由“奇葩險(xiǎn)”被叫停引發(fā)的對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

□田 晴

首度經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

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由“奇葩險(xiǎn)”被叫停引發(fā)的對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

□田 晴

首度經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

近期，一個(gè)“你貼條，我賠款”的廣告吸引了眾多消費(fèi)者的關(guān)注。廣告源于手機(jī)應(yīng)用“OK車險(xiǎn)”最新推出的線上產(chǎn)品“貼條險(xiǎn)”。車主只要花費(fèi)一元錢就能夠得到100元的貼條補(bǔ)貼。上線短短幾日，這款產(chǎn)品就為“OK車險(xiǎn)”帶來了大量的客戶。不同于以往的是，這款產(chǎn)品并非由保險(xiǎn)公司銷售，且最終服務(wù)內(nèi)容是補(bǔ)貼違章停車罰款，因而自上線之日起就備受爭議。盡管“OK車險(xiǎn)”稱“貼條險(xiǎn)”只是作為一種類保險(xiǎn)產(chǎn)品為客戶提供服務(wù)，并非實(shí)質(zhì)意義上的保險(xiǎn)，但是其打著保險(xiǎn)擦邊球的做法還是引起了監(jiān)管部門的注意。

在“貼條險(xiǎn)”上線十天后，中國保監(jiān)會(huì)就發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示并指出：“OK車險(xiǎn)”線上平臺(tái)不隸屬于任何保險(xiǎn)公司，且“貼條險(xiǎn)”是針對(duì)違法行為提供賠償，既違反社會(huì)公序良俗，也不符合保險(xiǎn)原理，有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣大消費(fèi)者應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)。盡管“OK車險(xiǎn)”為這款產(chǎn)品的生存做了最后的掙扎，但最終也難以避免“貼條險(xiǎn)”下架停售的結(jié)果。

至此，又一款“奇葩險(xiǎn)”黯然退出公眾的視野。其實(shí)，自2014年開始，就有眾多“奇葩險(xiǎn)”橫空出世，諸如搖號(hào)險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)和世界杯遺憾險(xiǎn)等等。它們雖然在一定程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展，但是更多的是帶來了巨大的爭議，有相當(dāng)一部分“奇葩險(xiǎn)”被監(jiān)管部門叫停。那么叫?！捌孑怆U(xiǎn)”的原因是什么，有沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)可以為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保駕護(hù)航呢？

一、奇葩險(xiǎn)緣何被叫停

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也得到了很大程度的發(fā)展。借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一平臺(tái)，許多新型保險(xiǎn)產(chǎn)品問世，諸如前文提到的霧霾險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)等等。在這個(gè)競爭激烈的時(shí)代，保險(xiǎn)公司為搶奪客戶資源、提高保費(fèi)收入，不斷進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，但設(shè)計(jì)出的一些產(chǎn)品不甚嚴(yán)謹(jǐn)，這也直接導(dǎo)致了某些創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品被叫停。我們不妨從霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)和“貼條險(xiǎn)”這三個(gè)創(chuàng)新型產(chǎn)品入手，看看它們被叫停的原因到底是什么。

(一)霧霾險(xiǎn)——噱頭大于保障

2013年以來，霧霾成為年度熱點(diǎn)詞，人們?cè)絹碓疥P(guān)心霧霾對(duì)于自身健康的影響。在這樣的大背景下，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)以及平安養(yǎng)老險(xiǎn)等公司都推出以“霧霾”為主題的保險(xiǎn)。只要承保城市的空氣質(zhì)量指數(shù)超過一定數(shù)值，被保險(xiǎn)人就可以獲得相應(yīng)的“霧霾津貼”或者身體健康檢查服務(wù)。然而僅僅上線幾天，這幾款產(chǎn)品就均被中國保監(jiān)會(huì)叫停。

