淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響及應(yīng)對策略

宋航　張碩

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛崛起，與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行激烈競爭。相對于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等一系列競爭優(yōu)勢，面對如此強(qiáng)勁的利益沖擊，傳統(tǒng)銀行也不斷利用自身優(yōu)勢，發(fā)掘自身潛力，以投資者需求為核心，走上一條變革、創(chuàng)新之路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，按資金的來源和運(yùn)用將其劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)（表外業(yè)務(wù)）三大類。銀行以上述業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利性經(jīng)營。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行運(yùn)用其吸收的資金，從事各種信用活動，以獲取利潤的行為，主要包括放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是形成銀行資金來源的業(yè)務(wù)，資金來源主要包括存款、借入款和銀行資本等，其中存款是負(fù)債資金的核心來源。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其在機(jī)構(gòu)、技術(shù)、資金、信譽(yù)和住處等方面的優(yōu)勢，提供一些服務(wù)性的業(yè)務(wù)與之配合。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及前景

目前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的得到廣泛普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極其迅猛：各種新型機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大?，F(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融基本模式有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌等。自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，嚴(yán)重沖擊了中國傳統(tǒng)金融市場。截止年底，互聯(lián)網(wǎng)P2P理財平臺數(shù)量超過800家，如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，那么2014年則是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)激烈搏殺的一年，而未來，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融將發(fā)生更激烈的碰撞。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點(diǎn)

在目前的金融環(huán)境下，簡單來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還是頗具競爭優(yōu)勢的，它具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等一系列優(yōu)點(diǎn)。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以自行通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成信息比對、適配、設(shè)定價格和自由交易，無需中介、無額外交易成本、不會產(chǎn)生壟斷利潤。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機(jī)處理，具有流程標(biāo)準(zhǔn)化，處理速度快，用戶體驗(yàn)好等相關(guān)優(yōu)勢，大大提高效率。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠真正的突破時間和地域的限制，迅速的在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，服務(wù)更直接，客戶更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升社會整體資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最后，依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長，相當(dāng)多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均能在僅僅幾天之內(nèi)累計上百億元，成為大規(guī)模的公募基金。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自身的也存在缺陷性，風(fēng)險高、監(jiān)管不全都是阻礙其發(fā)展的攔路虎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險較大，就我國目前經(jīng)濟(jì)狀況來看，信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律暫不明確，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也沒有銀行所擁有的最為廣泛的客戶征信信息和客戶數(shù)據(jù)，在目前以間接融資為主的國內(nèi)市場上無法達(dá)到優(yōu)良的風(fēng)險控制水平，甚至給成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的創(chuàng)造機(jī)會。再者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的各項(xiàng)金融服務(wù)大部分是在網(wǎng)絡(luò)上完成的，而我國目前對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的控制近乎于空白，對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪沒有配套的法律及監(jiān)管措施，嚴(yán)重情況甚至危及消費(fèi)者的資金安全和個人信息安全。

從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融很多方面已經(jīng)從事了銀行業(yè)務(wù)，但是他們卻并沒有受到銀行規(guī)則的監(jiān)管，甚至突破規(guī)則，越過規(guī)則去競爭，規(guī)則的破壞對金融穩(wěn)定也將帶來可怕的問題，所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的隱患也是不可忽視的。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，幾乎獲得一致的肯定，認(rèn)為蘊(yùn)藏著巨大的潛力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式會給信貸市場、證券市場帶來巨大商機(jī)，也會促成競爭格局大變化。目前互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了三個發(fā)展趨勢，移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。現(xiàn)代信息技術(shù)的使用大幅降低了信息不對稱和交易成本，促成了競爭格局的大變化，隨著新型機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模還將持續(xù)擴(kuò)大。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用，從時間、區(qū)域、發(fā)展、效率等多方面通過手段、形式、內(nèi)容、渠道等方式，對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)起到很大的創(chuàng)新作用，從而使得一些傳統(tǒng)金融部分業(yè)務(wù)，發(fā)生了劇烈增長。

