商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融若干問(wèn)題

黎映桃　劉偉

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，移動(dòng)金融正迅速得到廣泛應(yīng)用。在著力推動(dòng)移動(dòng)金融運(yùn)用和發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)銀行作用重要。越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始把憑藉移動(dòng)信息技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種作為其戰(zhàn)略管理核心要素，不但潛心發(fā)展手機(jī)銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，而且普遍借助日新月異、層出不窮的移動(dòng)社交工具，為用戶(hù)提供各種貼心服務(wù)，深受用戶(hù)群體的歡迎與信任，由此形成一種完全有別于傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)發(fā)展新態(tài)勢(shì)。由于業(yè)務(wù)發(fā)展囿于理論提煉不夠，目前業(yè)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融相關(guān)問(wèn)題研究尚在起步階段，宜結(jié)合生動(dòng)鮮活的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，從理論層面分析背景、發(fā)掘問(wèn)題、提出對(duì)策，促進(jìn)商業(yè)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展。

移動(dòng)金融發(fā)展概況與背景

發(fā)展概況

移動(dòng)金融憑借隨身便捷、成本低廉、突破時(shí)空局限等優(yōu)勢(shì)而成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的新寵，發(fā)展快速、來(lái)勢(shì)迅猛，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是參與主體日益多元。我國(guó)最早使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融服務(wù)的是銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，提供金融服務(wù)的門(mén)檻逐漸降低，吸引了更多企業(yè)搶灘移動(dòng)金融。二是用戶(hù)規(guī)?？焖贁U(kuò)大。從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度看，國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融發(fā)展主要聚焦在移動(dòng)支付、手機(jī)銀行兩大領(lǐng)域，因此這兩個(gè)領(lǐng)域用戶(hù)數(shù)增勢(shì)可以充分說(shuō)明移動(dòng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)。三是交易量迅猛增長(zhǎng)。人民銀行公布的數(shù)據(jù)也表明，2014年二季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)9.47億筆、金額4.92萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)1.55倍和1.37倍。

發(fā)展背景

首先，技術(shù)進(jìn)步為移動(dòng)金融發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的演進(jìn)，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展已從2G到3G并進(jìn)入4G時(shí)代。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)的高速發(fā)展，為移動(dòng)金融發(fā)展提供了廣闊空間，也為移動(dòng)金融發(fā)展創(chuàng)造出良好技術(shù)條件。

其次，用戶(hù)需求為移動(dòng)金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2014年6月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到5.27億戶(hù)，在整體網(wǎng)民中占比達(dá)83.4%，繼續(xù)保持上網(wǎng)第一大終端的地位。智能手機(jī)和移動(dòng)上網(wǎng)日益普及催生移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)迅猛攀升，龐大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)產(chǎn)生巨大的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息消費(fèi)和移動(dòng)金融需求，這為移動(dòng)應(yīng)用和移動(dòng)金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)。

第三，國(guó)家政策為移動(dòng)金融發(fā)展提供了有利導(dǎo)向。黨的十八大報(bào)告中指出，要把繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主攻方向。在2014年11月19日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上提出，要加快發(fā)展民營(yíng)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，支持銀行通過(guò)社區(qū)、小微支行和手機(jī)銀行等提供多層次金融服務(wù)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融等更好向小微、“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù)。以上這些政策措施，為商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行、移動(dòng)金融提供了重要政策導(dǎo)向和政府支持。

商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展日新月異，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶(hù)金融服務(wù)需求變化迅速、日趨多元化，這些都對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展提出了更高要求。移動(dòng)金融是銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要載體，發(fā)展移動(dòng)金融對(duì)商業(yè)銀行而言，既面臨許多歷史機(jī)遇，也經(jīng)受著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

面臨的挑戰(zhàn)

一是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭遇侵蝕。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模持續(xù)快速擴(kuò)張，產(chǎn)生大量移動(dòng)金融服務(wù)需求。移動(dòng)金融市場(chǎng)前景廣闊，吸引各金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、電信運(yùn)營(yíng)商等機(jī)構(gòu)大力布局移動(dòng)金融市場(chǎng)，搶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“蛋糕”，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展造成強(qiáng)大沖擊。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，以及三大電信運(yùn)營(yíng)商成功搶占大部分移動(dòng)支付市場(chǎng)，大大削弱了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。目前移動(dòng)金融領(lǐng)域已形成多頭競(jìng)爭(zhēng)格局，任何主體過(guò)去形成的壟斷地位將日漸被動(dòng)搖。

