農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化問題分析

佘松濤

（中貸金融信息服務(wù)有限公司，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010020）

我國是一個地域大國，從城鄉(xiāng)分布上來看，農(nóng)村在我國所占的比例比較大，而且我國的農(nóng)村人口也比較多。但是隨著現(xiàn)代農(nóng)村人口向城市流通越來越便利，農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)速度加快，城鄉(xiāng)之間的差距已經(jīng)逐漸縮小，這就為我國城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。十八屆三中全會上提出繼續(xù)深化改革，健全城鄉(xiāng)一體化的體制機制，這就為我國進一步加快農(nóng)村發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)發(fā)展平衡提供了保障和思想依托。正是在城鄉(xiāng)一體化理念的指導(dǎo)下，我國農(nóng)民金融業(yè)的發(fā)展也逐漸得到提升，人們生活在金融機構(gòu)的扶持下得到的更多的發(fā)展機遇，下文重點探討金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)一體化中的支持問題。

一、我國金融在支持城鄉(xiāng)一體化中的現(xiàn)狀

長久以來，我國城鄉(xiāng)之間的資源配置和服務(wù)都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉(xiāng)二元的服務(wù)機制一直存在，因此金融機構(gòu)的服務(wù)和支持也存在城鄉(xiāng)二元的發(fā)展模式，在這種模式下，其實城鄉(xiāng)之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農(nóng)村金融在現(xiàn)代得到了一定程度的發(fā)展，但是金融供求失衡的情況依然嚴重，農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給十分匱乏。

在當(dāng)前的中國，一方面我國農(nóng)村隨著國家政策的支持發(fā)展的速度越來越快，另一方面農(nóng)民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織體系也不健全，財政支農(nóng)資金也缺乏穩(wěn)定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。同時，發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營性貸款的重任幾乎全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。但僅靠整體實力不強的農(nóng)村信用社一家機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中所需的資金很難完全被滿足。

同時，在農(nóng)村高速發(fā)展的時候更需要全方位的金融服務(wù)體系進行保障，農(nóng)村居民在感受城鄉(xiāng)一體化發(fā)展帶來便利的同時，也更需要金融機構(gòu)從服務(wù)層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村信用社的支撐力量更顯不足。

二、金融在支撐城鄉(xiāng)一體化過程中遭遇的困境

（一）金融問題

農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務(wù)體系發(fā)展的問題，主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，主要是農(nóng)村信用社參與了農(nóng)村金融服務(wù)，其他信貸機構(gòu)基本上不參與，這是農(nóng)村金融服務(wù)落后城市金融服務(wù)的主要原因；其次，金融服務(wù)較為單一，在參與農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)中，其進行的業(yè)務(wù)范圍主要是存款，貸款業(yè)務(wù)則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農(nóng)村金融的體制存在缺陷，我國農(nóng)村長期處于封閉狀態(tài)，即使在今天也沒有得到充足的發(fā)展，因此其體制與城市的差距較大。

（二）農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境的原因

我國城鄉(xiāng)之間的金融體制、服務(wù)水平和范圍等都存在不小的差距，出現(xiàn)這些差距的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，我國農(nóng)村金融機構(gòu)較少，在高水平的金融服務(wù)地區(qū)，必定是具有充足的金融服務(wù)網(wǎng)點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務(wù)，但是在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，由于地理位置偏遠，從事金融服務(wù)的人員也較少，造成農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置較少，這種“營養(yǎng)不良”的狀況，對我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展造成了嚴重的阻礙。

其次，金融機構(gòu)的趨利本質(zhì)。金融機構(gòu)的經(jīng)營目的應(yīng)當(dāng)時利益最大化，這也是金融機構(gòu)所具有的本質(zhì)特征，在趨利性本質(zhì)的影響下，金融機構(gòu)必定要在尋找金融服務(wù)和范圍，以及金融機構(gòu)的發(fā)展方向上更多的確定為城市及周邊地區(qū)，而農(nóng)村則是一個風(fēng)險高、利益小的地區(qū)，金融機構(gòu)就會很少向農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)；

最后，國家政策執(zhí)行方面和農(nóng)村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀加快了農(nóng)村的改革和發(fā)展，著力解決“三農(nóng)”問題以及土地問題，加大對農(nóng)村的支持扶持力度，但是在現(xiàn)實中，用于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融機構(gòu)權(quán)責(zé)不明，造成農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展受挫。

三、農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化的解決策略

針對我國農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體發(fā)展過程中遭遇到的問題，筆者認為應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面重點解決：

（一）進一步強化國家政策的支持力度

農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要由國家自上而下的推動，作為第一產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展和改革都處于國家整體發(fā)展的弱勢地位，因此國家要切實看到農(nóng)村金融發(fā)展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發(fā)展的持久性和統(tǒng)一性，只有在建立在長效機制基礎(chǔ)上的惠農(nóng)金融政策，才能真正縮小農(nóng)村金融服務(wù)和城市服務(wù)之間的差距，真正實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系。

（二）改革農(nóng)村金融機構(gòu)

針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融機構(gòu)匱乏和不規(guī)范的情況，我國政府部門和金融服務(wù)部門必須引起重視，針對農(nóng)村金融服務(wù)機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農(nóng)力度，注重服務(wù)質(zhì)量的改善，針對農(nóng)村發(fā)展的實際情況進行金融服務(wù)，做到服務(wù)到位、覆蓋面廣的目標。

（三）規(guī)范民間金融

農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)推行了很長時間，而且其在推動農(nóng)村發(fā)展，改善農(nóng)民生活方面的作用也更加明顯，但是現(xiàn)實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規(guī)范的問題，造成農(nóng)村金融的發(fā)展一直很難真正適合當(dāng)前農(nóng)村的變化和對金融服務(wù)的需要，這些問題都是現(xiàn)實且在阻礙農(nóng)村金融正常的發(fā)展，因此我國要想建立起符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化體系必須徹底解決這些問題。

四、結(jié)語

農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的道路還很長，這需要具有長期的發(fā)展目標和發(fā)展決心，隨著我國市場經(jīng)濟改革的深入，農(nóng)村土地制度、產(chǎn)權(quán)制度都在發(fā)生變化，相信不久的將來我國城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)體系必將建立。

[1]李永杰.現(xiàn)代農(nóng)村金融體系發(fā)展的問題與改進策略研究.載金融發(fā)展.2013年第8期，第16頁.