根據(jù)某公司霧霾險(xiǎn)條款，只要連續(xù)5天空氣污染指數(shù)超過300，保險(xiǎn)公司將一次性給付污染津貼，最高300元；對(duì)因霧霾致病的住院，將給予被保險(xiǎn)人最高1500元的住院補(bǔ)貼。雖然這一保險(xiǎn)條款表述簡潔并規(guī)定明確，但是要達(dá)到觸發(fā)條件并不容易。首先，連續(xù)5天出現(xiàn)污染指數(shù)超過一定數(shù)值的情況概率很低。其次，被保險(xiǎn)人是否因霧霾致病很難界定，這樣的不確定性很容易引發(fā)保險(xiǎn)公司拒賠?？偟膩砜?，霧霾險(xiǎn)只是利用了人們的獵奇心理，獲賠概率很低，噱頭大于保障。

(二)世界杯遺憾險(xiǎn)——保險(xiǎn)不應(yīng)是賭博

2014年第20屆世界杯足球賽在巴西隆重舉辦，全世界的球迷都在盡情地享受著這場足壇盛事。預(yù)測哪只球隊(duì)小組出線、哪支球隊(duì)又能舉起大力神杯成為了球迷們最為津津樂道的話題。當(dāng)然，這樣的話題也引起了保險(xiǎn)公司的關(guān)注，有公司適時(shí)為球迷們推出了世界杯遺憾險(xiǎn)等新產(chǎn)品。根據(jù)比賽進(jìn)程的不同，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品被分為了幾個(gè)細(xì)分品種：小組賽遺憾險(xiǎn)、八強(qiáng)賽遺憾險(xiǎn)和大力神杯遺憾險(xiǎn)，每份產(chǎn)品的保費(fèi)都是8元。如果被保險(xiǎn)人所支持的球隊(duì)被淘汰，那么他可以獲得保險(xiǎn)公司一定的賠付。與霧霾險(xiǎn)相同，這款新產(chǎn)品上線沒多久，就被保監(jiān)會(huì)叫停了。

究其原因，世界杯遺憾險(xiǎn)的存在并不是為被保險(xiǎn)人的可保利益提供保障，而是帶上了某種賭博或者博彩的性質(zhì)。保險(xiǎn)面對(duì)的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)測哪支球隊(duì)被淘汰本身對(duì)被保險(xiǎn)人而言并沒有可保利益，所交的保費(fèi)更像是賭注。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該用于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而不是創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)，更不用說是為其補(bǔ)償損失了。

(三)“貼條險(xiǎn)”——違法違規(guī)不可保

前文已經(jīng)介紹過“貼條險(xiǎn)”從問世到下架的過程，那么“貼條險(xiǎn)”被叫停的具體原因是什么？雖然“OK車險(xiǎn)”官方強(qiáng)調(diào)，他們與客戶之間不存在任何保險(xiǎn)關(guān)系，“貼條險(xiǎn)”也只是一種類保險(xiǎn)的服務(wù)，但是這種解釋顯然不能令人信服?！癘K車險(xiǎn)”其實(shí)就是希望借助保險(xiǎn)的概念來吸引客戶，打著保險(xiǎn)擦邊球的幌子消費(fèi)大眾。

那么從保險(xiǎn)的概念出發(fā)，“貼條險(xiǎn)”是否已經(jīng)成為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品？從保險(xiǎn)學(xué)原理來看，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系的統(tǒng)一。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所產(chǎn)生的損失進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒āＴ谶@一點(diǎn)上，“貼條險(xiǎn)”確實(shí)已經(jīng)帶有某些保險(xiǎn)屬性，即應(yīng)用大數(shù)定律讓大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)合同既有主體又有客體。保險(xiǎn)合同的主體是投保人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的客體是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，而可保利益必須是法律上所承認(rèn)的利益。“貼條險(xiǎn)”所提供的保障是針對(duì)交通違規(guī)罰款的，這個(gè)利益本身是不被法律所承認(rèn)的。因此，“貼條險(xiǎn)”無法形成經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系的統(tǒng)一，它不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不能繼續(xù)打著保險(xiǎn)擦邊球的幌子來混淆視聽，誤導(dǎo)大眾為違法違規(guī)行為買單。

綜上所述，各類“奇葩險(xiǎn)”被叫停無外乎有幾個(gè)原因：獲賠概率很小，噱頭大于保障；帶有賭博或者博彩性質(zhì)，違背保險(xiǎn)初衷；為違法違規(guī)行為提供保障，打保險(xiǎn)和法律的擦邊球。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)探討

