新時(shí)期大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑探索

[摘要]大學(xué)生是國(guó)家、社會(huì)的未來(lái)，大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)是新時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)提高的動(dòng)力和源泉，加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商教育刻不容緩。高校應(yīng)以消費(fèi)觀教育、幸福觀教育和理財(cái)觀教育作為財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念，借鑒國(guó)外成功的理財(cái)教育體系、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)、激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)欲望、拓展理財(cái)教育理念為財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑，夯實(shí)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生 "財(cái)商修養(yǎng) "財(cái)商教育 "路徑

[作者簡(jiǎn)介]鄧人芬（1978- ），女，重慶人，重慶城市管理職業(yè)學(xué)院，副教授，碩士，主要從事會(huì)計(jì)、審計(jì)、理財(cái)方面的教學(xué)和研究工作。（重慶 "401331）

[中圖分類(lèi)號(hào)]G712 " "[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2015）19-0115-03

一、新時(shí)期大學(xué)生財(cái)商素質(zhì)存在的主要問(wèn)題

1.盲目消費(fèi)使其提前成為“月光族”。新時(shí)期的大學(xué)生在大學(xué)期間擁有更多支配生活費(fèi)用的權(quán)利，他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)理念相對(duì)于其他層次的消費(fèi)者而言，更加開(kāi)放、新潮，他們擁有很強(qiáng)的消費(fèi)需求，然而其財(cái)務(wù)承受能力卻無(wú)法匹配，是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體。2009年大學(xué)生消費(fèi)狀況調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的普遍特點(diǎn)是消費(fèi)計(jì)劃性不強(qiáng)。與其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生群體更注重商品的符號(hào)價(jià)值，他們的消費(fèi)帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實(shí)用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿(mǎn)足。大學(xué)生對(duì)待超前消費(fèi)的態(tài)度也是其消費(fèi)觀的一大特點(diǎn)，他們一方面肯定勤儉節(jié)約、量入為出，另一方面又不斷追求個(gè)性、時(shí)尚。消費(fèi)觀既受到傳統(tǒng)價(jià)值觀的影響，也受到現(xiàn)代價(jià)值觀的影響。消費(fèi)無(wú)計(jì)劃性、非理性，過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)，使大學(xué)生群體在沒(méi)收入前已經(jīng)成為“月光族”。

2.道德價(jià)值觀念混淆使其無(wú)心提高財(cái)商。道德價(jià)值觀是人們用善惡標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)價(jià)事物、行為和從各種可能的目標(biāo)中選擇合意目標(biāo)的一項(xiàng)準(zhǔn)則。新時(shí)期大學(xué)生道德價(jià)值觀念的確立，既有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)務(wù)實(shí)逐利環(huán)境的影響，又有社會(huì)道德約束的要求，同時(shí)還受全球化外來(lái)思想價(jià)值觀念的沖擊，各種利益要求使大學(xué)生在道德選擇時(shí)往往難以抉擇，道德價(jià)值觀念很可能會(huì)模糊不清。如有的大學(xué)生崇尚不切實(shí)際的盲目攀比，奢侈浪費(fèi)，有的大學(xué)生無(wú)視“君子愛(ài)財(cái)取之以道”，崇尚金錢(qián)萬(wàn)能觀念，混淆正確的價(jià)值觀、金錢(qián)觀、社會(huì)榮辱觀，當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)普遍不高，在“理財(cái)需要有財(cái)可理”的觀念下，對(duì)提高財(cái)商失去信心，財(cái)商素質(zhì)堪憂。

3.理財(cái)意識(shí)和技能欠缺使其無(wú)力提高財(cái)商。受傳統(tǒng)文化的影響，在社會(huì)生活中，人們往往恥于談利，社會(huì)主流文化對(duì)商業(yè)、財(cái)富、金錢(qián)采取貶抑、鄙視的態(tài)度，致使社會(huì)、家庭、學(xué)校和孩子本身對(duì)理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)，不愿更多、更早接觸理財(cái)教育。家庭教育本應(yīng)撐起財(cái)商教育的大旗，從小培養(yǎng)。但是由于我國(guó)大量獨(dú)生子女的存在，整個(gè)家庭體系往往圍繞一個(gè)孩子轉(zhuǎn)，不愿讓孩子過(guò)早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)。另外，我國(guó)教育體系中很少涉及對(duì)受教育者進(jìn)行財(cái)商教育，學(xué)校財(cái)商教育的不足也是目前大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能匱乏的原因之一。社會(huì)、家庭、學(xué)校和自身“偷”走了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商，讓他們理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能欠缺。

