“豪車險(xiǎn)”在我國(guó)的開(kāi)發(fā)前景研究

王梓安

摘要：涉及天價(jià)豪車的碰撞或剮蹭事故往往造成高額的賠償費(fèi)用，成為普通車主不能承受之重，近年來(lái)相關(guān)新聞也時(shí)常成為勾起人們敏感神經(jīng)的話題。討論之余，“豪車險(xiǎn)”呼之欲出，那么造成這一問(wèn)題的根源在哪里？所謂的豪車險(xiǎn)又是否具備解決這個(gè)問(wèn)題的能力呢？

本文嘗試從在國(guó)外已得到應(yīng)用的創(chuàng)新型保險(xiǎn)入手，分析并展望“豪車險(xiǎn)”在我國(guó)進(jìn)行開(kāi)展的可能性和應(yīng)用前景。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新險(xiǎn)種；豪車險(xiǎn)

一、前言

自1979年以來(lái)，經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了新時(shí)代。一方面，保險(xiǎn)業(yè)仍然是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了可喜的成就，且擁有廣闊的發(fā)展空間和市場(chǎng)潛力；另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展程度相比國(guó)外仍有較大差距，在保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類等方面都有著較大的提升空間。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，原有的基本險(xiǎn)種已經(jīng)越來(lái)越不能滿足廣大人民群眾的保險(xiǎn)需求。在這種形勢(shì)下，除了按原有步調(diào)繼續(xù)發(fā)展已有險(xiǎn)種并加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的公司治理之外，加快發(fā)展新型險(xiǎn)種顯然也正變得越來(lái)越重要。

在國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐中，留下了許多創(chuàng)新型險(xiǎn)種的典例。這其中的一些并不適用于目前我國(guó)的國(guó)情，但另一些令人眼前一亮的險(xiǎn)種則具備在我國(guó)推行的條件和可行性。本文探討的豪車險(xiǎn)就是其中的一種。

二、豪車問(wèn)題——豪車險(xiǎn)的來(lái)由

近年來(lái)時(shí)?？梢栽谛侣勆峡吹?，一起普通的碰撞或剮蹭事故，因?yàn)槠渲猩婕昂儡?，而?dǎo)致高達(dá)十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的維修費(fèi)，這對(duì)于大多數(shù)民眾來(lái)說(shuō)都是沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的數(shù)字讓人不禁咋舌。

作為經(jīng)濟(jì)實(shí)力平平的普通百姓，在路上不巧“碰到”豪車，心理上難免會(huì)有所恐慌。加上大部分車主很少查閱相關(guān)條例，遇到這種事情不知如何處理并不奇怪。未來(lái)道路上的豪車數(shù)量只會(huì)越來(lái)越多，對(duì)于大多數(shù)普通車主來(lái)說(shuō)，如何給自己減少損失正是最需要關(guān)注的。千呼萬(wàn)喚之下，“豪車險(xiǎn)”似乎呼之欲出。

然而，目前我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)尚處于發(fā)育期，法制監(jiān)督滯后，行業(yè)內(nèi)部自律也比較缺乏，目前尚無(wú)針對(duì)豪車出險(xiǎn)的特別條款，“豪車險(xiǎn)”暫時(shí)還不能成為現(xiàn)實(shí)。但是，事物總是要不斷發(fā)展的，這并不妨礙我們對(duì)在未來(lái)極有可能出現(xiàn)的豪車險(xiǎn)進(jìn)行探討。

三、關(guān)于豪車險(xiǎn)的兩種觀點(diǎn)

目前在社會(huì)上關(guān)于“要不要單獨(dú)搞豪車險(xiǎn)”這個(gè)問(wèn)題，存在著兩種不同的觀點(diǎn)。客觀來(lái)講，這兩種觀點(diǎn)都有其依據(jù)和道理。

支持者認(rèn)為，豪車險(xiǎn)很有必要。首先，同樣是機(jī)動(dòng)車，豪車和普通車輛共同使用道路，一旦出險(xiǎn)卻會(huì)導(dǎo)致高額賠付，這客觀上會(huì)使得普通車輛在一定程度上對(duì)豪車“敬而遠(yuǎn)之”，從而造成路權(quán)的不平等。其次，豪車出險(xiǎn)的高額維修費(fèi)對(duì)于普通家庭難以承受，甚至?xí)斐伞白埠儡嚥蝗缱补弧钡幕斡^點(diǎn)，形成可怕的社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)。

