“新國(guó)十條”視角下的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展研究

■董海松

改革開放30多年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持10%以上的高速增長(zhǎng)，但自2010年我國(guó)GDP總量取代日本成為全球世界第二之后，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了明顯不同于前30年的特征，至2012年GDP增速連續(xù)11個(gè)季度下滑，2012年至2014年，更是連續(xù)三年低于8%。2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在年度政府工作報(bào)告中提出了2015年GDP增速7%的目標(biāo)，我國(guó)已完全進(jìn)入實(shí)現(xiàn)“美麗中國(guó)·中國(guó)夢(mèng)”的經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新常態(tài)下，如何推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)打造全新狀態(tài)，讓保險(xiǎn)業(yè)成為轉(zhuǎn)變政府職能的有效抓手，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增效提質(zhì)的高效引擎，是經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出的新要求，因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化已是大勢(shì)所趨。

2014年8月13日，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，是一個(gè)“涅槃重生”的日子，醞釀了8年的“新國(guó)十條”在這一天正式頒布?！靶聡?guó)十條”提出，“到2020年基本建成保障全面、功能完善、具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變；并明確兩大目標(biāo)，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%”，毫無(wú)疑問，“新國(guó)十條”的出臺(tái)猶如一劑強(qiáng)心針，給步履維艱的保險(xiǎn)業(yè)重新“揚(yáng)帆”的勇氣和信心。而商業(yè)健康保險(xiǎn)作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要分支，作為保障民生的強(qiáng)有力支撐，其在“新國(guó)十條”中的內(nèi)容更是引人矚目。因此，在“新國(guó)十條”視角下，通過對(duì)其政策內(nèi)容的解讀分析，探討我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)如何抓住這個(gè)難得的機(jī)遇，探討我國(guó)未來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展思路，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀剖析

（一）保費(fèi)業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大，但發(fā)展仍顯滯后

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)年保費(fèi)收入增長(zhǎng)快速，并持續(xù)上升。從表1可見，保費(fèi)收入從2009年的573.98億元增加到2014年的1587.18億元，年平均增長(zhǎng)速度高達(dá)19.06%，高于同時(shí)期原保險(xiǎn)①原保險(xiǎn)由人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)構(gòu)成。保費(fèi)收入13.28%、人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入10.38%的年均增長(zhǎng)速度；值得一提的是，2014年其保費(fèi)收入較2013年同比增長(zhǎng)高達(dá)41.27%，迎來(lái)新的歷史性飛躍。

另外，從專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的保費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，也印證了這個(gè)趨勢(shì)。以2013年、2014年為例，“平安健康”分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約3.08億元、4.17億元，增長(zhǎng)35.4%；“人保健康”保費(fèi)收入從76.4億元攀升到157.95億元，增長(zhǎng)106.7%；“和諧健康”則同比增長(zhǎng)20.5%，保費(fèi)收入依次約為1.32億元、1.59億元①數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。。

但總體來(lái)講，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展仍顯滯后。以人身保險(xiǎn)中，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比為例：2014年，該占比為12.2%（見表1），而在成熟完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)，占比一般在30%左右；以商業(yè)健康保險(xiǎn)支出在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出中占比為例：2013年，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用支出是3.17萬(wàn)億元②數(shù)據(jù)來(lái)源：《2014年中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》。，其中商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出僅為411.13億元，此占比不足1.5%，而發(fā)達(dá)國(guó)家該占比一般在10%左右，美國(guó)更是達(dá)到了33%。

表1 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的年保費(fèi)收入情況（2009年～2014 年） （單位：億元）

（二）服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，但產(chǎn)品形式單一

隨著人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求增加，其產(chǎn)品也日益多樣化、玲瑯滿目。目前，備案銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品已達(dá)2300多種，除了傳統(tǒng)的住院津貼型、費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品外，長(zhǎng)期護(hù)理和失能收入損失保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司也開始涉足。于此同時(shí)，保險(xiǎn)公司還積極探索健康管理服務(wù)，推行大病保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)，截至2014年底，已有13家保險(xiǎn)公司在29個(gè)省130多個(gè)城市開展該產(chǎn)品統(tǒng)籌項(xiàng)目，數(shù)量達(dá)到近400個(gè)，覆蓋城鄉(xiāng)居民人數(shù)7億。

