與擔(dān)保公司聯(lián)動，銀行可以根據(jù)擔(dān)保情況的不同進(jìn)行利率調(diào)整，拓寬中小型企業(yè)的融資渠道，實現(xiàn)科技銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的目的。另外，科技銀行可以。另外，科技銀行可以與小貸公司進(jìn)行資源共享，科技銀行在分擔(dān)風(fēng)險的情況下獲得收益分成，而小額貸款公司則需要進(jìn)行實際的業(yè)務(wù)操作，包括客戶資源的尋求、貸款風(fēng)險評估發(fā)放以及收回，全程進(jìn)行跟蹤與監(jiān)控。解決科技型中小企業(yè)貸款難的問題關(guān)鍵在于降低科技銀行本身需要承受的風(fēng)險，從而讓銀行愿意為客觀的風(fēng)險收益買單。通過與擔(dān)保公司、小額貸款公司，風(fēng)險投資等金融機(jī)構(gòu)的合作與創(chuàng)新，科技銀行能夠成功進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移或者風(fēng)險分擔(dān)，實現(xiàn)降低成本與增加收益雙重目標(biāo)，也為中小型企業(yè)貸款市場化、規(guī)?；於肆己玫幕A(chǔ)。

(三)堅持政府與市場的結(jié)合。根據(jù)相關(guān)資料的分析，我們發(fā)現(xiàn)，科技銀行的成功離不開政府的支持。一方面，政府的基金參與與支持支持可以降低科技銀行的運(yùn)營風(fēng)險。例如，在杭州與無錫，政府會設(shè)立風(fēng)險基金池，用來補(bǔ)償科技銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款所產(chǎn)生的損失。在成都與蘇州，政府則會設(shè)立財政補(bǔ)償或稅息減免策略，減輕科技銀行的貸款負(fù)擔(dān)。另一方面，科技貸款業(yè)務(wù)的市場化與規(guī)?；岣吡苏Y金的運(yùn)作效率，科技銀行的業(yè)務(wù)開展也離不開市場機(jī)制。

(四)不斷優(yōu)化科技金融生態(tài)環(huán)境。建立各區(qū)域內(nèi)的征信體系和專門針對科技型企業(yè)的征信系統(tǒng)，這樣會降低科技銀行風(fēng)險評估成本，也有利于優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)更容易獲得融資。建立科技金融服務(wù)平臺，為企業(yè)提供征信、信息、培訓(xùn)等服務(wù)?？萍笺y行之間開展學(xué)習(xí)溝通與交流，完成金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的不斷突破。推進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的體系完善與創(chuàng)投資本的引入，降低科技銀行風(fēng)險。

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