論商業(yè)銀行現(xiàn)有理財產(chǎn)品存在的問題與優(yōu)化建議

摘 要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，加之通貨膨脹水平不斷上行的壓力，銀行存款利率整體走低的趨勢，人們開始逐漸需要尋求新的投資途徑，以達到對自我資產(chǎn)的保值增值目的。眾所周知，無論是股票基金，還是現(xiàn)貨期貨，投資總是有一定的風(fēng)險，需要一定的專業(yè)知識，再加上近幾年中國股市的震蕩，商業(yè)銀行推出的各種理財產(chǎn)品日益受到關(guān)注，成為了不錯的投資選擇。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；優(yōu)化建議

隨著資本市場的放開，除了傳統(tǒng)的工農(nóng)中建交等國有股份制商業(yè)銀行，各地方性城市商業(yè)銀行和其他民營性商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)，同時，不少外資商業(yè)銀行，如花旗銀行和東亞銀行等，也在中國境內(nèi)設(shè)立了分支機構(gòu)，各家銀行紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，種類繁多，名目不一?，F(xiàn)行的這些理財產(chǎn)品在市場中表現(xiàn)不一，或多或少存在一些問題，亟待解決和規(guī)范。

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

眾多商業(yè)銀行為了搶占市場份額，紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，通過營業(yè)網(wǎng)點宣傳和電視報紙網(wǎng)絡(luò)等媒體推廣。近五年來，每年國內(nèi)各家商業(yè)銀行推出理財產(chǎn)品大約6萬余款，發(fā)行規(guī)模大約在60萬億元左右。通過認真分析對比，現(xiàn)行的這些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在一些問題與不足，如果不加以重視，及時修正，將嚴重影響商業(yè)銀行自身及整個行業(yè)的發(fā)展，也會損害廣大投資者的利益。

1.理財產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計問題。通過對現(xiàn)行的主流理財產(chǎn)品分析，可以發(fā)現(xiàn)各家商業(yè)銀行雖然推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，包括信托、基金、黃金期貨和外匯等業(yè)務(wù)，但是各商業(yè)銀行的產(chǎn)品無論是投資周期或者收益回收，還是整體產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)布局上都有很多驚人的相似之處。類似的理財產(chǎn)品進入市場，缺少產(chǎn)品差異化，為了謀求市場份額，只有通過價格戰(zhàn)來擴大銷量，甚至利用額外利益吸引投資者。這樣的最終結(jié)果只能導(dǎo)致各銀行自身利潤的損失。在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計上，缺乏創(chuàng)新意識，照抄照搬其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品，相互抄襲；在產(chǎn)品投放之前，沒有系統(tǒng)完備的市場調(diào)研，為了搶占市場，匆忙上市，這樣的產(chǎn)品除了最初的銷售份額，最終大多市場表現(xiàn)不佳。

2.客戶糾紛處理問題?？蛻襞c商業(yè)銀行就理財產(chǎn)品發(fā)生糾紛最常見的原因就是投資者實際收益率沒有達到該產(chǎn)品預(yù)期效果，與銀行銷售其理財產(chǎn)品時的廣告宣傳內(nèi)容差距較大。在投資者選擇產(chǎn)品時，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)工作人員沒有對該產(chǎn)品做出完備的說明，大多過度分析其收益方式和收益額度，對于投資風(fēng)險往往是用“投資有一定風(fēng)險”一語帶過，甚至沒有對投資者進行風(fēng)險偏好評估。另一方面，投資者受到利益誘惑，往往也會忽視投資風(fēng)險，在沒有完全了解理財產(chǎn)品后續(xù)運作的情況下盲目投資，最終蒙受損失。

3.從業(yè)人才隊伍建設(shè)問題。目前，各家商業(yè)銀行內(nèi)具備基金、外匯、期貨、股票、保險等理財專業(yè)知識的工作人員較為短缺，尤其是具有各類實際操作經(jīng)驗的人才。從事理財業(yè)務(wù)的工作人員大多只是對其中某一些東西有所了解，或者通過銀行內(nèi)部的產(chǎn)品培訓(xùn)獲得相關(guān)知識，缺乏具備多個類型理財產(chǎn)品知識和實操經(jīng)驗的綜合人才，不能給投資者提供跨種類的理財產(chǎn)品組合推介，已達到盡量規(guī)避風(fēng)險，保證收益的目的。要做好理財產(chǎn)品的推廣，必須建設(shè)一支高素質(zhì)的從業(yè)隊伍，培養(yǎng)復(fù)合型理財人才。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)化建議