二是商業(yè)銀行需要著力創(chuàng)新才能滿足用戶(hù)需求。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，市場(chǎng)熱點(diǎn)變動(dòng)頻繁、用戶(hù)需求切換快速，如果銀行不擯棄其傳統(tǒng)做法和服務(wù)理念，采用互聯(lián)網(wǎng)思維，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升市場(chǎng)響應(yīng)速度和移動(dòng)金融整體服務(wù)水平，客戶(hù)就會(huì)用腳投票，選擇服務(wù)更佳、體驗(yàn)更好的其他非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，這將會(huì)從根本上動(dòng)搖銀行客戶(hù)基礎(chǔ)。

三是商業(yè)銀行需要全面提升管理水平。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)具有復(fù)雜多變的特點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在銀行業(yè)內(nèi)部，而移動(dòng)金融競(jìng)爭(zhēng)屬于多方參與的跨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，其復(fù)雜程度遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理、工具選擇和人才隊(duì)伍都提出了新的更高的要求。

面對(duì)的機(jī)遇

一是為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)模式提供重要推力。移動(dòng)金融發(fā)展以移動(dòng)信息技術(shù)進(jìn)步、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為基礎(chǔ)，與傳統(tǒng)信息技術(shù)相比，移動(dòng)信息技術(shù)具有即時(shí)性、便利性、成本低等特性，這有助于商業(yè)銀行利用新型技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過(guò)攜帶方便的移動(dòng)終端為客戶(hù)提供便捷、高效、私密、安全的金融服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)移動(dòng)終端收集客戶(hù)交易行為和特點(diǎn)，并根據(jù)客戶(hù)需求及時(shí)優(yōu)化升級(jí)產(chǎn)品服務(wù)、開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，最終促使銀行從傳統(tǒng)高成本投入、粗放式營(yíng)銷(xiāo)推廣向低成本、精細(xì)化服務(wù)轉(zhuǎn)化，推動(dòng)銀行整體經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。

二是為中小型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)趕超提供現(xiàn)實(shí)可能。移動(dòng)信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，重構(gòu)了銀行業(yè)客戶(hù)價(jià)值體系，促進(jìn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)重心變化。由于以往銀行體系主要依靠對(duì)拼網(wǎng)點(diǎn)布局和客戶(hù)資源開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，使網(wǎng)點(diǎn)數(shù)較少的中小型銀行難以撼動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大的國(guó)有大型銀行。而在移動(dòng)金融時(shí)代，銀行間客戶(hù)爭(zhēng)奪將面臨重新洗牌，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)轉(zhuǎn)換為渠道、產(chǎn)品、服務(wù)上的全面競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行由此贏得了在同一起跑線上與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

三是為商業(yè)銀行提高整體服務(wù)水平提供良好條件。與闖進(jìn)金融領(lǐng)域被業(yè)界戲稱(chēng)為“野蠻人”的第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等主體相比，商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期以來(lái)受到監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格規(guī)制而趨于保守，其一直適應(yīng)的是機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的封閉式專(zhuān)業(yè)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新審批和開(kāi)發(fā)流程較長(zhǎng)、市場(chǎng)響應(yīng)速度不夠的局限。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域的時(shí)間較短，但其在服務(wù)理念、業(yè)務(wù)模式、用戶(hù)體驗(yàn)、信用服務(wù)、貸款審批和發(fā)放模式等方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，并積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，值得商業(yè)銀行學(xué)習(xí)參考。如果商業(yè)銀行突破自身傳統(tǒng)觀念、體制和既有業(yè)務(wù)發(fā)展模式的束縛，大膽學(xué)習(xí)上述市場(chǎng)主體的領(lǐng)先做法，將有助于增強(qiáng)其產(chǎn)品和服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)基因，更有助于及時(shí)地回應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代快速變化的客戶(hù)需求，提升商業(yè)銀行整體金融服務(wù)水平。

商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的路徑選擇

確立移動(dòng)金融發(fā)展戰(zhàn)略

面對(duì)洶涌而來(lái)的移動(dòng)金融浪潮，商業(yè)銀行大都深刻認(rèn)識(shí)到，移動(dòng)金融是自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的又一次渠道革命，是自身已經(jīng)或者正在構(gòu)建的渠道體系的重要組成部分，對(duì)自身乃至整個(gè)銀行業(yè)態(tài)必將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。目前各商業(yè)銀行首先做到的是調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，真正將移動(dòng)金融提升到戰(zhàn)略高度來(lái)布局謀篇，并加大人財(cái)物資源投入，試圖建立起推動(dòng)移動(dòng)金融快速發(fā)展的格局和機(jī)制，例如工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等都是如此。

大力發(fā)展手機(jī)銀行

各大中型商業(yè)銀行和約50家地方性小銀行都推出了手機(jī)銀行客戶(hù)端，并在價(jià)格、優(yōu)惠政策、產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌等方面展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，都希望搶占市場(chǎng)先機(jī)、贏得有利地位。

