甘肅省蘭州市新區(qū)中小企業(yè)創(chuàng)新融資金融模式實證分析

饒瑛（蘭州交通大學(xué)博文學(xué)院經(jīng)信管理系）

我國中小企業(yè)籌資現(xiàn)狀分析1

據(jù)統(tǒng)計,到2015 年初,小企業(yè)占比我國企業(yè)總數(shù)的94%，最終產(chǎn)品以及服務(wù)的價值占國民生產(chǎn)總值的65%,稅收占工業(yè)總產(chǎn)值的60%。在提供更多就業(yè)機會的同時很大程度緩解了就業(yè)壓力。根據(jù)新華網(wǎng)數(shù)據(jù)報道,我國目前的大多數(shù)小型企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn),雇用了至少2 億人,其中包括80%以上的新就業(yè)和再就業(yè)人口。我國中小企業(yè)的融資渠道是以內(nèi)部融資為主，而外部融資主要是通過銀行貸款，其占比超過75%。實際我國中小企業(yè)一直未能獲得充分的金融支持，因此如何整合專項資產(chǎn)提高資產(chǎn)運行效率從而更好服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，都離不開金融機構(gòu)的強力支持。

互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響

（一）宏觀方面影響

1.推動利率市場化,降低企業(yè)融資成本

政府為了降低小微企業(yè)相關(guān)的融資成本近些年出臺了一些政策，例如推行利率市場化,利率市場化的創(chuàng)新點就在于政府將利率的選擇自主權(quán)利交給了相關(guān)的金融機構(gòu),政府只是對金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，也在不斷的改進(jìn)可以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策。

2.促進(jìn)金融行業(yè)一體化,服務(wù)好小微企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)和金融的高度融合，很大程度滿足了使用者的一些需求，不僅放大了我國各地區(qū)地域的空間范圍，而且還為我國眾多的使用者提供了些許的便利,互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展，會為小微企業(yè)帶來很多的好處，例如會使得小微企業(yè)為了獲得融資的成本得到較大程度的降低。因為金融機構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)融合運用到企業(yè)自身的工作當(dāng)中,這也會減少相關(guān)人員的參與，相應(yīng)的降低了成本,提高了金融機構(gòu)工作的效率。

（二）微觀方面影響

1.降低融資雙方的交易成本

交易成本是指交易雙方為了得到自己想要的信息而愿意支付的必要資金。小微企業(yè)的一些有用信息，例如經(jīng)營、稅務(wù)、融資等，都是依托互聯(lián)網(wǎng)這個平臺來傳遞和使用的。互聯(lián)網(wǎng)通過對信息的整合并結(jié)合融資所需的相關(guān)數(shù)字模型,從而金融機構(gòu)可以通過計算機得出小微企業(yè)的信用情況,以此作為是否進(jìn)行信貸的參考。這樣一來，不僅提高了數(shù)據(jù)的可信性，而且降低了相關(guān)的融資成本。

2.實現(xiàn)計劃型經(jīng)濟(jì)

通過對不同小微企業(yè)的貸款需求分門別類，然后將達(dá)到放貸條件的小微企業(yè)集中起來進(jìn)行辦理，從而省去了過多繁瑣的放貸程序，讓資金有序并有計劃的被使用，還滿足小微企業(yè)融資短、頻、急的需求，這不僅提高了放貸效率，而且還降低了一定的成本。

中小企業(yè)融資基本原則

如何更好更快的利用所需資金是很重要的，中小企業(yè)融資前一定要特別注意以下五大原則：（1）明確企業(yè)發(fā)展目標(biāo)，清楚融資目的；（2）融資的目的是確保經(jīng)營與發(fā)展所需的必要資金；（3）以最終結(jié)果為導(dǎo)向，慎重選擇資金；（4）綜合進(jìn)行經(jīng)營必需成本和所需資金成本之間的衡量，以及融資風(fēng)險和投資收益等各方面因素的衡量；（5）合理運作，加速資金的周轉(zhuǎn)流通。

蘭州新區(qū)政策扶持實體具體情況及措施分析

（一）具體情況

為認(rèn)真貫徹落實甘肅省委、甘肅省政府有關(guān)決策部署，扎實做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?！比蝿?wù)。如何保中小微企業(yè)、民營企業(yè)生存發(fā)展，推進(jìn)全省“政銀企對接暨百名行長聯(lián)千企”行動深入開展，著力破解民營企業(yè)融資難、融資貴問題，如何有效解決企業(yè)運行資金高、時間成本高的問題、深化投融資體制改革，通過設(shè)立融資擔(dān)保專項資金，建立風(fēng)險補償分擔(dān)機制等模式，幫助企業(yè)解決生產(chǎn)建設(shè)中的資金需求等方面展開研究并提出有針對性的具體措施。

（二）政府政策方面

1.完善管理機制并規(guī)范借貸市場

基于我國投資方式較為單一，投資信息傳遞不及時，投資的渠道相對閉塞，這也導(dǎo)致民間資金無法找到很好的投資方式，民間資金也不能被市場中的需求者合理的利用，而且也不存在金融機構(gòu)過多的阻礙,使得投資成功的關(guān)鍵性因素就是雙方的信用。民間借貸發(fā)展不是特別規(guī)范，所以需要政府來制定相應(yīng)法律法規(guī),也迫切需要政府來出臺相應(yīng)的民間借貸政策，只有政府建立起了法律法規(guī)，才能規(guī)范借貸市場，這也就會讓企業(yè)獲得融資的難度有所下降。

