德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)及經(jīng)驗(yàn)借鑒

劉 青

（英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100005）

德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)及經(jīng)驗(yàn)借鑒

劉 青

（英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100005）

德國(guó)是世界上商業(yè)健康保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，本文分別從市場(chǎng)概況、市場(chǎng)主體、監(jiān)管和行業(yè)自治等方面對(duì)該國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行梳理，以此為基礎(chǔ)挖掘其對(duì)我國(guó)健康保險(xiǎn)的借鑒意義。

商業(yè)健康保險(xiǎn)；法定醫(yī)療保險(xiǎn)；老齡化

德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)是法定醫(yī)療保險(xiǎn)之外的一個(gè)具有獨(dú)立和完全等特點(diǎn)的保險(xiǎn)制度。一部分德國(guó)人是商業(yè)健康保險(xiǎn)的獨(dú)立投保人，另一部分既是法定醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人，也是商業(yè)健康保險(xiǎn)的自愿投保人，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充?！半p元并立，結(jié)構(gòu)互容”的特點(diǎn)使德國(guó)醫(yī)保體制具有較高的穩(wěn)定性和一定的靈活性。

1 商業(yè)健康保險(xiǎn)概況

1.1 參保人群

2009年開始，所有德國(guó)人必須參加醫(yī)療保險(xiǎn)，目前法定醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人口約90%，綜合商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（Comprehensive Health Insurance）覆蓋人口約10%，主要包括以下人員：一是高收入的雇員。法律規(guī)定，收入超過(guò)一定額度（2014年要求稅前年收入高于53,550歐元或稅前月收入高于4,463歐元）的雇員可以選擇參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，保費(fèi)由雇員和雇主各支付一半。二是政府雇員。原則上政府雇員均參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，財(cái)政承擔(dān)50%-70%的保費(fèi)，余下部分由個(gè)人承擔(dān)。三是自由職業(yè)者。除藝術(shù)家和農(nóng)民必須參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)外，所有的自由職業(yè)者都選擇加入商業(yè)健康保險(xiǎn)。

法定醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員可以投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。德國(guó)約26%的人既參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)，又投保了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)的總參保人數(shù)超過(guò)3,800萬(wàn)人。

1.2 市場(chǎng)規(guī)模和業(yè)務(wù)類別

2012年，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為356.28億歐元，同比增長(zhǎng)2.77%，占德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的19.62%，占?xì)W盟商業(yè)健康保險(xiǎn)收入的31.53%。

德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)可分為綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)三大類：

一是綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。這是法定醫(yī)療保險(xiǎn)的替代型產(chǎn)品，保障內(nèi)容涵蓋了住院和門診的檢查費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、住院津貼、病后療養(yǎng)、海外治療和急救、牙科和眼科治療，甚至健康體檢和驗(yàn)光配鏡等。保障范圍和水平不得低于法定醫(yī)療保險(xiǎn)，但參?？蛻粝碛懈玫尼t(yī)療服務(wù)，如可自行選擇醫(yī)院、提供牙科保障等。2012年，綜合醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入258.63億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的72.59%。

二是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。主要是為法定醫(yī)療保險(xiǎn)參保人提供更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，既有終生保障產(chǎn)品，也有短期保障產(chǎn)品，能提供單間病床、鑲牙、心理疾病的治療等。從險(xiǎn)種來(lái)看，可分為疾病津貼保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、法定醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)的補(bǔ)充險(xiǎn)等。2012年，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入77.54億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的21.76%。

三是商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。1995年起實(shí)施的護(hù)理保險(xiǎn)制度采取“護(hù)理保險(xiǎn)遵從醫(yī)療保險(xiǎn)”原則，凡參加綜合商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的須同時(shí)參加商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍和水平不得低于法定護(hù)理保險(xiǎn)，還可能包含支付更高比例或全部的私人護(hù)理院費(fèi)用、更高的家庭護(hù)理費(fèi)用、更高的住院費(fèi)用等保障。2012年，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入20.11億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的5.64%（見表）。

1.3 賠付支出

2012年，德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出232.87億歐元，同比增長(zhǎng)2.25%，其中，綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付支出225.08億歐元，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的賠付支出7.79億歐元。

如果被保險(xiǎn)人在一年保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一部分所繳納的保費(fèi)給投保人。各保險(xiǎn)公司的返還標(biāo)準(zhǔn)不同，比如安聯(lián)健康險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)的15%返還給投保人。2012年，保險(xiǎn)公司退還投保人的健康險(xiǎn)保費(fèi)為49.45億元。