雖然如此，在當(dāng)前的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中，其產(chǎn)品仍然大部分雷同，保險(xiǎn)責(zé)任相似，功能也比較單一，其中住院津貼型和費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品占98%，而護(hù)理與失能類產(chǎn)品僅占2%。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)新領(lǐng)域內(nèi)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（三）經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量進(jìn)一步增加，但寡頭壟斷嚴(yán)重且專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平低下

根據(jù)《保險(xiǎn)法》（2009版）規(guī)定，“人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，也可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，介于此，目前，我國(guó)已有100余家保險(xiǎn)公司開展了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中包括人保健康、平安健康、太保安聯(lián)③太保安聯(lián)由太保集團(tuán)和德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)共同籌建，于2014年12月18日正式開業(yè)，成為我國(guó)第5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。等5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。

雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益增多，但是我國(guó)的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司數(shù)量有限，并且其保費(fèi)收入占行業(yè)總保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額很小，以2014年為例，該份額占比僅為10.4%。與此同時(shí)，在專業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中，人保健康一家獨(dú)大。同樣以2014年為例：人保健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入157.95億元、0.9億元、1.59億元和4.17億元④數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。，人保健康在專業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)份額中的占比高達(dá)96%，由此可見，寡頭壟斷十分嚴(yán)重。

我國(guó)綠色金融概念基本成型，相關(guān)的政策框架也得到初步體現(xiàn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的高速發(fā)展，社會(huì)發(fā)展的需求也在日益提高，傳統(tǒng)的金融概念已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需求。我國(guó)經(jīng)過對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷改革和創(chuàng)新，不斷提高對(duì)環(huán)境保護(hù)的重視，實(shí)行了一系列生態(tài)補(bǔ)償，財(cái)稅等經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)我國(guó)綠色金融不斷地進(jìn)行完善和補(bǔ)充。同時(shí)，我國(guó)相關(guān)金融管理部門對(duì)綠色金融在政策方面進(jìn)行了針對(duì)性、科學(xué)性的指導(dǎo)，并攜手相關(guān)環(huán)保部門，聯(lián)合出臺(tái)一系列綠色金融的積極政策，形成了可用的金融政策框架，為國(guó)綠色金融的穩(wěn)定發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。

二、“新國(guó)十條”中，有關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)政策內(nèi)容的解讀分析

公布的“新國(guó)十條”明確提出了建立現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，以更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”。但與此同時(shí)，在其內(nèi)容中，29次提及“醫(yī)療”、“健康”等關(guān)鍵詞，足以體現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)在“新國(guó)十條”的重要戰(zhàn)略地位。因此，筆者嘗試對(duì)其涉及的有關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)政策內(nèi)容進(jìn)行全面解讀分析，以期了解“新國(guó)十條”對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展要求，抓住“新國(guó)十條”帶給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)未來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供有益的線索。

（一）“加強(qiáng)健康服務(wù)業(yè)用地保障”要兩面看，防止“一刀切”

在健康服務(wù)業(yè)用地保障方面，“新國(guó)十條”明確提出，“各級(jí)人民政府要在土地利用總體規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮健康服務(wù)業(yè)發(fā)展需要，擴(kuò)大健康服務(wù)設(shè)施、健康服務(wù)業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應(yīng)；加強(qiáng)對(duì)健康服務(wù)設(shè)施用地監(jiān)管，嚴(yán)禁改變土地用途；鼓勵(lì)符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等投資興辦健康服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)”。毫無(wú)疑問，這些政策要求，對(duì)投資于養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)的人士、諸多正在建設(shè)、籌備的健康服務(wù)和養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，是個(gè)千載難逢的絕佳機(jī)遇、前所未有的實(shí)質(zhì)利好。

但凡事都要有個(gè)“度”，過之而猶如不及。筆者認(rèn)為：雖然健康服務(wù)業(yè)與老百姓緊密相連，但是并非所有的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都是“土地”依賴型，都要依靠“土地”而增長(zhǎng)。重視健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的科技含量，尤其是“軟科學(xué)實(shí)力”含量，更為重要。否則，即使我們一味地“利用”土地，也不能提高其服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)，反而會(huì)造成資源的浪費(fèi)，出現(xiàn)低層次重復(fù)工程。當(dāng)前出現(xiàn)的醫(yī)療健康保險(xiǎn)供需問題，實(shí)際上是由于醫(yī)療健康保險(xiǎn)行業(yè)投入和產(chǎn)出結(jié)構(gòu)不平衡、服務(wù)不科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不符合百姓實(shí)際需要所導(dǎo)致的。因此，蜂擁在三甲醫(yī)院的患者如果在“中醫(yī)西醫(yī)化”行不通的話，我們不妨嘗試“西醫(yī)中醫(yī)化”，也許會(huì)有不同的結(jié)果。

