當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題探討

蔣朋樺

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存并發(fā)展是各家銀行必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。當(dāng)前情況下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展仍存在不良貸款規(guī)模上升、預(yù)期盈利能力下降等不足之處，對(duì)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了不利影響。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，深入分析其存在的不足之處，并提出完善國(guó)內(nèi)銀行業(yè)不足的具體措施，為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：國(guó)內(nèi)銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

1、引言

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)改革不斷深化，改革步伐不斷加快。2013年10月1日，上海自貿(mào)區(qū)正式啟動(dòng)，翻開(kāi)了金融改革新篇章；2013年7月20日，央行宣布貸款利率自由化；2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在第十二屆全國(guó)人大第三次會(huì)議上重申推動(dòng)金融改革。在新形勢(shì)下，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題的研究，對(duì)于銀行業(yè)的健康發(fā)展而言具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

2、當(dāng)期國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的不足之處

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)，取得了一定成就，但仍存在著以下不足之處：

（1）資產(chǎn)管理不善，不良貸款規(guī)模巨大，且呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。受我國(guó)銀行業(yè)粗放式經(jīng)營(yíng)模式的長(zhǎng)期影響，銀行在對(duì)外發(fā)放貸款時(shí)對(duì)貸款人的資信情況了解不夠充分，貸款人未及時(shí)還本付息造成銀行業(yè)不良貸款規(guī)模巨大。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)，截止到2014年12月，商業(yè)銀行不良貸款余額為8426億元，全年不良貸款增加2506億元；不良貸款在商業(yè)銀行總貸款額中所占比例大約為1.25%，這一比率比去年同期增長(zhǎng)025個(gè)百分點(diǎn)[1]。造成我國(guó)銀行業(yè)不良貸款規(guī)模巨大的原因既包括外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素，但銀行業(yè)資產(chǎn)管理不善也難辭其咎。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，銀行業(yè)過(guò)去躺著賺錢的模式在市場(chǎng)利率化沖擊下不斷動(dòng)搖，銀行業(yè)迫于貸款指標(biāo)的壓力，在對(duì)外貸款時(shí)沒(méi)有進(jìn)行充分的可行性研究，對(duì)貸款人的社會(huì)信譽(yù)和抵押資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估不當(dāng)，導(dǎo)致銀行不良貸款規(guī)模上升。

（2）預(yù)期盈利能力下降，收入結(jié)構(gòu)不合理。受我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下滑和銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入不足的雙重影響，目前情況下，我國(guó)銀行業(yè)的盈利水平面臨下行的壓力。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行在2014年凈利潤(rùn)總額為1.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.65%[2]。雖然銀行業(yè)凈利潤(rùn)總額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但相對(duì)于2013年14.5%的增長(zhǎng)率而言，2014年9.65%的增長(zhǎng)率明顯不足，同時(shí)2014年銀行業(yè)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率也是近十年來(lái)首次低至10%以下，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)的進(jìn)一步下調(diào)，銀行業(yè)預(yù)期盈利能力有進(jìn)一步下行的壓力。造成銀行業(yè)預(yù)期盈利能力下降的原因既包括國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境因素，也包括銀行業(yè)自身金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的影響。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)主要依靠于存款利息率和貸款利息率之間的巨大差額，銀行業(yè)超過(guò)八成的凈利潤(rùn)來(lái)源于凈利息收入，代理、咨詢顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)凈利潤(rùn)的占比不超過(guò)兩成，中間業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比約為四成左右而言，我國(guó)銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)不合理。

（3）利率風(fēng)險(xiǎn)增大，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行利率和匯率管制，銀行存款利率和貸款利率均需要按照銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門的規(guī)定來(lái)制定，銀行業(yè)對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。央行在2013年7月20日發(fā)文宣布，金融機(jī)構(gòu)貸款利率隨市場(chǎng)需求變動(dòng)[3]。利率市場(chǎng)化后，銀行業(yè)享受的政策優(yōu)惠不斷減少，而銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全進(jìn)一步導(dǎo)致其面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟需提高。

