淺談甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的金融創(chuàng)新發(fā)展問題及其對策

曹婷婷 范星辰 胡宗楠

（蘭州商學院隴橋學院，甘肅 蘭州 730101）

一、金融創(chuàng)新在甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇中發(fā)揮重要作用

實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化的互動，農村土地流轉與基礎設施建設，是農村像城市轉換必不可少的。新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化中各種民生、文化建設，是需要巨額的資金投入，單靠政府財政投資難以滿足，并且由于城鄉(xiāng)一體化建設中的基礎設施建設具有非競爭性、非排他性的特點，更多體現(xiàn)的是社會效益與長期的經濟效益，因而對民間資本的吸引力較小，更多的需要金融部門的支持。這些都體現(xiàn)了金融創(chuàng)新在其中不可或缺的巨大作用。在新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化的進程中，農民會向城市流動，并且完成向城鎮(zhèn)居民的轉換。

在多樣化的現(xiàn)代金融服務條件下，如若甘肅省可以使農村居民逐步接觸、接受、學習和運用各種現(xiàn)代金融服務培養(yǎng)他們的金融意識和金融能力，使其逐步增強在城市生存生活的能力，使得甘肅省農村居民在生活意識上轉換，增加甘肅省農村人口向城鎮(zhèn)人口的過渡。新型城鎮(zhèn)化意味著農村生產方式的轉變。新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實施除了需要政府的政策支持外，還離不開金融系統(tǒng)社會資源再分配功能的持續(xù)推動。由于甘肅省經濟底子薄弱，抗風險能力差，農村金融機構必須在創(chuàng)新的過程中加強涉農信貸風險管控，保障涉農業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，平穩(wěn)推動甘肅省新型城鎮(zhèn)化和農業(yè)現(xiàn)代化進程。

二、甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的金融創(chuàng)新發(fā)展概述

20世紀70年代，世界金融業(yè)出現(xiàn)了一次大規(guī)模的創(chuàng)新浪潮，金融創(chuàng)新這個詞語應運而生。改革開放至今，中國金融業(yè)在經歷了種種挫折之后，也開始了真正的發(fā)展，上世紀末，金融創(chuàng)新方法也流入國內，相關學者也做了一系列的研究，他們發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新不僅是一個技術性的概念，還是一種可以指導實踐、應用于實踐的方法。金融創(chuàng)新方法可以通過對金融融資渠道的拓寬，以及金融工具的變革，完善當?shù)氐慕鹑隗w系，陳東平1等（2006年）提出，西部地區(qū)應當利用金融創(chuàng)新方法變革現(xiàn)有的金融工具和投融資方式，打通城市化建設資金供給和長期資金需求之間的通道。金融創(chuàng)新在西部地區(qū)現(xiàn)代經濟發(fā)展中扮演著重要角色。

甘肅省運用金融創(chuàng)新的觀念，于2012年7月10日，建立了生物醫(yī)藥、現(xiàn)代農業(yè)兩支創(chuàng)業(yè)投資基金，該基金以武威市和定西市為主要投資地域，運用股權投資形式，重點培育一些具有上市潛力的中小型企業(yè)。此項舉措將金融創(chuàng)新和甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的發(fā)展緊密的聯(lián)系了起來，為“多規(guī)合一”這項政策在甘肅省的發(fā)展奠定了基礎。

