吉林省農(nóng)村金融發(fā)展狀況調(diào)查

曹汝華

資金短缺是瓶頸

目前，吉林省農(nóng)村金融的主要問題表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難，銀行難貸款，農(nóng)村保險沒人辦，村鎮(zhèn)仍有債務鏈。

吉林是典型的產(chǎn)糧大省，農(nóng)業(yè)積累率低，大多數(shù)農(nóng)民只能維持簡單再生產(chǎn)。由于吉林省財政仍然是“吃飯”財政，農(nóng)業(yè)投入不足，農(nóng)村基礎設施落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是靠天吃飯。像省內(nèi)維系水田的水庫設施仍然是20世紀60～70年代建成的，多年未加維修，多是險庫。長春市是水旱災害多發(fā)區(qū)，建國以來平均四年發(fā)一次水災、五年遇一次旱災，災年一般會造成糧食減產(chǎn)20億～30億斤。面對比較頻繁的災情，吉林省的農(nóng)村保險仍是一片未開墾的領域。據(jù)了解，目前省內(nèi)只有安華農(nóng)業(yè)保險公司一家開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，且僅限于對烤煙煙葉一項。

分析這一現(xiàn)象的深層次原因，筆者認為是金融體制導致的農(nóng)村資金外流。圖們市農(nóng)業(yè)局工作人員的一句話基本可以概括當?shù)氐霓r(nóng)村金融形勢——“工農(nóng)中建”全“停電”，惟一支持農(nóng)村金融的農(nóng)村信用社還“電力不足”。這指的是，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行在業(yè)務上全部停止了對農(nóng)村的貸款，惟一發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)村信用社還由于規(guī)模小，也不能滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的需要。這被農(nóng)民形象地稱為“農(nóng)村金融是多龍吸水，一龍下雨”。

截至2004年末，吉林省“工農(nóng)中建”四家商業(yè)銀行不僅沒向農(nóng)業(yè)投放一分錢貸款，還在縣以下區(qū)域吸收存款658.84億元，加上郵政儲蓄在農(nóng)村吸收存款141.86億元，那么至少有800.7億元存款沒有轉化為信貸資金支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，而是流向了城市。農(nóng)村信用合作社在“電力不足”的情況下，也不愿意向農(nóng)村投放貸款，只能滿足戶均500元的貸款支持。再加上以前在農(nóng)村成立的民間基金會也被取締，在貸款無門的情況下，農(nóng)民的資金需求只能轉向民間借貸，而民間借貸的高利率（一般為2～3分，有的高達5分）也是一般農(nóng)戶不能承受的。農(nóng)民得不到貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能擴大，農(nóng)民收入難以提高。

吉林省是玉米和稻米單一種植業(yè)占統(tǒng)治地位的農(nóng)業(yè)省份，大多數(shù)農(nóng)民的收入僅靠人均2.5畝的土地提供，在種糧以外，比如發(fā)展小養(yǎng)殖所需要的資金難以得到滿足。據(jù)筆者調(diào)查，農(nóng)村信用社在農(nóng)村只有“五戶聯(lián)?！毙庞觅J款一種形式，而且最高額為5000元左右。

吉林市永吉縣岔路河鎮(zhèn)恒成號村幾年前幾乎家家戶戶都養(yǎng)豬，而且有養(yǎng)豬技術員指導養(yǎng)良種豬，后來由于市場上生豬價格下降，加上都是“單打獨斗”式的生產(chǎn)經(jīng)營方式，每家養(yǎng)殖規(guī)模都比較小，所以養(yǎng)豬基本無利可圖。現(xiàn)在，恒成號村幾乎家家都不養(yǎng)豬了。這樣，那里的農(nóng)民僅有的致富希望也破滅了。

當?shù)卮迕窀嬖V筆者，如果能得到貸款支持，通過擴大養(yǎng)豬規(guī)模來降低成本，他們完全可以把養(yǎng)豬當作致富門路。其實農(nóng)民的貸款需求也不高，如果每個養(yǎng)殖戶能得到3萬～4萬元貸款，當?shù)氐酿B(yǎng)殖業(yè)就會逐漸發(fā)展起來。

