中國農(nóng)村信貸的困境與對策探析
——以上饒市農(nóng)村信貸市場為例

潘衛(wèi)華，毛奇芳

(1.上饒師范學院 經(jīng)濟與管理學院，江西上饒334001；2.上饒師范學院 美術(shù)與設(shè)計學院，江西上饒334001)

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中國農(nóng)村信貸的困境與對策探析
——以上饒市農(nóng)村信貸市場為例

潘衛(wèi)華1，毛奇芳2

(1.上饒師范學院 經(jīng)濟與管理學院，江西上饒334001；2.上饒師范學院 美術(shù)與設(shè)計學院，江西上饒334001)

農(nóng)村信貸在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中起著重要作用。但長期以來，中國的農(nóng)村信貸市場處于欠發(fā)達狀態(tài)。通過對上饒市農(nóng)商銀行15戶農(nóng)戶貸款的情況的研究，從國家、社會、銀行和個人四個方面分析了農(nóng)村信貸中出現(xiàn)的問題，并提出了加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力發(fā)展小額貸款公司，完善農(nóng)業(yè)保險法，完善土地、林權(quán)抵押制度等對策和建議。

農(nóng)村信貸； 困境； 對策

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在整個國民經(jīng)濟中起著舉足輕重的作用。在當前國民經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、大力加快城鎮(zhèn)化建設(shè)時期，“三農(nóng)”問題成為制約中國經(jīng)濟社會發(fā)展的重大問題之一。解決“三農(nóng)”問題必須要加快農(nóng)村金融改革，提高農(nóng)村市場上的融資率，確保在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的過程中有充足的資金支持。長期以來，農(nóng)村金融市場始終存在著供給和需求的矛盾，一方面，金融機構(gòu)找不到足夠多的優(yōu)質(zhì)客戶放貸，放款難；另一方面農(nóng)民的貸款需求得不到滿足，貸款難。因此，解決農(nóng)村信貸困境，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持力度，對于提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性和加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程有著重要的作用和意義。

一、研究緣起

從2004到2012年，中央連續(xù)9年發(fā)布以三農(nóng)問題為主題的一號文件，要求加大對農(nóng)村的金融支持力度，確保農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的資金能夠得到及時和有效的供給。在這些政策的有效引導(dǎo)下，近幾年來，我國農(nóng)村金融體制改革不斷深化，成立了許多新型的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，組建了郵政儲蓄銀行，拓寬了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，以引導(dǎo)資金逐步回流農(nóng)村地區(qū)。2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。截至2013年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，遍及全國31個省份，覆蓋1083縣(市)，占縣(市)總數(shù)的57.6%。但是，從現(xiàn)有的情況來看，這些舉措并沒有從源頭上根本解決農(nóng)村經(jīng)濟主體融資難的問題。劉國勝指出，有資金需求的農(nóng)戶約有50%能夠從金融機構(gòu)借到錢，而這其中約有 1/3 的農(nóng)戶貸款額度得不到有效滿足[1]。褚保金、盧亞娟和張龍耀對江蘇欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信貸配給狀況進行了實證分析，計量結(jié)果顯示，只有28.49% 的農(nóng)戶受到了信貸配給，也就是說，絕大多數(shù)農(nóng)戶難以從銀行獲得有效的資金支持[2]。程郁和羅丹更進一步指出，現(xiàn)有信貸需求的農(nóng)戶比重超過70%，平均信貸缺口達到4420元[3]。

王曙光和李冰冰的研究表明，農(nóng)村金融甚至出現(xiàn)了負投資的現(xiàn)象，嚴重影響到農(nóng)村的經(jīng)濟增長[4]。陳力朋和陳錦然則提出農(nóng)村信貸供給的不足，一方面影響到農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，另一方面也影響到了農(nóng)民的消費[5]。

從上述文獻可以看出，一方面，國家對農(nóng)村金融市場實施了改革，加大了政策支持力度，眾多新型農(nóng)村金融機構(gòu)紛紛成立；另一方面，融資難對農(nóng)民來說仍然是一個普遍現(xiàn)象，存在著農(nóng)戶的信貸需求難以滿足的問題。那么，當前制約農(nóng)村信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素是哪些？究竟是銀行不愿意貸款給農(nóng)戶，還是國家的相關(guān)政策、法規(guī)存在不足，致使農(nóng)戶信貸需求難以有效滿足？針對上述問題，本文立足于上饒市農(nóng)村信貸市場，一方面考察上饒市農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸政策，另一方面也對向金融機構(gòu)申請貸款的農(nóng)戶(法人)的具體信貸過程進行了跟蹤調(diào)查，歸納和總結(jié)農(nóng)村信貸市場中存在的問題，并針對這些問題提出相應(yīng)的對策建議。

