基于我國實(shí)踐的征信業(yè)發(fā)展路徑研究

章紅等

摘 要：征信在揭示信用風(fēng)險(xiǎn)、解決信息不對稱和培育信用意識(shí)等方面發(fā)揮著重要的作用。本文在分析征信業(yè)發(fā)展必要性和重要性的基礎(chǔ)上，立足我國實(shí)際，從五個(gè)方面對征信業(yè)未來發(fā)展方向、原則和路徑進(jìn)行設(shè)計(jì)，以期對指導(dǎo)、規(guī)范征信活動(dòng)，促進(jìn)征信市場健康發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：征信業(yè)；框架設(shè)計(jì)

一、新形勢下征信業(yè)發(fā)展的必要性和重要性

征信通過對市場主體信用活動(dòng)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的記錄，在揭示信用風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)濟(jì)效率、培育社會(huì)誠信意識(shí)、提供社會(huì)管理平臺(tái)等方面發(fā)揮了重要的作用，對金融、經(jīng)濟(jì)及政府管理有著重要的意義。

（一）揭示信用風(fēng)險(xiǎn)，提供決策依據(jù)。一是減少逆向選擇。征信通過信息共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等手段，能夠降低市場交易中參與各方的信息不對稱，避免因信息不對稱帶來的逆向選擇問題。授信方能夠通過征信產(chǎn)品，更為清楚地了解受信方的特征和比較準(zhǔn)確地預(yù)測還款概率，有利于實(shí)現(xiàn)貸款對象的優(yōu)化和貸款定價(jià)的合理化。二是減少違約交易。征信能夠幫助授信方對受信方提供的信息與真實(shí)信息進(jìn)行比對，洞察借款者之間復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系，杜絕身份欺詐和盜用等情況的發(fā)生，識(shí)別虛假交易，揭示放貸時(shí)因信息不對稱帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。三是降低交易成本。在征信活動(dòng)中，通過信用信息共享使授信方減少了人力、物力的損耗，降低了對受信方的調(diào)查成本，節(jié)約了時(shí)間成本，減小了應(yīng)收賬款追收等管理成本和違約成本。四是提高決策效率。由于征信機(jī)構(gòu)的信息基本能夠反映信用信息主體過去和當(dāng)前的信用狀況，大大減少了授信方貸前調(diào)查工作量，有助于授信方準(zhǔn)確地做出評(píng)估，科學(xué)地做出決策，也有效縮短了審貸周期，提高了決策效率，增強(qiáng)了交易透明度。

（二）解決信息不對稱，優(yōu)化商業(yè)環(huán)境。一是解決信息不對稱。信用缺失的主要原因是信息不對稱，征信是解決信息不對稱的有效途徑，通過征信活動(dòng)，可以大幅降低信息流動(dòng)成本和搜索成本，使信息在更大范圍內(nèi)流動(dòng)配置。二是拓展市場交易范圍。經(jīng)驗(yàn)表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，而征信業(yè)的發(fā)展又能進(jìn)一步帶動(dòng)信用規(guī)模的擴(kuò)大，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。三是優(yōu)化商業(yè)環(huán)境。商業(yè)環(huán)境的指標(biāo)是信貸獲取指數(shù)和信用信息指數(shù)，主要反映一個(gè)國家從征信機(jī)構(gòu)獲取信息的難易程度以及所獲信息的范圍和質(zhì)量。《2014全球商業(yè)環(huán)境報(bào)告》因我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確了信息主體對信用報(bào)告的查詢權(quán)而將信用信息指數(shù)從4分提高到5分，信貸融資便利度排名從82名提高到73名，這是繼2007年之后世界銀行再次上調(diào)我國信用信息指數(shù)，反映出我國由于征信體系日益健全，使得信用環(huán)境不斷改善和授信決策更為便利，商業(yè)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。

