保定市中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺建議

余軍 谷晨

摘 要：目前，保定“231“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍處于工業(yè)發(fā)展中期階段，要融合京津冀一體化戰(zhàn)略，第二、三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必須優(yōu)化升級。占第二、三產(chǎn)業(yè)90%左右的中小微企業(yè)實(shí)力在一體化戰(zhàn)略中顯得舉足輕重，本文旨在打造具有本土特色的金融服務(wù)平臺來解決阻礙保定中小微企業(yè)發(fā)展壯大的資金難題。

關(guān)鍵詞：京津冀一體化；保定中小微企業(yè)；金融服務(wù)平臺

1 京津冀產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)及保定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

京津冀是繼珠三角、長三角之后國家又一重大戰(zhàn)略部署。包括北京、天津及河北省在內(nèi)11個地級市80多個縣市經(jīng)濟(jì)帶，國土面積約為12萬平方公里，人口約為9000萬人。北京是政治、經(jīng)濟(jì)、文化、科教和國際交往中心；天津是北方經(jīng)濟(jì)中心、國際航運(yùn)中心、國際物流中心；河北是農(nóng)業(yè)、工業(yè)大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、資源供給者和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承載者，與京津在生態(tài)保護(hù)、資源利用等領(lǐng)域密不可分。

河北省保定市北距北京140公里，東距天津145公里，與北京、天津構(gòu)成黃金三角，并互成掎角之勢。保定作為京津冀都市圈的重要戰(zhàn)略署地，要適應(yīng)這經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展進(jìn)程，則需要保定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級。2012年保定的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.9：54.98：31.12，國民經(jīng)濟(jì)總量的增長一直保持第一產(chǎn)業(yè)比重穩(wěn)定下降、第二產(chǎn)業(yè)比重逐步上升的態(tài)勢。這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征與發(fā)達(dá)國家工業(yè)化進(jìn)程中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變規(guī)律即第一產(chǎn)業(yè)比重逐漸下降、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)比重逐漸上升是相符合的。

我們再來看看京津保三地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異。從產(chǎn)業(yè)增加值看，2013年北京的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為0.8：22.3：76.9，天津的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為1.3：50.6：48.1，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.1：55.8：31.1。北京基本上處于后工業(yè)化階段，天津處于工業(yè)化中后期，保定則處于工業(yè)化中期階段。自1992年第三產(chǎn)業(yè)比重超過第一產(chǎn)業(yè)后，直至現(xiàn)如今，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)一直呈現(xiàn)“231”狀態(tài)，如何甩掉這種工業(yè)化中期的帽子，加速推進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，朝“321”目標(biāo)邁進(jìn)是保定未來戰(zhàn)略制定的方向。這需要保定在穩(wěn)定發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，加速發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)。在近十五年規(guī)劃中保定應(yīng)傾向第二產(chǎn)業(yè)投資力度、同時努力提升第三產(chǎn)業(yè)地位；后十五年規(guī)劃重點(diǎn)發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定第二產(chǎn)業(yè)已有規(guī)模。因此，至少未來30年中，第二、三產(chǎn)業(yè)必定成為保定經(jīng)濟(jì)鏈中最重要的兩環(huán)。但第二產(chǎn)業(yè)中規(guī)模以下企業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)90%以上由中小微企業(yè)組成，其年GDP貢獻(xiàn)達(dá)市總產(chǎn)值的60%左右，中小微企業(yè)勢必成為保定市未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)大的種子力量。

2 保定市中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和特點(diǎn)

本論文對保定市50家中小微企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，結(jié)果排除了數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失的18家，最終保留了32家樣本企業(yè)。這些企業(yè)涉及有紡織服裝業(yè)、旅游、零售、藥材、房地產(chǎn)、加工行業(yè)、餐飲住宿業(yè)、交通、化工制藥業(yè)、食品加工和其他當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，它們的平均成立時間為4.86年。調(diào)查內(nèi)容包括主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、年銷售額、資金主要來源、籌資情況及其他。具體情況如表2、表3。

根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果顯示，總資產(chǎn)規(guī)模低于1000萬以下的通常存在融資限制，大約50%資產(chǎn)在5000～10000萬的企業(yè)存在資金短缺。而占約12.5%的企業(yè)總資產(chǎn)超過5000萬，其資金基本持平，不存在資金不足的現(xiàn)象。再從銷售收入來看，年銷售額低于100萬的企業(yè)通常資金緊張；100萬～500萬之間的，有超過60%的企業(yè)會被認(rèn)為存在資金短缺或資金壓力。500萬～3000萬的企業(yè)占12.5%，沒有特殊情況的話幾乎無資金困境；年收入在3000萬以上的3.125%左右企業(yè)則可認(rèn)為不存在資金拮據(jù)問題。

