農(nóng)村居民理財(cái)方式實(shí)證分析

張德偉等

摘 要：進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)村居民的理財(cái)需求也日益顯現(xiàn)，當(dāng)前在農(nóng)村居民中，不合理的消費(fèi)行為和理財(cái)行為導(dǎo)致了農(nóng)村居民雖然收入增長(zhǎng)，但是難以致富。在這樣的背景下，對(duì)農(nóng)村居民的理財(cái)行為進(jìn)行調(diào)查分析，并對(duì)居民進(jìn)行理財(cái)方式的教育，針對(duì)居民自身情況開(kāi)發(fā)出適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，使得理財(cái)行為合理化，農(nóng)村居民能真正致富，達(dá)到小康生活就顯得極為重要了。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；理財(cái)行為；農(nóng)村金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2015）10-0117-04

1 農(nóng)村居民理財(cái)現(xiàn)狀

基于黨的十八屆三中全會(huì)指出的“實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)，必須在新的歷史起點(diǎn)上全面深化改革”，堅(jiān)決破除各方面體制機(jī)制弊端”。其中深化農(nóng)村改革，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國(guó)家現(xiàn)代化的基礎(chǔ)和支撐，對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展既是新機(jī)遇，也是新挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的內(nèi)容是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展逐漸豐富的。農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)快速推進(jìn)。城鄉(xiāng)發(fā)展差距縮小，農(nóng)村人居環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)改善，已經(jīng)走向城鄉(xiāng)對(duì)接。政策的支持和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使農(nóng)村居民生活開(kāi)始富裕，解決溫飽問(wèn)題同時(shí)可以儲(chǔ)蓄下額外資金，改善生活。

1.1 農(nóng)村居民理財(cái)內(nèi)涵

隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的實(shí)施及城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，武漢市作為全國(guó)較為發(fā)達(dá)的城市，農(nóng)村居民也較為富裕，有理財(cái)基礎(chǔ)和發(fā)展空間，除去生活所需，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄也逐漸增多，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，從農(nóng)村居民的角度來(lái)看，對(duì)自有資產(chǎn)的管理進(jìn)一步提高，可以防止因外部原因人民幣貶值或國(guó)內(nèi)通貨膨脹導(dǎo)致物價(jià)上漲的同時(shí)，使資產(chǎn)增值，獲得額外收益，提高生活水平。除了將資金儲(chǔ)存在銀行以外，應(yīng)該豐富自身理財(cái)知識(shí)，合理規(guī)劃資產(chǎn)，通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品，自身受的同時(shí)也提高了資金的有效利用率。從金融理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可謂是未來(lái)最有發(fā)展空間，切無(wú)人開(kāi)采的市場(chǎng)，我國(guó)的三農(nóng)政策利農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)都將使農(nóng)村居民逐步富裕起來(lái)，若銀行或金融類(lèi)的理財(cái)公司能為農(nóng)村居民提供合理切有效的理財(cái)方案，集合融通眾多小額資金，金融機(jī)構(gòu)管理，這也是一筆不小的資產(chǎn)，正確妥善管理將獲得巨大收益同時(shí)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，提高人民理財(cái)理念，和金融知識(shí)的普及。

1.2 農(nóng)村居民理財(cái)?shù)臓顩r

本小組以武漢市江夏區(qū)的部分村落為研究對(duì)象，村子里的常住農(nóng)村居民大多以種田耕地為生，年齡分布在45歲以上及10歲以下。家庭條件不算富足，但擁有少量?jī)?chǔ)蓄。這類(lèi)居民大多對(duì)理財(cái)概念不熟悉，沒(méi)有合理的資產(chǎn)規(guī)劃，對(duì)金融的基礎(chǔ)知識(shí)并不了解。還有部分較為年輕的成年人，其中個(gè)體戶占多數(shù)，生活較為富足，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有所了解，購(gòu)買(mǎi)各種保險(xiǎn)提高生活質(zhì)量，但認(rèn)為金融投資風(fēng)險(xiǎn)太大不愿涉險(xiǎn)。對(duì)此，農(nóng)村居民現(xiàn)處于對(duì)理財(cái)有所了解愿意嘗試，卻沒(méi)有好的理財(cái)產(chǎn)品選擇，對(duì)金融的認(rèn)知較少，從各方面有待提高和改進(jìn)。