（三）培育社會(huì)信用意識(shí)，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。一是遏制不良信用行為，形成守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制。征信為企業(yè)和個(gè)人搭建了展示信用狀況的平臺(tái)，通過征信產(chǎn)品的廣泛使用，使得每個(gè)市場主體主動(dòng)提高信用意識(shí)，注重自身良好信用記錄的積累，遏制了不良信用行為的發(fā)生。二是提高政府工作效率。實(shí)踐證明，征信不僅能夠?yàn)檎畧?zhí)法提供信息支持，也能夠確保行政部門履職的效力。信用報(bào)告已為法院、公安、檢察院等部門辦理案件提供了準(zhǔn)確及時(shí)的線索；還在部分地區(qū)為政府采購、政府投資項(xiàng)目招標(biāo)、土地交易項(xiàng)目招標(biāo)、國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、公務(wù)員招聘、人大代表和政協(xié)委員資格審定等活動(dòng)提供參考依據(jù)。

二、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題

我國征信業(yè)從20世紀(jì)80年代末開始發(fā)展，經(jīng)歷了起步、初期和發(fā)展三個(gè)階段。經(jīng)過30多年的發(fā)展，目前已經(jīng)初步形成了具有中國特色的征信體系，但是與發(fā)達(dá)國家相比，我國征信業(yè)發(fā)展還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）征信制度和行業(yè)監(jiān)管有待進(jìn)一步完善。建立我國的征信體系，必須有完備的法律體系做保障。在法律制度和征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)方面，我國雖然已經(jīng)初步建立了包括國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次的征信法制體系，但是缺少《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等法律制度，征信業(yè)務(wù)規(guī)則還有待根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》進(jìn)行制定和健全，征信基礎(chǔ)領(lǐng)域、監(jiān)管領(lǐng)域、技術(shù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)相對比較落后，不利于全社會(huì)信用信息的采集和共享。行業(yè)監(jiān)管是指行業(yè)內(nèi)的機(jī)構(gòu)遵守行業(yè)內(nèi)認(rèn)同的統(tǒng)一規(guī)范，執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，自發(fā)組織的監(jiān)督形式。但是我國行業(yè)監(jiān)管尚未發(fā)育成熟，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，行業(yè)規(guī)范以及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容尚未完善。

（二）征信業(yè)市場化水平不夠高。一方面，征信產(chǎn)品的集中度較高。中國征信業(yè)起步較晚，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但是發(fā)展水平參差不齊，存在寡頭壟斷的情況。據(jù)調(diào)查，國內(nèi)幾家規(guī)模較大的征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已占據(jù)了市場份額的80%以上，這種較高的征信服務(wù)和產(chǎn)品的集中度，造成了征信市場的壟斷行為，不利于我國征信行業(yè)的市場化發(fā)展。另一方面，征信服務(wù)缺少多樣性。目前國內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)多以信用調(diào)查、信用登記和信用咨詢?yōu)橹?，服?wù)內(nèi)容相比發(fā)達(dá)國家較為單一，缺少信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保等領(lǐng)域的專業(yè)化征信公司。

（三）信息征集、使用、提供等環(huán)節(jié)存在違規(guī)行為。在實(shí)際操作中，由于管理制度建設(shè)不完善、操作不規(guī)范、信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)等，在征信信息征集、使用、提供等環(huán)節(jié)存在違規(guī)行為。例如，個(gè)別征信機(jī)構(gòu)存在未經(jīng)信息主體同意，違規(guī)采集或提供個(gè)人信用信息等情況；一些商業(yè)銀行存在未告知信息主體或告知不充分的情況下，將個(gè)人不良信息報(bào)送至征信系統(tǒng)；個(gè)別商業(yè)銀行由于在報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)存在疏漏，導(dǎo)致征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實(shí)際情況不符，造成對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)缺乏完整性、準(zhǔn)確性或及時(shí)性。

