從日本的二級再保險模式看我國的巨災保險體系構(gòu)建

王寧 李旭

摘 要：日本創(chuàng)造了由政府和民間保險公司分擔的二級再保險模式。我國也是自然災害多發(fā)的國家，然而我國在地震或其他巨災發(fā)生后，保險并沒有很好的充當風險分散者和損失補償者的作用，主要是依靠財政救濟和民間捐助等措施，所以我國的巨災保險體系存在著很多的問題與困難。通過對日本二級再保險模式的分析，在結(jié)合我國實際的情況下，總結(jié)經(jīng)驗，并且針對政府、保險公司以及二者合作提出建議，更好更快的建立健全我國的具有中國特色的巨災保險體系。

關鍵詞：二級再保險；日本；我國巨災保險體系

一、日本的二級再保險模式

（一）日本二級再保險模式的建立

在1923—1933年間，日本各地相繼發(fā)生大型地震，日本政府開始展開地震保險制度的研究工作。1964年，日本為加入經(jīng)濟合作發(fā)展組織（OECD）和應對“新瀉大地震”的巨大財產(chǎn)損失，日本出臺了地震保險制度。1966年日本國會通過的《地震保險法》與《地震再保險特別會計法案》，形成了商業(yè)保險公司與政府共建的地震保險體系。此后日本的地震保險制度不斷地補充、修正和完善。在日本二級再保險模式中至關重要的是日本地震再保險公司（Japan Earthquake Reinsurance Company，JER），JER是由各私人保險公司按市場份額出資成立的，其主要角色是充當私人保險公司和政府之間的紐帶。JER將“再保險合約”分成三部分：一部分反向向各私人保險公司進行轉(zhuǎn)分保，一部分向日本政府進行再保險，最后一部分由JER自己承擔。通過反復分保后，最終形成了一個由各私人保險公司、JER、日本政府和個人四方共同分擔地震風險的機制。

（二）日本二級再保險模式的特點

日本的二級再保險模式設計合理且不斷完善，在地震發(fā)生后及時的補償損失，盡最大的物質(zhì)努力幫助受災群眾從災難的陰影中走出來。該模式具有如下的幾個特點：

第一，政府作為強大后盾。一旦發(fā)生強烈地震將造成巨大數(shù)額的經(jīng)濟損失和無法統(tǒng)計的精神損失，日本的二級再保險模式是將保險公司、再保險公司、個人與政府都納入體系當中，共同為普通群眾遭受地震損失而買單，然而當?shù)卣鹪斐傻膿p失超過一定數(shù)額時，政府將承擔95%的賠償責任。與此同時，政府也積極引導普通民眾投保地震保險，推動其成為強制型險種，為每個家庭和企業(yè)提供一份保障。政府以一個重要的參與者保證了日本二級再保險模式的順利實施和發(fā)展，為每個日本家庭和企業(yè)提供了保障。

第二，將家庭財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)分開。家庭財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)具有不同的性質(zhì)，日本地震保險制度對其進行嚴格區(qū)分，兩者采用不同的保險方式。政府只對居民家庭財產(chǎn)地震風險提供保險保障。地震造成的企業(yè)財產(chǎn)損失僅由私人保險公司承保，保險費率和承保限額由私人保險公司自行決定，政府只起到監(jiān)管作用。這樣的安排有利于減少地震給家庭帶來的損失，避免承保的范圍過大而無法控制風險，可以更好地為居民震后的基本生活需要提供幫助和進行經(jīng)濟補償。

第三，公益性很高。地震發(fā)生后，經(jīng)濟上的補償是至關重要的，受災群眾的一切生活基本上都要從零開始，因此日本地震保險公司在經(jīng)營上遵循不虧不盈的原則，即不能從地震保險中獲利，要在發(fā)生災害后的第一時間為保險人提供經(jīng)濟補償。這樣的高公益性使得日本的地震保險更具有救災的人道主義精神，并非是保險公司或者政府以此來獲利，使地震保險在日本公眾內(nèi)得到廣泛認可，擴大了收益的范圍。