注：由于企業(yè)有多種融資選擇，所以以上比例總和大于1。

從表3可以看出，保定中小企業(yè)融資渠道相對狹窄，發(fā)展資金主要依靠自身經(jīng)營積累、有限的自有資金投入，銀行貸款的外部融資比例不是很大。相對于當(dāng)前保定中小企業(yè)信貸缺口，銀行業(yè)的貸款規(guī)模嚴(yán)重不足。企業(yè)的資產(chǎn)級別、項(xiàng)目未來前景的不穩(wěn)定、金融環(huán)境低開放度、當(dāng)?shù)亟鹑诠苤频榷枷拗屏诵刨J市場的活躍程度。其次，自有資金在企業(yè)發(fā)展過程中投入不足，除原創(chuàng)始股東以外，風(fēng)投資金、機(jī)構(gòu)基金吸收不足。最后，內(nèi)源融資積累欠佳，中小微企業(yè)若靠這部分資金完成后續(xù)發(fā)展顯然十分乏力。

3 保定銀行業(yè)信貸情況摸底

據(jù)保定銀監(jiān)分局公布，截止2011年末，全市銀行金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款3205.19億元，各項(xiàng)貸款1352.33億元，貸存比為42.19%。全市涉農(nóng)貸款約628.46億元，占貸款總額的46.47%，高于貸款平均增幅9.86個百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款約294.78億元，占貸款總額的21.8%，高于貸款平均增幅16.73%。

2011年保定全市各家銀行的存貸款分布情況。其中存貸款余額最多的是河北銀行保定分行。河北銀行是本省成立最早的城市商業(yè)銀行，保定分行成立不足4年，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、規(guī)模不斷擴(kuò)大，為保定中小企業(yè)提供了主要的金融支持。國有4大銀行在保定各地區(qū)縣分布是最廣的，但貸款力度卻不大，總額僅約700億，相較河北銀行一家的456億，實(shí)在不是一份理想的水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是專項(xiàng)資金，不是一般企業(yè)均符合申貸條件，因此貸款比例也??；其他股份制商業(yè)銀行在保定設(shè)點(diǎn)很少，僅華夏、中信兩家，郵政儲蓄雖然老字派，但儲蓄能力實(shí)在太低；村鎮(zhèn)銀行起步慢、資本市場認(rèn)可度幾近無?？傊?，保定整體銀行業(yè)欠發(fā)達(dá)，積蓄力量太薄弱從而影響放貸規(guī)模。雖然，保定市一直在積極推進(jìn)金融改革創(chuàng)新、不斷提高轄區(qū)金融服務(wù)水平，但金融開放程度依然很低。若不加強(qiáng)實(shí)施“引銀入?！暗陌l(fā)展戰(zhàn)略，吸引更多股份制商業(yè)銀行進(jìn)駐保定形成多元格局、百花齊放、公平競爭的銀行業(yè)體系，恐怕很難改善當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。

4 搭建保定金融服務(wù)平臺的建議

4.1 打造京津冀三地聯(lián)合融資平臺

京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)劃不是一句空話，應(yīng)用實(shí)際行動統(tǒng)籌區(qū)域利益、加強(qiáng)三方緊密合作。京津冀三地聯(lián)合貸款就是基于三地利益一致的合作項(xiàng)目提供貸款支持。金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要符合任何規(guī)模企業(yè)，特別針對中小微企要應(yīng)擴(kuò)大短期金融產(chǎn)品范圍。

4.2 構(gòu)建政策資金資助平臺——“區(qū)域農(nóng)業(yè)金融資金池”

北京和天津擁有三千多萬常住人口及大規(guī)模外來人口，他們對糧食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等農(nóng)林牧漁需求為京津周邊農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來了重要機(jī)遇。保定有大量的中小微企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)植、生產(chǎn)和加工，但高級食品加工實(shí)力不足。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展、壯大農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)實(shí)力，需要財(cái)政資金的大力支持?？山ⅰ皡^(qū)域性農(nóng)業(yè)金融資金池”，將當(dāng)?shù)刎?cái)政收入劃撥一部分來充實(shí)資金池。其次，保定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對京津冀的協(xié)同發(fā)展起到后勤保障作用，因此也可以向有關(guān)部門申請專項(xiàng)資金來充實(shí)資金池。最后，鼓勵民間個人或企業(yè)向該平臺注資，由于這類注資要求返利，因此注意資金撥款流向最好是選擇高端食品加工企業(yè)。