（二）“新國(guó)十條”中的稅收優(yōu)惠政策給商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了強(qiáng)勁動(dòng)力

新中國(guó)成立伊始，生產(chǎn)力水平低下，人們的生活是“為當(dāng)下而消費(fèi)”，隨著改革開放的深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的飛增，為了更好地提高生活質(zhì)量，人們開始向“為未來(lái)消費(fèi)”過渡。而購(gòu)買健康保險(xiǎn)的行為是為了規(guī)避未來(lái)可能出現(xiàn)的勞動(dòng)力損失風(fēng)險(xiǎn)，正是屬于“為未來(lái)消費(fèi)”?！靶聡?guó)十條”根據(jù)我國(guó)的這一形勢(shì)，以期通過稅收政策進(jìn)行引導(dǎo)，提出了“完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策，盡快落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中的有關(guān)企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策”的要求。這些政策，從另一個(gè)層面講，無(wú)疑將會(huì)為商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康發(fā)展增加新的籌碼。

筆者認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠空間可涉及到三個(gè)方面——保險(xiǎn)公司、個(gè)人和企業(yè)。對(duì)于健康保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，考慮到其在營(yíng)銷過程中會(huì)面臨較高的“逆向選擇”道德風(fēng)險(xiǎn)，以及后期高昂的醫(yī)療賠付風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家可以對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行免征營(yíng)業(yè)稅；對(duì)于個(gè)人來(lái)講，可以效仿發(fā)達(dá)國(guó)家，從“無(wú)”到“有”，政府對(duì)個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)的保費(fèi)支出按收入的一定比例實(shí)行稅前列支；對(duì)于企業(yè)而言，也可以根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)支出稅前列支比例由5%提高到8%以上。

（三）“發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)”既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)

隨著我國(guó)人口老齡化、城鎮(zhèn)化趨勢(shì)的不斷深入，人們生活水平的日益提高，在健康方面，人們對(duì)其保障的要求越來(lái)越高。而目前以政府為主導(dǎo)的社會(huì)醫(yī)療健康保障體系卻越來(lái)越顯得力不從心，因此，筆者認(rèn)為由商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)保障社會(huì)醫(yī)保中涵蓋不充分或沒有涵蓋的領(lǐng)域是明智的選擇。

但是硬幣都有兩面性，這也對(duì)當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)其產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人才、醫(yī)學(xué)健康護(hù)理人才匱乏，標(biāo)準(zhǔn)與市場(chǎng)監(jiān)管不完善，缺乏成熟的健康管理模式等問題提出一系列的挑戰(zhàn)。針對(duì)這一挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為開辦相應(yīng)的教育培訓(xùn)，制定相關(guān)的詳細(xì)準(zhǔn)則，建立保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)司法、公安、審計(jì)查詢機(jī)制，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管跨部門的溝通配合和協(xié)調(diào)，大膽進(jìn)行健康管理模式試點(diǎn)是關(guān)鍵。

（四）“運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式”，開辟了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)新的發(fā)展模式

“新國(guó)十條”提出：“運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式；政府通過向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買服務(wù)等方式，充分運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制，積極探索推進(jìn)具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展各類醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)；按照全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的要求，做好受托承辦工作，不斷完善運(yùn)作機(jī)制，提高保障水平”，這無(wú)疑在一定程度上為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展指明了新的方向。

“新國(guó)十條”所倡導(dǎo)的“委托—經(jīng)辦”模式，筆者認(rèn)為，可以實(shí)現(xiàn)多方面的“共贏”。對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，加快推動(dòng)了從“管理型”向“服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)“管辦分離”，有利于最大限度地發(fā)揮公共管理職能，節(jié)約其管理成本，更好地控制基本醫(yī)保基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高群眾的滿意度，提高醫(yī)療健康保障的服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于健康保險(xiǎn)業(yè)而言，則開辟了和政府合作的發(fā)展新模式，通過政府提供的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，將會(huì)使結(jié)合型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以迅速展開，增強(qiáng)全社會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)，擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的影響，極大推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、“新國(guó)十條”下，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展思路

基于以上對(duì)“新國(guó)十條”中有關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)政策內(nèi)容的解讀分析，并結(jié)合商業(yè)健康保險(xiǎn)當(dāng)前現(xiàn)狀，其未來(lái)要想取得更廣闊發(fā)展，筆者對(duì)此提出如下建議：