二、開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的必要性

1.提高大學(xué)生財(cái)商是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，怎樣正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)、科學(xué)使用金錢(qián)、采用合法合理的途徑掙錢(qián)、做到少花錢(qián)多辦事等財(cái)商素質(zhì)成為當(dāng)代人的重要素質(zhì)之一。根據(jù)中國(guó)高等教育發(fā)展計(jì)劃的最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前大學(xué)生在校人數(shù)是2960萬(wàn)人，而且每年以1.3%～1.6%的速度擴(kuò)招，預(yù)計(jì)2020年入學(xué)率將達(dá)到40%，高校在校學(xué)生能達(dá)到5000萬(wàn)人。大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)提高的動(dòng)力和源泉，提高當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商、開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育也會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

2.開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育是高校進(jìn)行素質(zhì)教育的必然要求。在我國(guó)，受長(zhǎng)期傳統(tǒng)思想的影響重義輕利的價(jià)值觀念一直被推崇，這是我國(guó)大學(xué)生財(cái)商教育長(zhǎng)期以來(lái)處于滯后狀態(tài)的重要原因之一。在高校對(duì)大學(xué)生開(kāi)展財(cái)商修養(yǎng)教育，不僅可以培養(yǎng)大學(xué)生自立自強(qiáng)、積極向上的精神狀況，使大學(xué)生養(yǎng)成對(duì)周?chē)h(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應(yīng)社會(huì)能力和生存能力，讓學(xué)生終生收益。高校大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育應(yīng)納入大學(xué)教育體系中，作為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。

3.加強(qiáng)財(cái)商修養(yǎng)是大學(xué)生自身發(fā)展的必然要求。在社會(huì)中，一個(gè)人的綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)包含的內(nèi)容是多方面的，首先表現(xiàn)的就是自信心。幫助一個(gè)人建立自信心是提高其綜合素質(zhì)的關(guān)鍵。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賺錢(qián)是最能培養(yǎng)人的成就感和自信心的方式，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，必須教孩子學(xué)會(huì)理財(cái)。而對(duì)我國(guó)大學(xué)生的心理素質(zhì)研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)校里的貧富差距和畢業(yè)前的就業(yè)壓力是造成大學(xué)生心理困惑的兩大源頭。要加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商修養(yǎng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，善于發(fā)現(xiàn)自身幸福點(diǎn)，了解理財(cái)知識(shí)，掌握簡(jiǎn)單的理財(cái)技能，培養(yǎng)大學(xué)生的成就感和自信心。

三、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念

1.消費(fèi)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。大學(xué)生的消費(fèi)觀是指大學(xué)生對(duì)消費(fèi)水平、消費(fèi)方式等問(wèn)題的態(tài)度和看法。消費(fèi)水平和消費(fèi)方式?jīng)Q定了對(duì)金錢(qián)的觀念以及獲取金錢(qián)的欲望，因此，消費(fèi)觀的教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)?？茖W(xué)的消費(fèi)觀既不贊成消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富毫無(wú)節(jié)制地消耗濫用，又不主張消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富一味節(jié)約吝惜，既不讓消費(fèi)者為物質(zhì)所累，又不讓消費(fèi)者為清貧所迫，這是一種健康的消費(fèi)觀。消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)，既要考慮他人的利益甚至社會(huì)的利益，又要考慮自身效用最大化，同時(shí)還要考慮當(dāng)代人的利益和子孫后代的利益。要在財(cái)商修養(yǎng)教育中開(kāi)展大學(xué)生正確消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生量入為出，適度消費(fèi);避免盲從，理性消費(fèi);保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi);勤儉節(jié)約，艱苦奮斗，做一個(gè)有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者。對(duì)新時(shí)期大學(xué)生來(lái)說(shuō)，做一個(gè)有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的支付能力合理、有計(jì)劃地消費(fèi)，盡量減少家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，具備對(duì)支付水平進(jìn)行分析的能力;合理判斷所消費(fèi)的產(chǎn)品對(duì)自身的作用，具備對(duì)價(jià)值進(jìn)行正確判斷的能力;充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人的消費(fèi)行為同環(huán)境和社會(huì)之間的關(guān)系，面對(duì)商業(yè)廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔(dān)一個(gè)消費(fèi)者對(duì)社會(huì)的責(zé)任。