例如建設(shè)銀行十分重視手機(jī)銀行發(fā)展，其手機(jī)銀行客戶(hù)端界面設(shè)計(jì)美觀、時(shí)尚，功能齊全、實(shí)用，營(yíng)銷(xiāo)宣傳投入大，截至2014年6月底其手機(jī)銀行客戶(hù)數(shù)達(dá)1.31億戶(hù)，手機(jī)銀行交易額占國(guó)內(nèi)整個(gè)手機(jī)銀行交易規(guī)模的30.9%，占比最高。又如，工商銀行在2009年即建立移動(dòng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，加快移動(dòng)金融建設(shè)，2014年6月其移動(dòng)銀行客戶(hù)突破1.35億戶(hù)，手機(jī)銀行交易額占國(guó)內(nèi)整個(gè)手機(jī)銀行交易規(guī)模的24.6%，業(yè)內(nèi)排名第二。此外，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行等，其手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也十分快速。整體上，截至2014年6月底，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行客戶(hù)數(shù)已突破5.5億戶(hù)。

布局微信銀行

招商銀行2013年7月首家推出微信銀行后，其他各商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)。據(jù)可靠市場(chǎng)調(diào)研，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行等都各自打造微信銀行，為客戶(hù)提供查詢(xún)、理財(cái)、支付等周到豐富的掌上金融業(yè)務(wù)，讓用戶(hù)享受到體貼入微的移動(dòng)金融體驗(yàn)和服務(wù)。

發(fā)力移動(dòng)支付市場(chǎng)

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域壟斷地位逐漸形成，以及其對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展和對(duì)金融服務(wù)的廣泛涉足，使商業(yè)銀行面臨著被脫媒、被邊緣化的危機(jī)。無(wú)論是被動(dòng)應(yīng)對(duì)，還是積極主動(dòng)搶抓移動(dòng)支付大發(fā)展契機(jī)，不爭(zhēng)的事實(shí)是，近年來(lái)商業(yè)銀行開(kāi)始重視移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

開(kāi)展跨界合作

移動(dòng)金融依托的媒介是移動(dòng)終端，而且主要是手機(jī)。由于手機(jī)等移動(dòng)終端受自身屏幕界面相對(duì)較小的特點(diǎn)影響，致使用戶(hù)難以將其時(shí)間和消費(fèi)分散給多個(gè)手機(jī)APP，誰(shuí)家的APP強(qiáng)大，誰(shuí)家吸引的用戶(hù)就多。以微信為例，這款由騰訊公司出品的超級(jí)APP在海內(nèi)外擁有超過(guò)6億用戶(hù)，其中活躍戶(hù)達(dá)4億多戶(hù)，微信提供的服務(wù)也從通訊逐步擴(kuò)展到支付、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域。因此，手機(jī)中的超級(jí)APP將成為整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)包括移動(dòng)金融的超級(jí)入口。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融面臨著與傳統(tǒng)柜面金融不同的風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)金融小額資金交易頻繁、移動(dòng)終端操作系統(tǒng)多樣更新?lián)Q代快速、網(wǎng)絡(luò)不法分子詐騙手段花樣翻新、電子信息化傳輸速度致使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度加快、風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅拘詮?qiáng)等等這些特點(diǎn)，加大了移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的復(fù)雜性和難度。為保障客戶(hù)賬戶(hù)資金交易安全，商業(yè)銀行始終高度重視移動(dòng)金融安全性建設(shè)，采用數(shù)字證書(shū)、SSL加密通道傳輸數(shù)據(jù)、密碼強(qiáng)度控制和監(jiān)測(cè)、限額控制、登錄信息提示、反欺詐和釣魚(yú)、交易實(shí)時(shí)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警等措施，從銀行端打造全面立體安全屏障。同時(shí)，加強(qiáng)客戶(hù)教育指導(dǎo)，介紹和講解移動(dòng)金融安全操作技能，提高客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和水平。此外，強(qiáng)化與移動(dòng)金融服務(wù)鏈條上各方的聯(lián)動(dòng)與合作，攜手第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、合作商戶(hù)等形成合力，共同構(gòu)筑牢固的移動(dòng)金融安全防線。

趨勢(shì)與展望

從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融無(wú)疑具有強(qiáng)大生命力。這種生命力來(lái)自客戶(hù)需求的有效推動(dòng)，來(lái)自科技發(fā)展的持續(xù)驅(qū)動(dòng)，來(lái)自民生政策的積極引導(dǎo)。毫無(wú)疑問(wèn)，在現(xiàn)今乃至未來(lái)時(shí)期，移動(dòng)金融不斷提高對(duì)銀行傳統(tǒng)服務(wù)的替代率，必將成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