二、研究方法

現(xiàn)有對農(nóng)村信貸的研究大多數(shù)都是采用統(tǒng)計描述的方法。在研究視角上，主要是以銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)[6]和對農(nóng)戶進行市場調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)[7]為依據(jù)，從宏觀和微觀兩個層面上提出解決農(nóng)村信貸中存在問題的對策和建議，這對于緩解中國農(nóng)村信貸矛盾有一定的借鑒意義。但其不足之處在于，這些研究采用的是橫截面的數(shù)據(jù)，在研究方法上也沒有扎根于農(nóng)戶的具體信貸過程，對于在農(nóng)村信貸過程中出現(xiàn)問題的深度挖掘不足。有鑒于此，筆者在征得上饒市農(nóng)商銀行和辦理貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶同意的前提下，按照差異化原則從眾多貸款資料里面選取了15份，于2014年3月16日至5月31日期間對15位貸款農(nóng)戶進行了跟蹤調(diào)查和深入訪談，了解農(nóng)戶在具體的信貸過程中出現(xiàn)的問題以及困惑，考察了該行的具體信貸政策和執(zhí)行過程，以期發(fā)現(xiàn)制約農(nóng)村信貸的困境與問題。

15戶農(nóng)戶(法人)申請貸款用途的基本資料如下：有6戶是用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖(苗木采購、生豬養(yǎng)殖、魚塘基建、山林開發(fā)等)，平均申請貸款金額659.8萬元；3戶用于農(nóng)產(chǎn)品加工(茶油、蜂蜜和茶廠擴建)，平均貸款212.6萬元；4戶屬于回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，平均貸款21.9萬元；1戶用于農(nóng)莊改造，貸款200萬元；1戶用于購買農(nóng)資設(shè)備，貸款60萬元。本次調(diào)研采取了以下方法：當農(nóng)戶向上饒市農(nóng)商行遞交了申請貸款的資料后，筆者就對選取的15位農(nóng)戶進行了初步的訪談，了解他們的貸款用途、資產(chǎn)背景以及獲取償還資金的渠道等。在銀行完成審批發(fā)放貸款之后，筆者又對這15位農(nóng)戶進行了回訪，主要了解他們貸款的具體過程，以及他們在貸款中出現(xiàn)的困難和對銀行發(fā)放貸款的一些看法等。同時，就銀行對農(nóng)戶貸款申請的具體審批過程及相關(guān)依據(jù)等問題，筆者向銀行相關(guān)工作人員進行了訪談。最后，筆者結(jié)合銀行的審批過程和就農(nóng)戶在貸款中出現(xiàn)的一些問題與看法，與銀行的管理人員進行了交流。整個過程歷時76天，平均每人次訪談約為30分鐘。

三、問題發(fā)現(xiàn)

此次15位農(nóng)戶中有13位農(nóng)戶獲得了銀行貸款，其中4位非常順利地通過了銀行的貸款審核，9位農(nóng)戶在補充資料后通過審核，獲得貸款，其余有2位農(nóng)戶(一位是進行山林開發(fā)，另一位是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè))未通過審核，沒有獲得貸款。從總體上看，上饒市農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)戶貸款申請審核的通過率較高，作為支持上饒市農(nóng)業(yè)發(fā)展、提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的一支重要力量，該行能夠在滿足貸款條款的基礎(chǔ)上，盡可能地為農(nóng)戶著想，滿足農(nóng)戶的資金需求。不過，從農(nóng)戶反映的情況來看，盡管大多數(shù)農(nóng)戶從銀行獲得了貸款，但對銀行的總體滿意度評價不高，他們認為通過銀行貸款手續(xù)繁瑣，與其期望落差較大。通過總結(jié)這15位農(nóng)戶的貸款過程，上饒市農(nóng)村信貸市場中存在的問題主要有以下幾個方面。

(一)農(nóng)戶個人方面

農(nóng)民金融市場意識的淡薄和法律觀念的缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融市場發(fā)展不足的因素之一。當農(nóng)戶有資金需求時，他們首先想到的是通過親朋好友進行借貸，這種借貸的好處是親朋好友之間互相熟悉，對借貸人及其經(jīng)濟情況都比較了解，借貸過程簡單方便。久而久之，就使得農(nóng)民在有資金需求時，很少考慮到金融機構(gòu)。其次，即使農(nóng)戶考慮到向金融機構(gòu)借貸，他們?nèi)匀灰詡鹘y(tǒng)的民間借貸思維看待金融機構(gòu)，還有些人甚至認為金融機構(gòu)就是扶貧機構(gòu)，不了解銀行的借貸過程和條件，對自己所擁有的財產(chǎn)或技能缺乏相關(guān)的證明，對所擁有的財產(chǎn)的市場價值缺乏了解，因而加大了銀行進行貸款審核的難度，造成審核過程變慢。這一方面降低了銀行的工作效率， 另一方面又挫傷了農(nóng)戶向銀行貸款的積極性。