農(nóng)村信用社不但不能滿足個體村民的貸款需求，而且由于受自身實力制約，只能提供小額短期貸款，難以滿足發(fā)展規(guī)模經(jīng)營和長期投資的需求。以長春市大成公司為例，該公司已形成年加工玉米120萬噸的能力，產(chǎn)品暢銷國內(nèi)外市場。由于玉米加工業(yè)需要先期大規(guī)模資金投入，大成公司每年需要收購資金約10億元，這么大數(shù)額的資金僅憑企業(yè)自己籌集很難，而農(nóng)村信用社也無法提供如此巨額的資金支持，使大成公司的運轉和發(fā)展都面臨著較大的困難。

另外，由于缺乏保險機制，農(nóng)村地區(qū)單一的糧食收入也不能得到保證。從對長春市、吉林市、延邊自治州三地調(diào)查的情況看，小到農(nóng)戶，大到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，都得不到農(nóng)業(yè)保險的服務。在長春市雙陽區(qū)平湖辦事處尚家村，農(nóng)戶在養(yǎng)豬、養(yǎng)羊、養(yǎng)牛致富過程中，為了降低風險，曾希望向保險公司投保，卻沒有一家保險公司愿意開展養(yǎng)殖保險業(yè)務。延邊自治州龍井市一個龍頭企業(yè)曾向保險公司投保35萬元，用于蘋果梨種植的保險，因為投保當年植物受災，按保險合同應得到350萬元的賠償，但保險公司違約拒賠，官司打了三年問題才解決。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在大量債務

近年來，農(nóng)民增收滯緩已成為全國性問題。吉林省作為糧食主產(chǎn)區(qū)，這個問題更為突出，尤其是農(nóng)戶間收入差距有進一步拉大的趨勢。以長春市為例，調(diào)查資料顯示，2004年最低收入組農(nóng)戶人均收入1950元（其中有一半是實物收入），較高收入組農(nóng)戶人均收入5800元，相差近3倍。吉林省人均年生產(chǎn)投入1400余元，人均生活費用年支出1971元，農(nóng)民的收入水平不僅難以支持擴大再生產(chǎn)，更重要的是由于消費預期的增加，造成許多農(nóng)民“不上學永遠窮，上了學馬上窮”、“因為窮不看病，看了病更加窮”的狀況。

以長春市為例，2004年四縣（市）和雙陽區(qū)實現(xiàn)全口徑財政收入9.35億元，占GDP(454.2億元)的2.1%，經(jīng)濟運行質(zhì)量相當差。截至2004年底，四縣（市）和雙陽區(qū)政府債務本金余額為7.4億元，平均每個縣（市）區(qū)為1.48億元，最多的榆樹市為2.73億元，最少的雙陽區(qū)也有7266萬元。算下來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均債務為479萬元，村級為幾十萬元，各級債務包袱十分沉重。

村級債務過重嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，還影響了干群關系。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦公樓被破產(chǎn)清算還債，政府部門不得不租房子辦公，到年關時債主盈門，鎮(zhèn)領導被迫關掉手機，甚至躲出去不敢露面，被群眾稱為“流亡政府”。從一定意義上講，這不僅是一個經(jīng)濟問題，更重要的是一個政治問題，應引起高度重視。這一問題不解決，最終會影響社會穩(wěn)定。

據(jù)調(diào)查，形成村級債務的主要原因有幾方面：

（1）歷史因素。如承包費和農(nóng)村稅費改制之前的村提留和村統(tǒng)籌收繳困難，好的村能收繳90%，差的村只有60%～70%，為了維持正常開支就由村委會借款彌補。

（2）政策因素。由于1996年、1997年兩年征購糧價與市場價的差價大，農(nóng)民不愿意交征購糧，村里只好高價買進，再低價賣出，因此形成村級債務。

（3）村級各種達標活動。如標準化戶區(qū)建設、村級水泥路建設等，每個村都拿出數(shù)萬元用于農(nóng)戶小橋、涵管和柵欄的建設，結果是農(nóng)戶拿小頭，村里拿大頭，村里沒錢就借款，從而形成了村級債務。

（4）個別干部不夠清正廉潔，以權謀私，甚至是侵吞集體財產(chǎn)。不良債務背后的腐敗問題嚴重影響了生產(chǎn)力的發(fā)展，這種脆弱的經(jīng)濟基礎造成了基層政權難以發(fā)揮正常的職能作用，難以幫助農(nóng)民增收，降低了農(nóng)村基層組織的凝聚力，與共建和諧社會的目標相去甚遠。