1.3 農(nóng)村居民基本收入情況

從國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒得到的資料可看到，湖北省農(nóng)村居民家庭各項(xiàng)收入都逐年以較快速度遞增。其中農(nóng)村居民人均純收入是反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和衡量農(nóng)村居民生活水平的重要指標(biāo)，該項(xiàng)指標(biāo)于2013年為8867元。

本文旨在研究農(nóng)民理財(cái)行為，因此我們著重看財(cái)產(chǎn)性收入。財(cái)產(chǎn)性收入，也稱(chēng)資產(chǎn)性收入，包括出讓財(cái)產(chǎn)使用權(quán)所獲得的利息、租金、專(zhuān)利收入和財(cái)產(chǎn)營(yíng)運(yùn)所獲得的紅利、財(cái)產(chǎn)增值收入。該項(xiàng)指標(biāo)在2013年僅占總收入來(lái)源的1%，雖然有一定收益，但收益不高。這表明兩種可能：第一，農(nóng)民沒(méi)有足夠多的資金投入到理財(cái)產(chǎn)品，本金較少；第二，由于其對(duì)理財(cái)方式了解不夠，缺乏基本的理論知識(shí)，因此購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品有一定的虧損，而不是完全的收益。

目前農(nóng)村居民收入相較而言偏低，其中財(cái)產(chǎn)性收入占比少。銀行利率偏低導(dǎo)致農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入較少且獲取困難。因此要改變此現(xiàn)狀首要是提高當(dāng)前農(nóng)村居民工資性收入和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性收入。

從調(diào)查江夏區(qū)村民得到的樣本數(shù)據(jù)可知，2014年該地區(qū)農(nóng)村居民年收入在1萬(wàn)以下的，占總?cè)藬?shù)的17.60%；年收入在1-5萬(wàn)，占總?cè)藬?shù)的47.06%；年收入為5-10萬(wàn)的，占總?cè)藬?shù)的29.41%；年收入為10萬(wàn)以上的，占總?cè)藬?shù)的5.88%。該地區(qū)居民人均收入明顯高于全省平均水平，這意味著該地居民每個(gè)月在現(xiàn)有物價(jià)水平下，解決一家溫飽之后會(huì)有部分閑置資金。該地區(qū)居民有一定的能力對(duì)閑置資金進(jìn)行合理理財(cái)。

1.4 農(nóng)村居民基本消費(fèi)情況

在調(diào)查問(wèn)卷中我們將農(nóng)村居民消費(fèi)支出分為教育、生活及醫(yī)療支出、購(gòu)買(mǎi)大額商品、生產(chǎn)資料、奢侈品、蓋房子及其他等幾大類(lèi)。我們采用恩格爾系數(shù)來(lái)衡量農(nóng)村居民消費(fèi)狀況。恩格爾系數(shù)即食品消費(fèi)支出的變化及其占總消費(fèi)支出的比重。經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)鼐用竦闹饕M(fèi)還是用于食品和醫(yī)療支出，恩格爾系數(shù)較高，生活水平還比較低。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)教育和住房的消費(fèi)也逐漸增長(zhǎng)，成為消費(fèi)支出的重要組成部分。

2 農(nóng)村居民理財(cái)相關(guān)的分析

2.1 農(nóng)村居民的理財(cái)方式

調(diào)查顯示，大部分家庭或個(gè)人都有理財(cái)理念，尤其是高收入群體，他們都有理財(cái)計(jì)劃。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，80%月收入在5000元以上的居民，認(rèn)為自己投資理財(cái)?shù)闹R(shí)還是比較豐富的，這些家庭或個(gè)人每月大概會(huì)拿出一半的收入用于投資理財(cái)支出，比個(gè)人月收入在3000元以下的居民高出5個(gè)百分點(diǎn)左右。

調(diào)查資料顯示，50歲至60歲的公眾中，51%的人贊同“勤儉持家，節(jié)約生財(cái)”，但同時(shí)也有43%的人不同意“節(jié)儉生財(cái)”。現(xiàn)財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，節(jié)儉畢竟是抑制了自己的消費(fèi)，一般來(lái)說(shuō)，支持“節(jié)儉生財(cái)”的人群占比應(yīng)較少。這項(xiàng)調(diào)查結(jié)果還表明，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)居民由于CPI指數(shù)居高不下，在生活基本開(kāi)銷(xiāo)方面的花費(fèi)過(guò)多，導(dǎo)致生活壓力過(guò)大，對(duì)子女教育的投入、家庭成員的醫(yī)療、住房等費(fèi)用逐年不斷增長(zhǎng)，老年人給子女買(mǎi)房要存錢(qián)，年輕人給孩子上學(xué)要存錢(qián)，中年人為養(yǎng)老要存錢(qián)，中國(guó)居民對(duì)未來(lái)有太多的不確定感，造成中國(guó)居民儲(chǔ)落一直居高不下。

