互聯(lián)網(wǎng)征信時代來了

于靖園

“等這一天很久了，終于可以辦簽證了?！?/p>

2015年7月13日，上海白領(lǐng)周婷發(fā)了一條朋友圈消息，圖上是一個綠色醒目的分?jǐn)?shù)：766分。

這是支付寶客戶端里芝麻信用服務(wù)所提供的分?jǐn)?shù)，在分?jǐn)?shù)的旁邊，寫著“信用極好”。很多人不知道，僅僅是這個數(shù)字，就可以讓周婷輕松申請到申根簽證。芝麻信用分在750分以上的用戶可申請盧森堡簽證。盧森堡是歐洲26個“申根”國家之一，持該國簽證，可在包括芬蘭、法國、德國和意大利在內(nèi)的26個申根國家通行。

征信是信用體系的基礎(chǔ)

選擇服務(wù)商，進(jìn)行芝麻信用驗證，填寫簽證申請單等資料，在線支付簽證費，就可以送簽，等待電子簽證出簽。而用戶的芝麻信用分高于700分就可申請新加坡簽證，無須提供在職證明、個人信息表、戶口本、身份證復(fù)印件等資料，流程大大簡化。

這個具有“神效”的芝麻信用分來自螞蟻金服2015年年初推出的信用服務(wù)——芝麻信用，支付寶用戶可以開通自己的芝麻信用功能。芝麻信用分綜合考慮了個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度的信息。

未來，當(dāng)用戶的芝麻信用分達(dá)到一定數(shù)值，租車、住酒店時將有望不交押金，網(wǎng)購時可以先試后買，辦理簽證時不用再辦存款證明，等等。

2015中國信用小康指數(shù)表明，65.9%的受訪者對征信一知半解，而非常了解的只有1.7%。平時只有27.3%的人非常關(guān)注個人征信記錄。

“征信，顧名思義，就是征集信用。”商務(wù)部研究院信用與電子商務(wù)研究所所長韓家平說。對于征信，詳細(xì)的解釋，就是授信機構(gòu)（金融機構(gòu)、商家）自身或委托第三方征信機構(gòu)對客戶的信用進(jìn)行調(diào)查驗證，形成信用報告，應(yīng)用于信用決策。征信的出發(fā)點是為了規(guī)避交易風(fēng)險。

“對于老百姓來講，征信主要意味著個人征信，去銀行申請信用卡、辦理車貸或房貸、求職、投保都與個人征信有直接關(guān)系?！表n家平表示，現(xiàn)在中國的經(jīng)濟形態(tài)，信用已經(jīng)占了主導(dǎo)地位，現(xiàn)金交易比例越來越低。如果沒有征信支撐的話，交易的風(fēng)險就非常大?！罢餍攀切庞皿w系的基礎(chǔ)。”韓家平說。

2015年1月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。

這八家機構(gòu)各具特色，分屬四大類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，二是保險公司，三是老牌征信公司，四是擁有數(shù)據(jù)資源的新興公司。其中，拉卡拉征信積累了十年銀行跨行轉(zhuǎn)賬記錄，中誠信征信已布局醫(yī)療、保險、學(xué)生創(chuàng)業(yè)，芝麻征信覆蓋生活化應(yīng)用場景，騰訊征信前期看重金融場景，前海征信主打借貸業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)時代，信用即財富

“用快的打車、滴滴打車預(yù)訂出租車，如果連續(xù)取消很多訂單或出現(xiàn)違約記錄，未來可能被計入個人征信記錄中?！蔽浵伣鸱庞脴I(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“基于購物信息、支付習(xí)慣、黑名單信息等大數(shù)據(jù)，如果哪一天支付寶錢包給你的信用打了一個分?jǐn)?shù)，請不要覺得奇怪?！?/p>

而對于騰訊公司而言，如果用戶在朋友圈賣假貨、利用微信詐騙等，這些信息未來也可能被計入個人征信記錄中，尤其是盜取QQ號或微信號進(jìn)行詐騙，或者微信公眾號被舉報等，都可能會影響個人的信用分。

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出要推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)征信離我們越來越近。

