淺談商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管問(wèn)題

王文君

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了較好的發(fā)展，金融產(chǎn)品日益豐富化，金融創(chuàng)新也來(lái)勢(shì)兇猛。而銀行金融理財(cái)市場(chǎng)中的問(wèn)題的日益暴露也給理財(cái)投資者帶來(lái)了更多困擾。因而，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)監(jiān)管變得十分重要。本文將對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管存在的問(wèn)題和關(guān)于商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的決策建議進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融理財(cái)產(chǎn)品；監(jiān)管；問(wèn)題

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國(guó)金融與世界金融的關(guān)系密不可分，越來(lái)越豐富的新興金融產(chǎn)品涌入我國(guó)市場(chǎng)。單純的負(fù)債業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)收益已不能滿足我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展需求，各種理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與推廣逐漸成為其新的目標(biāo)。而目前的理財(cái)市場(chǎng)還存在著諸多問(wèn)題，理財(cái)產(chǎn)品的不合理處理將給投資者帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，因而，我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管問(wèn)題亟待解決。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利缺乏法律保障。目前我國(guó)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)正處于飛速發(fā)展階段，而國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)未能跟上其發(fā)展步伐。雖然中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的各項(xiàng)規(guī)章中對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)定有一定體現(xiàn)，但是對(duì)有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)方面還沒(méi)有明確的法令規(guī)定，這使得金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益不能得到更好的保護(hù)。

2.銀行金融理財(cái)產(chǎn)品信息披露缺乏有效監(jiān)管。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展壯大，金融創(chuàng)新步伐不斷加快，這使得傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”模式被打破，因而“分業(yè)監(jiān)管”也將難以執(zhí)行，加上各個(gè)監(jiān)管部門組織分工不明，但是金融理財(cái)產(chǎn)品信息披露缺乏有效監(jiān)管。例如，很多銀行不能將有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)術(shù)語(yǔ)通過(guò)合理的途徑有效地傳達(dá)給投資者，導(dǎo)致大量普通投資者無(wú)法正確理解所投資的理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行情況，無(wú)法全面有效獲知理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)信息。此外，監(jiān)管部門對(duì)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管并未落到實(shí)處，存在大量漏洞，從而影響理財(cái)產(chǎn)品信息的有效監(jiān)管。

3.理財(cái)產(chǎn)品銷售人員素質(zhì)層次不齊，投資者缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，各種理財(cái)產(chǎn)品盛行，很多銷售者為了完成個(gè)人業(yè)績(jī)片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的最高收益，從而加大對(duì)其的描述，弱化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示不直接不具體，從而導(dǎo)致投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，過(guò)分注重最高收益。

二、關(guān)于商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的決策建議

1.加快完善銀行金融理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)，保障消費(fèi)者基本權(quán)益。完善的金融理財(cái)市場(chǎng)法律體系是保證金融理財(cái)市場(chǎng)健康發(fā)展的重要前提，因而加快我國(guó)銀行金融理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)和完善十分必要。有健全的法令規(guī)定才能使理財(cái)市場(chǎng)交易有法可依，從而保持良好的理財(cái)市場(chǎng)秩序。如由日本頒布的《金融商品交易法》將“證券”一詞概念延伸至金融理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域，形成全面的行業(yè)法規(guī)體系。同時(shí)應(yīng)制定針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法規(guī)，之前頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中關(guān)于消費(fèi)者的界定早已無(wú)法應(yīng)用于金融理財(cái)市場(chǎng)中的消費(fèi)者，因而需出臺(tái)一部更全面、更權(quán)威的法律來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利。

2.提高監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)合作力，構(gòu)建完善的金融監(jiān)管市場(chǎng)體系。雖然目前我國(guó)的金融市場(chǎng)得到了一定程度的發(fā)展，但相比一些發(fā)達(dá)國(guó)家還是比較落后的，金融創(chuàng)新水平還有待提升。因此我們應(yīng)該更多借鑒一些發(fā)達(dá)國(guó)家（如美國(guó)）的成功經(jīng)驗(yàn)，并從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，建立統(tǒng)一的、全面的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管部門之間的協(xié)作力，逐步形成完善的金融監(jiān)管市場(chǎng)體系，從而保證我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

3.提高從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，引導(dǎo)投資者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。除了完善金融理財(cái)相關(guān)法律法規(guī)之外，也必須加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品銷售人員自身道德與專業(yè)修養(yǎng)的建設(shè)，例如，可以設(shè)立全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的考試制度，保證理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的較高人文素養(yǎng)；重視售后客戶滿意度和投訴率，完善銷售人員的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，以有效避免不合理銷售行為的出現(xiàn)；還可制定一套全面科學(xué)的金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查體系，針對(duì)不同消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品；制定標(biāo)準(zhǔn)的銷售用語(yǔ)，使投資者更清晰了解產(chǎn)品信息。相關(guān)的監(jiān)管部門可通過(guò)電視、報(bào)刊或新媒體方式等渠道將相關(guān)金融基礎(chǔ)知識(shí)傳達(dá)給普通投資者，讓普通消費(fèi)者更詳細(xì)了解產(chǎn)品及其運(yùn)行狀況，引導(dǎo)投資者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、結(jié)語(yǔ)

金融理財(cái)市場(chǎng)體系的完善是保證我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要前提，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)市場(chǎng)還存在很多監(jiān)管漏洞，理財(cái)產(chǎn)品還未能發(fā)揮其重要優(yōu)勢(shì)作用，但只要及時(shí)采取相關(guān)措施，不斷完善我國(guó)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管體制，我國(guó)商業(yè)銀行金融將會(huì)得到更好更快地發(fā)展。

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