但也有不同的聲音。有些人就認(rèn)為，把責(zé)任歸到豪車車主頭上是不公平的，難道說(shuō)“便宜車被撞了該全額賠償，豪車被撞了就自己活該”？這樣并不是公平對(duì)待的體現(xiàn)。況且豪車維修與普通車輛的維修差異太大，是一種先天不足，不能一概而論。

將兩種觀點(diǎn)綜合起來(lái)考慮，我們可以進(jìn)一步研究豪車險(xiǎn)，得出解決“撞豪車”問(wèn)題的一些初步方案。

（一）解決“撞豪車”問(wèn)題的初步方案

要解決這一問(wèn)題，應(yīng)該從矛盾的雙方——豪車車主和普通車主同時(shí)入手。單一地改變一方的現(xiàn)狀都是不完善的。

對(duì)于豪車車主，可以通過(guò)制度設(shè)計(jì)，增加保額或者強(qiáng)制要求其購(gòu)買附加險(xiǎn)，讓他們承擔(dān)更多高額賠償?shù)呢?zé)任，在被碰撞時(shí)承擔(dān)肇事車主保險(xiǎn)外的費(fèi)用。這并不是歧視，雖然合法使用財(cái)產(chǎn)是其權(quán)利，但前提是不得侵犯他人的合法權(quán)利。不限制豪宅但限制豪車，就是因?yàn)楣肥枪部臻g，一旦路權(quán)出現(xiàn)不平等將導(dǎo)致可怕的社會(huì)矛盾。

可以設(shè)定豪車一方的最高獲賠金額，對(duì)于超過(guò)這一金額的部分，責(zé)任人不需賠付。這樣一來(lái)，就可以在一定程度上杜絕“天價(jià)賠付”的發(fā)生。

另外，可以借鑒美國(guó)一些州的做法，即強(qiáng)制要求車輛購(gòu)買“兩車相撞時(shí)若對(duì)方賠不起則由自己的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償”的附加險(xiǎn)。這樣豪車一方也可以借助保險(xiǎn)公司的力量來(lái)幫助解決矛盾。

對(duì)于普通車主，應(yīng)使其增購(gòu)險(xiǎn)種，增加保費(fèi)，以擴(kuò)大受保范圍。當(dāng)保險(xiǎn)公司成為普通車主可以依靠的對(duì)象時(shí)，曾經(jīng)令人談之色變的“撞豪車”也就不那么可怕了。

此外，可以建立個(gè)人破產(chǎn)制度。對(duì)于背負(fù)沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)的個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，如果資不抵債，就可以申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，在生活受限、個(gè)人聲譽(yù)受損的條件下免除部分債務(wù)，防止背其上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。

（二）豪車車主們的難處

在“撞豪車”事件發(fā)生后，民眾對(duì)于豪車一方的看法往往是帶有一定感情色彩的。刨除仇富心理的影響，普通車主一方確實(shí)容易給人留下“弱勢(shì)群體”的印象，因而獲得社會(huì)輿論的普遍同情。

但是，豪車車主們也有自己的難處，那就是投保難、續(xù)保難。

由于豪華車的價(jià)格動(dòng)輒上百萬(wàn)，且大部分都是進(jìn)口車型，很多配件都需要進(jìn)口，而這些汽車也不能隨便使用其他零件。由于維修成本高、維修地點(diǎn)有限，保險(xiǎn)公司在接觸這部分車型的投保時(shí)都比較慎重。

此外，高檔車的投保門檻比普通車高許多。一部?jī)r(jià)值百萬(wàn)甚至200萬(wàn)元以上豪車如果出險(xiǎn)，往往要花費(fèi)十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元，而其車損險(xiǎn)保費(fèi)不過(guò)幾萬(wàn)元，面對(duì)這樣的“低保費(fèi)、高賠付”，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保。

對(duì)于豪車投保和續(xù)保，保險(xiǎn)公司在審核時(shí)一般是非常謹(jǐn)慎的，在判斷風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還會(huì)考慮車主的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)，其次要了解車的使用情況（是個(gè)人自用還是企業(yè)用車），另外會(huì)針對(duì)特殊車輛型號(hào)提出條件，適當(dāng)提高保費(fèi)。

