基于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物費(fèi)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析

趙阿敏+王業(yè)鵬+羅佳

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展促使全球金融的競(jìng)爭(zhēng)形式發(fā)生了巨大的變化，讓越來(lái)越多的人意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)到。而互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷，支付操作安全，省時(shí)省力等優(yōu)點(diǎn)，使其與傳統(tǒng)金融模式形成鮮明的對(duì)比。而第三方支付的日臻完善也將改寫(xiě)傳統(tǒng)金融支付方式的歷史，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心部分。依據(jù)隨機(jī)抽樣對(duì)上千位武漢市民進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及互聯(lián)網(wǎng)金融方面的問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)調(diào)查結(jié)果，簡(jiǎn)單分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物；互聯(lián)網(wǎng)金融；立法監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）13012203

1引言

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商品信息進(jìn)行搜索，通過(guò)電子訂單傳達(dá)各類(lèi)請(qǐng)求，并選擇商品支付方式，商品所有者通過(guò)各種物流渠道送貨上門(mén)的一種購(gòu)物方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)范疇，并通過(guò)云計(jì)算、支付平臺(tái)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)支付、融資和信息中介等主體功能。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付主要通過(guò)第三方支付公司、金融服務(wù)平臺(tái)等技術(shù)手段得以實(shí)現(xiàn)。

隨著眾多第三方支付平臺(tái)的不斷完善，起著中介和臨時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)作用的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物日漸興起，越來(lái)越成為溝通運(yùn)營(yíng)方、供貨方和消費(fèi)者的一座橋梁。本文主要通過(guò)對(duì)武漢市年齡大概在18—40周歲的廣大消費(fèi)者進(jìn)行隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，了解其網(wǎng)購(gòu)的觀點(diǎn)，網(wǎng)購(gòu)的習(xí)慣以及對(duì)網(wǎng)購(gòu)未來(lái)發(fā)展的期待，從而分析了解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題。

2實(shí)地進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查

為了解網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代人心目中的形象和地位，武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)社全體成員通過(guò)文獻(xiàn)查閱、網(wǎng)上查詢(xún)等方式了解了大量相關(guān)內(nèi)容并設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷的問(wèn)題，在武漢市光谷廣場(chǎng)隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷，請(qǐng)被調(diào)查者現(xiàn)場(chǎng)填寫(xiě)問(wèn)卷。本次實(shí)踐共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1000份，收回985份，其中57份無(wú)效，有效問(wèn)卷共928份，男性305人，女性623人。

3問(wèn)卷分析

第一部分：被調(diào)查者的基本信息；

第二部分：被調(diào)查者的第三方支付情況；

第三部分：網(wǎng)購(gòu)的優(yōu)勢(shì)和不足；

第四部分：相關(guān)法律及對(duì)網(wǎng)購(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的期待。

3.1基本信息分析（見(jiàn)表1）

從表1可以看出月基本生活費(fèi)在800-1200元的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的一半以上，月網(wǎng)購(gòu)頻率在1-3次或偶爾會(huì)有的占75.1%，說(shuō)明大部分人對(duì)待網(wǎng)購(gòu)比較理性。他們所能接受的網(wǎng)購(gòu)價(jià)格在100以?xún)?nèi)或100-300的占85.2%，這與他們的月基本生活費(fèi)有很大的關(guān)系。

表1網(wǎng)購(gòu)群體基本信息分析（n=928）

信息分類(lèi)選項(xiàng)人數(shù)所占總?cè)藬?shù)百分比（%）

基本生活費(fèi)/月800以下10110.9

800-120051255.2

100-180021823.5

1800以上849.1

網(wǎng)購(gòu)頻率/月偶爾會(huì)有41144.3

1—3次28630.8

3—6次16117.3

6—10次697.4

更多181.9

網(wǎng)購(gòu)價(jià)格（元）100以?xún)?nèi)29231.5

100-30049853.7

300-50012813.8

500以上272.9

3.2第三方支付情況分析（見(jiàn)圖1）

從圖1可知，被調(diào)查者使用的網(wǎng)絡(luò)支付方式按比例大小依次主要包括支付寶、網(wǎng)上銀行、財(cái)付通和貨到付款等。其中有568人使用支付寶，占樣本總?cè)藬?shù)的58%，支付寶因其起步最早，發(fā)展較快，所以被廣大用戶(hù)所接受。