（一）繼續(xù)推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

雖然如前面所提，我國(guó)的專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司寥寥無(wú)幾，且其規(guī)模和市場(chǎng)份額都不大，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路舉步維艱，收效甚微，但目的并非是對(duì)其否定，恰恰相反，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的必由之路。與一般產(chǎn)、壽險(xiǎn)相比，健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種特殊。它的主體除了涉及保險(xiǎn)公司、投保人外，衛(wèi)生服務(wù)部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等也牽扯其中，因此風(fēng)險(xiǎn)管理更為復(fù)雜，需要獨(dú)立的核保理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)系統(tǒng)。與此同時(shí)，在產(chǎn)品定價(jià)方面，健康保險(xiǎn)對(duì)其從業(yè)人員的技術(shù)和素質(zhì)要求也更高，只有擁有專門的健康保險(xiǎn)精算團(tuán)隊(duì)，才能對(duì)其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性進(jìn)行充分思量和測(cè)算，進(jìn)而得出精確定價(jià)。而要建立此精算隊(duì)伍，只有通過專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司才能達(dá)成。另外，只有專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司才肯花大量的時(shí)間、資金和精力去研發(fā)新的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，開拓新市場(chǎng)。因此，從以上種種來(lái)看，我國(guó)要想更好地發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，必須實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

保險(xiǎn)公司可以通過以下舉措，增強(qiáng)其核心專業(yè)化能力建設(shè)，以便向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)靠攏。一是建立專業(yè)的信息系統(tǒng)。通過建立功能完備的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)庫(kù)，通過對(duì)醫(yī)療健康數(shù)據(jù)的深度挖掘和分析，通過完善即時(shí)查詢、趨勢(shì)預(yù)測(cè)、醫(yī)療質(zhì)量評(píng)估等管理工具功能，來(lái)為商業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)優(yōu)化、產(chǎn)品定價(jià)等提供強(qiáng)有力的支持和幫助。二是搭建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系。把商業(yè)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制納入到日常管理、核保、理賠和客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)之中，構(gòu)建一個(gè)全方位的三維立體風(fēng)險(xiǎn)管控體系，發(fā)揮其第三方功能，控制不合理的費(fèi)用支出。三是組建專業(yè)的精算人才團(tuán)隊(duì)。加大人才的引進(jìn)和配備，強(qiáng)化“造血”機(jī)制，建立專業(yè)的培訓(xùn)體系，以提升健康險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)技能和素質(zhì)。

（二）積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品有效供給率

創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，是促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的力量源泉，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，支持產(chǎn)品研發(fā)，注重產(chǎn)品的差異化。響應(yīng)“新國(guó)十條”的號(hào)召，通過提供高品質(zhì)、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步豐富和完善多層次的社會(huì)保障體系建設(shè)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的健康保障需求。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極對(duì)接社會(huì)保障體系，重點(diǎn)研發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接、對(duì)人們自付的醫(yī)療費(fèi)用起保障作用的各種補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)滿足人們基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外高品質(zhì)、差異化的健康保障需求，為人們量身定做，提供其可能涉及到醫(yī)療、疾病、護(hù)理、失能、意外五大類不同保險(xiǎn)領(lǐng)域的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

另外，從產(chǎn)品本身角度來(lái)講，針對(duì)目前我國(guó)失能收入損失和長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品匱乏的實(shí)際情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)加快開發(fā)此類新產(chǎn)品的進(jìn)度，增加失能傷殘收入和長(zhǎng)期護(hù)理的保障力度。失能險(xiǎn)領(lǐng)域，積極研發(fā)意外和疾病失能等保險(xiǎn)產(chǎn)品，爭(zhēng)取從特定職業(yè)人群入手，如飛行員、醫(yī)生、出租車司機(jī)等，對(duì)其提供特色化健康保障服務(wù)。護(hù)理險(xiǎn)領(lǐng)域，積極搶抓因我國(guó)人口老齡化加速所蘊(yùn)含的巨大保險(xiǎn)需求商機(jī)，積極研發(fā)個(gè)性化的定額給付型護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，以及與醫(yī)療、康復(fù)、養(yǎng)老、家庭護(hù)理等服務(wù)相對(duì)接的保障型護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）積極開展健康管理服務(wù)，推進(jìn)健康保險(xiǎn)與健康管理的深度融合