2.建立適合小微企業(yè)的政策性機構(gòu)

我國要想很好的規(guī)范借貸市場，必須要想辦法出臺完整的政策，也要建立起專門的政策性機構(gòu)，政府政策性機構(gòu)的當(dāng)下之急，就是要做出保障并且建立起一套完整的金融機制,還要設(shè)立專門為小微企業(yè)融資服務(wù)的金融機構(gòu),來規(guī)范借貸市場。

3.完善信用擔(dān)保體系

首先要建立健全小微企業(yè)信用擔(dān)保體系,其次要設(shè)立小微企業(yè)信用擔(dān)?；?而且還要積極借鑒國外經(jīng)驗,做好風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移。

（三）企業(yè)內(nèi)部控制方面

1.強化財務(wù)管理,降低財務(wù)風(fēng)險

在企業(yè)內(nèi)部層面上，小微企業(yè)融資難問題的存在根源還是在于企業(yè)內(nèi)部，由于管理理念的落后和企業(yè)信息的相對阻塞，這也就暴露出來企業(yè)信息的不準(zhǔn)確以及不透明,而要想解決這一方面的問題，企業(yè)需要嚴(yán)格規(guī)范財務(wù)報告，也要打通企業(yè)內(nèi)部財務(wù)信息狀況的通道,而在當(dāng)下環(huán)境中，解決信息不準(zhǔn)確以及不透明的問題，最有效的方式就是利用當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來揭露。

2.加強經(jīng)營管理,降低經(jīng)營風(fēng)險

小微企業(yè)要想立足于我國的經(jīng)濟(jì)市場下長遠(yuǎn)發(fā)展，首先就要提高管理者的能力，而就這一點也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，企業(yè)的管理層制定出小微企業(yè)內(nèi)部管理的經(jīng)營制度也很為關(guān)鍵。不僅如此，作為企業(yè)的財務(wù)管理人員，要對企業(yè)資金合理應(yīng)用，來保證企業(yè)的資金流，使得企業(yè)更好的運轉(zhuǎn)。

3.選擇適合企業(yè)的融資方案

小微企業(yè)要想保證自身內(nèi)部的資金的順暢，企業(yè)財務(wù)管理者必須要對未來的市場要有一定的預(yù)見性,企業(yè)的決策者還要關(guān)注政府政策的變化，以此來合理的做出融資方案，只有了解和掌握各個方面的變化，才能確定出適合企業(yè)方案的時間點和適合企業(yè)的融資方案。

（四）金融機構(gòu)方面

中小企業(yè)想要有長遠(yuǎn)的發(fā)展主要依賴商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，金融機構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，機構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)該及時觀察市場，更深層次的去了解小微企業(yè)融資的相關(guān)情況，只有做出適合小微企業(yè)所需求的金融產(chǎn)品，才會贏得小微企業(yè)管理者的青睞，使得小微企業(yè)去自主尋求這些金融信貸產(chǎn)品。目前，小微企業(yè)的融資主要就依賴于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。金融機構(gòu)應(yīng)該改變思路，轉(zhuǎn)換自身經(jīng)營模式,更多的推出適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。而對于金融機構(gòu)的長期合作伙伴小微企業(yè)而言，則更需要創(chuàng)新優(yōu)惠的金融產(chǎn)品，金融機構(gòu)為了自身發(fā)展，更應(yīng)該將資金借貸給小微企業(yè)來使用，從而也能促使小微企業(yè)成長。

結(jié)論

小微企業(yè)自初始發(fā)展至今,主要面臨的問題之一就是融資困難。國家層面上，各省市也出臺了適合本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一些法律法規(guī)和政策制度，從提供財政政策和減免稅收，政府不斷探索破解其融資問題和成長問題的路徑。而小微企業(yè)的發(fā)展，不能夠只依靠政府。金融機構(gòu)也在加快改革的步伐，正在創(chuàng)新研發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品,這也能很好地解決小微企業(yè)融資難問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，金融機構(gòu)要做好監(jiān)管和保障工作，不斷的完善金融體系，這會使其自身可以有一定的發(fā)展，也能更好地服務(wù)于小微企業(yè)。對于企業(yè)自身來說，需要完善征信系統(tǒng)，健全完善資本運作。其次，要增強自身的風(fēng)險控制意識，在人才管理方面也要進(jìn)行創(chuàng)新，積累更多的經(jīng)驗來吸引優(yōu)秀人才，來提升企業(yè)核心競爭力。最重要的是，規(guī)范企業(yè)管理，提高企業(yè)的信用度。只有這樣，才能加強企業(yè)的內(nèi)部管理問題，為企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的條件，在一定程度上拓寬小微企業(yè)的融資渠道，從根本上解決融資難等問題。總之，小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資已經(jīng)有了一定的成效，但也存在著問題，需要社會各方共同出力，在理論和實踐中不斷探索發(fā)展。