調(diào)查顯示，各商業(yè)銀行理財(cái)顧問(wèn)在消費(fèi)者心目中還沒(méi)有被完全認(rèn)可，受訪者中有65%的人質(zhì)疑銀行理財(cái)人員的行為，有些理財(cái)顧問(wèn)為了推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)不擇手段，一天到晚發(fā)短信、打電話，擾亂人們的正常生活。受訪者中有56%的人表明自己不敢相信理財(cái)顧問(wèn)，并認(rèn)為他們推銷(xiāo)理財(cái)方面的產(chǎn)品是以自身的利益為目的，他們不會(huì)將自己的資產(chǎn)情況如實(shí)告訴理財(cái)人員，尤其是高學(xué)歷的居民更有防范之心。

2.2 農(nóng)村居民理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

調(diào)查結(jié)果顯示，城鄉(xiāng)居民在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上有儲(chǔ)蓄、實(shí)業(yè)投資、股票、基金、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、民間借貸及其他。儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、民間借貸所占比例較大，總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)村居民理財(cái)產(chǎn)品的選擇有如下特點(diǎn)：

（1）儲(chǔ)蓄仍是居民主要的投資方式，尤其是在農(nóng)村。受訪者中有92%的人選擇了這一投資工具，幾乎每個(gè)家庭都離不開(kāi)儲(chǔ)蓄。

（2）進(jìn)行實(shí)業(yè)投資的人群占比為6%，因?yàn)閷?shí)業(yè)投資要求個(gè)人掌握投資方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并且投資風(fēng)險(xiǎn)較大，投資的回報(bào)率也不穩(wěn)定，所以選擇實(shí)業(yè)投資的人占比相對(duì)較小。

（3）股票的比例為5%，基金的比例為21%。因?yàn)楣善焙突鸬牧鲃?dòng)性比較好，并且投資收益率也比較高，所以有不少居民選擇參與，尤其是那些不滿足于儲(chǔ)蓄增值的居民更是投身其中。但是因?yàn)樗鼈兊娘L(fēng)險(xiǎn)也比較高，并且還需要其參與者具備比較豐富的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，或者有專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的投資經(jīng)理人進(jìn)行指導(dǎo)，特別是近幾年股票波動(dòng)幅度較大，大部分人套牢，沒(méi)收益，所以更多人選擇投資基金作為理財(cái)方式

（4）有8%的居民購(gòu)買(mǎi)房屋，投資房地產(chǎn)。

（5）有25%的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，選擇保險(xiǎn)投資。保險(xiǎn)是一種比較特殊的投資方式，它是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，當(dāng)未來(lái)意外事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)事人為減免意外事故對(duì)個(gè)人或家庭造成的財(cái)物損失，而考慮是否需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)投資更主要是一種保障，而不是收益，這種投資方式平時(shí)沒(méi)什么收益，所以在農(nóng)村家庭的投資活動(dòng)之中，不是最重要的，但是是很有必要的，因?yàn)楫?dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，往往可以獲取一筆數(shù)額不小的賠償金，為自己或者為親人將來(lái)的生活買(mǎi)一份保障，因此參與保險(xiǎn)的意識(shí)正逐步在人們的腦海中根植。目前有穩(wěn)定收入的家庭，一般會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)，如：養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等等。

（6）有27%的居民選擇民間借貸，民間借貸在城市居民中相對(duì)較少，但頗受農(nóng)村居民歡迎。因各農(nóng)戶之間收入不平衡，部分農(nóng)民手中閑散資金較多，他們資金有剩余，而有部分農(nóng)民資金不足又急需用錢(qián)，在各農(nóng)戶的自有資金無(wú)法滿足其生產(chǎn)和生活的需要時(shí)，那么民間借貸就起到了很好的調(diào)節(jié)作用。民間借貸主要是以信用為借貸基礎(chǔ)，很少需要抵押或擔(dān)保，沒(méi)有僵化的規(guī)章制度，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，并且一般都是親戚朋友之間的借貸，所以，它大范圍存在于農(nóng)村地區(qū)，是農(nóng)民之間獨(dú)特的理財(cái)方式，也是個(gè)人之間比較重要的融資渠道。另外，在收益方面，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，這種方式的收益率較高，所以，頗受廣大農(nóng)民的歡迎，受利益的誘惑以及理財(cái)環(huán)境的影響，甚至有一部分高收入高學(xué)歷的農(nóng)村居民也熱衷于民間借貸。

