我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究

徐爽　巴幸原

摘 要：近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，發(fā)展迅速，為緩解中小企業(yè)融資難的困境發(fā)揮了突出的作用。與此同時，P2P等一些網(wǎng)貸公司頻頻爆出壞賬、跑路風險，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險日益突出，信用體系的不健全是誘發(fā)風險暴露的重要因素之一，由此可見我國滯后的信用體系建設(shè)在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融及其征信體系發(fā)展現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑方面提出了建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其征信內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)起來產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通訊技術(shù)完成信息的加工傳遞、資金融通等。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。依托于云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務更加方便快捷：一是高效率，由于借助于計算機完成，操作標準化，金融業(yè)務處理速度更快；二是低成本，資金供求雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成信息匹配，不僅公開透明，更可以自主決定定價和交易，大大節(jié)省了交易成本；三是突破時空限制，在任何時點和地點均可進行操作，方便快捷；四是優(yōu)化資源配置，互聯(lián)網(wǎng)金融多以小微企業(yè)為服務對象，填補了傳統(tǒng)金融在解決中小企業(yè)融資難問題上的空缺，使金融資源配置更加快速有效。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題。第一，作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏明確的定位和相應的法律約束，經(jīng)營、創(chuàng)新以及風控都缺乏規(guī)范性，不利于監(jiān)管；第二，其技術(shù)特性決定了網(wǎng)絡(luò)安全的重要地位，一旦被黑客攻擊、病毒入侵，將嚴重危及消費者信息和資金的安全；第三，由于信用體系不完善，缺乏獎勵懲戒制度，失信者的違約成本很低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款跑路等風險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信內(nèi)涵

《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：“征信業(yè)務是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活動?！?/p>

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信需求。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務均以信用為基礎(chǔ)，對客戶信用信息的需求十分迫切。以阿里小貸為例的電商服務平臺利用用戶的注冊信息和交易行為，積累了大量關(guān)于用戶身份、偏好、行為軌跡、信用評價等數(shù)據(jù)，并以分析結(jié)果為依據(jù)對客戶進行授信。

2、互聯(lián)網(wǎng)為征信業(yè)帶來的新的機遇。以傳統(tǒng)金融業(yè)務銀行放貸為例，需要審核借貸者的信用資料并實地考察，歷時長、成本高。而廣大的客戶基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)技術(shù)可使電商服務平臺迅速掌握大量信用信息和交易數(shù)據(jù)，快速提供貸款，并嚴格控制壞賬率、不良貸款率?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及使人們的信息時時刻刻被記錄在案，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集信息并處理加工，是未來的技術(shù)趨勢。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）央行征信系統(tǒng)

中國人民銀行征信系統(tǒng)簡稱央行征信系統(tǒng)，包括企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。截至2015年4月底，共收錄自然人8.6億多，企業(yè)及其他組織近2068萬戶。收集的信息以銀行信貸信息為核心，包含社保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。并接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務公司、小額貸款公司等各類放貸機構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息尚未被納入到央行征信系統(tǒng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）

2013年8月，上海資信發(fā)起設(shè)立全國首個網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS，致力于實現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)的信息共享、補充央行個人征信系統(tǒng)以及定制特定服務產(chǎn)品。NFCS收集的信息包括了借款人在P2P平臺上從申請到合同訂立再到合同執(zhí)行整個周期的行為記錄。在我國信用環(huán)境不完善的情況下，征信結(jié)構(gòu)一方面能優(yōu)化P2P平臺的信審流程，降低成本；另一方面也幫助投資人了解投資對象的真實信用水平，提高平臺公信力。