表 2012年德國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模及構(gòu)成（單位：億歐元）

2 商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體

2.1 商業(yè)保險(xiǎn)公司

目前該國(guó)共有48家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中股份制保險(xiǎn)公司25家，相互保險(xiǎn)公司23家，2012年，股份制保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額占比57.2%，相互保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額占比42.8%。由于相互保險(xiǎn)公司受限于資本市場(chǎng)靈活籌資等影響，公司數(shù)量和所占市場(chǎng)份額日趨縮小，數(shù)量從1960年90家下降至2012年的23家，市場(chǎng)份額從66.3%下降至42.8%，而股份制保險(xiǎn)公司的公司數(shù)量和市場(chǎng)份額呈上升趨勢(shì)，近年來(lái)保持相對(duì)穩(wěn)定態(tài)勢(shì)。

德國(guó)較大的商業(yè)健康險(xiǎn)公司包括DKV、Debeka、Alltanz、Signal、Central公司。其中，最大的DKV公司參保人數(shù)400多萬(wàn)人，市場(chǎng)份額約15%。最大的10家保險(xiǎn)公司年收入超過(guò)10億歐元，市場(chǎng)份額超過(guò)70%。

2.2 保費(fèi)測(cè)算

2.2.1 保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)的原則。商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算是根據(jù)繳費(fèi)與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)（諸如年齡、性別、健康狀況、退?？赡苄浴⑨t(yī)療費(fèi)用上漲等因素，在疾病津貼保險(xiǎn)中還要考慮到職業(yè)因素）及保障水平相對(duì)應(yīng)的原則開展。法定險(xiǎn)的保費(fèi)與個(gè)人收入掛鉤，即按收入的百分比征收保費(fèi)，與個(gè)人身體狀況和年齡無(wú)關(guān)。商業(yè)健康保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，繳一人，保一人，不像法定醫(yī)療保險(xiǎn)可以聯(lián)保家屬。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)單身青年和沒(méi)有孩子的夫婦最有吸引力。

2.2.2 老年疾病風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金。保險(xiǎn)公司實(shí)行固定費(fèi)率，規(guī)定投保人在各個(gè)年齡段繳納的保險(xiǎn)費(fèi)保持不變，為解決老年疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的高額保費(fèi)負(fù)擔(dān)問(wèn)題，德國(guó)法律規(guī)定，商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保人在年輕時(shí)必須繳納老年疾病風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，約占保費(fèi)的10%。

2.2.3 保證續(xù)保。為保護(hù)客戶利益，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品保證續(xù)保，即保險(xiǎn)公司一旦承保，就不得解約，解約權(quán)屬于投保人，投保人可以自由退?；蛟谕还巨D(zhuǎn)換其他保單。在2009年1月前，如果投保人退保，他所繳納的老年疾病風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金不能轉(zhuǎn)到新的保險(xiǎn)公司，后來(lái)發(fā)現(xiàn)這影響了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶轉(zhuǎn)保。目前客戶轉(zhuǎn)保后，連同老年疾病風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金一并轉(zhuǎn)到新的保險(xiǎn)公司。

2.3 開拓“第二健康市場(chǎng)”

面對(duì)迅速增長(zhǎng)的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)，德國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)公司提出了“第二健康市場(chǎng)”的概念，其中預(yù)防性醫(yī)療服務(wù)是第二市場(chǎng)的重要組成部分，包括預(yù)防性健康檢查、運(yùn)動(dòng)與旅行健康以及預(yù)防服務(wù)等。MedWell公司專門致力于發(fā)展預(yù)防性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出的OPIMED產(chǎn)品是第一個(gè)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，提供了病人與醫(yī)生之間對(duì)健康預(yù)防的新型平臺(tái)，通過(guò)MedWell診所醫(yī)生提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，滿足了病人對(duì)個(gè)人健康服務(wù)的需求。

2.4 健康險(xiǎn)與健康服務(wù)相結(jié)合

商業(yè)健康險(xiǎn)公司有必要向整個(gè)健康服務(wù)業(yè)延伸和拓展，以嚴(yán)格防范醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。德國(guó)的監(jiān)管制度允許商業(yè)健康險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和健康管理公司。以DKV公司為例，2001年該公司提出“關(guān)注健康”的經(jīng)營(yíng)理念，為實(shí)現(xiàn)“健康保障、健康服務(wù)和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)三者相互促進(jìn)”戰(zhàn)略目標(biāo)，大量投資健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，包括投資連鎖綜合門診和牙科診所、護(hù)理和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、健康管理機(jī)構(gòu)，參股醫(yī)院集團(tuán)等。