4.3 創(chuàng)新城市商業(yè)銀行平臺

鼓勵保定銀行、保定商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行將服務(wù)于中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)做精做細(xì)做強(qiáng)。鼓勵民營企業(yè)控股公司在城市中建立。建立許多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)。在行動上，建立覆蓋市內(nèi)外的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。打造本市中小微金融服務(wù)的標(biāo)桿銀行。發(fā)揮民間資本組建民營銀行，一個新型民營銀行支持中小微企業(yè)的模范帶頭作用。保定分行成立不足4年，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村、規(guī)模不斷擴(kuò)大，目前是保定中小微企業(yè)信貸支持的主要力量，2011年貸款達(dá)456億，而全市4家國有商業(yè)銀行對地方的貸款總額不過700億。

4.4 建立“物流銀行”業(yè)務(wù)平臺

雖然，中小微企業(yè)的信用等級評級普遍較低，貨款拖欠現(xiàn)象突出、可抵押的固定資產(chǎn)也少，而中小微企業(yè)的固定資產(chǎn)只占企業(yè)資產(chǎn)很小比例，可每個企業(yè)手上都會有流動資金、原材料、半成品、成品庫存動產(chǎn)資源等，這些看起來不起眼的“瑣碎資產(chǎn)”便是利用“物流銀行”融資的質(zhì)押基礎(chǔ)?！拔锪縻y行”的具體思路是：首先，建立、收集保定市中小微企業(yè)的相關(guān)信息流和物流；其次，銀行根據(jù)穩(wěn)定、可監(jiān)管的應(yīng)收、應(yīng)付賬款、現(xiàn)金流信息，將銀行的資金流與企業(yè)的物流、信息流進(jìn)行信息整合、配型；最后，由銀行向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。這就是物流質(zhì)押銀行貸款業(yè)務(wù)，即企業(yè)以市場暢銷、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品抵押作為銀行授信條件；銀行根據(jù)物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，向物流企業(yè)提供貸款。

4.5 建立中小微企業(yè)直接融資平臺

為了方便中小微企業(yè)運(yùn)用融資渠道，可搭建一個直接融資平臺，該平臺是企業(yè)與金主直接溝通交流，加快了資金的流動速度。直接融資項(xiàng)目多種多樣，有債券屬性的，也有股權(quán)屬性的，企業(yè)可靈活選擇某一種或多種方式進(jìn)行直接融資。（表4）

4.6創(chuàng)建中小微企業(yè)金融服務(wù)組織平臺

在本市國有股份商業(yè)銀行中建立專門的機(jī)構(gòu)來掌管中小微企業(yè)的融資，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群建立專門的中小微企業(yè)銀行，開展專門的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)，專門為中小微企業(yè)服務(wù)。建立金融機(jī)構(gòu)法人系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中心向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革為農(nóng)村商業(yè)銀行，鼓勵在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)集群地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。發(fā)展小額貸款公司數(shù)量，優(yōu)質(zhì)小額貸款公司開展定向資產(chǎn)委托業(yè)務(wù)、發(fā)展定向債的質(zhì)量。為中小微企業(yè)融資提供更多可以選擇的渠道，將達(dá)到條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。為拓展中小微企業(yè)的深度和廣度，由金融租賃公司、擔(dān)保公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立中小微企業(yè)特色保險機(jī)構(gòu)，開展中小微企業(yè)特色金融服務(wù)。

4.7構(gòu)建信用信息共享和服務(wù)平臺

保定尚未建立正規(guī)的融資信息查詢平臺，實(shí)現(xiàn)該平臺的構(gòu)建是解決信息不對稱難題的關(guān)鍵一環(huán)。當(dāng)?shù)氐娜谫Y信息收集應(yīng)由政府牽頭，并至少包含四大服務(wù)功能區(qū)：一是傳統(tǒng)的融資區(qū)，主要提供傳統(tǒng)的銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)：二是現(xiàn)代融資區(qū)，主要依托網(wǎng)貸公司，提供線上融資服務(wù)；三是新興機(jī)構(gòu)融資區(qū)，主要通過引入本市一些新型融資手段，提供應(yīng)收賬款融資和貸款過橋等及時援助；四是配套的服務(wù)區(qū)，主要提供資產(chǎn)評估、融資擔(dān)保和再擔(dān)保、信用評級、資金管理、法律咨詢等服務(wù)。

圖1 保定融資信用平臺建設(shè)

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基金項(xiàng)目：本文為保定經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心課題、保定市社科聯(lián)青年課題（課題編號2014Q057）。