三、甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的金融創(chuàng)新發(fā)展的問題分析

（一）金融創(chuàng)新人才缺失，缺乏創(chuàng)新資源

在金融行業(yè)各機構之間競爭力不斷加強的現(xiàn)在，培養(yǎng)綜合型、創(chuàng)新型、素質型的人才，提高從業(yè)者的創(chuàng)新意識和能力，是21世紀技術密集型和知識密集型為主要特征的人才培養(yǎng)的基本要求。甘肅省的金融行業(yè)整體還未快速發(fā)展起來，金融從業(yè)人員的素質以及創(chuàng)新能力均不能滿足市場的需求。據(jù)統(tǒng)計，2006年甘肅省金融從業(yè)人員占全國金融業(yè)從業(yè)人員的1.58%，2013年甘肅省金融從業(yè)人員與全國金融從業(yè)人員的比值為1.69%，甘肅省2006年-2013年，金融從業(yè)人員的數(shù)量仍處于較低水平，甘肅省金融業(yè)的發(fā)展速度仍然較低。金融人才的缺失，致使甘肅省金融行業(yè)的發(fā)展遠遠低于經濟發(fā)達的省份，金融創(chuàng)新也只能模仿經濟發(fā)達地區(qū)，創(chuàng)造能力弱。

（二）金融體系缺乏靈活性，市場主體之間競爭力弱

隨著經濟的發(fā)展，甘肅省金融體系的穩(wěn)健性和脆弱性日漸突出，在以銀行為主導型的金融體系下，國有商業(yè)銀行占據(jù)著主導地位，從而使得整個金融市場各個金融機構之間競爭力日漸下降，市場主體創(chuàng)新意識缺失導致金融體系的靈活性不足。

目前甘肅省的金融體系為銀行主導型金融體系，且重點為國有商業(yè)銀行，這種市場無形中成就了國有商業(yè)銀行的壟斷地位，使整個市場缺乏競爭性，例如2014年中國工商銀行甘肅省分行的總貸款余額高達1100億元，蘭州銀行的貸款余額卻只有186.52億元，只占有的17%，卻已是甘肅省私人商業(yè)銀行的佼佼者。甘肅省銀行業(yè)的綜合實力在不斷的增強，服務體系日益完善，與全國相比仍處于相對落后的狀態(tài)。金融體系靈活度缺乏，市場主體缺乏創(chuàng)新意識。

（三）金融融資管制嚴格，創(chuàng)新渠道難以實施

眾所周知，大部分的金融管制均是出于為了躲避金融管制而產生的，例如：大額可轉讓存單，它便是產生與美國政府的利率管制。但是對于甘肅省來講，金融融資管制的過于嚴格，并沒有促進金融創(chuàng)新，在主要原因是因為甘肅省為了規(guī)避金融風險，在融資渠道的拓寬與發(fā)展上設立了太多壁壘。

（四）金融創(chuàng)新產品復制性強，無針對性

目前甘肅省的金融創(chuàng)新產品大多仍處在復制發(fā)達地區(qū)的層次上，與本地區(qū)農村實際需求的獨創(chuàng)性金融產品較少，無針對性，未形成有甘肅省地方特色的金融創(chuàng)新產品。金融產品的營銷周期本身較短，易復制，例如手機銀行，2000年2月14日，中國銀行與中國移動正式協(xié)議開發(fā)手機銀行服務，成為手機銀行在中國應用的開端，此后招商銀行、光大銀行、工商銀行等相繼效仿推出。各金融機構雖都具有該項便捷業(yè)務，但未結合其自身的特點，缺乏特色。在每個不同的地域，金融創(chuàng)新產品缺乏地域性，不具有當?shù)靥厣?，缺乏針對性?/p>

四、金融創(chuàng)新甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的對策

（一）大力開展金融創(chuàng)新后備人才培養(yǎng)項目

加大金融人才培養(yǎng)力度，充實基層人才隊伍，推出甘肅省經濟發(fā)展的金融創(chuàng)新產品是促進甘肅金融創(chuàng)新的重要舉措。從目前的發(fā)展趨勢看，金融人才市場需求的不確定性較大，高校畢業(yè)的部分金融人才“用非所學”比較突出，傳統(tǒng)的金融人才培養(yǎng)模式經受不住市場需求變化的沖擊。隨著我國高等教育改革步伐的加快以及社會涉農金融機構應建立金融創(chuàng)新人才的引進和培育長效機制。雖要分層培養(yǎng)，仍需尊重個人的選擇與才能，配合學員學習適合自己的技能。