（四）信息主體權(quán)益不夠豐富。我國對信息主體權(quán)益的立法保護(hù)起步較晚，且缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用信息保護(hù)法。目前，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中雖然賦予了信息主體知情權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)等，但是與歐美等發(fā)達(dá)國家比較，信息主體的權(quán)益不夠豐富和完善。隨著信用信息的二次使用、信用信息的跨境流動(dòng)、影子銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等問題逐步出現(xiàn)，應(yīng)賦予信息主體更加豐富的權(quán)益，才能不斷滿足時(shí)代發(fā)展的要求。

三、我國征信業(yè)發(fā)展的路徑設(shè)計(jì)

為了促進(jìn)我國征信行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)從五個(gè)方面對我國征信業(yè)發(fā)展的路徑進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而更好地指導(dǎo)、規(guī)范征信活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)征信支持信用交易順利進(jìn)行、促進(jìn)競爭性信用市場健康發(fā)展的目的。

（一）健全滿足征信市場發(fā)展需要的征信法律監(jiān)管體系。實(shí)踐證明，最佳的征信法律監(jiān)管體系既要支持征信業(yè)的主要理念，全面展示征信的功能及運(yùn)營的各個(gè)方面，并滿足征信業(yè)發(fā)展的趨勢；又要對征信體系建設(shè)不同類別的參與方有不同的適用程度，尤其是能夠適當(dāng)、有效地保護(hù)信息主體的權(quán)益；且必須要清晰明了、具有一定的前瞻性。一般來說，至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一是為征信活動(dòng)建立一套有利于實(shí)現(xiàn)公平、競爭和高效的市場規(guī)則；二是為合理、合規(guī)采集和使用征信信息提供清晰明了的指引和方向；三是規(guī)定征信活動(dòng)的主要參與者，即信息主體、征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的權(quán)利和義務(wù)；四是要努力在信息共享需求與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間取得平衡。

（二）全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地采集征信信息。信息是征信活動(dòng)的核心，全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的信息采集是征信體系產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，是征信體系順利發(fā)展的關(guān)鍵。

一是信息的準(zhǔn)確性。準(zhǔn)確性，指在征信過程中，采集和發(fā)布的信息都應(yīng)該盡量準(zhǔn)確、完整和及時(shí)。尊重事實(shí)、收集真實(shí)的信用信息，是一個(gè)有效的征信環(huán)境的基本要素，也是征信的根本性要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球有關(guān)征信投訴和訴訟多與信息的準(zhǔn)確性有關(guān)。為確保信息的真實(shí)、準(zhǔn)確，應(yīng)要求信息提供者遵循適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)和程序、征信機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制等。

二是信息的完整性。完整性，即征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)系統(tǒng)地從所有相關(guān)并可得到的信息來源處采集數(shù)據(jù)，并且保存足夠的時(shí)間。信息越完整，共享的程度越高，對信息主體信用狀況的判斷就越準(zhǔn)確（見表1）。保證信息的完整性應(yīng)具備三個(gè)特點(diǎn)：一是能夠獲取信息主體的詳細(xì)信息，既包括正面信息，也包括負(fù)面信息；二是在法律允許的范圍內(nèi)，盡可能多地從信息提供者或其他來源采集信息；三是信息保留足夠的時(shí)間。

三是信息的及時(shí)性。及時(shí)性，即征信機(jī)構(gòu)在采集信息時(shí)要盡量實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤，確保使用信息主體最新的信用記錄，反映其最新的信用狀況，避免因不能及時(shí)掌握信息主體的信用變動(dòng)而為信息使用者帶來損失。當(dāng)今社會(huì)瞬息萬變，及時(shí)掌握信息主體最新經(jīng)濟(jì)交往中的履約情況，對準(zhǔn)確判斷信息主體的信用狀況意義重大。信息的及時(shí)性關(guān)系到征信機(jī)構(gòu)的生命力，從征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史看，許多征信機(jī)構(gòu)由于不能及時(shí)更新信息，導(dǎo)致最終難以經(jīng)營下去。