2.5 投資運(yùn)作

由于德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)有規(guī)模較大的老年疾病風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，為實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)資金的保值增值，須對(duì)資金進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)。2013年，商業(yè)健康險(xiǎn)公司投資金額2,188億歐元，投資收益較為穩(wěn)健，收益率4%。其中債券投資2012億歐元，占比91.96%；股票投資49億歐元，占比2.24%；不動(dòng)產(chǎn)投資55億歐元，占比2.51%；股權(quán)投資50億歐元，占比2.29%；其他22億歐元，占比1.01%。

“歪題正做”的第三要義就是語(yǔ)文教師的自覺意識(shí)、反思意識(shí)，選題要積極、健康，即使真正選“歪”了題，也要從正面來(lái)做，善于補(bǔ)救與矯正，發(fā)揮教研應(yīng)有的導(dǎo)向作用和教研興教作用。例如，有語(yǔ)文教師選了“語(yǔ)文教學(xué)中教師尊嚴(yán)喪失的必然性”，這樣的選題就有點(diǎn)歧義，甚至是有點(diǎn)“歪”，如果改一改就不一樣了，如“語(yǔ)文教學(xué)中樹立教師尊嚴(yán)的方法”或“語(yǔ)文教學(xué)中教師尊嚴(yán)的喪失與矯治”等，就“正”了。

3 商業(yè)健康險(xiǎn)的監(jiān)管和行業(yè)自治

3.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)

德國(guó)《保險(xiǎn)監(jiān)督法》規(guī)定，商業(yè)健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)。專業(yè)健康險(xiǎn)公司在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。之所以有這樣的法律規(guī)定，主要是基于以下認(rèn)識(shí):一是健康險(xiǎn)的精算定價(jià)是疾病的發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用，與壽險(xiǎn)的精算定價(jià)主要根據(jù)死亡率不同。因此，在精算原理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、管理方法上都不同，專業(yè)化才能保證穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；二是如果允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，難以避免不同業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)核算上的不清晰，出現(xiàn)不同業(yè)務(wù)利潤(rùn)（或虧損）的相互補(bǔ)貼，也容易造成對(duì)不同保險(xiǎn)客戶的不公平。

3.2 嚴(yán)格監(jiān)管

2002年5月成立的德國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)管局（BaFin）是集銀行監(jiān)管、保險(xiǎn)監(jiān)管、證券監(jiān)管為一體，代表了完全整合的監(jiān)管模式。同時(shí)BaFin考慮到了行業(yè)區(qū)別：為銀行監(jiān)管、保險(xiǎn)監(jiān)管和證券監(jiān)管/資產(chǎn)管理成立了獨(dú)立的組織部門，根據(jù)不同的監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。商業(yè)健康險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)有兩個(gè)：一是確保被保險(xiǎn)人的利益得到充分保障，二是確保商業(yè)健康險(xiǎn)公司在任何時(shí)候都可以履行保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的負(fù)債。

商業(yè)健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作受到法律嚴(yán)格約束。例如，《保險(xiǎn)合同法》對(duì)投保人定義、投保期限、健康險(xiǎn)保障范圍、等待期、保費(fèi)、合同等作出了明確規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)監(jiān)督法》對(duì)開業(yè)許可、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、投資等進(jìn)行規(guī)范?！蹲o(hù)理保險(xiǎn)法》詳細(xì)規(guī)定了費(fèi)率、保險(xiǎn)金賠付范圍和賠付比率、保險(xiǎn)事故的定義、理賠條件、費(fèi)率調(diào)整、客戶信息的利用和保密、病人病歷的提供和查閱等內(nèi)容。2013年，所有商業(yè)健康險(xiǎn)公司都達(dá)到償付能力標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)平均償付能力充足率達(dá)到248%。

3.3 高度自治

現(xiàn)有的48家專業(yè)健康險(xiǎn)公司隸屬于商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。行業(yè)協(xié)會(huì)扮演行業(yè)自律、溝通交流、培訓(xùn)教育、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的角色，以維護(hù)整個(gè)行業(yè)的權(quán)益。

3.4 稅優(yōu)政策

目前，法定醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資已達(dá)到工資的15.5%（其中雇主承擔(dān)7.3%，個(gè)人承擔(dān)8.2%），再進(jìn)一步增加籌資標(biāo)準(zhǔn)將影響企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，為此，從2000年開始，管控醫(yī)療費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)籌資體系的可持續(xù)成為德國(guó)醫(yī)改重點(diǎn)。2004年，實(shí)施《法定醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)代化法》，在繼續(xù)堅(jiān)持團(tuán)結(jié)互助、社會(huì)共濟(jì)的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)國(guó)民對(duì)醫(yī)療健康的“自我責(zé)任”意識(shí)，一方面鼓勵(lì)投保人積極參與疾病預(yù)防和早期診治計(jì)劃，另一方面要求投保人承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用。