但互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險不可忽視，帶來了一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)，有針對性地立法、監(jiān)管已迫在眉睫。在西方跟多國家，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)由證監(jiān)部門與其他多個相關(guān)部門協(xié)同監(jiān)管。而在我國，雖然幾年前與國外同時起步，但截至目前仍沒有具體管理的監(jiān)管主體。如今我國監(jiān)管部門已開始高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融，共同對其加強(qiáng)監(jiān)管及提高其準(zhǔn)入透明度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得以健康、高效、安全的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛之勢，頓時給傳統(tǒng)銀行敲響了警鐘，態(tài)度也從之前的不屑轉(zhuǎn)為了忌憚。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)頭正勁時，傳統(tǒng)銀行也相繼推出類似余額寶的新產(chǎn)品給予反擊。雙方你來我往的競爭中，只看誰能推出更符合投資者需求的產(chǎn)品。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融將導(dǎo)致傳統(tǒng)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起嚴(yán)峻挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的銀行理念，更將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。在未來一段時間，銀行最主要的交易渠道將成為電子渠道。以建設(shè)銀行為例，電子銀行賬務(wù)性交易量比將從目前的40%以上增長到80%以上，成為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和低風(fēng)險產(chǎn)品的主要銷售渠道，由于大量企業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)，大部分銀行產(chǎn)品的銷售支持渠道和客戶服務(wù)渠道也將成為電子銀行渠道。另外，因資本市場的不斷發(fā)展，許多企業(yè)開始轉(zhuǎn)向股票或者債券市場進(jìn)行融資，不再像以往的經(jīng)營模式如此依賴銀行融資。金融資產(chǎn)也由單一的銀行資產(chǎn)向多元化方向發(fā)展，這也推動了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。因此，面對利差大幅收縮以及資本趨緊的新形勢，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主要依賴存貸息差的經(jīng)營模式不再具有可持續(xù)性，商業(yè)銀行的盈利能力也在逐步下降，若不及時進(jìn)行改革創(chuàng)新必將是一次重創(chuàng)。毫無疑問，在未來發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式將會面臨種種挑戰(zhàn)，為了能夠更好的發(fā)展下去，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式也必將改變。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融將導(dǎo)致競爭關(guān)系的變化

事實(shí)上，這場爭奪的核心和關(guān)鍵在于激烈動蕩的利率市場化，中國國內(nèi)銀行存款利率目前最多只能比基準(zhǔn)利率高10%，始終受到監(jiān)管當(dāng)局控制，與此同時，貸款利率則全面開放，從而形成銀行的政策保護(hù)利差，在經(jīng)濟(jì)社會中一直廣受非議?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的逆襲，無疑大大壓縮了銀行的利差，正逐漸終結(jié)銀行輕松賺錢的舊時代。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，人民存款已大額減少，市場已經(jīng)有人驚呼，如果存款轉(zhuǎn)移繼續(xù)持續(xù)下去，或?qū)⒃谀承r點(diǎn)對銀行流動性造成沖擊。然而，以目前的趨勢看，銀行存款的轉(zhuǎn)移還將繼續(xù)下去。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的壟斷地位。更重要的是，第三方支付公司、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌模式的互聯(lián)網(wǎng)公司的崛起，使金融市場更為開放，從而使更多金融企業(yè)參與其中，出現(xiàn)新業(yè)務(wù)模式對傳統(tǒng)金融模式的顛覆，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將與其他金融公司形成更為復(fù)雜的競爭及合作關(guān)系。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)欺詐、犯罪日趨專業(yè)化、智能化，這對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做好安全及內(nèi)控工作提出了更高要求。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對市場監(jiān)管形成巨大挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管應(yīng)從五個方面加以應(yīng)對，其一，監(jiān)管原則方面；其二，機(jī)構(gòu)設(shè)置方面；其三，規(guī)章制度建設(shè)方面；其四，完善征信體系建設(shè)方面；其五，人才培養(yǎng)方面。監(jiān)管方向應(yīng)該是對創(chuàng)新所衍生出的各類金融業(yè)務(wù)模式實(shí)施功能性監(jiān)管，應(yīng)積極同有關(guān)國際組織及有關(guān)國家的金融監(jiān)管，當(dāng)局建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作制度，并掌握國際最新技術(shù)?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既對金融機(jī)構(gòu)的安全及內(nèi)控形成威脅，也對市場監(jiān)管形成巨大挑戰(zhàn)。

三、傳統(tǒng)銀行該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其的影響

歸根結(jié)底，傳統(tǒng)銀行真正的對手是自己。盡管銀行已經(jīng)開始為活期存款尋求出路，但預(yù)期效果似乎并不顯著，銀行的主要考核目標(biāo)還是存貸業(yè)務(wù)，在這種考核機(jī)制下，各銀行仍將存款作為重點(diǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)，但如果銀行大力推廣與“各種寶”們類似的產(chǎn)品，銀行客戶很有可能將其活期或定期存款拿來購買這些產(chǎn)品，這將直接導(dǎo)致銀行的存款減少，也會推高銀行的資金成本。因此，在這次經(jīng)營模式的改革中，創(chuàng)新成了勝負(fù)的關(guān)鍵。

1、發(fā)展技術(shù)，應(yīng)對新興支付載體的挑戰(zhàn)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融突如其來的打擊，傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做出的第一個反應(yīng)是改變自身狀況，傳統(tǒng)銀行紛紛打破以往模式，為增加盈利尋找另一個方向。中信銀行電子部負(fù)責(zé)人曾在接受記者采訪時表示，銀行的IT屬性，在利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，如果不想錯過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的新機(jī)遇，就必須有所作為。銀行正在經(jīng)歷由主動到被動，再由被動變主動的戰(zhàn)略地位之變。