2.幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商教育的目的是提高受教育者的財(cái)商，了解獲取財(cái)富的正確方式和途徑，提高運(yùn)用智慧并最終獲取財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的能力。有些人認(rèn)為“沒(méi)有錢(qián)解決不了的問(wèn)題”或“錢(qián)就是萬(wàn)能的”，為追求物質(zhì)享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財(cái)富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛(ài)情給我們帶來(lái)的幸福。錢(qián)和財(cái)富對(duì)于個(gè)人和國(guó)家都很重要，但更應(yīng)該關(guān)注我們生存和生活的本質(zhì)。筆者認(rèn)為幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商修養(yǎng)教育中，健康幸福觀是通過(guò)金錢(qián)觀、榮辱觀、苦樂(lè)觀、正義觀、名利觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生在以后的工作和生活中能夠運(yùn)用自己的智慧，通過(guò)合法的方式和途徑，獲取更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，獲取更高層次的幸福感。大學(xué)生金錢(qián)觀的培養(yǎng)在于對(duì)金錢(qián)要有正確的認(rèn)識(shí)，既要充分認(rèn)識(shí)其作用，也要看到其局限性。在當(dāng)今物欲橫流的社會(huì)，許多大學(xué)生可能經(jīng)不起誘惑，把金錢(qián)、財(cái)富和及時(shí)行樂(lè)作為幸福的源泉，養(yǎng)成一種錯(cuò)誤的金錢(qián)觀。大學(xué)生榮辱觀的培養(yǎng)目的在于引導(dǎo)大學(xué)生在將財(cái)商轉(zhuǎn)換為財(cái)富的過(guò)程中，樹(shù)立“以團(tuán)結(jié)互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動(dòng)為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀(jì)守法為榮、以違法亂紀(jì)為恥”“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、以見(jiàn)利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢淫逸為恥”的正確的社會(huì)主義榮辱觀。大學(xué)生應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)苦與樂(lè)的辨證統(tǒng)一關(guān)系，“苦”是手段，“樂(lè)”是目的，“樂(lè)”必須通過(guò)“苦”才能達(dá)到，即“苦盡甘來(lái)”。大學(xué)生正義觀教育要求大學(xué)生在獲取財(cái)富的過(guò)程中樹(shù)立科學(xué)的公平正義觀。一個(gè)人對(duì)待名利的態(tài)度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個(gè)人都有自己的名利觀，但大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的名利觀，這對(duì)于他們?nèi)松鷥r(jià)值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長(zhǎng)度都會(huì)有深遠(yuǎn)的影響。

3.理財(cái)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時(shí)期是大學(xué)階段，如果大學(xué)生在此階段能夠養(yǎng)成一些科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，學(xué)習(xí)一些必需的理財(cái)知識(shí)，掌握一定的理財(cái)技能，往往可以受益終生。因此，提升大學(xué)生理財(cái)觀的教育是高校財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。目前大學(xué)生理財(cái)存在以下誤區(qū)：一是理財(cái)是有錢(qián)人的事情，或者等我有錢(qián)的時(shí)候再開(kāi)始理財(cái);二是理財(cái)就是買(mǎi)股票、買(mǎi)基金、投資房地產(chǎn)，需要相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí);三是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)很大，虧不起;四是理財(cái)可以讓人快速致富。在高校的財(cái)商修養(yǎng)教育中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念：理財(cái)是在力求資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)收益的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，投資的高收益往往會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，不能片面地追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在;越是沒(méi)錢(qián)的人越應(yīng)該理財(cái)，“窮則思變”;越早理財(cái)，效果越好，時(shí)間和投資收益率才是財(cái)富增長(zhǎng)的“助推器”。