同時(shí)，通過(guò)稅優(yōu)政策支持商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，以緩解公共財(cái)政壓力。在德國(guó)，企業(yè)為雇員支付的法定醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)以及強(qiáng)制的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為雇員收入的一部分，被看作是公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用（2014年額度為雇員1,900歐元，個(gè)人2,800歐元），無(wú)須繳稅。

4 借鑒啟示

德國(guó)的醫(yī)保制度歷史悠久，其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫仍O(shè)計(jì)、持續(xù)的改革完善，對(duì)正在推進(jìn)的中國(guó)醫(yī)改，尤其是我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展有諸多有益啟示。

4.1 促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展

商業(yè)健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在精算原理、風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營(yíng)模式等方面有明顯不同，要取得商業(yè)健康保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展，就必須遵循其經(jīng)營(yíng)特征和內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，必須走專業(yè)化的發(fā)展道路。德國(guó)法律明確規(guī)定對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管和專屬經(jīng)營(yíng)，建立了符合商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的監(jiān)管體系，使專業(yè)健康保險(xiǎn)公司能夠在本領(lǐng)域內(nèi)練好內(nèi)功，在產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析、客戶服務(wù)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理等方面形成了系統(tǒng)而又精細(xì)的理論和技術(shù)，積累了豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，有力地促進(jìn)了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和服務(wù)能力的提升。

2014年以來(lái)，陸續(xù)出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》等文件，凸顯了國(guó)家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的高度重視，同時(shí)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展提出了新要求。為此，需要抓緊開展《健康保險(xiǎn)管理辦法》及有關(guān)健康保險(xiǎn)制度的修訂工作，將這些精神和要求落實(shí)到行業(yè)的監(jiān)管制度中，通過(guò)頂層制度設(shè)計(jì)，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展。

4.2 推動(dòng)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

德國(guó)的法定醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，法定醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)部和商業(yè)健康保險(xiǎn)內(nèi)部也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)提高了經(jīng)營(yíng)效率以及控制醫(yī)療費(fèi)用的主動(dòng)性和積極性，減少了醫(yī)?；鸬睦速M(fèi)和醫(yī)療服務(wù)的過(guò)度使用。因此，一方面，通過(guò)政府購(gòu)買服務(wù)等方式，加強(qiáng)醫(yī)保經(jīng)辦環(huán)節(jié)的競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，逐步放開醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目的定價(jià)權(quán)，授權(quán)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)院談判定價(jià)，監(jiān)控醫(yī)療質(zhì)量和效率，進(jìn)而推動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。

4.3 加強(qiáng)老齡化社會(huì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)

我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，這種制度設(shè)計(jì)對(duì)于應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)可能估計(jì)不足和考慮不周。德國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)通過(guò)老年疾病風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，解決老年疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的高額保費(fèi)負(fù)擔(dān)問(wèn)題，在醫(yī)療費(fèi)用精算上既有橫向短期、也有縱向長(zhǎng)期的“T型風(fēng)險(xiǎn)平衡結(jié)構(gòu)”，這與法定醫(yī)療保險(xiǎn)“現(xiàn)收現(xiàn)付制”的橫向平衡結(jié)構(gòu)有較大區(qū)別。投保人保費(fèi)的部分預(yù)先繳納避免了保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)而提高，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定。因此，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)深入研究老齡社會(huì)的醫(yī)療費(fèi)用的長(zhǎng)期預(yù)算，通過(guò)加強(qiáng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工個(gè)人賬戶累積基金保值增值、開展健康險(xiǎn)稅優(yōu)強(qiáng)化個(gè)人醫(yī)療基金儲(chǔ)備等方式，提高醫(yī)?；I資體系的可持續(xù)能力。

[1] Health Insurance Options in Germany 2014 [EB/OL].http://www.howtogermany.com/pages/ healthinsurance.html.

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[14] Statistical Yearbook of German Insurance 2014.

（本欄目責(zé)任編輯：尹 蕾）

Studies on Private Health Insurance in German and its Implications for China

Liu Qing (Yingda Taihe Life Insurance CO.,LTD.Beijing, 100005)

Private health insurance is well developed in German.This paper respectively analyzed its private health insurance market from the aspects of market situation, the main body of the market, regulatory and industry autonomy, and found out its impact on the health insurance of our country.

private health insurance, statutory health insurance, population aging

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2015）4-63-4

10.369/j.issn.1674-3830.2015.4.19

2015-1-28

劉青，碩士，英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)理，主要研究方向：?jiǎn)T工福利計(jì)劃和商業(yè)健康保險(xiǎn)。