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      銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展現狀與路徑選擇探討

      2015-05-30 01:36:49徐靖
      今日財富 2015年35期
      關鍵詞:路徑選擇發(fā)展現狀

      徐靖

      摘 要:社會主義市場經濟和開放型經濟新體制的快速發(fā)展,為銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展提供了重要的契機,小額貸款業(yè)務的主要服務對象是農戶、中小微型企業(yè),為其提供必要的創(chuàng)業(yè)和服務資金,進而促進農戶及中小微型企業(yè)的自我發(fā)展,有效的解決了農戶及中小微型企業(yè)融資困難的問題,銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展是銀行業(yè)務的發(fā)展和延伸,并為銀行的商業(yè)化發(fā)展提供了一種新型的業(yè)務模式。基于此,本文從銀行開展小額貸款業(yè)務的重要性為主要出發(fā)點,論述了銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展的現狀,分析銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題,并提出有針對性的解決對策。

      關鍵詞:銀行小額貸款業(yè)務;發(fā)展現狀;路徑選擇

      銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展具有明顯的商業(yè)化特征,是我國銀行業(yè)務的豐富和發(fā)展,將盈利化發(fā)展作為自身運作模式的根本目的。隨著社會經濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,銀行小額貸款業(yè)務具有較為廣闊的發(fā)展空間,但究其業(yè)務發(fā)展水平和質量還存在部分不足,難以應對市場發(fā)展中的多方壓力和競爭,因此,面對激烈的市場競爭,小額貸款業(yè)務選擇何種路徑成為銀行發(fā)展的當務之急。

      一、銀行開展小額貸款業(yè)務的重要性

      銀行開展小額貸款業(yè)務是貫徹和落實以人為本科學發(fā)展的重要舉措,將中共十八大精神在銀行業(yè)務擴展中進行深入落實。我國銀行小額貸款業(yè)務起步較晚,擁有廣闊的市場發(fā)展空前和良好的市場發(fā)展前景,在我國社會主義市場經濟體制和開放型經濟新體制的推動下,銀行開展小額貸款業(yè)務能夠有效的提高銀行核心競爭力,使其在市場競爭中居于有利地位,進而促進和實現自身的可持續(xù)發(fā)展。我國大力扶持中小微型企業(yè)和農戶的發(fā)展,重視社會各個環(huán)節(jié)的協(xié)調發(fā)展,銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務有利于銀行客戶范圍的拓展,開辟新的市場,不斷加深市場開辟的廣度和深度,形成新的經濟增長點,同時,銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展以農戶和中小微型企業(yè)為主要服務對象,極大程度上解決了企業(yè)融資困難和農戶貸款不變的問題,業(yè)務范圍具有明顯的普遍性,有利于構建社會主義和諧社會,實現共同富裕的奮斗目標,促進我國國民經濟又好又快發(fā)展。

      二、銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展的現狀

      1.貸款組織機構日趨完善

      銀行小額貸款的組織機構日趨完善,隨著社會經濟的快速發(fā)展和國家相關政策的扶持,銀行小額信貸業(yè)務逐步發(fā)展完善,企業(yè)內部不斷進行產業(yè)結構調整,對各種資源進行優(yōu)化合理配置,成立專門還的貸款組織部門和機構,并聘請專門化的人員進行相關操作,銀行小額貸款業(yè)務的操作流程逐漸朝著規(guī)范化和科學化的方向發(fā)展。郵政儲蓄銀行在國家政策的扶持下,提高資源和部門的整合能力,完善金融服務功能,逐漸向商業(yè)銀行轉型,銀行內部成立了專門化的小額貸款審批中心,下設不同職能的組織機構,實現了小額貸款業(yè)務的分級化管理,形成了儲貸相對分離的管理模式。

      2.小額貸款業(yè)務形式多元化

      銀行小額貸款業(yè)務形式具有多元化特征,不斷為銀行產品注入新的活力,增強其創(chuàng)新能力,對業(yè)務發(fā)展的各個環(huán)節(jié)進行全方位的改革,致力于為中小微型企業(yè)和農戶提供更為優(yōu)質的小額貸款服務。中國農業(yè)銀行作為我國小額貸款業(yè)務的發(fā)展典范,業(yè)務形式不斷朝著多元化方向發(fā)展,主要有農戶小額貸款、惠民信用卡和小企業(yè)貸款三種形式,不斷擴大小額貸款業(yè)務的范圍,解決小企業(yè)和農戶融資與用資困難的問題,從各地區(qū)發(fā)展的實際情況出發(fā),形成內容豐富、形式多樣的農業(yè)銀行小額貸款模式,提高了自身經營和發(fā)展的競爭力。