目前，在我國(guó)健康服務(wù)業(yè)中，醫(yī)療行業(yè)坐“頭把交椅”，以事后治療為主，其醫(yī)療費(fèi)用逐年增加，我國(guó)的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，也主要通過對(duì)人們提供事后的理賠服務(wù)來(lái)為公司獲利，而對(duì)于人們患慢性病后的疾病管理服務(wù)和患病之前的健康管理等新領(lǐng)域鮮少涉及。在西方健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，這些新領(lǐng)域服務(wù)已十分成熟，通過提供年度體檢、預(yù)防保健、康復(fù)等新領(lǐng)域健康管理服務(wù)，既為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了利潤(rùn)，更重要的是，促進(jìn)了人們的身體健康，降低了醫(yī)療費(fèi)用支出，一舉兩得。因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)就商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，從事后理賠轉(zhuǎn)變?yōu)槿^程、全方位的健康管理。同時(shí)，借“新國(guó)十條”的春風(fēng)，積極開展各種健康管理服務(wù)。

保險(xiǎn)公司可以通過以下舉措，開展健康管理服務(wù)，推進(jìn)健康保險(xiǎn)與健康管理的深度融合。一是積極研發(fā)集預(yù)防保健、診療、康復(fù)、醫(yī)療護(hù)理于一體的健康管理服務(wù)產(chǎn)品，通過采取將健康管理服務(wù)責(zé)任以書面形式附加融入到健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的做法，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障與醫(yī)療健康服務(wù)的有效對(duì)接。二是加強(qiáng)與醫(yī)療體檢機(jī)構(gòu)、專業(yè)健康管理公司、專業(yè)健康咨詢公司的合作，搭建其合作服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展人們對(duì)健康管理服務(wù)的選擇空間。三是積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和方案評(píng)估，適機(jī)介入護(hù)理、養(yǎng)老、體檢等領(lǐng)域，從健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中延伸到客戶服務(wù)端，整合客戶的多環(huán)節(jié)醫(yī)療健康數(shù)據(jù)，為其提供更具針對(duì)性的健康保障服務(wù)，扭轉(zhuǎn)多年來(lái)健康保險(xiǎn)單純的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷者形象，實(shí)現(xiàn)單渠道價(jià)值發(fā)揮向縱向一體化轉(zhuǎn)型。四是加快建立健康管理中心，在此平臺(tái)上，面向企業(yè)和個(gè)人客戶提供市場(chǎng)上主流的中醫(yī)“治未病”保健、健康教育、健康體檢、醫(yī)療健康干預(yù)指導(dǎo)、慢性病管理和康復(fù)指導(dǎo)等多樣化健康管理服務(wù)。

（四）積極承辦政府委托的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障管理業(yè)務(wù)

據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)預(yù)測(cè)，按照目前城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，以城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為依托，如果每年新農(nóng)合醫(yī)保和城居?；鸾Y(jié)余增長(zhǎng)30%，購(gòu)買大病醫(yī)保的費(fèi)用比重從1%提升至10%，那么到2020年，大病醫(yī)保的保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到400億元左右，其保費(fèi)在商業(yè)健康險(xiǎn)中占比也將高達(dá)10%～15%。而該假設(shè)隨著人們醫(yī)療保險(xiǎn)需求的不斷增長(zhǎng)和“新國(guó)十條”等政策的傾力支持，將不難成立，因此，毋庸置疑，承辦大病醫(yī)保是撬開醫(yī)療健康險(xiǎn)市場(chǎng)的重要端口，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極參與。

保險(xiǎn)公司可以通過以下舉措，推進(jìn)和完善大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高社會(huì)醫(yī)療保障體系運(yùn)行效率。一是以大病保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為依托，積極完善數(shù)據(jù)精算模型，以保證大病保險(xiǎn)方案和報(bào)價(jià)合理、公平。二是積極加強(qiáng)與基本醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)的銜接，嘗試合署辦公，以簡(jiǎn)化報(bào)銷手續(xù)，方便群眾。三是積極建立一套涵蓋客戶管理、醫(yī)療行為監(jiān)測(cè)、客戶服務(wù)、數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計(jì)分析等多功能的大病保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，并加強(qiáng)與基本醫(yī)保系統(tǒng)的對(duì)接，以促進(jìn)“一站式”即時(shí)結(jié)算服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。四是積極搭建全方位、全流程的醫(yī)療費(fèi)用控制體系，通過醫(yī)療巡查、系統(tǒng)監(jiān)控、專業(yè)審核、付款方式變革等有效抓手，對(duì)不合理的大病醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療行為進(jìn)行制約管控。

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