（二）靈活變通金融體系中的主導機構，讓市場發(fā)揮導向性作用

甘肅省的金融體系是以國有商業(yè)銀行為導向的，因此使整個金融市場缺乏活躍性，龍頭老大一定，小的私人機構只能爭取不到20%的市場份額，因此缺乏競爭性，使得金融創(chuàng)新的浪潮不那么激烈。如若甘肅省政府可以扶持私人的金融機構，增加甘肅省小微型金融機構的競爭實力，便可以使整個金融市場活躍起來，金融創(chuàng)新也能夠隨之發(fā)展，針對甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的金融創(chuàng)新產品也會日漸繁多起來。支持農業(yè)技術創(chuàng)新的金融一是要明確各農村金融機構的市場定位，大膽探索并逐步形成分工合理、服務全面的農村金融組織體系。

（三）借助“大數(shù)據(jù)”完備征信系統(tǒng)，拓寬融資渠道

作為特殊的信貸群體，農戶和農村企業(yè)收入不穩(wěn)定，缺乏信用衡量標準，難以提供可作為抵押或為他人擔保的財產，建立一個特殊的征信系統(tǒng)，針對農村用戶，一定程度上緩解農村金融市場融資難問題。在這個“大數(shù)據(jù)”橫行的時代，如若銀行對于農民的信用評級可以通過指標來確認，則比擔保更加便易。如：螞蟻金融貸款的依據(jù)便是支付寶用戶的“芝麻信用”積分，當芝麻信用積分超過750時，該用戶便可在十分鐘之內，收到自己螞蟻金融提供的小額貸款。芝麻信用的評級，主要通過五個方面，即合同履約能力，身份特質，信用歷史，人脈關系和行為偏好組成一個五維雷達圖，綜合測評用戶的信用等級。那如若商業(yè)銀行可以運用這種通過對需貸款農民的信用通過“大數(shù)據(jù)”調查，即相似的信用行為的調查，來確認他的信用等級，就可以免去農民必須通過擔保的模式進行貸款的尷尬局面。且更具有安全性，可以更加直接的解決掉農民貸款難的問題。

（四）促進金融市場的競爭，增強創(chuàng)新能動性

增強甘肅省金融行業(yè)的競爭性，在各金融機構之間建立相對嚴格的獎懲機制，完善本身的管理制度，監(jiān)管機構監(jiān)管到位，促使各金融機構公平競爭，執(zhí)行政策，發(fā)展與當?shù)亟洕喾慕鹑诋a業(yè)和創(chuàng)新性產品，建立自然災害風險補償機制，加強農產品市場引導和監(jiān)管機制。成立農業(yè)貸款擔保機構。因此可以由政府組織興辦涉農貸款擔保機構，由政府財政、現(xiàn)代農業(yè)企業(yè)、私營業(yè)主等各方共同出資，建立農村互助擔保基金，為農民貸款提供擔保服務，緩解農民擔保難的矛盾，幫助甘肅省解決現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展貸款難的實際問題。從而促進甘肅省金融行業(yè)的繁榮，進而推進甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化的路徑選擇的發(fā)展。

注釋

①陳東平，中國注冊會計師協(xié)會會員，中國農業(yè)審計學會常務理事，江蘇教育會計學會常務理事，南京農業(yè)大學高等教育研究所兼職研究員，南京農業(yè)大學中國新農村建設研究院副院長。

[1]P.AGHION,R.BLUNDELL and P.HOWiTT.Competition and Innovation:An Inverted Relationship[J].The Quarterly Journal of Economics,2005.

[2]陳瑾瑞.金融地理學視角下西北五省區(qū)金融創(chuàng)新能力研究——以陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆為例[D].蘭州:蘭州大學，2014.

[3]蔣躍進.我國“多規(guī)合一”的探索與實踐[J].浙江經濟，2014(11).