3 農(nóng)村居民理財(cái)?shù)脑?/p>

3.1 城鄉(xiāng)居民理財(cái)差異原因分析

由于收入等因素的影響，農(nóng)村居民與城市居民在投資理財(cái)方式上有較大的區(qū)別。我們通過(guò)探究農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民的理財(cái)方式的差異，分析其差異產(chǎn)生的原因，可以更全面的認(rèn)識(shí)農(nóng)村居民理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)。

通過(guò)對(duì)城鄉(xiāng)居民對(duì)于理財(cái)方式的調(diào)查，可以看出，城鄉(xiāng)居民在理財(cái)方式的選擇上有較大的差別。城市居民偏向于選擇儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行財(cái)富的保值與增值；而農(nóng)村居民則主要選擇：儲(chǔ)蓄、民間借貸、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行理財(cái)。另外，在儲(chǔ)蓄、民間借貸等方式的選擇中，農(nóng)村居民的比例比城鎮(zhèn)居民更高，且農(nóng)村居民在理財(cái)方式的選擇上較為單一，理財(cái)也是以傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、民間借貸為主。

通過(guò)調(diào)研，我們得出城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)牟町惖漠a(chǎn)生主要有如下幾點(diǎn)原因：

（1）城鄉(xiāng)居民的收入差異。

在本次調(diào)查中，農(nóng)村居民的家庭年收入普遍低于城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民中：年收入在1萬(wàn)以下的，占總?cè)藬?shù)的17.60%；年收入在1-5萬(wàn)，占總?cè)藬?shù)的47.06%；年收入為5-10萬(wàn)的，占總?cè)藬?shù)的29.41%；年收入為10萬(wàn)以上的，占總?cè)藬?shù)的5.88%。而在城鎮(zhèn)居民中：年收入1萬(wàn)以下的，占總?cè)藬?shù)的3.12%；年收入在1-5萬(wàn)，占總?cè)藬?shù)的18.72%；年收入為5-10萬(wàn)的，占總?cè)藬?shù)的43.03%；年收入在10萬(wàn)以上的，占總?cè)藬?shù)的35.13%。由于收入的差異，城鎮(zhèn)居民有更多的剩余資金來(lái)進(jìn)行理財(cái)和分散投資。

（2）城鄉(xiāng)居民獲得理財(cái)信息的途徑的差異。

城鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較成熟，不僅各類(lèi)銀行的網(wǎng)點(diǎn)比較多，像證券公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也比較完善，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。紛紛推出不同的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行較大規(guī)模的廣告宣傳，使城鎮(zhèn)居民有更多的機(jī)會(huì)了解更多的理財(cái)方式并進(jìn)行合理的選擇。而在農(nóng)村地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)較少，服務(wù)項(xiàng)目單一，居民的理財(cái)選擇也較少。

（3）城鄉(xiāng)居民的受教育程度的差異。

城鎮(zhèn)居民普遍受教育程度要高于農(nóng)村居民，對(duì)新興事物的理解和接受力都較高于農(nóng)村居民。在對(duì)農(nóng)村居民的調(diào)查的過(guò)程中，多數(shù)表示，不想采取新的方式去理財(cái)，認(rèn)為許多新的理財(cái)方式都是騙錢(qián)的戲碼。

3.2 農(nóng)村居民理財(cái)原因分析

在小李村和蔡甸，理財(cái)業(yè)務(wù)悄無(wú)聲息、產(chǎn)品十分匱乏，面臨著嚴(yán)重缺失的尷尬處境。是什么造成了這種現(xiàn)象？主要原因如下：