3、完善國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不足之處的具體措施

針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)存在的不足之處，加強(qiáng)銀行業(yè)管理可以從以下方面著手：

（1）樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理體系。在金融改革不斷深化的形勢(shì)下，一方面，銀行要轉(zhuǎn)變過(guò)去依靠國(guó)家政策躺著賺錢的思想觀念，樹(shù)立現(xiàn)代化銀行經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可能給銀行造成的巨大影響，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳力度，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理觀念[4]；另一方面，銀行要建立健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作上升到戰(zhàn)略高度，深入分析銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中各環(huán)節(jié)可能涉及的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如政府根據(jù)金融改革的需要進(jìn)行相應(yīng)政策的調(diào)整可能給銀行帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)、銀行從業(yè)人員在進(jìn)行套期保值時(shí)操作失誤時(shí)導(dǎo)致的人員操作風(fēng)險(xiǎn)等，在充分了解銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門和崗位，合理安排具有相關(guān)方面專業(yè)知識(shí)和操作經(jīng)驗(yàn)的財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)具體的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作，為銀行加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制提供制度保障。

（2）優(yōu)化銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)收入比重。一方面，銀行在對(duì)外貸款時(shí)要加強(qiáng)對(duì)貸款人信用情況的了解，充分發(fā)揮資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)在銀行抵押資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估工作中的重要作用，提高貸款項(xiàng)目可行性研究的科學(xué)性和合理性，防范由于缺乏對(duì)貸款項(xiàng)目的事前評(píng)估而導(dǎo)致銀行不良貸款增加的現(xiàn)象，保障銀行凈利息收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)；另一方面，銀行需要加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，積極開(kāi)展支付結(jié)算、代理咨詢、擔(dān)保承諾等中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入比重，改變銀行業(yè)凈利潤(rùn)過(guò)度依賴凈利息收入的現(xiàn)狀，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。同時(shí)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)線下支付和結(jié)算的管理模式，順應(yīng)線上支付和結(jié)算的時(shí)代潮流，積極開(kāi)展電子銀行、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸、第三方支付平臺(tái)、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行業(yè)金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍，拓展銀行業(yè)業(yè)務(wù)收入的來(lái)源渠道，建立健全銀行業(yè)線上線下支付結(jié)算一體化機(jī)制。

（3）提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)規(guī)范執(zhí)行。首先，銀行需要提高從業(yè)人員素質(zhì)。一方面，銀行可以通過(guò)提高從業(yè)人員薪資待遇水平、提高銀行從業(yè)人員進(jìn)入門檻等措施，也可以通過(guò)加強(qiáng)與高校合作、吸引高校金融財(cái)會(huì)等專業(yè)優(yōu)秀畢業(yè)生等方式，積極招納外部高素質(zhì)人才為本銀行服務(wù)；另一方面，銀行要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，定期舉行銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面的專業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)操作學(xué)習(xí)班，鼓勵(lì)從業(yè)人員積極參加銀行管理方面的資格認(rèn)證考試，提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。同時(shí)，銀行也要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，提高從業(yè)人員精神境界，樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)、廉潔奉公的工作作風(fēng)。其次，銀行需要強(qiáng)化日常業(yè)務(wù)執(zhí)行的規(guī)范性，細(xì)化銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)流程具體化、規(guī)范化，嚴(yán)格審核杠桿效應(yīng)巨大的衍生金融產(chǎn)品的交易權(quán)限和交易規(guī)模，加強(qiáng)對(duì)衍生金融產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，防范魔鬼交易員事件的發(fā)生。

4、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展仍存在著資產(chǎn)管理不善、收入結(jié)構(gòu)不合理、風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高等不足之處，通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理觀念、優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)、提高從業(yè)人員素質(zhì)等措施，可以幫助銀行加強(qiáng)其內(nèi)部管理，推動(dòng)銀行業(yè)的健康發(fā)展。（作者單位：西南證券股份有限公司）

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