農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款與銀行業(yè)務(wù)法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防范

趙 宏

(中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司四平市分行,吉林 四平136000)

一、農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款的概述

（一）農(nóng)戶聯(lián)保貸款的概念與推行

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。

隨著國家對三農(nóng)問題的關(guān)注，推行“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策，而農(nóng)村金融市場的混亂和資金缺乏情況十分嚴(yán)重，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行針對農(nóng)戶取得擔(dān)保困難的情況，參照源于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行小額信貸項(xiàng)目模式開發(fā)了農(nóng)戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品，由3～5名農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，承擔(dān)連帶責(zé)任。這種無需尋找特定條件擔(dān)保人的農(nóng)戶聯(lián)保形式也是業(yè)務(wù)發(fā)展最快的產(chǎn)品。

（二）頂冒名貸款的含義與危害

1.頂冒名貸款的含義及表現(xiàn)形式。頂冒名貸款包括頂名和冒名貸款，是指金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放過程中，借款人不符合貸款條件或其他原因不能通過正常程序取得貸款時(shí)，采取欺騙手段獲取金融機(jī)構(gòu)貸款資金的一種欺詐行為。表現(xiàn)形式主要有四種即：個(gè)人承貸，他人使用；私人借款，單位使用；多戶借款，一戶使用；假冒姓名，騙取貸款。

2.頂冒名貸款的危害。頂冒名貸款的危害不僅在于貸款到期無法償還而帶來的不良資產(chǎn)率上升，而且在查證其間，相關(guān)工作人員受到調(diào)查無法開展業(yè)務(wù)，如相關(guān)工作人員業(yè)務(wù)過程中未合規(guī)開展業(yè)務(wù)，還會(huì)為銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)讓公眾對銀行產(chǎn)生信任危機(jī)，為銀行的健康發(fā)展帶來種種不利因素。

（三）農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款形成的原因

農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式的研發(fā)基于農(nóng)戶對信用記錄的珍視以及聯(lián)保小組相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任這兩項(xiàng)條件。盡管大部分農(nóng)戶能夠講誠信，但是不可否認(rèn)農(nóng)村的文化水平普遍偏低，部分很多農(nóng)民法律意識(shí)相對薄弱，對信用記錄不夠重視。一方面，受傳統(tǒng)思想的影響，對于親朋好友的請求無法推脫，參與頂名貸款，受到利用。再一方面，農(nóng)村大量農(nóng)民涌向城市，農(nóng)戶的流動(dòng)性很大，一旦貸款到期無法清償而當(dāng)?shù)赜譄o法找到貸款人勢必影響貸款的有效的追償，追償成本較高。

農(nóng)村地區(qū)由于地域關(guān)系以及長期以來的人情關(guān)系，往往會(huì)維護(hù)本村人的利益，因此可能導(dǎo)致貸前調(diào)查的失真，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的頂冒名情況。這種社會(huì)生活環(huán)境是頂冒名貸款產(chǎn)生的重要影響因素。

綜上所述，基于我國農(nóng)村的社會(huì)生活環(huán)境，頂冒名貸款情況發(fā)生概率較大，而且識(shí)別起來十分困難，對銀行健康發(fā)展帶來很大影響。所以下面將對農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，以期達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。

二、農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款法律風(fēng)險(xiǎn)分析

從狹義上講，法律風(fēng)險(xiǎn)主要關(guān)注商業(yè)銀行所簽署的各類合同、承諾等法律文件的有效性和可執(zhí)行能力。農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款過程中借款人與貸款人之間簽署的合同有效性及可執(zhí)行能力方面都存在極大的問題。

有效性方面，由于聯(lián)保戶可能由頂冒名貸款使用者以欺騙形式騙至銀行簽署合同，而貸信貸工作人員在簽署合同時(shí)未進(jìn)行足夠的提示和講解，致使合同并非雙方真實(shí)意思表示，因重大誤解、欺詐訂立的合同，屬可撤銷合同；一方以欺詐、脅迫的手段訂立的合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或第三者利益的合同屬無效合同。①

可執(zhí)行能力方面，借款合同的可執(zhí)行力不僅表現(xiàn)在貸款的發(fā)放方面，銀行按照合同執(zhí)行發(fā)放貸款的義務(wù)，但聯(lián)保戶以貸款并非由本人使用，合同簽署過程中并不知情為借口拒不履行還款義務(wù)，將會(huì)導(dǎo)致貸款形成不良，只能訴諸法律手段，而關(guān)于證據(jù)的提供方面也是十分復(fù)雜，致使可執(zhí)行能力存在瑕疵。