（三）同業(yè)征信平臺——小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺（MSP）

2013年3月，北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)立了“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺（MSP）”，采用封閉式的會員制共享模式，致力于為我國各類小額信貸機構(gòu)提供低成本、高效率、針對性、一體化的征信服務，幫助業(yè)內(nèi)機構(gòu)防范借款人多重負債，降低壞賬損失，建立行業(yè)失信懲戒機制，促進我國小額貸款行業(yè)和個人征信市場的快速、規(guī)范和協(xié)同發(fā)展。MSP同業(yè)征信平臺是央行征信系統(tǒng)的重要補充，也是我國小額信貸行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。

（四）個人征信市場化

2015年1月，央行開放民間征信牌照，向既包括傳統(tǒng)征信機構(gòu)在內(nèi)，也包括從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務探索的機構(gòu)芝麻信用等在內(nèi)的8家民間征信機構(gòu)頒發(fā)個人征信牌照，意味著國內(nèi)的個人征信市場化的閘門正式開啟。以“芝麻信用”為例，其實質(zhì)是一個信用打分體系，依據(jù)用戶在阿里巴巴上的交易行為數(shù)據(jù)而運行，憑借阿里云的技術(shù)力量，收集來自政府、金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，更重要的是充分分析用戶在淘寶、支付寶以及社交媒體等中的記錄，并對用戶進行信用評估。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系建設(shè)路徑及基本建議

（一）健全法律法規(guī)體系

2013年起實施的《征信業(yè)管理條例》及其配套制度雖已初步構(gòu)成了征信法律框架，但尚未形成完整的法律法規(guī)體系，且并無專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融征信方面的法律法規(guī)。傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管主要由“三會一行”來進行，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了分業(yè)經(jīng)營的限制，為避免分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)互相推諉責任，監(jiān)管方面需要綜合性的法律法規(guī)出臺。建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系的法律框架，首要任務就是明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、定位以及法律地位，為其日后的規(guī)范發(fā)展、有效監(jiān)管以及接入征信系統(tǒng)等方面奠定法律基礎(chǔ)。

（二）統(tǒng)一征信標準，實現(xiàn)信息共享

目前我國征信機構(gòu)種類繁多，遍地開花，但相互之間聯(lián)系不多，信息不能實現(xiàn)共享，并且，信息本身種類繁多，征集、評價的方法和標準不盡相同，這種混亂的局面容易造成資源浪費、效率低下、信息不能實現(xiàn)有效互補、對客戶信用評價片面等亟待解決的問題。對于統(tǒng)一征信標準，符合我國國情切實可行的方法就是使互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)接入央行征信系統(tǒng)，使信用信息得以充分的共享和利用，上半年獲得個人征信牌照的8家民間征信機構(gòu)就可以看作是央行征信系統(tǒng)的有力補充。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)準入制度和監(jiān)管標準

由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)處于起步階段，各方面法律法規(guī)建設(shè)還不健全，在市場準入、合法經(jīng)營以及有效監(jiān)管方面缺乏規(guī)范性，不能對其進行有效合理的監(jiān)管，不少企業(yè)存在違規(guī)采集用戶信息、違法利用和泄露信息的情況。因此，應加強互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)準入限制和監(jiān)管，使其合法備案并嚴格遵守《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》，可成立同業(yè)協(xié)會對其進行特定的監(jiān)管。

（四）信用監(jiān)督與失信懲戒

老話說“好借好還，再借不難”，應出臺相關(guān)的制度，健全失信懲戒機制，將失信信息記錄在案并實現(xiàn)共享，加大失信曝光力度，使違約人的違約收益遠遠小于交易成本，對嚴重者依法追究其民事或刑事責任，讓失信違約事件真正無所遁形。

（五）保護信息安全和個人隱私

一方面，征信平臺在征集用戶個人信息時應應嚴格遵守《征信業(yè)管理條例》的內(nèi)容，取得用戶本人的同意，約定好信息采集的范圍和用途；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)征信體系存在技術(shù)上和操作上的風險，一旦有黑客攻擊或者病毒入侵，將嚴重威脅信用信息的安全，因此，應建立健全信息安全保障的法律法規(guī)，切實保障客戶的個人隱私。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學）

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