眾所周知，一個(gè)行業(yè)要想獲得持續(xù)發(fā)展，就必須走創(chuàng)新之路，不斷推陳出新，才能保持行業(yè)的活力。保險(xiǎn)業(yè)也不例外。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新并不是隨意為之，而是一定要有自己的標(biāo)準(zhǔn)，要注意把握創(chuàng)新的度，只有這樣才能不斷設(shè)計(jì)出新穎高效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為人們的生產(chǎn)生活提供更多的保障，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更加健康有序的發(fā)展。

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要合法合規(guī)。不管是真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品還是打“擦邊球”的類保險(xiǎn)，都應(yīng)該以合法合規(guī)為前提。按照規(guī)定，只有保險(xiǎn)公司才有資格研發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且銷售保險(xiǎn)也必須獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門的相關(guān)經(jīng)營許可。以“貼條險(xiǎn)”為例，“OK車險(xiǎn)”并不具備研發(fā)保險(xiǎn)和銷售非車險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)產(chǎn)品的資格，因而其經(jīng)營“貼條險(xiǎn)”的行為本身就是不被法律認(rèn)可的。此外，“貼條險(xiǎn)”為違法違規(guī)行為提供損失補(bǔ)償也不能被社會(huì)所接受。如果被“貼條”可以通過保險(xiǎn)來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失，那么其他交通違規(guī)行為是否也可以借助保險(xiǎn)來分擔(dān)損失呢？答案當(dāng)然是否定的。未來，保險(xiǎn)公司在開發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要吸取“貼條險(xiǎn)”的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，做到合法合規(guī)，不鉆法律的空子。

其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要符合保險(xiǎn)精神。所謂保險(xiǎn)精神，可以解釋為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、 損失分?jǐn)偤屠姹Ｕ?。無論保險(xiǎn)產(chǎn)品如何創(chuàng)新，它都不能脫離保險(xiǎn)的本質(zhì)。保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)也是客觀存在的，因而保險(xiǎn)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而不是像賭博那樣產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)通過大數(shù)法則進(jìn)行損失分?jǐn)偅瑥亩Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的利益，這是保險(xiǎn)存在的最大意義。以世界杯遺憾險(xiǎn)為例，風(fēng)險(xiǎn)由自身行為所創(chuàng)造，且被保險(xiǎn)人不存在絲毫的可保利益，它打著保險(xiǎn)的旗號(hào)為賭博行為買單，嚴(yán)重違背了保險(xiǎn)精神。未來，保險(xiǎn)公司在開發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要秉持保險(xiǎn)精神，做好風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不要讓保險(xiǎn)成為投機(jī)利益的保障工具。

再次，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新費(fèi)率厘定要科學(xué)，要做到充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活和促進(jìn)防損。某些創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品開始由于缺乏相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，無可比情況，因而在設(shè)計(jì)之初多采用判斷法進(jìn)行費(fèi)率厘定。但是判斷法往往受主觀因素影響過大，不能真實(shí)地反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，確定的保險(xiǎn)費(fèi)率也并不科學(xué)，對(duì)投保人而言缺乏公正性、合理性。未來，保險(xiǎn)公司在開發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要盡可能多地利用科學(xué)的修正法來確定保險(xiǎn)費(fèi)率，保證產(chǎn)品價(jià)格的公平合理性。

最后，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要從實(shí)際出發(fā)，重保障而非追求噱頭、博人眼球。現(xiàn)如今，許多保險(xiǎn)公司都借著人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題來推出創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這本是一件好事。但是，這些產(chǎn)品中的絕大部分都是為吸引消費(fèi)者眼球而推出的，并不能為人們的生產(chǎn)生活提供切實(shí)的保障。社會(huì)需要有益于人們生產(chǎn)生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是那些只靠噱頭迎合大眾的“奇葩”。未來，保險(xiǎn)公司在開發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要更多地去了解人們的生產(chǎn)生活需求，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，切實(shí)為消費(fèi)者提供保障。

總之，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新未來還有很長的路要走，絕對(duì)不能逞一時(shí)之快而亂了規(guī)矩。保險(xiǎn)公司應(yīng)秉持上述標(biāo)準(zhǔn)，多設(shè)計(jì)符合人們實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)的作用發(fā)揮到實(shí)處。