移動(dòng)金融將迎來(lái)加速發(fā)展期。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)大陸網(wǎng)民已達(dá)6.2億戶(hù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)達(dá)8.38億戶(hù)，手機(jī)用戶(hù)達(dá)12.35億戶(hù)，其中3G用戶(hù)達(dá)4.19億戶(hù)，這些數(shù)據(jù)還在不斷攀升。而截至2014年年初，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行客戶(hù)數(shù)為4億戶(hù)左右，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)中覆蓋率只有48%?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)還會(huì)不斷增長(zhǎng)，因而可以說(shuō)，移動(dòng)金融潛在目標(biāo)客戶(hù)群體龐大，市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，從而能夠吸引更多機(jī)構(gòu)參與移動(dòng)金融競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)移動(dòng)金融持續(xù)高速發(fā)展。

移動(dòng)金融將成為未來(lái)主流金融服務(wù)模式。移動(dòng)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大擴(kuò)展了傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道，促使銀行業(yè)務(wù)形態(tài)發(fā)生顯著變化，實(shí)現(xiàn)了從物理網(wǎng)點(diǎn)到網(wǎng)上銀行、再到手機(jī)銀行的華麗轉(zhuǎn)變。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨和智能手機(jī)得到普及，人們消費(fèi)習(xí)慣從PC端向移動(dòng)端遷移的特征也將更加明顯，海量客戶(hù)可以永遠(yuǎn)處于“連接”狀態(tài)，金融服務(wù)“隨時(shí)隨地”成為可能，移動(dòng)金融將成為銀行業(yè)務(wù)新的“戰(zhàn)場(chǎng)”，其成為未來(lái)主流金融服務(wù)模式似乎沒(méi)有疑義。

搭建線上線下無(wú)縫對(duì)接的渠道體系是做大做強(qiáng)移動(dòng)金融的關(guān)鍵所在。渠道是服務(wù)主體與服務(wù)對(duì)象產(chǎn)生關(guān)聯(lián)的橋梁和紐帶，保持渠道暢通是成功獲取客戶(hù)并為其提供高效服務(wù)的關(guān)鍵條件。目前商業(yè)銀行構(gòu)建了柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、ATM等線上和線下全方位服務(wù)渠道，第三方支付機(jī)構(gòu)、電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也從線上逐漸向線下拓展，搶占線下市場(chǎng)?？梢哉J(rèn)為，實(shí)現(xiàn)線上線下互聯(lián)互通和有效融合，加強(qiáng)渠道之間數(shù)據(jù)共享，強(qiáng)化各渠道客戶(hù)交叉銷(xiāo)售，必將有助于提高營(yíng)銷(xiāo)推廣效率，有利于擴(kuò)大金融服務(wù)廣度，快速做大客戶(hù)規(guī)模、持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)量。

用戶(hù)體驗(yàn)將成為移動(dòng)金融贏得客戶(hù)的重要法寶。目前移動(dòng)金融領(lǐng)域服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化服務(wù)、用戶(hù)體驗(yàn)有待提升。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)“體驗(yàn)為王”的時(shí)代，打造極致用戶(hù)體驗(yàn)是贏得市場(chǎng)的重要條件。因此，未來(lái)移動(dòng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將從產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向差異化、用戶(hù)體驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)。

合作共建移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)是未來(lái)發(fā)展的基調(diào)。移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)涉及很多參與主體，包括但不限于金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、終端廠商、商戶(hù)、社交平臺(tái)等市場(chǎng)角色，各方既有自身優(yōu)勢(shì)也會(huì)或多或少存在局限，任何一方試圖僅靠自身力量去整合產(chǎn)業(yè)，均是不可能實(shí)現(xiàn)的妄想。在現(xiàn)今條件下，尚處于發(fā)展初期的移動(dòng)金融市場(chǎng)，特別需要構(gòu)建一個(gè)協(xié)作共贏、開(kāi)放分享、界限明晰的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟與生態(tài)環(huán)境。產(chǎn)業(yè)鏈各方主體，應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)需求，協(xié)同努力、整合資源、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，探索商業(yè)模式、開(kāi)拓應(yīng)用范圍、創(chuàng)新服務(wù)場(chǎng)景，構(gòu)建一個(gè)集手機(jī)銀行、支付服務(wù)、社交互動(dòng)分享等于一體的綜合化移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)用戶(hù)的吸引力和黏合度，拉動(dòng)客戶(hù)量和交易量快速增長(zhǎng)，最大限度實(shí)現(xiàn)攜手共進(jìn)、互利共贏。

（作者單位：中國(guó)民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中心）