（三）合法合規(guī)地使用征信信息。信息的共享和使用是征信業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提條件，但是，信息的使用會(huì)造成不同程度的信息公開，必須要重視征信信息的合法、合規(guī)使用。

一是信息的安全保護(hù)。信用信息涉及信息主體隱私或商業(yè)秘密，對信息主體信息安全的保護(hù)是征信機(jī)構(gòu)最基本的職業(yè)道德，也是征信的重要內(nèi)容之一。征信的法律和規(guī)制框架應(yīng)當(dāng)清晰、非歧視性、恰當(dāng)，并支持信息主體權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)規(guī)章和內(nèi)控制度，謹(jǐn)慎處理信用信息，保障信息主體的信息安全，同時(shí)，應(yīng)準(zhǔn)確界定征信信息和個(gè)人隱私與企業(yè)商業(yè)秘密之間的界限，嚴(yán)格遵守隱私和商業(yè)秘密保護(hù)原則，保證征信活動(dòng)的順利開展。

二是明確信息的保留期限。確定信息存儲(chǔ)和披露的時(shí)間期限應(yīng)滿足以下兩個(gè)原則，一是信息應(yīng)該保存并（或）披露足夠長的時(shí)間以滿足采集的目的；二是保存某一信息的時(shí)間太短可能導(dǎo)致缺少足夠時(shí)間期限的樣本數(shù)據(jù)，或?qū)е滦畔⒅黧w的信息不充分。尤其是對于不良信用信息的儲(chǔ)存應(yīng)規(guī)定保留年限，如果不能在規(guī)定期限內(nèi)修正或消除，應(yīng)采取相應(yīng)措施以避免對信息主體造成損失。

三是信息使用的合法性。相關(guān)的征信產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)被合法、合規(guī)使用或提供，信息使用者對知悉的信息進(jìn)行保密，并不得向未經(jīng)信息主體同意的第三方提供，更好地發(fā)揮征信產(chǎn)品“守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制”的最大效用。

（四）逐步實(shí)現(xiàn)征信產(chǎn)品供給和需求相均衡。市場經(jīng)濟(jì)條件下，要實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就要逐步達(dá)到征信供給和需求的基本均衡，即征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品供給與社會(huì)對征信服務(wù)的需求，應(yīng)該按和諧一致的方式有規(guī)律運(yùn)行。

一是堅(jiān)持以需定求。隨著信用文化的快速發(fā)展，人們對高質(zhì)量的征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求也日益增加。應(yīng)該堅(jiān)持以市場需求為導(dǎo)向，建立全面豐富的征信產(chǎn)品體系，滿足信用信息使用者的需求。

二是適度競爭。征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是通過網(wǎng)絡(luò)的溢出效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)可以形成自然壟斷。一方面，一個(gè)單一的征信服務(wù)系統(tǒng)，能夠提供給信用信息使用者一套完整的信息；另一方面，在缺乏競爭的情況下，可能會(huì)削弱征信機(jī)構(gòu)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、提供高附加值服務(wù)及降低成本的動(dòng)力。加之，不同類型的征信機(jī)構(gòu)在信息擁有量、征信服務(wù)對象、征信產(chǎn)品等方面各有側(cè)重，因此，市場上征信機(jī)構(gòu)的最佳數(shù)量雖然尚未達(dá)成一致，但是征信“小行業(yè)、大影響”的特點(diǎn)，決定了征信市場應(yīng)具有較高的集中度，既有少數(shù)擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)，還有眾多提供信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成既有分工、又有競爭的市場結(jié)構(gòu)。

三是兼顧效率與公平。在有效的征信市場中，征信機(jī)構(gòu)無論是從運(yùn)營還是成本核算的角度，都必須是高效的，持續(xù)滿足用戶需求，提供高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。同時(shí)，鑒于征信行業(yè)的普惠原則和公共產(chǎn)品的特性，應(yīng)通過法律法規(guī)、有效監(jiān)管等方式，確保信息的提供和使用以公平的方式進(jìn)行，不能因信息主體的性質(zhì)不同而有失公平，同時(shí)，要賦予征信體系各參與方對征信享有同等的權(quán)利（即公平獲得信息），從而建立一個(gè)公平競爭的環(huán)境。