繼1999年上海開始個人征信試點的15年后，個人征信終于迎來了新時代。

伴隨現(xiàn)代生活日益互聯(lián)網(wǎng)化，單純的信用卡使用情況、電信繳費情況，已不足以反映一個人的信用程度。尤其是隨著移動支付的發(fā)展，各種應(yīng)用場景的產(chǎn)生都可能和個人的信用掛上鉤，也可能因此催生更多的應(yīng)用場景。

很多大學(xué)生是不能辦信用卡的，但這些人可能很早就在網(wǎng)上購物了，進(jìn)入大學(xué)時甚至已經(jīng)成為資深支付寶用戶了。盡管在銀行端沒有他們的信用記錄，但他們在互聯(lián)網(wǎng)上留下的足跡和行為數(shù)據(jù)，已經(jīng)可以為其信用打分。

互聯(lián)網(wǎng)時代，信用即財富。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中，有許多場景基于信用服務(wù)，比如免押金的租車服務(wù)和酒店服務(wù)，先試后買的后付款服務(wù)，簽證的各種證明等服務(wù)。

“征信行業(yè)是很傳統(tǒng)的行業(yè)，有幾百年歷史。這個行業(yè)最初就是委托調(diào)查的模式，到了互聯(lián)網(wǎng)時代后，互聯(lián)網(wǎng)跟征信結(jié)合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)征信?！表n家平說道。對大數(shù)據(jù)的分析和信息自動化的采集，是互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的最大特點。

在2015中國信用小康指數(shù)的調(diào)查里，有高達(dá)84.9%的受訪者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)征信能真實體現(xiàn)一個人的信用水平。很多人，比如部分自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)、個體工商戶、學(xué)生等，沒有信用記錄，金融機構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險，不敢授信。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，個人征信體系的建設(shè)變得更加迫切。

大數(shù)據(jù)分析面臨的相應(yīng)挑戰(zhàn)

其實，在征信領(lǐng)域發(fā)展相當(dāng)成熟的美國，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)征信的結(jié)合也迫在眉睫。

“在美國，對于個人來說，信用等級通常等于FICO評分。由于美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分，以至于FICO信用分成為信用分的代名詞?！备鐐惐葋喆髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)教授Moshe Adler說。影響FICO評分的主要因素是信用償還歷史，F(xiàn)ICO評分的范圍從300分到850分，得分越高則意味著違約風(fēng)險越低。2014年有一半的美國人得分高于712分。

但是，2007年的次貸危機問題反映了信用評分是一個很差的違約預(yù)測系統(tǒng)。那些FICO評分高于700分的借款人，在2007年的違約率是2005年的4倍，幾乎與2005年得到最差FICO分?jǐn)?shù)的借款人違約率一樣。

依靠信用評分進(jìn)行評價真的比依靠客戶表現(xiàn)來進(jìn)行評價可靠嗎？擁有更好的信用報告就意味著他是更好的員工嗎？這依然有待考證。

由于傳統(tǒng)的基于FICO評分的信用評估模型覆蓋人群窄、信息維度單一、時間上滯后，所以，在大數(shù)據(jù)時代，無疑需要探索信用評估的新思路。

中國當(dāng)前正在興起的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)也存在許多亟待解決的問題。騰訊公司助理總法律顧問王小夏指出，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的雷區(qū)是敏感的個人信息，而對個人信息的法律界定仍然有許多模糊的地方。

“獨立性和真實客觀性是互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)目前存在的兩個問題。”2015中國信用小康指數(shù)顯示，40.4%的受訪者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)常常缺乏更深入的分析，這是大數(shù)據(jù)征信目前最大的缺陷?！按蟛糠只ヂ?lián)網(wǎng)征信企業(yè)既是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)方，又是數(shù)據(jù)的應(yīng)用方，是否能夠保持中立，尚有待考證?！表n家平說，“比如阿里巴巴雖然掌握了很多的數(shù)據(jù)，但是它沒有掌握在其平臺之外的數(shù)據(jù)，因此這個數(shù)據(jù)是不完整的?！弊鳛橐患艺餍殴荆瑧?yīng)該有覆蓋面很廣的數(shù)據(jù)源，這樣才能做出一個比較完整的信用報告。

（莞 爾摘自《小康》2015年8月上，勾 犇圖）