三、農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款法律性分析

（一）主體關(guān)系分析

首先，銀行作為貸款人對借款人即聯(lián)保小組發(fā)放貸款，銀行對聯(lián)保小組享有債權(quán)；而貸款使用人既可能是聯(lián)保小組成員，也可能是第三方，與聯(lián)保小組未使用貸款的借款人達(dá)成協(xié)議由貸款使用人集中使用貸款，這種情況下可理解為貸款使用者針對聯(lián)保小組成員負(fù)有債務(wù)，但按照與銀行簽訂的借款合同約定，屬違約行為；另外如貸款使用者為冒名貸款，聯(lián)保小組成員不知情，該情況屬貸款使用人的欺詐行為，合同為可撤銷合同。

（二）可訴性分析

根據(jù)本文第二部分關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)的討論和第三部分主體關(guān)系分析的情形來看，依照《中華人民共和國合同法》我行享有對聯(lián)保小組的債權(quán)，雖有利于保證銀行的合法權(quán)益，訴訟過程中可能得到勝訴結(jié)果，但在財(cái)產(chǎn)的保全及執(zhí)行過程中存在極大問題。

（三）執(zhí)行過程中的難點(diǎn)

根據(jù)合同法銀行勝訴可能性極大，而主要問題是資產(chǎn)的回收問題。由于農(nóng)戶聯(lián)保沒有擔(dān)保物，所以一般為執(zhí)行貸款戶和聯(lián)保戶財(cái)產(chǎn)，而這在實(shí)際情況中就極為困難。農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)一般是存款，住房，農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)用機(jī)械等。而存款一般較少，不足以償還貸款；住房一般為唯一住房，執(zhí)行存在極大困難；農(nóng)用機(jī)械折價(jià)較嚴(yán)重且不易變現(xiàn)；農(nóng)產(chǎn)品部分，農(nóng)民集體所有的土地由本集體經(jīng)濟(jì)組織的成員承包經(jīng)營，從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)生產(chǎn)。②種植物例如玉米，當(dāng)玉米未收獲時(shí)，權(quán)屬容易明確，但當(dāng)玉米在收獲過程中及收獲后，因無明顯特征，無法明確權(quán)屬，而養(yǎng)殖類也無法明確權(quán)屬，所以在執(zhí)行中存在很大的困難。另外，農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款聯(lián)保戶本身未用款，無還款意愿，就更會(huì)隱瞞財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致無法確定財(cái)產(chǎn)權(quán)屬，無法執(zhí)行。

四、農(nóng)戶聯(lián)保頂冒名貸款法律風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）增強(qiáng)信用知識(shí)、法律知識(shí)宣傳

深入開展信用宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)客戶樹立誠實(shí)守信意識(shí)；在農(nóng)戶申請貸款時(shí)普及相關(guān)法律知識(shí)及貸款責(zé)任，對主要程序、管理制度、注意事項(xiàng)及頂冒名等違規(guī)貸款的危害性進(jìn)行說明，不斷引導(dǎo)增強(qiáng)客戶（特別是農(nóng)戶）的法律意識(shí)，使農(nóng)戶充分了解頂冒名貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，從而增強(qiáng)其預(yù)防、抵制頂冒名貸款的主動(dòng)性；探索建立客戶貸款公示制度，有效防范頂冒名貸款。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)防控

在簽訂合同過程中，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三見面”制度，貸款人、借款人、聯(lián)保小組成員在約定的時(shí)間、地點(diǎn)、當(dāng)面簽訂、交予借款合同、聯(lián)保協(xié)議書等材料。核查聯(lián)保小組借款人身份證件，與其本人核對無誤后，同意簽訂合同。經(jīng)辦信貸工作人員、借款人、聯(lián)保小組成員當(dāng)面簽訂合同，檢查合同填寫要素、簽章等準(zhǔn)確無誤后簽字確認(rèn)。在簽訂合同過程中信貸工作人員要向聯(lián)保小組成員講明合同條款，聯(lián)保小組成員互相負(fù)有連帶責(zé)任，并留存聯(lián)保小組成員本人簽字等影像資料。保證借款人明確知曉自身權(quán)利義務(wù)，對法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

注釋

①中華人民共和國合同法。

②中華人民共和國土地管理法。

[1]《中華人民共和國土地管理法》.

[2]《中華人民共和國合同法》.