政策建議

農(nóng)村最根本的問題在兩個方面：糧食安全問題和生產(chǎn)發(fā)展問題。而要解決好這兩個問題，需要一個不可或缺的條件——資金。資金是經(jīng)濟發(fā)展的推動力，雖然農(nóng)村各項改革千頭萬緒，猶如“萬馬過橋”，但根據(jù)歷史經(jīng)驗，在建設社會主義新農(nóng)村過程中，農(nóng)村金融改革必須 “一馬當先”。筆者認為可以采取幾方面的措施改善目前農(nóng)村的現(xiàn)狀。

成立農(nóng)機租賃公司解決糧食問題。隨著農(nóng)村勞動力轉移步伐的加快、規(guī)模經(jīng)營的興起，以及解決土地板結、延長土地壽命的需要，農(nóng)村對發(fā)展農(nóng)業(yè)機械化的積極性日益提高。由于使用大型機械的成本費用較高，可根據(jù)每個縣的實際情況測算出需要量，由租賃公司統(tǒng)一購買，然后租給農(nóng)戶，這樣既解決了土地深翻的問題，延長了土地壽命，又能減少農(nóng)戶支出，增加了農(nóng)民收入。

擴大“五戶聯(lián)?！辟J款規(guī)模。到目前為止，農(nóng)村信用社“五戶聯(lián)保”貸款運作很成功，農(nóng)戶的信用度在提高，農(nóng)戶資金的需求在增加，擴大“五戶聯(lián)?！辟J款規(guī)模的時機已經(jīng)成熟。據(jù)筆者的入戶調(diào)查顯示，“五戶聯(lián)?！辟J款的需求由以往的戶均500元提高到現(xiàn)在戶均5000元。

資本市場擴大農(nóng)村板塊。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中，國家可借鑒前些年在資本市場為高科技企業(yè)提供發(fā)展資金的做法，在政策上鼓勵有條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資，這樣既可以為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供資金支撐，又可以提高農(nóng)業(yè)企業(yè)內(nèi)部治理結構，有效加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

改變農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)立項的資金審批辦法。把其中地方自籌的比例部分改為貸款。因為地方財政大多為吃飯財政，拿不出配套資金，有時為了立項拿資金還做假賬，造成項目因資金不足半途而廢，勞民傷財。把配套資金改為貸款可以避免立項弄虛作假，有利于項目投產(chǎn)后資金逐步收回，利國利民。

加大農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的支農(nóng)力度。扭轉農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”和“非農(nóng)化”傾向，明確規(guī)定四大國有商業(yè)銀行拿出一部分資金用于對農(nóng)村信用社再貸款，再貸款利息由國家財政轉移支付。

調(diào)整農(nóng)發(fā)行經(jīng)營范圍，進一步拓寬支農(nóng)領域。將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單純的“糧食銀行”轉變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)結構調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進出口的綜合性政策銀行。

建立郵政儲蓄資金回流機制。新建的郵政儲蓄銀行應改變其只“吸”不貸的狀況。

建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。將農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)和保護農(nóng)業(yè)的一項政策措施，對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，根據(jù)可能給予相應的財政和其他支持。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可在一定程度上為農(nóng)村融資作有效的鋪墊，所以，農(nóng)村金融體系的建立和完善需要農(nóng)業(yè)保險先行。

培育民間金融機構，放寬民間資金進入金融業(yè)的限制。目前我國的城市金融體系已基本完備，但農(nóng)村金融體系還遠遠沒有形成，要注意培養(yǎng)農(nóng)村的“草根金融”，只有打破正規(guī)金融壟斷農(nóng)村市場的局面，才能真正有助于解決“農(nóng)民貸款難，銀行難貸款” 的狀況。同時，鼓勵農(nóng)民建立金融合作互助社、行業(yè)協(xié)會、金融擔保公司、縣域農(nóng)民銀行，使其在成員內(nèi)部開展資金互助和金融服務，建立農(nóng)村良性的融資機制。國家對農(nóng)民自己興辦的金融合作協(xié)會進行的借貸業(yè)務應免征稅賦，充分釋放農(nóng)村金融機構的生命力，使其更好地為建設社會主義新農(nóng)村提供金融支持。

（作者單位：中國社科院金融研究所博士后工作站）

責任編輯：王 瑋