綜合以上幾點(diǎn)，不難看出豪車車主們也有難念的經(jīng)。如果他們能順利給自己的愛(ài)車上好保險(xiǎn)，有了保險(xiǎn)公司的幫助，可以大大減輕肇事普通車主的賠付壓力，“撞豪車”的賠付問(wèn)題也就不那么棘手了。偏偏作為豪車車主較難獲得滿意的保險(xiǎn)合同，這也間接導(dǎo)致了之后的問(wèn)題。

（三）國(guó)外對(duì)于豪車的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)及其對(duì)我國(guó)的啟示

“撞豪車”的問(wèn)題在任何國(guó)家都不能例外，不過(guò)成熟的國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)此具備一定的應(yīng)對(duì)能力，我們就以英、德、日三國(guó)為例，看一看他山之石如何攻玉。

英國(guó)：在英國(guó)，那些愿意為豪車承保的保險(xiǎn)公司往往會(huì)開(kāi)出苛刻的條件，比如每年行駛里程不得超過(guò)5萬(wàn)英里，晚上停放車輛的地區(qū)必須有警衛(wèi)或監(jiān)控系統(tǒng)等等。可以看出，這里同樣提高了豪車的投保標(biāo)準(zhǔn)。

德國(guó)：很多保險(xiǎn)公司都不愿意接這種案子，因?yàn)楹儡嚴(yán)碣r非常昂貴。但如果責(zé)任方是普通車主的話，一般保險(xiǎn)也還算賠得起，因?yàn)榈聡?guó)車險(xiǎn)的保費(fèi)額度很高，基本足夠買一輛新車。另外一些豪車上的保險(xiǎn)比較全，即使是對(duì)方的責(zé)任，豪車的保險(xiǎn)公司也可給予一定賠償。

日本：即使是普通車撞了豪華車，車主也不用太擔(dān)心。因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司都設(shè)有“普通車輛之外的理賠保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種，主要針對(duì)價(jià)值在約合90萬(wàn)元人民幣以上的豪車及各類工程車輛。普通車如果投保了這一險(xiǎn)種，一旦撞了豪車，修理費(fèi)用的6成由保險(xiǎn)公司付，其他的由自己付。

可以看出，即便在保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，豪車車禍依然是個(gè)難題，只不過(guò)，借助良好的保險(xiǎn)制度，可以在一定程度上減輕普通車主的賠償壓力。我國(guó)可以借鑒日本的模式，以整車價(jià)值為度在車險(xiǎn)門下設(shè)立專門險(xiǎn)種，進(jìn)一步細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，從而走出中國(guó)特色的豪車險(xiǎn)之路。

（四）對(duì)豪車險(xiǎn)的未來(lái)展望

據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，目前保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中尚無(wú)關(guān)于豪車的安全險(xiǎn)種。但考慮到我國(guó)豪車數(shù)量正迅速增加，對(duì)于豪車專門險(xiǎn)的需求必將越來(lái)越強(qiáng)。中國(guó)目前豪車總量?jī)H次于美國(guó)，位居世界第二，并將很可能于幾年內(nèi)超過(guò)美國(guó)。與此同時(shí)，我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)成熟度卻距離美國(guó)等先進(jìn)國(guó)家相去甚遠(yuǎn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)仍然有待規(guī)范和拓展。

雖然我們也常在新聞上見(jiàn)到一些大度的豪車車主在被剮蹭后大度地減少或免去普通車主的賠付費(fèi)用，但需要看到，這種正能量雖好，卻沒(méi)有普適性。車輛發(fā)生輕微事故在所難免，我們不能指望用這種“正能量”來(lái)解決問(wèn)題，要靠成熟的制度和規(guī)范。

因此，如果有關(guān)方面能有正式的保險(xiǎn)條例出臺(tái)，那么在對(duì)普通車主和豪車車主雙方權(quán)益保護(hù)的方面就會(huì)更加完善，終將讓豪車車禍不再成為普通人無(wú)法承受的悲劇。讓我們期待這一天的到來(lái)。（作者單位：遼寧大學(xué)）