圖1被調(diào)查者網(wǎng)購(gòu)時(shí)第三方支付情況分析

從目前來(lái)看，第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，且發(fā)展前景良好。但在發(fā)展過(guò)程中也伴隨諸如支付安全、技術(shù)支持等一系列的問(wèn)題。這些問(wèn)題或多或少都制約著消費(fèi)者對(duì)于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的使用。此外，雖然第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)發(fā)展迅速，但網(wǎng)上銀行支付任然牢牢占據(jù)著當(dāng)前的B2B市場(chǎng)，第三方支付平臺(tái)在B2B領(lǐng)域所占份額極小。再者，第三方在線支付平臺(tái)分化嚴(yán)重，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶公司對(duì)于市場(chǎng)的占有率遙遙領(lǐng)先，其他一些中小型的支付平臺(tái)則難以生存。究其原因，主要是因?yàn)橹Ц秾殦碛袠O高安全性能，它不但使用了多次密碼驗(yàn)證技術(shù)，還提供了資金異常變動(dòng)短信通知，支付寶安全險(xiǎn)等眾多安全保障措施。支付寶的實(shí)例說(shuō)明安全性問(wèn)題是用戶(hù)最為擔(dān)心的，也是眾多支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重視的首要問(wèn)題。

3.3網(wǎng)購(gòu)的優(yōu)勢(shì)和不足之處分析（見(jiàn)圖2，圖3）

圖2網(wǎng)購(gòu)的優(yōu)勢(shì)

圖3網(wǎng)購(gòu)的不足

從圖2可以看出47%的消費(fèi)者選擇網(wǎng)購(gòu)的主要因素是因?yàn)樗奖憧旖荩蚩赡苁怯捎谒麄兤綍r(shí)忙于學(xué)業(yè)和工作，缺乏足夠的購(gòu)物時(shí)間。網(wǎng)購(gòu)既解決了購(gòu)物的需要又不用花費(fèi)太多的時(shí)間，并且可以隨時(shí)隨地，所以才如此受到廣大消費(fèi)者的青睞。

但是，我們也不能忽視網(wǎng)購(gòu)存在的不足。從圖3可以看出，很多人認(rèn)為網(wǎng)購(gòu)的最大缺點(diǎn)就是圖片與實(shí)物不符，無(wú)法辨別其質(zhì)量，有此觀點(diǎn)的人數(shù)占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的69%，這就要求商家要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，不要以次充好。否則，在損害了消費(fèi)者的權(quán)益的同時(shí)也損害了自己的店鋪形象和銷(xiāo)售量。

3.4網(wǎng)購(gòu)前景分析（見(jiàn)圖4）

圖4網(wǎng)購(gòu)前景分析圖

從圖4我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有趣的現(xiàn)象，三種看法人數(shù)相當(dāng)，認(rèn)為網(wǎng)購(gòu)發(fā)展迅速，會(huì)很快被大部分人接受的人占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的34%，認(rèn)為短期內(nèi)不會(huì)有太大變化的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%，認(rèn)為網(wǎng)購(gòu)現(xiàn)在存在很多問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)商城不能取代實(shí)體店的占到被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%。這說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)前景的看法不一，網(wǎng)購(gòu)還需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化，著實(shí)解決目前存在的各種問(wèn)題是當(dāng)務(wù)之急。endprint

4我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融模式的一個(gè)非常重要的補(bǔ)充。在經(jīng)營(yíng)形式，涉及網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融的范疇，是以創(chuàng)新的形式提供金融服務(wù)，并為投資者提供了多元化的理財(cái)渠道。如余額寶、微信理財(cái)、財(cái)付通通等，將支付平臺(tái)與貨幣基金業(yè)務(wù)直接連接，起點(diǎn)低、持續(xù)時(shí)間短、收益率高、方便快捷，實(shí)時(shí)到賬無(wú)手續(xù)費(fèi)。到2014年2月，余額寶融資規(guī)模已突破4000億元，用戶(hù)超過(guò)6100萬(wàn)戶(hù)，戶(hù)均持有額達(dá)6500元。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2013年底中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)突破6.2億人，且通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)以年增長(zhǎng)率19%的速度保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。在我國(guó)，手機(jī)牢牢掌握著第一大上網(wǎng)終端的地位。

