SWOT分析的我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

陳銀月

（寧夏財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，寧夏 銀川 750021）

一、引言

2015年7月18日，央行等十部委正式對外發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》將互聯(lián)網(wǎng)金融正式定義為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

據(jù)統(tǒng)計，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的網(wǎng)民滲透率達61.3%，超過六成網(wǎng)民使用國過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。全國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到1575家，成交額為3291.94億元，年增長268.83%；第三方支付的交易規(guī)模達到8000億元，年增長50%；眾籌融資3091起，募集金額10.31億元人民幣。2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融熱情程度不減，首單社?；鹑胭Y螞蟻金服，平安普惠眾籌落地前海，騰訊積極備戰(zhàn)征信牌照，陸金所完成4.85億美元融資。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率等方面發(fā)揮著獨特功能和作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的出現(xiàn)和發(fā)展在服務(wù)實體經(jīng)濟的同時，其潛在風(fēng)險值得關(guān)注。國內(nèi)外不乏互聯(lián)網(wǎng)金融的不成功案例，號稱是“金融界攜程”的數(shù)銀在線曾經(jīng)名噪一時，卻由于大股東的突然撤出導(dǎo)致資金鏈驟然斷裂，企業(yè)陷入困境；2013年4月2日，上線僅一個月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上最短命的P2P網(wǎng)貸公司。近年來，因惡意詐騙、經(jīng)營不善等問題而倒閉、跑路的P2P網(wǎng)貸平臺就有數(shù)百家。中國人民銀行2015年5月29日發(fā)布的“中國金融穩(wěn)定報告（2015）”關(guān)于銀行業(yè)穩(wěn)健性評估提到：影子銀行暴露出交易鏈條復(fù)雜、透明度低、法律關(guān)系不清、管理不規(guī)范、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一等問題，蘊含較大風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

1.服務(wù)效率高。大數(shù)據(jù)、云計算與搜索引擎的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺的信息獲取能力和處理能力更加高效。一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易流程標(biāo)準(zhǔn)化簡單化，克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶排隊等候的缺點；二規(guī)模巨大、涉及廣泛、及時有效的信息資源大幅降低了信息的不對稱程度，提高了人們共享信息資源的方式和效率。例如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要很短時間。

2.運營成本低。辦理同樣的一筆業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的成本只有實體網(wǎng)點的十分之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易體系設(shè)計一方面可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，更省時省力，有助于解決小微企業(yè)融資成本高的問題，發(fā)展普惠金融。

3.客戶覆蓋面大。2015年上半年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示中國互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)超過9億人，這為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強使得以支付寶錢包為例的便捷服務(wù)成為多數(shù)用戶的首選，這種應(yīng)用可以綁定多張銀行卡，個人賬單、繳費、演出門票等集成管理，并可基于用戶習(xí)慣推送多種增值服務(wù)。此外，不受制于時間和地域約束的特征也使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更直接，大大提高客戶覆蓋率。

（二）劣勢分析

1.信用評級不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融尚未與中國人民銀行征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，用戶信用評級尚不完善，也不存在信用信息共享機制，不具備類似傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險控制、合規(guī)檢查和清收償還機制。由于無法做到實名制，無法有效地甄別異常狀況，違約成本較低容易誘發(fā)惡意騙貸等金融案件發(fā)生。

2.風(fēng)險控制能力不足。以網(wǎng)貸平臺為例，不見面、不審查、無抵押的快速貸款模式提高資金使用效率的同時放大了貸款風(fēng)險。一些網(wǎng)絡(luò)金融中介處于監(jiān)管的灰色地帶，卷款逃跑的事情也時有發(fā)生。人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務(wù)，品牌和信用積累程度不夠，對消費者的信息保護也令人擔(dān)憂。

（三）機會分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。隨著中小微型企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者的資金需求逐步增多，傳統(tǒng)銀行體系并不能完全滿足他們的需求，這給創(chuàng)新型金融手段提供了政策性的發(fā)展機遇。金融與互聯(lián)網(wǎng)交叉滲透的深入，相應(yīng)政策的逐步完善和技術(shù)支持的逐步發(fā)展為創(chuàng)新金融模式提供了空間。

2.投融資市場潛力巨大。投資方面，近幾年在通脹壓力下銀行存款的收益空間逐步縮小，而隨著人們理財觀念的增強，對互聯(lián)網(wǎng)金融認識和接受程度提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力將會進一步釋放。融資方面，由于能夠突破地域的限制，節(jié)約交易成本，針對客戶的需求展現(xiàn)出更為快捷的響應(yīng)能力，其發(fā)展前景十分廣闊。

3.技術(shù)的發(fā)展提供了強有力的支撐。信息通訊技術(shù)和云計算的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，以及社交網(wǎng)絡(luò)的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了平臺支撐。根據(jù)麥肯錫報告統(tǒng)計，到2017年大數(shù)據(jù)所形成的市場規(guī)模預(yù)計會上漲到530億美元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠通過大數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析更為深入的了解用戶的行為習(xí)慣和偏好，從而開發(fā)更符合用戶興趣和習(xí)慣的產(chǎn)品和并提供相應(yīng)地金融服務(wù)。

（四）威脅分析

1.風(fēng)險隱患放大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前尚且缺乏明確的監(jiān)管和法律約束，行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題突出。如阿里金融，涵蓋支付、信貸、擔(dān)保、保險等領(lǐng)域，部分業(yè)務(wù)存在監(jiān)管真空，頂層設(shè)計滯后形成的監(jiān)管不足，無法有效防范金融風(fēng)險。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收益風(fēng)險提示不足，誤導(dǎo)客戶，案件防控問題突出。再加上一些企業(yè)資金來源和運用與正規(guī)金融體系盤根錯節(jié)，如果管理不善，會導(dǎo)致風(fēng)險向正規(guī)金融體系傳遞。

2.消費者權(quán)益保護制度缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的交易都是通過網(wǎng)絡(luò)進行，一旦遭遇黑客攻擊，其正常運作會受到影響，也給消費者的資金和個人信息安全帶來挑戰(zhàn)。由于立法的不完善，消費者權(quán)益維護存在法律漏洞，一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛，投資者將缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)維護維護自身權(quán)益。

三、結(jié)論及建議

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的觀察期，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，依托政策支持和經(jīng)濟發(fā)展的機會，以服務(wù)實體經(jīng)濟為宗旨促進自身的健康發(fā)展。首先應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗，完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律和制度，制定適度和有針對性的監(jiān)管規(guī)則，加強金融監(jiān)管。其次，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟，提高金融服務(wù)能力和效率。再次，切實維護消費者的合法權(quán)益，保護消費者的信息安全和資金安全，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。

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