商業(yè)銀行必須走出自己的理財產(chǎn)品路線，開發(fā)設(shè)計具有自我銀行特色的產(chǎn)品，改變過去相互抄襲模仿的惡習(xí)，圍繞客戶為中心，以服務(wù)投資者為主旨，這樣銀行本身才能獲得長足的發(fā)展，理財產(chǎn)品才能得到市場認可。

1.創(chuàng)新設(shè)計理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行本身的資源是有限的，從銀行自身出發(fā)，找到自己的優(yōu)勢所在，契合市場需求和客戶偏好，從相應(yīng)的開發(fā)環(huán)節(jié)下手，可以通過理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)、投資期限變化、多幣種組合等方式，設(shè)計出具有自主品牌特色和個性的理財產(chǎn)品，在同類產(chǎn)品中脫穎而出，成為某一類型理財產(chǎn)品中的佼佼者。同時，在產(chǎn)品的投放上，也要注意選擇目標客戶，針對理財產(chǎn)品選擇投資風(fēng)險偏好匹配的客戶，針對投資者選擇合理的理財產(chǎn)品和產(chǎn)品組合。

2.規(guī)范產(chǎn)品文件和宣傳。理財產(chǎn)品的說明性文件中存在很多專業(yè)性極強的特有名詞，大多數(shù)的客戶在閱讀產(chǎn)品說明時存在理解困難，而部分從業(yè)人員給投資者做出的通俗化介紹解釋又與名詞實際含義存在偏差和歧義。因此，在理財產(chǎn)品的說明文件中，應(yīng)適當減少專業(yè)知識過深的名詞使用，同時，對于出現(xiàn)的專業(yè)詞匯應(yīng)當在說明文件中做出解釋說明，針對一些字面意思相近，并在計算中多有使用的名詞，應(yīng)當進行對比解釋，闡述其相關(guān)性，說明其差異。對于例如投資收益額、手續(xù)費傭金、預(yù)期收益率、退保費用等涉及到金額的計算，應(yīng)列出計算公式，解釋其中名詞含義，并且舉例進行計算演示說明，以便投資者清楚明了。同時，在產(chǎn)品介紹和宣傳當中，要明確說明投資產(chǎn)品的風(fēng)險點，讓客戶對于產(chǎn)品可能存在的資產(chǎn)損失有一定的了解，杜絕虛假宣傳和營銷。

3.嚴格理財產(chǎn)品資金管理。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品都是具有一定期限的，對應(yīng)的理財資金投向的項目或者資產(chǎn)的收益回收應(yīng)在理財產(chǎn)品到期前完成，嚴格管控理財資金投向，確保資金兌付安全。同時，理財資金經(jīng)過的賬戶都需要單獨管理，彼此獨立，每一個理財產(chǎn)品的募集、托管和兌付都應(yīng)專門獨立開設(shè)賬戶，設(shè)置各個賬戶的資金流動權(quán)限，保證各種理財產(chǎn)品間資金的獨立，也保證理財資金與投資資產(chǎn)項目的獨立。

4.建立健全保證金制度。參照銀行存款保證金制度，商業(yè)銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品的時候，也應(yīng)當建立類似的保證金制度。可以從理財產(chǎn)品的傭金或者管理費中提取一定比例作為保證金，用于應(yīng)對由于商業(yè)銀行本身的失誤導(dǎo)致的投資者損失，比如銀行后臺操作失誤、設(shè)備技術(shù)故障等給理財產(chǎn)品或投資資產(chǎn)帶來的損失。

三、結(jié)語

理財產(chǎn)品是目前商業(yè)銀行的重要經(jīng)營對象，是各家銀行從依靠傳統(tǒng)存貸利率差生存走向現(xiàn)代銀行的重要手段。針對商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財產(chǎn)品現(xiàn)狀，只有在產(chǎn)品上下功夫，設(shè)計出有自主特色的產(chǎn)品，做好投資者后續(xù)服務(wù)，才能有效占據(jù)市場，保障行業(yè)良性競爭，促進銀行業(yè)的發(fā)展。

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