（五）滿足不同主體的利益訴求。從征信的定義可以看出，征信活動(dòng)的主體主要包括信息主體、信息使用者、信息提供者和征信機(jī)構(gòu)（見圖1）。征信體系的穩(wěn)健運(yùn)行需要每個(gè)主體的積極、主動(dòng)參與，但是不同主體對征信的利益訴求是不一樣的，只有最大程度地滿足不同主體的利益訴求，才能達(dá)到征信市場的和諧發(fā)展。

一是賦予信息主體相應(yīng)權(quán)益。信息主體指的是其信用信息被采集、加工并披露給征信機(jī)構(gòu)的第三方個(gè)人或企業(yè)。信息主體希望通過征信，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中獲得公平的交易機(jī)會(huì)，但是，信息主體必須以向征信機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、全面的信息為條件。因此，應(yīng)賦予信息主體相當(dāng)?shù)臋?quán)利，以維護(hù)其合法權(quán)益。關(guān)于信用信息主體保護(hù)的條款必須清晰界定，最低限度應(yīng)包括以下內(nèi)容：一是信息主體可以對有關(guān)自已的不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)提出異議，并接到一份調(diào)查結(jié)果報(bào)告；二是當(dāng)信用信息主體合法權(quán)益受到侵犯時(shí)，信息主體有尋求救濟(jì)的途徑。例如發(fā)達(dá)國家賦予信息主體知情權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、救濟(jì)權(quán)等合法權(quán)益。

二是信息提供者和使用者的權(quán)利義務(wù)相匹配。信息使用者指的是使用征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的人或機(jī)構(gòu)，包括金融機(jī)構(gòu)、政府部門、事業(yè)單位等。信息使用者希望通過使用征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品或服務(wù)，了解信息主體的真實(shí)、全面的信息和信用情況，為其決策提供依據(jù)。但是，信息使用者應(yīng)合法、合規(guī)使用相關(guān)的征信產(chǎn)品和服務(wù)，對知悉的信息進(jìn)行保密，并不得向未經(jīng)信息主體同意的第三方提供。

三是征信機(jī)構(gòu)責(zé)權(quán)利對等。征信機(jī)構(gòu)希望通過整合從信息提供者獲取的數(shù)據(jù)，來加強(qiáng)用于放貸決策的數(shù)據(jù)質(zhì)量和可獲得性，提供滿足市場需求的征信產(chǎn)品，獲得利益最大化。征信機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)作中，應(yīng)規(guī)范采集、驗(yàn)證、整合信用記錄和身份識(shí)別信息，以標(biāo)準(zhǔn)化的格式整合信用信息并向信息使用者發(fā)布。征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)確保系統(tǒng)安全高效運(yùn)行，保證征信系統(tǒng)的可持續(xù)運(yùn)營，向利益相關(guān)方報(bào)告情況，遵守相關(guān)監(jiān)管要求、落實(shí)政府的安排、進(jìn)行人事管理以及處理消費(fèi)者的投訴。

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The Research on the Development of the Credit Reporting Industry

Based on Chinas Practice

ZHANG Hong HAO Rong XIAO Ruiting

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract： The credit reporting plays an important role in revealing credit risks， solving the problems of asymmetric information and fostering the credit consciousness. Based on the analysis on the necessity and importance of developing the credit reporting， combined with Chinas reality， the paper designs the direction， principle and path of the future development of the credit reporting from five aspects with the purpose of guiding and standardizing the credit reporting activities and providing the reference for promoting the healthy development of the credit reporting market in China.

Keywords： credit reporting industry； framework design

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)