二、對構(gòu)建我國巨災保險體系的啟示

（一）政府

近年來，我國也不斷發(fā)生天災，比如汶川地震、雅安地震等，在這些大災難面前依靠國家和政府的力量來救災，來幫助受災的人民群眾僅僅是不夠的，為了更好的應對這些天災、大災，我們國家需要盡快完善和構(gòu)建一套區(qū)域型的抗災保險體系。萬事開頭難，我們一方面可以借鑒國外構(gòu)建類似巨災保險體系，收取他們的經(jīng)驗教訓，然后在結(jié)合我國發(fā)展的實際構(gòu)建一套符合我國經(jīng)濟發(fā)展的保險體系，更好的保障人民群眾生活和生產(chǎn)。我國，國土面積廣大，地形多樣，是自然災害的多發(fā)區(qū)，加上區(qū)域性經(jīng)濟發(fā)展差異，也讓不同區(qū)域建立的巨災保險體系有所區(qū)別，針對這個情況在巨災保險體系建立的過程中我們一定要堅持具體問題具體分析的原則，不可一刀切。此外，國家相關部門也需要完善巨災救助的法律體系，要從法律層面上為巨災保險體系的構(gòu)建保駕護航。同時政府也可以給予保險人一定額度的補貼，鼓勵其敢于參與到保險活動中去，減輕投保人的經(jīng)濟負擔，提高全民參與巨災保險的投保率。

（二）保險公司

對于保險公司而言，關鍵的是要提高商業(yè)保險公司的償付能力。由于在市場經(jīng)濟的環(huán)境下，商業(yè)保險公司是以追求盈利為最大目的，以股東利潤最大化為經(jīng)營原則。但是巨災風險的不確定性和極大的危害性給保險公司經(jīng)營帶來相當大的不穩(wěn)定性。所以保險公司可以拓寬保費的投資渠道，而不是大量地以銀行存款和現(xiàn)金的方式持有資金，從而保證保險公司的可持續(xù)性發(fā)展，保障資金周轉(zhuǎn)順暢。此外還可以建立專門的巨災保險管理部門或子公司，這樣可以解決巨災保險體系發(fā)展的需要。不斷提高我國風險評估機制，積極借鑒國外保險體系構(gòu)建發(fā)展的相關經(jīng)驗，例如：德國就已經(jīng)形成了相對完善的巨災保險體系，那么德國的巨災保險體系是如何建立的，建立后的效果怎樣？在過程中遇到了哪些難題？這些都是我們可以積極了解和學習的。其除了有綜合性保險公司和再保險公司外，還有大量專業(yè)保險公司，在巨災理賠中發(fā)揮著重要作用，針對這些企業(yè)國家一定要積極的鼓勵和支持，為穩(wěn)定社會發(fā)展注入新的力量。

（三）政府與保險公司合作

政府和保險公司合作完善巨災損失評估機制，增強保險技術(shù)支持。我國在巨災風險模型建設方面滯后，落后的現(xiàn)實我們必須正面面對，敢于應對，我們可以通過加強巨災風險模型建設的國際交流與合作，汲取國外發(fā)展的相關經(jīng)驗，然后完善我國自身的巨災風險模型建立，只有這樣我們才能逐步發(fā)展起來，逐步提升我國巨災保險發(fā)展水平，提高災難損失的評估速度及準確度，更好的和國際社會接軌。建立必需的保險技術(shù)支撐體系，以公正客觀的巨災損失指數(shù)作為開發(fā)標準化巨災保險產(chǎn)品的基礎。并且要積極引進與培養(yǎng)保險精算人員，完善數(shù)據(jù)積累建立各種自然災害的巨災數(shù)據(jù)庫，這樣子才好為保險體系的建立提供一定可參考的數(shù)據(jù)，使其更加的科學、合理。

加大巨災保險的推廣力度。政府與保險公司雙管齊下，加大推廣巨災保險的力度，提高全體國民對巨災保險的認識，不但認識到巨災保險對災后的經(jīng)濟補償，也要認識到巨災保險對于國家和每個國民的重要意義。我國以前都是用財政支出和民間捐助來進行救災和災后重建，無論哪一項都是納稅人的錢，如果每個災害發(fā)生風險高的城市保險覆蓋率可以達到一定高度，雖然政府也作為再保險的重要參與者，但是這種風險被很好的分散了，保險金將成為重要的救災來源，可以一定程度上減輕政府、企業(yè)和國民的負擔，更好的保障人民群眾的生活和生產(chǎn)，不斷增強人民的幸福感。（作者單位：中央財經(jīng)大學保險學院）

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