      三、銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

      1.風險管理能力較弱

      我國銀行小額貸款業(yè)務的起步較晚,風險管理能力較為薄弱,風險管理機制與預警系統(tǒng)尚未完善,與小額貸款有關的業(yè)務制度有待豐富,在風險管理技術方面,往往采用傳統(tǒng)化的方式,小額貸款業(yè)務的審計與貸款程序尚未有效分離,對風險的控制和應對能力不足,加大程度上了增加了小額貸款的風險性。銀行內部管理機制的作用和效果不明顯,審計部門的職能的落實性不強,特別是對小額貸款者的綜合能力缺乏行之有效的監(jiān)督和審計,審計工作存在一定程度上的片面性和果斷性,同時,審計部門、風險管理部門和業(yè)務經營部門的聯(lián)動性和銜接性不足,難以對風險進行集中性的管理,不利于銀行小額貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

      2.小額貸款業(yè)務人員綜合素質有待提高

      銀行小額貸款業(yè)務人員綜合素質有待提高,這在一定程度上導致銀行小額貸款業(yè)務的質量和效率低下。銀行的小額信貸業(yè)務工作人員大部分是從事前臺操作業(yè)務,主要涉及銀行儲蓄和其他業(yè)務,對小額信貸業(yè)務的內容和流程掌握程度較淺,缺乏專門化和嚴格化的業(yè)務知識,專業(yè)技能有所欠缺。銀行在招錄貸款人員的過程中,對人員的經驗年限要求一般是一到兩年,部分人員在貸款的審查、抵押、擔保等程序的操作上的經驗相對不足。銀行小額貸款的業(yè)務量較大,業(yè)務員數量與業(yè)務量難以形成正比,影響貸款業(yè)務的效率。

      3.小額貸款產品市場定位不足

      銀行小額貸款產品市場定位不足,沒有從市場和客戶的實際情況出發(fā),缺乏有針對性的市場調研,同時產品缺乏創(chuàng)新能力,難以滿足客戶的多種需求。小額貸款具有時間短、數量小和成本高的多重特點,金額數量為一千元到二十萬元不等,還款期不超過一年,但是這與資本回收周期長、綜合能力較弱的小額貸款者的實際需求難以形成有效的契合,融合程度有待提高,在一定程度上流失了部分客戶資源。同時,小額貸款產品缺乏創(chuàng)新,沒有從地區(qū)市場發(fā)展的實際情況出發(fā),產品缺乏針對性和創(chuàng)新性,服務制度和程序過于繁瑣化。

      4.銀行小額貸款制度不完善

      銀行小額貸款制度不完善,缺乏與之相對應的償還保障機制。目前,大部分銀行的小額貸款業(yè)務采用擔保和抵押的形式將風險降低到最低,但是在實際的調查和執(zhí)行過程中,沒有與擔保人建立暢通性的溝通交流機制,擔保人對于自身所承擔的責任不明確且認識不到位,擔保制度的貫徹性和實效性難以得到有效保證。同時,銀行在實行小額貸款制度時存在一定程度上的傾向性,偏向于數額較大且利息較高的貸款業(yè)務,縮小了銀行小額貸款的業(yè)務覆蓋面,極大程度上制約了銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

      四、銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展的路徑選擇

      1.強化銀行風險管理能力

      銀行要不斷強化自身的風險管理能力,將小額貸款的風險性縮減到最低。銀行小額貸款的風險性較高,因此,銀行要設立風險管理機制并成立預警系統(tǒng),在業(yè)務開展過程中不斷完善,豐富與小額貸款有關的業(yè)務制度,提高銀行小額貸款的風險管理技術,充分運用現代科學技術和信息技術,形成高技術的小額貸款風險管理模式,成立小額貸款風險評估部門,對風險進行綜合性和系統(tǒng)的分析,有效的預測風險的發(fā)展、運動規(guī)律,提高防范風險的綜合能力。同時,強化審計部門的職能落實力度,對貸款者的總額和能力進行有效的監(jiān)控和審計,加強各部門之間的聯(lián)動性,促進銀行小額貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

