農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

張萬軍

（陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社寶雞辦事處，陜西 寶雞 721013）

一、引言

2014年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議上，與會(huì)各方有一個(gè)共同的認(rèn)識(shí)，即：隨著以互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)為主的信息技術(shù)的迅速發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨著有史以來最大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是有史以來最大的發(fā)展良機(jī)。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為特點(diǎn)的新型金融模式，對(duì)剛剛卸下包袱、大力完善經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，的確是帶來了很大的削弱作用，直接壓制了客戶資源的發(fā)展擴(kuò)容。但是，同時(shí)也應(yīng)該看到，正是“互聯(lián)網(wǎng)+”的互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營模式，給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”、實(shí)踐普惠金融方面，提供了一次難得的徹底性的深化改革的機(jī)會(huì)。正如2014年政府工作報(bào)告指出的那樣，在推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程、推行“三網(wǎng)合一”建設(shè)的基礎(chǔ)之上，從政策上支持電商創(chuàng)新發(fā)展，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融、贏得獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。

二、端正態(tài)度，正視互聯(lián)網(wǎng)金融

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具備熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、了解產(chǎn)業(yè)特色、深入偏遠(yuǎn)、關(guān)聯(lián)緊密、決策靈活等特點(diǎn)。在長(zhǎng)期的歷史發(fā)展過程中，充分掌握了“三農(nóng)”的基本信息，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)建設(shè)具有最大的優(yōu)勢(shì)。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)該端正態(tài)度，把互聯(lián)網(wǎng)金融視作促進(jìn)自身發(fā)展的“高速路”，根據(jù)客戶、經(jīng)濟(jì)、地域等信息資源，制定網(wǎng)絡(luò)信息、客戶營銷、業(yè)務(wù)處理、小貸批發(fā)、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營規(guī)范，在強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的支持下，確立獨(dú)具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式。

第一，向經(jīng)營管理更加完善的大銀行學(xué)習(xí)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)與管理舉措，結(jié)合自身金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立操作統(tǒng)一性、業(yè)務(wù)獨(dú)特性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

第二，做足市場(chǎng)調(diào)查工作，挖掘客戶的潛在需求，注重差異化營銷，完善網(wǎng)絡(luò)營銷模式，拓展服務(wù)渠道，提高理財(cái)水平，拓寬增值空間。通過網(wǎng)絡(luò)化管理，提高理財(cái)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等金融服務(wù)項(xiàng)目的增值能力。

第三，以滿足客戶便捷性需求為目的，提升客戶的快樂體驗(yàn)，為農(nóng)村客戶提供安全可靠便捷的金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村人員的流動(dòng)性特點(diǎn)，開發(fā)設(shè)置符合農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣的金融服務(wù)模式；針對(duì)農(nóng)村合作社經(jīng)營特點(diǎn)，開發(fā)設(shè)置獨(dú)具體色的互聯(lián)網(wǎng)金融扶持模式；針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，開發(fā)設(shè)置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將其與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合在一起。

第四，加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)人員的培訓(xùn)工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融理論，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目操作，職業(yè)崗位禮儀標(biāo)準(zhǔn)等課程，都列入培訓(xùn)科目，制定獎(jiǎng)懲制度，督促所有員工提高職業(yè)素養(yǎng)，為建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供合格的人力資源。

三、更新理念，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放眼未來、主動(dòng)引進(jìn)新思維、新技術(shù)、新渠道，以客戶需求為己任，以建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)為目標(biāo)，以互聯(lián)網(wǎng)工程帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)化建設(shè)，從而提高金融服務(wù)水平、加快農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)。所謂大數(shù)據(jù)平臺(tái)，是將農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目、所有內(nèi)控體系都納入到一個(gè)信息化金融管理體系之中，并且與社會(huì)各類服務(wù)機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，為客戶提供多元化的金融服務(wù)。

第一，完善電子銀行管理機(jī)制，加快網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、轉(zhuǎn)賬終端等金融業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程；加快與財(cái)政、工商、證券、公安、電信、保險(xiǎn)、電力、水務(wù)、住建等部門的信息聯(lián)系。隨著社會(huì)化大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)的完善化，加快推動(dòng)電子貨幣的發(fā)展進(jìn)程，深化工資統(tǒng)發(fā)、罰款代收、話費(fèi)代扣等業(yè)務(wù)，拓展柜面互通、電子到賬、第三方存管等業(yè)務(wù)，通過打造現(xiàn)代化、信息化的金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為縮小城鄉(xiāng)差別提供支持。

