嚴(yán)定貴：用技術(shù)革新去解決金融問題

朱砂

創(chuàng)建一個(gè)好的創(chuàng)新環(huán)境比最終得到一個(gè)創(chuàng)新結(jié)果更重要。

一份《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年7月月報(bào)》顯示，截至2015年7月底，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)是2136家，新上線平臺(tái)數(shù)量為217家，新增問題平臺(tái)109家。業(yè)內(nèi)人士分析，進(jìn)入2015年下半年，隨著監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，P2P網(wǎng)貸會(huì)面臨行業(yè)洗牌，不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)將會(huì)面臨倒閉，整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展會(huì)越來越規(guī)范。《東方企業(yè)家》近日專訪了“你我貸”創(chuàng)始人嚴(yán)定貴，作為成立于2011年6月的老牌P2P平臺(tái)，“你我貸”始終以大膽創(chuàng)新的姿態(tài)走在行業(yè)前列。

《東方企業(yè)家》：聽說在創(chuàng)辦“你我貸”之前，你曾猶豫了半年，最后是出于怎樣的考量做了這個(gè)決定？

嚴(yán)定貴：是的，當(dāng)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手少。互聯(lián)網(wǎng)金融在兩方面有很好的市場(chǎng)切入點(diǎn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)改變了商業(yè)、影響了金融，通過互聯(lián)網(wǎng)方式消費(fèi)、信貸、理財(cái)?shù)娜嗽絹碓蕉?，我們可以來填補(bǔ)市場(chǎng)空缺。第二，我國(guó)的銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)、小微信貸等業(yè)務(wù)服務(wù)是比較欠缺的，消費(fèi)者對(duì)于銀行的服務(wù)普遍存有不滿的現(xiàn)象。橫向比較一下美國(guó)，他們的互聯(lián)網(wǎng)金融不如中國(guó)那么熱，這和美國(guó)人對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的信任與依賴是分不開的。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在到達(dá)率方面也勝于傳統(tǒng)金融，尤其是通過移動(dòng)客戶端的方式，使小微信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)念櫩涂梢詿o縫對(duì)接。

《東方企業(yè)家》：如今，銀行似乎改變了態(tài)度？

嚴(yán)定貴：現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行開始“待見”這些客戶了，部分銀行已經(jīng)有增加P2P業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備了。實(shí)際上，現(xiàn)在的很多企業(yè)都希望通過互聯(lián)網(wǎng)的手段來拓展業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)主要依賴于網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)，所以服務(wù)范圍也受到了限制，不能滿足小微客戶群體的需求。

《東方企業(yè)家》：“你我貸”是如何處理風(fēng)控的？

嚴(yán)定貴：風(fēng)控肯定是放在第一位去考慮的。它是公司的生死線，比業(yè)務(wù)發(fā)展更重要。創(chuàng)業(yè)初期，我們請(qǐng)了銀行、信用中心等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士來建立“你我貸”的風(fēng)控體系，進(jìn)行產(chǎn)品定義。我們從“小而分散”的核心理念出發(fā)，通過分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，避免風(fēng)險(xiǎn)聚集在少數(shù)人身上，定義可能管控風(fēng)險(xiǎn)的客戶群，從而開發(fā)客戶。隨后，我們通過產(chǎn)品完善來優(yōu)化風(fēng)控模型，基本上每個(gè)季度都會(huì)有微調(diào)。

《東方企業(yè)家》：外部市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品會(huì)有很大影響嗎？

嚴(yán)定貴：會(huì)的。我們的一些違約率低的好產(chǎn)品已經(jīng)被很多同行“復(fù)制”了。“復(fù)制”率的上升，會(huì)增加“飛單”現(xiàn)象，變相地抬高一個(gè)產(chǎn)品的違約率，此時(shí)我們就會(huì)對(duì)產(chǎn)品做動(dòng)態(tài)調(diào)整。調(diào)整周期一般在三到六個(gè)月。

《東方企業(yè)家》：你曾對(duì)媒體說，“你我貸”將致力于為小微企業(yè)提供服務(wù)，發(fā)展至今始終“不忘初心”，目前的主要用戶是哪些人群？

嚴(yán)定貴：“你我貸”剛做不久的時(shí)候，小微商戶占比約70%，但是由于這些企業(yè)的生存環(huán)境愈發(fā)惡劣，導(dǎo)致違約率上升，所以我們對(duì)此做出了調(diào)整，使小微商戶的比例有所降低，目前小微企業(yè)和商戶約占40%，個(gè)體消費(fèi)者約占60%。這是我們對(duì)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)管理手段。我們的初心確實(shí)是為小微商戶提供服務(wù)，但這并不意味著我們所有的資金都是圍繞著小微企業(yè)的業(yè)務(wù)來投放，而是要根據(jù)大環(huán)境來對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。我們既要為小微企業(yè)服務(wù)，也要做好最基本的保障工作，確保自身能運(yùn)作下去，這兩者間是不矛盾的。許多同行已經(jīng)放棄小微企業(yè)這塊領(lǐng)域了，因?yàn)樗鼈兊倪`約率高于個(gè)體消費(fèi)者。目前我們?nèi)栽趫?jiān)持。