3.2.1 內(nèi)部原因分析

（1）農(nóng)民理財(cái)意識(shí)薄弱，缺乏理財(cái)規(guī)劃能力。一些農(nóng)村居民有了錢(qián)，卻不懂得如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使錢(qián)生錢(qián)。大多數(shù)農(nóng)民喜歡把閑置資金交給親友打理或從民間借貸中獲利，或者以傳統(tǒng)的存款方式獲得利息收入。絕大部分農(nóng)民文化水平較低，沒(méi)有接受過(guò)投資理財(cái)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)教育，對(duì)金融投資政策不熟悉，不了解金融投資原理及收益計(jì)算、收益方式和風(fēng)險(xiǎn)分散方法。所以，即使有了適合農(nóng)民投資的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民的理財(cái)行為普遍具有投機(jī)性、盲從性的特征，制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效發(fā)展。

（2）農(nóng)村居民的收入水平現(xiàn)狀決定其對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的較弱的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)村居民整體收入水平低，社會(huì)保障普遍較差，也成為了農(nóng)民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的絆腳石。近年來(lái)，農(nóng)民生活條件有所改善，但收入總體水平仍未達(dá)到理想狀態(tài)，大部分農(nóng)村居民來(lái)源于傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)，幾乎沒(méi)有其他收入來(lái)源，再者農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)進(jìn)程緩慢，農(nóng)民所積攢的資金主要用來(lái)應(yīng)付日常生產(chǎn)生活、住房、養(yǎng)老、教育等開(kāi)支，因此余錢(qián)所剩無(wú)幾。所以，由于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，其個(gè)人適應(yīng)金融市場(chǎng)變化的能力普遍較弱，承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的心理素質(zhì)差，難以應(yīng)對(duì)和防范因市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的金融理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，難以掌握其運(yùn)行規(guī)律和預(yù)測(cè)收益的最佳時(shí)機(jī)。

3.2.2 外部原因分析

（1）金融理財(cái)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，城市一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)或5萬(wàn)元以上，而農(nóng)村居民收入低，閑錢(qián)少，農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的門(mén)檻并未有相應(yīng)的調(diào)整，造成金融理財(cái)行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)無(wú)法推行實(shí)施。

（2）農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境不完善。近年來(lái)，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大，但能夠深入到農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)很少，如證券公司幾乎沒(méi)有到農(nóng)村去設(shè)計(jì)或銷(xiāo)售符合農(nóng)民投資的金融產(chǎn)品的，同時(shí)能為農(nóng)村金融理財(cái)提供服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才資源甚少，因此也極度缺乏到農(nóng)村地區(qū)宣傳正確理財(cái)觀念和理財(cái)方式的相關(guān)人員。在理財(cái)品種上，大多都以保險(xiǎn)、基金為主，除此以外，農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦的投資理財(cái)產(chǎn)品不到城市的三分之一，許多投資理財(cái)產(chǎn)品不考慮農(nóng)民的實(shí)際情況，難以在農(nóng)村地區(qū)宣傳推廣。而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿足商業(yè)銀行現(xiàn)推出以閑置資金增值為主要內(nèi)容，期限固定、周期較長(zhǎng)的投資要求。

（3）農(nóng)村金融理財(cái)科技型基礎(chǔ)設(shè)施落后。城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施的差距對(duì)了農(nóng)民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展有巨大影響。從趨勢(shì)上看，農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已逐步退出農(nóng)村居民的視線，許多農(nóng)村地區(qū)成為金融服務(wù)的盲點(diǎn)，農(nóng)村居民的理財(cái)服務(wù)逐漸被淡忘。與大中城市相比，農(nóng)村地區(qū)通訊、信息等基礎(chǔ)設(shè)施落后，計(jì)算機(jī)普及率低、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)緩慢，金融投資環(huán)境較差，缺乏適合農(nóng)民投資理財(cái)?shù)那馈ｃy行卡、電子銀行、衍生產(chǎn)品等目前大中城市已十分普及的業(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于準(zhǔn)備起步階段。

4 對(duì)改善農(nóng)民理財(cái)行為的相關(guān)建議

4.1 對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)以及教育，培養(yǎng)起農(nóng)村居民的投資理財(cái)意識(shí)