      2.全面提高小額貸款業(yè)務人員綜合素質

      全面提高小額貸款業(yè)務人員的綜合素質,提高銀行小額貸款業(yè)務的質量和效率。銀行內部要加強對貸款業(yè)務從業(yè)人員的專業(yè)技能培訓,建立完善的系統(tǒng)和機制,提高人員的專業(yè)技能,充分發(fā)掘業(yè)務人員的潛能,提高小額貸款人員的市場認知能力、營銷能力和業(yè)務拓展能力,設立績效考核評估機制,充分調動貸款人員內的工作主動性和積極性,定期評選優(yōu)秀業(yè)務人員,發(fā)揮典型的示范帶頭作用。在人才的引進和招聘過程中,要重視人才的綜合能力和專業(yè)技能,聘請專業(yè)貸款人員和經驗豐富的業(yè)務骨干,不斷增加業(yè)務人員數量,提高小額貸款業(yè)務的效率和服務質量。

      3.對銀行小額貸款產品進行精準化的市場定位

      對銀行小額貸款產品進行精準化的市場定位,從市場發(fā)展的實際情況出發(fā),增加小額貸款產品的創(chuàng)新性,提高銀行小額貸款業(yè)務的核心競爭力。小額貸款業(yè)務要以客戶的實際需求為主,根據不同需求的客戶制定有針對性的金融服務產品,充分挖掘潛在客戶,逐步擴大農戶和中小微型企業(yè)的客戶范圍,通過內容豐富、形式靈活、服務優(yōu)質的小額貸款產品滿足不同客戶的需求,提高產品與小額貸款者需求的契合度。同時,增強產品創(chuàng)新能力,發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用,以市場為導向,對小額貸款產品的價格、服務制度和程度等內容進行創(chuàng)新,簡化高信用客戶的貸款程序。

      4.完善銀行小額貸款制度

      逐步完善銀行小額貸款制度,建立與之相對性的償還保證機制。首先,在國家政府的大力扶持下,銀行要逐步建立專門化和獨立化的小額貸款經營部門,擴大小額貸款的業(yè)務范圍和內容,通過多種多樣的形式擴展市場范圍,從深度和廣度兩個方面提高銀行小額貸款的市場占有率。其次,加大銀行小額貸款的宣傳力度,樹立銀行良好的企業(yè)和品牌形成,形成潛在品牌效應,使廣大農戶和中小微企業(yè)加深對銀行小額貸款業(yè)務的理解。最后,與擔保人建立暢通性的溝通交流機制,使擔保人明確自身所承擔的責任,保證制度的貫徹性和實效性,擴大銀行小額貸款業(yè)務的覆蓋面,促進銀行小額貸款業(yè)務的全面化和高效化發(fā)展。

      五、結語

      綜上所述,銀行小額貸款業(yè)務是銀行可持續(xù)發(fā)展的重要組成部門,在新的時代發(fā)展背景下,加強對銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展有利于實現銀行金融產品創(chuàng)新,為廣大農戶和中小微型企業(yè)提供重要的資金支持,為銀行的商業(yè)化發(fā)展打下堅實基礎,面對銀行小額貸款發(fā)展過程中存在的問題,則要從風險管理、人才培養(yǎng)、市場定位和制度完善等方面提高其可持續(xù)發(fā)展能力,以此來促進小額貸款業(yè)務的高效化發(fā)展。

      參考文獻:

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      [3]宋燕輝.我國大型商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務的路徑選擇[J].地方財政研究,2013,11:14-19+24.

      [4]徐偉博.青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務開發(fā)銀行模式及業(yè)務規(guī)劃[J].遼寧經濟,2014,06:34-37.

      [5]林國軒.國有商業(yè)銀行開展農村小額貸款業(yè)務的對策建議[J].黑龍江金融,2015,06:40-41.

      [6]孟祥林.小額貸款業(yè)務發(fā)展中的問題及轉軌村鎮(zhèn)銀行的對策選擇[J].湖南財經高等??茖W校學報,2014,04:52-56.

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