《東方企業(yè)家》：去年“你我貸”拿到“年度十大優(yōu)秀P2P平臺(tái)獎(jiǎng)”，被稱贊“產(chǎn)品具有前瞻性”。這個(gè)“前瞻性”具體體現(xiàn)是什么？

嚴(yán)定貴：我們有自己的價(jià)值體系。一個(gè)產(chǎn)品剛推出時(shí)，我們會(huì)通過內(nèi)測(cè)，在少量城市進(jìn)行投放，再通過公測(cè)來收集市場(chǎng)反應(yīng)，最終決定是否大量投放該產(chǎn)品。常規(guī)做法是在3個(gè)月左右的時(shí)間內(nèi)，在五六個(gè)城市進(jìn)行投放。我不敢說我們的產(chǎn)品最具有前瞻性，但是我敢肯定我們的產(chǎn)品比別人的更大膽。以“嘉車貸”為例：我們不需要客戶的抵押，只需確認(rèn)客戶有穩(wěn)定收入，且在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按揭還款，即可為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我們借第三方的判斷標(biāo)準(zhǔn)，來做基礎(chǔ)的用戶評(píng)估。相較于一些不敢貿(mào)然貸款的同行而言，“嘉車貸”具有操作便捷性，也帶來了更好的客戶體驗(yàn)。我們的很多產(chǎn)品都有這個(gè)基因。

《東方企業(yè)家》：在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，你扮演什么角色？

嚴(yán)定貴：我們有自己的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，我的職責(zé)就是鼓勵(lì)創(chuàng)新、接受失敗。創(chuàng)建一個(gè)好的創(chuàng)新環(huán)境比最終得到一個(gè)創(chuàng)新結(jié)果更重要。我們的產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)都是由曾經(jīng)任職于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)中的專業(yè)人員組成的，在創(chuàng)新方面也有一套價(jià)值體系：對(duì)市場(chǎng)表現(xiàn)不良的產(chǎn)品不會(huì)投入很多資金，投放期限也不會(huì)太長(zhǎng)，我們通過這種方式來控制資金的浪費(fèi)。相反，一個(gè)成功的產(chǎn)品能為公司帶來大量的資金收入，所以公司從整體來看是盈利的狀態(tài)。

《東方企業(yè)家》：一般人會(huì)認(rèn)為“你我貸”這樣的平臺(tái)和銀行間是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但是，你們和招行開拓了合作關(guān)系，是怎么做到的？

嚴(yán)定貴：我們與銀行間不是純粹的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。我們的客戶大多是“不招銀行待見”的客戶，平均金額才6萬多元，這些客戶對(duì)銀行而言是個(gè)很大的負(fù)擔(dān)。如果銀行大量接受這些客戶，在財(cái)力物力人力方面是難以取得平衡的。我們的平臺(tái)可以覆蓋這方面的成本，同時(shí)為合作的銀行提供“批發(fā)類”業(yè)務(wù)，在開發(fā)客戶、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等方面對(duì)銀行產(chǎn)生價(jià)值。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面我們也彌補(bǔ)了銀行的空缺，為客戶提供更多元化的服務(wù)。

《東方企業(yè)家》：你怎么看現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度？

嚴(yán)定貴：我覺得這股熱潮已經(jīng)在降溫。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，圍繞金融業(yè)務(wù)展開創(chuàng)新、管理好產(chǎn)品和風(fēng)控是非常重要的兩個(gè)環(huán)節(jié)。利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)（渠道特點(diǎn)、大數(shù)據(jù)分析）可以為更多小微企業(yè)的業(yè)務(wù)提供更好的支撐。其實(shí)銀行早就有電子銀行等服務(wù)，都是借助了互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)的，所以我們今天談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)，不應(yīng)該撇開銀行這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。另一方面，我們會(huì)看到有一些企業(yè)打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號(hào)，仍舊沿用固有的、傳統(tǒng)的商業(yè)模式來吸引客戶、辦理業(yè)務(wù)。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該用技術(shù)革新去解決金融問題。

我認(rèn)為有兩個(gè)要素造就一個(gè)成功企業(yè)：用IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維去改變金融的流程效率、企業(yè)的規(guī)模思想。這兩點(diǎn)是必要條件，即成功企業(yè)必備品質(zhì)，但不是所有滿足這兩個(gè)要素的企業(yè)都能成功。若只滿足前者（即“小而美”的企業(yè)），勢(shì)必不能符合未來對(duì)大吞吐量有要求的市場(chǎng)環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融不能只是嘴上說說，而是需要有落地的，唯有這樣才能去掉互聯(lián)網(wǎng)金融里的泡沫。在未來，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管力度會(huì)加大，使行業(yè)更加透明、有序，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“返璞歸真”，真正做到用互聯(lián)網(wǎng)改變金融。