我國(guó)農(nóng)村居民當(dāng)前普遍為低消費(fèi)，高儲(chǔ)蓄，政府應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)民建立投資理財(cái)意識(shí)，增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。具體方法如下：（1）通過(guò)期刊報(bào)告，以及講座等宣傳方式對(duì)農(nóng)民進(jìn)行投資理財(cái)教育，以促使農(nóng)民從高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向多投資；（2）政府有關(guān)部門(mén)聘請(qǐng)專(zhuān)家講課，開(kāi)展技能培訓(xùn)，使農(nóng)民學(xué)習(xí)了解更多有關(guān)理財(cái)方面的知識(shí)。投資理財(cái)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性很高的活動(dòng)，是金融、財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、稅收、法律等多種專(zhuān)業(yè)知識(shí)的融合，對(duì)于普通的大眾家庭來(lái)說(shuō)，門(mén)檻較高，因此需要專(zhuān)業(yè)化的人才為普通的大眾家庭提供咨詢與管理服務(wù)；（3）通過(guò)各類(lèi)媒體方式，向農(nóng)村居民灌輸理財(cái)意識(shí)，普及理財(cái)知識(shí)。（4）農(nóng)村居民可以將自己的閑錢(qián)交給專(zhuān)業(yè)人士打理。在近年來(lái)，金融市場(chǎng)各類(lèi)投資工具日益完善的情況下，專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理已較個(gè)人投資者有了極大的專(zhuān)業(yè)性，農(nóng)民在掌握了基本的理財(cái)知識(shí)之后，更適合將資金交給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)打理，如購(gòu)買(mǎi)各種類(lèi)型的基金。

4.2 進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)村居民的投資渠道

農(nóng)村居民缺少完善的金融理財(cái)環(huán)境。農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)空間很大，但很少有金融機(jī)構(gòu)深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，比如證券公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中幾乎沒(méi)有營(yíng)業(yè)部，也沒(méi)有去銷(xiāo)售其理財(cái)產(chǎn)品。與城市相比，農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少，在理財(cái)方面也沒(méi)有主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，仍以農(nóng)村信用社、合作社以及郵政儲(chǔ)蓄為主，缺少股票、債券、基金等工具以及產(chǎn)品，使農(nóng)民不便于了解和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，也阻礙了金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)的推廣。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)股票、債券、基金等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村居民的理財(cái)環(huán)境。

4.3 金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民進(jìn)行相關(guān)的理財(cái)創(chuàng)新服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮創(chuàng)新意識(shí)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上很缺少，在產(chǎn)品種類(lèi)上，大多以保險(xiǎn)為主，除此之外，在城市中可以購(gòu)買(mǎi)到的理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村無(wú)法買(mǎi)到。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步關(guān)注農(nóng)民的具體理財(cái)需求，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)民，在操作上簡(jiǎn)單方便，具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。城市居民大多了解和購(gòu)買(mǎi)的基金等理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)很陌生，因此基金業(yè)應(yīng)該深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，取得農(nóng)村居民的認(rèn)可，既可以為農(nóng)村居民提供進(jìn)入證券市場(chǎng)的途徑，還成為分流儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資基金的載體和工具。農(nóng)村居民在學(xué)習(xí)了理財(cái)方面的知識(shí)后，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，可以根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行有選擇的投資，在風(fēng)險(xiǎn)小的情況下獲取穩(wěn)定收益。

4.4 政府部門(mén)加大對(duì)農(nóng)村居民生活保障制度建設(shè)

和城市居民相比，農(nóng)村居民的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力更差，尤其是遇到天災(zāi)人禍，重大疾病。加強(qiáng)農(nóng)村居民的生活保障制度建設(shè)，進(jìn)一步完善農(nóng)村居民的低保制度，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，醫(yī)療保險(xiǎn)制度，是政府在農(nóng)村居民的民生問(wèn)題上應(yīng)該重視的。只有在較為完善的生活保障制度的基礎(chǔ)下，農(nóng)村居民的理財(cái)行為才不會(huì)僅僅局限為高儲(chǔ)蓄低消費(fèi)，農(nóng)村居民才能更合理地支配個(gè)人收入，從而更合理地理財(cái)，達(dá)到真正的富裕。

5 結(jié)語(yǔ)

基于以上分析，在普及理財(cái)知識(shí)方面以及逐漸培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村居民理財(cái)方式的優(yōu)化空間非常大，從而能有效地使農(nóng)村居民過(guò)上真正富足穩(wěn)定的生活。農(nóng)村居民理財(cái)業(yè)務(wù)深廣的發(fā)展前景將會(huì)為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)進(jìn)一步的發(fā)展，與此同時(shí)，也將為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供穩(wěn)定的保障基礎(chǔ)。農(nóng)村居民如能合理的進(jìn)行理財(cái)，定能從中實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)，早日實(shí)現(xiàn)過(guò)上小康生活的目標(biāo)。

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