第二，以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，構(gòu)建“前臺(tái)受理、后臺(tái)處理”的金融管理模式，設(shè)計(jì)并完善符合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)管理制度，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)管理的集約化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。在各個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)，推行“人工網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行柜機(jī)+客戶經(jīng)理”服務(wù)模式，將銀行產(chǎn)品、金融服務(wù)、資金渠道打造為三位一體的營銷管理模式，對(duì)客戶的多種需求，實(shí)現(xiàn)迅速反應(yīng)的效果，讓客戶充分體驗(yàn)到安全、便捷、的“一站式”服務(wù)快感。

第三，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)模式的建設(shè)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的客戶具有分布廣泛、經(jīng)濟(jì)水平差別大、地域政策不一致等難題，因此，更應(yīng)該做好金融市場(chǎng)的細(xì)分工作，從城鄉(xiāng)差別、經(jīng)濟(jì)水平、人口狀況、地方產(chǎn)業(yè)、教育水平等方面做好客戶的檔案建設(shè)工作；從計(jì)劃額度、投資周期、投放方向等方面做好金融產(chǎn)品的細(xì)分工作。以此二者為基礎(chǔ)資料，整合內(nèi)外部資源，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，建設(shè)信息平臺(tái)，開發(fā)金融產(chǎn)品，深化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)做好服務(wù)“三農(nóng)”、提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力、拓展機(jī)構(gòu)發(fā)展空間的目的。

四、堅(jiān)持原則，推動(dòng)普惠金融

堅(jiān)持原則，就是堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、堅(jiān)持普惠金融服務(wù)的原則不動(dòng)搖，互聯(lián)網(wǎng)金融只能是給這個(gè)原則增加前進(jìn)和提高的動(dòng)力。第一，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”客戶為己任。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的最終目的是推進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”的力度。就農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，都不能脫離農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。因此，以信息數(shù)據(jù)中心、交互渠道中心、服務(wù)體驗(yàn)中心為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式，必須在減小城鄉(xiāng)差別、發(fā)展地方產(chǎn)業(yè)、振興區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等方面下工夫，依托先進(jìn)的信息技術(shù)，優(yōu)化服務(wù)意識(shí)，拓展服務(wù)內(nèi)容，提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)，構(gòu)建互惠互利的客戶關(guān)系。

第二，提升普惠金融服務(wù)的廣度。除了將支票存款、基金存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、養(yǎng)老金存款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，還可以在票據(jù)貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估等方面實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的多樣化和多元化。另外，在支付方面，可以利用央行的大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信和的清算平臺(tái)系統(tǒng)，逐步擴(kuò)展異地通存通兌等業(yè)務(wù)，從而拓展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的收入渠道。

第三，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深度?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢(shì)是能夠打破地域和時(shí)間上的限制，快速有效地匯集更方面的信息資金和資本，這一點(diǎn)正好可以解決農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的農(nóng)村地區(qū)人員分散、資金分散的特點(diǎn)?？梢栽诩?xì)致嚴(yán)謹(jǐn)?shù)卣{(diào)查當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)情況的前提下，制定適宜的融資貸款審核制度，通過擴(kuò)大授權(quán)，縮短審批時(shí)間，加快回復(fù)速度，提高貸款發(fā)放效率。在制定和執(zhí)行政策的時(shí)候，必須要依據(jù)地區(qū)差異、資源差異、項(xiàng)目差異、經(jīng)營差異等情況，實(shí)事求是地有針對(duì)性地開展融資工作，避免“一刀切”。只有在制度、流程、標(biāo)準(zhǔn)、操作手冊(cè)的共同要求之下建立起來的信貸體系，才能最大限度地降低農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，才能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)作用。

五、結(jié)論

總之，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代正在興起，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住這一寶貴的歷史時(shí)機(jī)，以積極的態(tài)度，搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，搭乘信息化快車，深化改革力度，實(shí)現(xiàn)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型發(fā)展與創(chuàng)新型建設(shè)。

[1]侯志紅.農(nóng)信社“大數(shù)據(jù)”之路[J].中國農(nóng)村金融，2015(2).

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[5]劉曉卿.互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇2014(9).