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    商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程的幾點思考

    2015-05-20 14:19:42邢麗云
    商場現(xiàn)代化 2015年10期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行創(chuàng)新

    邢麗云

    摘 要:隨著我國改革開放20多年以來的逐漸深入發(fā)展,我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展,全社會居民財富積累已達(dá)到相當(dāng)數(shù)量,百姓對理財?shù)年P(guān)注也在持續(xù)升溫,金融投資中理財產(chǎn)品的發(fā)展也變?yōu)榱丝陀^需求。而近年來我國多家商業(yè)銀行也將視野轉(zhuǎn)移到了具有巨大利潤空間和發(fā)展空間的理財業(yè)務(wù)上。所以,研究商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程就顯得尤為重要。本文從商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的原因、面臨的問題以及創(chuàng)新發(fā)展的策略三方面研究了商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;理財業(yè)務(wù);創(chuàng)新

    近年來,我國經(jīng)濟在改革開放的大背景下迅猛發(fā)展,人民生活富裕了起來,人均可支配財產(chǎn)也得到大幅度增長,百姓對銀行理財產(chǎn)品也越來越關(guān)注。我國商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也在逐漸重視,而理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新性是需要各商業(yè)銀行尤為重要的。本文經(jīng)過筆者對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程的研究,提出了筆者對此的粗淺的建議看法,如有不足之處,還望專業(yè)人士提出批評指導(dǎo)。

    一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新發(fā)展的原因

    1.百姓對理財產(chǎn)品的熱切需求。根據(jù)2012年國家對城鄉(xiāng)居民儲蓄余額的調(diào)查,截止年底,居民儲蓄余額已達(dá)40萬億元,人均可支配財產(chǎn)的增加,使得百姓對理財?shù)呐d趣加深,商業(yè)銀行近年來大力發(fā)展的理財業(yè)務(wù)正好滿足了老百姓的需求,但由于各大銀行的理財業(yè)務(wù)大體上一個樣,換湯不換藥,很難引起百姓對此的興趣和信任。所以,理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展就成為目前各大商業(yè)銀行的主要目標(biāo)。

    2.商業(yè)銀行發(fā)展遇到的外部壓力。外資銀行在近年來大規(guī)模進軍中國市場,大大加劇了本就競爭激烈的銀行業(yè)。而非銀行金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品對銀行也是一種巨大的沖擊。這對銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展既是一次挑戰(zhàn),也是一次創(chuàng)新發(fā)展的機遇。日益加劇的國內(nèi)競爭也加劇了銀行間的合并、重組,和大規(guī)模的擴張,銀行同業(yè)的市場結(jié)構(gòu)也在近幾年發(fā)生了重大變化,為商業(yè)銀行提供創(chuàng)新發(fā)展的條件,同時也是銀行發(fā)展路上面對的巨大挑戰(zhàn)。這就需要各大銀行改變發(fā)展低層次、拼規(guī)模的的產(chǎn)品,轉(zhuǎn)而對理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新發(fā)展,為自己帶來新的活力。

    二、銀行創(chuàng)新發(fā)展所面臨的問題

    1.同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重。通過對近些年銀行的理財產(chǎn)品進行研究,各大商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品大都是在原有理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行重新的排列組合。值得一提的是,各大銀行的理財產(chǎn)品基本上大同小異,新產(chǎn)品往往是舊產(chǎn)品的內(nèi)容,起個新的名字,換湯不換藥的做法使得銀行理財業(yè)務(wù)逐漸失去了百姓的信任。而現(xiàn)存的理財業(yè)務(wù)大多結(jié)構(gòu)簡單,易于操作,科技含量較低的現(xiàn)象使得一旦有新的產(chǎn)品推出,類似產(chǎn)品就會扎堆涌現(xiàn),客戶群體也都集中到少數(shù)人群中,因此,各大銀行就會形成數(shù)量和價格戰(zhàn),比拼銷售能力。嚴(yán)重同質(zhì)化現(xiàn)象的更加導(dǎo)致了銀行間的惡性競爭,市場的惡性循環(huán)。