四、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑分析

1.借鑒國(guó)外成功的理財(cái)教育體系。在國(guó)外，財(cái)商教育體系已經(jīng)具有一定的規(guī)模。很多歐美國(guó)家甚至通過(guò)立法來(lái)促進(jìn)理財(cái)教育，許多高校已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，而且在中小學(xué)教材中很早就引入了理財(cái)教育，他們能夠很好地進(jìn)行理財(cái)教育教學(xué)活動(dòng)。有的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)甚至認(rèn)為保持國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵就是受過(guò)良好理財(cái)教育的消費(fèi)者，如在美國(guó)，個(gè)人理財(cái)能力的培養(yǎng)問(wèn)題在州和聯(lián)邦兩個(gè)法律層面上都有涉及，多年來(lái)美聯(lián)儲(chǔ)一直同教育部門(mén)和社區(qū)共同促進(jìn)理財(cái)教育的發(fā)展，因?yàn)榫哂休^強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，所以教育教學(xué)效果顯著。然而，在我國(guó)的教育體系中，中小學(xué)過(guò)分注重傳授文化知識(shí)，缺乏培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，理財(cái)行為規(guī)范化教育不足，大學(xué)時(shí)沒(méi)有樹(shù)立理財(cái)教育觀念，雖然一些學(xué)校開(kāi)設(shè)了部分理財(cái)課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統(tǒng)性和完整性，整體理財(cái)教育還處在較低層面。借鑒國(guó)外成功的理財(cái)教育體系可以為我國(guó)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的成功提供實(shí)踐保障。

2.構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。隨著信息化的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)成為一個(gè)巨大的資源信息庫(kù)。在網(wǎng)絡(luò)中，資源可以共享，任何人都能夠隨時(shí)隨地使用，多人也可以同時(shí)訪問(wèn)，不受時(shí)間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財(cái)商教育提供了非常便利的條件。在基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)商教育方法中，教師可以利用網(wǎng)絡(luò)傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點(diǎn)，對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行不斷豐富，即時(shí)更新。大學(xué)生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，與教師實(shí)時(shí)探討學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)反饋學(xué)習(xí)體會(huì)，這種交流方式能夠讓學(xué)生在相對(duì)寬松、平等的環(huán)境中充分展現(xiàn)自我。目前良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的一大資源保障。

3.激發(fā)學(xué)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)欲望。在高校中進(jìn)行財(cái)商修養(yǎng)教育，開(kāi)設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程，都離不開(kāi)學(xué)生的參與。受傳統(tǒng)社會(huì)道德價(jià)值觀的影響，理財(cái)意識(shí)不足，是否會(huì)使財(cái)商修養(yǎng)教育缺乏學(xué)生的積極參與？山西省某師范學(xué)校學(xué)生對(duì)大學(xué)生理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有72.3%的學(xué)生認(rèn)為在大學(xué)階段進(jìn)行理財(cái)是非常必要的，并且已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。在對(duì)400名大學(xué)生進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查中顯示，認(rèn)同在高校中應(yīng)該進(jìn)行理財(cái)教育的學(xué)生超過(guò)94%，對(duì)理財(cái)教育持“不確定”態(tài)度的有3.5%左右，僅少于2%的大學(xué)生持反對(duì)意見(jiàn)。筆者從2010年至2012年在學(xué)校開(kāi)設(shè)了“財(cái)商修養(yǎng)”課程，開(kāi)設(shè)情況見(jiàn)下表。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生已開(kāi)始認(rèn)識(shí)到財(cái)商對(duì)于自己人生發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃的重要性，如果能夠進(jìn)一步激發(fā)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)的學(xué)習(xí)欲望，財(cái)商修養(yǎng)教育一定會(huì)得到大學(xué)生的熱烈歡迎和大力配合。

4.拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育。雖然目前真正開(kāi)設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程的高校并不多，但全國(guó)很多高校單獨(dú)開(kāi)設(shè)了消費(fèi)類(lèi)和理財(cái)類(lèi)選修課程，選用《理財(cái)學(xué)》《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》《消費(fèi)心理學(xué)》《投資理財(cái)》《投資心理學(xué)》《投資中最簡(jiǎn)單的事》《家庭投資理財(cái)新概念》《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》等作為課程教材，讓學(xué)生了解必要的消費(fèi)常識(shí)和一些實(shí)用理財(cái)技能，消費(fèi)更加理性，創(chuàng)業(yè)更加積極，投資理財(cái)更加自覺(jué)，從而使大學(xué)生更多地了解社會(huì)規(guī)則，更好地維護(hù)自我權(quán)益，取得了突出的理財(cái)教育效果。理財(cái)教育只是財(cái)商修養(yǎng)教育的一部分，理財(cái)教育不能等同于財(cái)商修養(yǎng)教育，因此，拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育，是建立財(cái)商修養(yǎng)教育體系的重要環(huán)節(jié)。

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[7]張鋮.大學(xué)生道德教育方法探索[J].教育與職業(yè)，2012（17）.

[8]董輝，劉國(guó)聰.大學(xué)生理財(cái)教育現(xiàn)狀及其原因探究[J].教育財(cái)會(huì)研究，2010（5）.