借助互聯(lián)網(wǎng)的影響，2015年春節(jié)最大的亮點(diǎn)就是網(wǎng)上搶紅包，支付寶、微信、微博、qq等都推出了搶紅包的活動(dòng)。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，從除夕開(kāi)始，截至大年初一下午4時(shí)，僅在某一平臺(tái)參與搶紅包的人數(shù)就突破了500萬(wàn)人，參與活動(dòng)次數(shù)超過(guò)7500萬(wàn)次，平均每分鐘9400人次的紅包被領(lǐng)取?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)企業(yè)的掘金活動(dòng)竟有如此多中國(guó)人瘋狂參與，實(shí)在令人大跌眼鏡。也折射出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)廣闊的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)發(fā)展中的金融服務(wù)，在為用戶(hù)帶來(lái)便捷的同時(shí)，仍存在許多風(fēng)險(xiǎn)，必須時(shí)刻警惕，需要在實(shí)踐過(guò)程中逐步完善。

首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)缺乏對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束和相關(guān)界定，在出現(xiàn)糾紛的情況下，難以依據(jù)現(xiàn)有的法律進(jìn)行裁決，導(dǎo)致了交易雙方的利益都難以得到保障?，F(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融方面的案件僅僅能做到后期的監(jiān)察，對(duì)其前期的發(fā)生的預(yù)防和治理缺乏有效手段。

其次，用戶(hù)的信息安全問(wèn)題、資金安全問(wèn)題也難以得到根本的保障。在大數(shù)據(jù)時(shí)代里，交易數(shù)據(jù)通過(guò)不斷積累逐漸成為了一種重要的信息來(lái)源，各種信息通過(guò)各種渠道被收集作為信息來(lái)源使用。還有部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部控制不健全，不重視對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行保密，現(xiàn)有法律缺乏對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保護(hù)客戶(hù)敏感信息的規(guī)定，缺乏對(duì)信息使用的規(guī)范。這些保障措施的缺失使信息主體缺乏有效保護(hù)的合法權(quán)利的手段，促養(yǎng)了信息被泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另外資金安全問(wèn)題也是用戶(hù)所關(guān)注的。一是資金收益受損的風(fēng)險(xiǎn)。眾多投資者被余額寶等網(wǎng)上理財(cái)工具所表明的高收益率所吸引，它們被認(rèn)為是非常安全穩(wěn)定的投資渠道，然而，一旦出現(xiàn)與貨幣基金有關(guān)的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，或經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，投資收益將直接受到影響。二是由期限錯(cuò)配所導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在投資者投資到期，需要一次性收回大量資金時(shí)，投資平臺(tái)極易形成流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。三是擔(dān)保機(jī)制不健全帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊颂峁┑纳矸葑C明、財(cái)產(chǎn)證明等是很難區(qū)分其信息的真實(shí)性，監(jiān)管機(jī)制的不健全使資金的違約風(fēng)險(xiǎn)增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2013年，大約有70家網(wǎng)貸公司由于無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)提現(xiàn)這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)使其面臨危機(jī)甚至被關(guān)停，涉及金額13億左右。

5對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

首先，要推動(dòng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制化、規(guī)范化發(fā)展。就目前國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，注重將互聯(lián)網(wǎng)金融列入已有的法律制度下，并強(qiáng)調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的行為必須在法律規(guī)定的框架下施行，已成為各西方發(fā)達(dá)國(guó)家的普遍做法。而目前我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》均缺乏了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和制約，所以國(guó)家立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況修改上述法規(guī)，并完善相關(guān)司法解釋?zhuān)瑢?duì)于打擊金融違法犯罪行為可以做到有法可依，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建一個(gè)良好的法律環(huán)境。

其次，在時(shí)機(jī)合適之時(shí)，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況研究出與之相配套的法律法規(guī)，通過(guò)法律條款進(jìn)一步保障互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與者的權(quán)利和義務(wù)，并為各種糾紛的仲裁提供法律依據(jù)。

最后，考慮由國(guó)務(wù)院和中央銀行行牽頭，各大金融監(jiān)管組織協(xié)助，財(cái)政部、工信部等部門(mén)參與，組織成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會(huì)。全職負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性和專(zhuān)業(yè)性，并且要建立高效的信息交流共享平臺(tái)和協(xié)作機(jī)制，最大程度的降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

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