    2.銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制能力不足。目前,我國商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的控制能力還明顯不足,理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單,產(chǎn)品設(shè)計時對風(fēng)險的控制力度不夠。一些理財產(chǎn)品在設(shè)計時的風(fēng)險超出了客戶的基本承受能力,且銀行在信息表達(dá)和傳遞方面存在許多不足之處,一旦風(fēng)險發(fā)生,對風(fēng)險的信息無法向客戶表達(dá)清楚,過于概括和程式化。在風(fēng)險發(fā)生時,對客戶不能及時披露產(chǎn)品動向,市場運作,交易細(xì)節(jié)等等。另外,由于知識所限,部分客戶對理財產(chǎn)品的風(fēng)險并不能做到理解到位,而工作人員對理財產(chǎn)品的解釋又過于專業(yè)化,使得客戶對此的理解變得難上加難。

    3.銀行高級管理和理財人員的缺乏。理財業(yè)務(wù)是一項復(fù)雜,綜合的金融業(yè)務(wù),對銀行理財人員的要求較高,需要高素質(zhì),高水平的專業(yè)人員來對此做出管理。我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)包括了股票、基金、信托、保險、外匯、債券等多項領(lǐng)域。因此,更需要高水平的人才進行管理和經(jīng)營。不僅如此,銀行管理人員還需要具有極強的業(yè)務(wù)能力和管理能力,對基本的法律知識也需要掌握。但在現(xiàn)實生活中,這種同時掌握并熟悉各種業(yè)務(wù)的高素質(zhì)高水平人才少之又少,銀行理財業(yè)務(wù)的管理人員自然對此不能達(dá)到要求。同時,各大銀行對專業(yè)人員的考試又比較側(cè)重于銷售業(yè)務(wù),對理財業(yè)務(wù)的考試和管理能力的考試就只是一帶而過。

    三、理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的策略方法

    1.設(shè)計時要有高水平的頂層設(shè)計。理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是一項系統(tǒng)性業(yè)務(wù),理財產(chǎn)品在設(shè)計時要做到對風(fēng)險的預(yù)估完善,在后期的管理中要做到完全為客戶著想。相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)在不干擾市場的情況下,鼓勵商業(yè)銀行間合理競爭,創(chuàng)新競爭,同時銀行也需要提高自身軟實力,增強創(chuàng)新實力,對公司創(chuàng)新型人才進行表彰鼓勵,實行銀行中的創(chuàng)新發(fā)展競爭。

    2.大力培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。做理財業(yè)務(wù)是一項復(fù)雜且極具專業(yè)性的工作,需要掌握高深的專業(yè)化知識。由于能夠全面掌握這種知識的人少之又少,所以需要銀行在發(fā)展理財產(chǎn)品過程中加大對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行可以一方面為優(yōu)秀員工提供理財業(yè)務(wù)的工作機會,另一方面為現(xiàn)有的這方面的工作人員進行培訓(xùn)考核,定期對理財人員進行專業(yè)考試,嚴(yán)格要求理財工作人員,提高理財人員的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

    3.對風(fēng)險體系進行建立健全。一個企業(yè)的良好運行需要一個完善的風(fēng)險體系,而完善的風(fēng)險體系需要商業(yè)銀行的各級配合和各部門的協(xié)調(diào)。由此可見,我國商業(yè)銀行的發(fā)展離不開對風(fēng)險體系的宏觀調(diào)控。風(fēng)險體系是對一個企業(yè)宏觀掌控和把握,良好的風(fēng)險體系可以將市場客觀的反應(yīng)給客戶和企業(yè),進而使他們對市場有宏觀的了解,在根據(jù)市場對自身的企業(yè)運行進行管理,然后不斷的進行市場反饋。只有這樣,才能不斷的提高商業(yè)銀行的市場競爭能力。

    四、小結(jié)

    隨著我國經(jīng)濟體制的改革和社會迅速發(fā)展,我國的市場競爭不斷的增強,與之對應(yīng)的是商業(yè)銀行發(fā)展速度較為緩慢。我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)在發(fā)展中,需要長期堅持創(chuàng)新原則,堅持創(chuàng)新,不斷的完善自身的風(fēng)險體系和管理機制,只有這樣才能提高商業(yè)銀行在同類型產(chǎn)品中的新鮮力和競爭力,得到更好的發(fā)展前景。

    參考文獻:

    [1]林深.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究[N].長春理工大學(xué)學(xué)報,2010,5(03).

    [2]吳洪濤.基于供求視角的中國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新[N].廣東金融學(xué)院學(xué)報,2008,23(06).

    [3]賴悅.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新問題及對策[D].西南財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文,2008.

    [4]楊鵬志,趙越.試論我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的問題及對策[J].時代金融,2012(01).

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