我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

劉 佳

（中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行,北京 100010)

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，客觀環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的根本影響總結(jié)為一點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)。各種金融風(fēng)險(xiǎn)的日益加大對(duì)商業(yè)銀行生存和發(fā)展帶來(lái)重大威脅。同理，商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)中，同樣的面臨來(lái)自于金融風(fēng)險(xiǎn)的威脅，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的前提就是對(duì)促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常發(fā)展。為此，下文從私人銀行的業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀中，分析風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

一、私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)具有廣泛性和私密性的特點(diǎn)，無(wú)論從客戶(hù)本身還是從銀行主體角度來(lái)分析，銀行業(yè)務(wù)都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的引發(fā)原因中分析，主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。但是就經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)中將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)視為目前私人銀行業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

（一）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)是銀行無(wú)形資產(chǎn)，對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)的高端凈值客戶(hù)而言，私人銀行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)是其進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇的關(guān)鍵因素之一，因此說(shuō)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行中私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。然而，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)并不是一個(gè)單獨(dú)存在的風(fēng)險(xiǎn)形式，私人銀行業(yè)務(wù)中的每一種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)槁曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際操作存在著風(fēng)險(xiǎn)性，操作風(fēng)險(xiǎn)遍布于銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)中，具有極強(qiáng)的滲透性，當(dāng)銀行工作人員工作中存在著疏忽時(shí)，就會(huì)引發(fā)一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)能夠直接轉(zhuǎn)化為客戶(hù)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，在社會(huì)中傳播力度較大。因此需要注重銀行業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)最大可能降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指，銀行違反了相關(guān)法律法規(guī)的要求，而做出的一些不符合行業(yè)組織和金融監(jiān)管的事情，以此受到了相關(guān)法律監(jiān)管與處理。實(shí)際上由于銀行在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，沒(méi)有遵循相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)而引發(fā)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)中的合規(guī)管理需要從銀行管理入手，尤其是在對(duì)高端凈值客戶(hù)提供的服務(wù)中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)鍵。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定的問(wèn)題，業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)于單一是一個(gè)重要原因。例如，第一，目前大多數(shù)的私人銀行處于產(chǎn)品和組合的銷(xiāo)售階段，增值服務(wù)形式單一，與一般的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)沒(méi)有差異性，不能實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的多元化服務(wù)需求。其次，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力較低，對(duì)金融衍生產(chǎn)品，例如權(quán)期貨涉及比較少；第三，從在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新來(lái)源方面，大多數(shù)銀行私人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有自主研發(fā)能力。此外，在風(fēng)險(xiǎn)管理中缺乏專(zhuān)業(yè)的人才。目前，我國(guó)私人銀行的客戶(hù)經(jīng)理大多數(shù)為30多歲，雖然都是理財(cái)上的精英，但是他們?cè)诮?jīng)驗(yàn)上依然不足，不能及時(shí)向客戶(hù)提供更合理的增值業(yè)務(wù)，將貴賓服務(wù)特色削弱。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）產(chǎn)品組合多樣化，開(kāi)拓業(yè)務(wù)類(lèi)型

在各個(gè)商業(yè)銀行中，要想實(shí)現(xiàn)私人銀行產(chǎn)品組合的多樣化，需要在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理中擺脫單一化的產(chǎn)品困境，對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)分析，并為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)。面對(duì)產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，我國(guó)私人銀行應(yīng)該注重各種資源的整合與管理，將自主創(chuàng)新能力提升，加強(qiáng)內(nèi)部開(kāi)發(fā)能力，將私人銀行產(chǎn)品的衍生品與傳統(tǒng)金融理念相結(jié)合，提高銀行的利潤(rùn)，并在專(zhuān)業(yè)人才支持下，將產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)降低。私人銀行與一般的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，具有很多的差異性，私人銀行除了能夠提供一般的金融理財(cái)產(chǎn)品之外，還能向客戶(hù)提供一攬式的增值服務(wù)，例如慈善類(lèi)的事業(yè)，遺產(chǎn)服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、以及奢侈生活等服務(wù)。但是在我國(guó)的商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)中，很少有將服務(wù)中心轉(zhuǎn)移到增值業(yè)務(wù)中來(lái)。要想實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)管理，需要拓寬業(yè)務(wù)類(lèi)型，從客戶(hù)需要出發(fā)，對(duì)每一個(gè)客戶(hù)提出具有針對(duì)性的解決方案，提高客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滿(mǎn)意度。

（二）從業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)

私人銀行從業(yè)人員的素質(zhì)決定了其業(yè)務(wù)能力，要想實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，首先需要提高私人銀行從業(yè)人員的素質(zhì)，培養(yǎng)他們專(zhuān)業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)。尤其是在熟悉各類(lèi)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品進(jìn)行重組，并及時(shí)制定出客戶(hù)滿(mǎn)意的理財(cái)方案。以此來(lái)降低由于員工問(wèn)題而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。在私人銀行中，招聘優(yōu)秀、思想先進(jìn)、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人才，加深其對(duì)財(cái)務(wù)管理以及資本運(yùn)作的理解。另外，在私人銀行人員管理中，需要工作人員從我做起，避免失誤，并在實(shí)際工作培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。

（三）考核機(jī)制建立

在商業(yè)銀行的私人銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，建立完善的考核機(jī)制，對(duì)于工作人員來(lái)說(shuō)意義重大。首先，合理的考核機(jī)制是對(duì)員工能力的一種鼓勵(lì)。其次，考核機(jī)制實(shí)現(xiàn)了對(duì)員工業(yè)務(wù)的監(jiān)督。這兩重作用在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中雙管齊下，有效提高了私人銀行的業(yè)務(wù)水平。目前，在我國(guó)大部分的私人銀行中，都以客戶(hù)數(shù)量、金融資產(chǎn)總值、會(huì)計(jì)利潤(rùn)作為員工業(yè)績(jī)的考核標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)在私人銀行業(yè)務(wù)中固然重要，但是會(huì)在某種程度上導(dǎo)致員工為了提升業(yè)績(jī)，而盲目的進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。為此，私人銀行需要具有完善的業(yè)務(wù)考核機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)控制狀況加入到員工考核指標(biāo)中來(lái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)降低。在商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)控制精神是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑，將該項(xiàng)指標(biāo)納入到員工考核機(jī)制中，不僅能夠降低操作風(fēng)險(xiǎn)，還能夠降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)業(yè)人員的工作素質(zhì)被提高，促進(jìn)了我國(guó)私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作開(kāi)展。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷發(fā)展，很多銀行機(jī)構(gòu)將盈利的目光轉(zhuǎn)到了私人銀行業(yè)務(wù)上，私人銀行業(yè)務(wù)有著較好的發(fā)展前景?？偟膩?lái)說(shuō)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問(wèn)題。在我國(guó)的私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，首先要立足于私人銀行的三大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理理論進(jìn)行研究。針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，提出風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際策略。

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