目前電子支付由支付寶等平臺穩(wěn)固占領(lǐng)，這一直是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題所在。為重新奪回數(shù)據(jù)庫最高地位，各大銀行紛紛向電子商務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)軍。從目前的格局看，與互聯(lián)網(wǎng)金融主打碎片化理財、小貸和支付不同，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方向?yàn)榫€下線上化、自建電商平臺以及向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型。

2、明確市場定位，強(qiáng)化專業(yè)化、差異化競爭優(yōu)勢

隨著金融界互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、更多網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)迅速發(fā)展起來爭奪現(xiàn)有市場，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨此種境況，更需重新定義或鞏固自身市場定位和業(yè)務(wù)拓展方向，提供更專業(yè)化的服務(wù)，注重某一業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和深化，形成差異化競爭優(yōu)勢。目前來看，小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行在此方向具有較大的發(fā)展空間，與一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的小額貸款相比，銀行面對的顯然是不同的客戶層級；與單純提供融資服務(wù)（如擔(dān)保公司）為目的不同，傳統(tǒng)銀行則更擅長提供綜合金融服務(wù)。顯而易見，當(dāng)前各家銀行必須思考的問題在于，在未來進(jìn)程中，必須要從小微金融體系中贏得一定的市場空間，這需要結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位。

另一方面，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加強(qiáng)對客戶信息的收集和整合，針對不同層級、不同融資需求、不同風(fēng)險偏好、信用水平的客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險識別，設(shè)計不同金融產(chǎn)品并制定合理價格，讓目標(biāo)客戶的需求得到最充分的滿足。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。同時要積極提升專業(yè)化技能和水平，接受面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，最終建立最優(yōu)競爭優(yōu)勢。

3、拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級

目前我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模巨大，擁有幾億的巨大的客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)也將是最有前景的交易平臺。面對互聯(lián)網(wǎng)金融吸引廣大客戶的絕佳優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅可以開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，吸引更多客戶，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級，以更細(xì)致、便利的服務(wù)留住更多客戶。銀行可以利用自身優(yōu)勢，把現(xiàn)有產(chǎn)品搬上網(wǎng)，走線上與線下的雙重流程，雖然距離實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)成熟化還有一段時間，但這是競爭客戶的重要之舉。更重要的是，銀行應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行改良，按照互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時化、自助化、一站化要求，進(jìn)一步優(yōu)化流程，減少環(huán)節(jié)，減少人工參與，提高智能化水平。現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)下，商業(yè)銀行要把互聯(lián)網(wǎng)思維根植到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，運(yùn)用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對金融邊界拓展，主動出擊來激發(fā)用戶需求。還有重要的一點(diǎn)就是通過自建的平臺所形成的生態(tài)圈來吸引更多的商家，以網(wǎng)購、商城、移動支付等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為輔，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，從源頭抓住客戶，掀起渠道的電子化革命。通過互聯(lián)網(wǎng)拓展金融業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢弱化，讓銀行不再局限于傳統(tǒng)的目標(biāo)客戶群，而是吸引更多追求多樣化、人性化服務(wù)的中小企業(yè)及個人客戶參與各種金融交易。

4、改善綜合化服務(wù)，滿足客戶全方位金融需求

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速、優(yōu)勢顯著，但其主要目標(biāo)客戶群體是小微企業(yè)和個人客戶，經(jīng)營范圍主要為小額貸款業(yè)務(wù)，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有雄厚的資金、廣闊的客戶資源和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，基礎(chǔ)設(shè)施完善，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，深得客戶的認(rèn)可與信任。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)已形成一套能夠提供綜合性金融服務(wù)的發(fā)展模式，這比僅靠效率、便捷取勝且業(yè)務(wù)單一的互聯(lián)網(wǎng)金融公司更具優(yōu)勢。由此來看，傳統(tǒng)銀行所具備的綜合素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，完善綜合化的服務(wù)體系，著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。

不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸成為主流市場，在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融界限日益模糊、相互滲透且日漸深入的今天，銀行與互聯(lián)網(wǎng)既是對手也是伙伴，利用各自的優(yōu)勢地位和產(chǎn)品服務(wù)于客戶，這是趨勢。在服務(wù)客戶的同時相互滲透和轉(zhuǎn)化，形成金融、互聯(lián)網(wǎng)的逐步融合，這是必然。網(wǎng)絡(luò)信息時代，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個激進(jìn)型選手來說，銀行作為穩(wěn)健型選手要突破的還有很多，要改變運(yùn)營思路，時刻審視市場與自身，有的放矢的去改革。總之，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，也是一個漸進(jìn)的過程。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時代的洪流中，只有擁抱融入其中，方能翹立潮頭，弄潮瀚海。（作者單位：中國人民大學(xué)）

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