在本次受訪的15名申請貸款的農(nóng)戶中，只有2位以前和銀行發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的農(nóng)戶(法人)表示對銀行貸款的過程和要求比較熟悉，愿意把銀行作為資金來源的第一選擇。而其他13位農(nóng)戶(法人)對銀行的貸款程序和要求不了解，他們是在沒有其他資金來源的情況下，最后不得已向銀行申請了貸款。在這13位農(nóng)戶中有10位因為產(chǎn)權(quán)證件的缺失(丟失)，初審時沒有通過，后來，其中9位農(nóng)戶(法人)通過補辦相關(guān)證件或取得第三方信用擔保等形式成功通過了銀行審核，獲得貸款，有1位農(nóng)戶始終不能提供產(chǎn)權(quán)證或獲得擔保，導(dǎo)致在貸款中難以形成有效的抵押物，未能得到銀行貸款。在13位農(nóng)戶中，還有1位農(nóng)戶(回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè))因缺乏相關(guān)技能方面的證明，亦未通過銀行貸款審批。

農(nóng)戶金融市場意識的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿ν诰虿蛔?，銀行難以根據(jù)農(nóng)戶的現(xiàn)實需求制定出合理的金融產(chǎn)品。再加上農(nóng)戶相關(guān)資產(chǎn)證明的缺乏，讓貸款申請變得困難重重。一方面農(nóng)戶覺得向銀行貸款難，另一方面銀行又覺得向農(nóng)戶難貸款，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場發(fā)展不足。

(二)銀行方面

從銀行方面來看，銀行貸款審核制度的缺陷和銀行從業(yè)人員素質(zhì)的良莠不齊在一定程度上抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

首先，從銀行的審核制度來看，作為市場經(jīng)濟中的一個主體，銀行以盈利為最終目的，在發(fā)放貸款時，總是力圖通過抵押物或第三方信用擔保的形式把風險降到最低，而忽視了農(nóng)戶項目本身的發(fā)展前景及償還能力，導(dǎo)致貸款手續(xù)繁冗，貸款過程漫長，有些農(nóng)戶因此難以通過銀行的貸款審核。例如，此次貸款進行山林開發(fā)項目的農(nóng)戶，其項目通過了省專家的評估，市場發(fā)展前景良好，但由于林權(quán)經(jīng)營證難以形成有效的抵押物而沒有通過銀行貸款審批。在和銀行工作人員的交談中發(fā)現(xiàn)，銀行認為只要有擔保，貸款風險就是可控的，但是卻忽略了銀行貸款的根本目的不是進行風險轉(zhuǎn)移，而是獲得投資收益。也就是說，只有當有發(fā)展前景的項目在銀行的支持下發(fā)展得更好，銀行的市場空間才會更大。

其次，銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致農(nóng)戶對銀行的整體滿意度評價不高。部分信貸人員自身對于銀行的信貸產(chǎn)品不熟悉，在向農(nóng)戶進行產(chǎn)品介紹的時候，對于相關(guān)資質(zhì)要求及審批流程中的細節(jié)掌握不清楚，導(dǎo)致農(nóng)戶在貸款申請中出現(xiàn)重復(fù)勞動。另外，個別信貸人員服務(wù)意識不強，在貸款辦理過程中，對于不是自己負責的農(nóng)戶服務(wù)態(tài)度較差。上述行為導(dǎo)致農(nóng)戶在向銀行申請貸款的過程中感覺到地位上的不平等，從而挫傷了農(nóng)民貸款的積極性。

(三)社會方面

制約農(nóng)村金融市場發(fā)展的另一個主要因素是第三方信貸擔保組織競爭不足，供給效率低下。信貸擔保機構(gòu)主要是由政府財政出資組建，近幾年金融市場逐步放開，國家允許私人部門成立信貸擔保機構(gòu)。從上饒市信貸擔保機構(gòu)的現(xiàn)狀來看，一是信貸擔保的供給不足，導(dǎo)致市場缺乏有效的競爭，尤其是在面向農(nóng)業(yè)方面的信貸擔保時，公有擔保機構(gòu)工作的主動性、積極性不足，有時存在著推托、甚至刁難等現(xiàn)象，導(dǎo)致工作效率低下。而私有部門的擔保機構(gòu)則存在收費較高、承保面較小等問題。二是缺乏專業(yè)的信用評定，對資產(chǎn)價值的估值不準。信用評級指的是獨立的第三方中介機構(gòu)對債務(wù)人如期足額償還借款本息的意愿、能力及可信度進行的綜合評定，信用評定工作專業(yè)性強，對評級人員要求高，特別需要耐心和細心。此次訪談發(fā)現(xiàn)，評級人員在工作時存在走過場、形式主義、應(yīng)付拖拉的現(xiàn)象，對于客戶資產(chǎn)價值的評估具有一定的主觀性，差異較大。因此，一方面農(nóng)戶對信用評級的認知不到位，另一方面對其認可程度也較低。

(四)國家方面

從國家層面來看，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢的主要原因有以下兩個方面。

第一，缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險。由于農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)中面臨自然因素、農(nóng)產(chǎn)品市場價格變動等諸多風險因素，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中風險加大且難以控制。政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移、保障農(nóng)民收入起到了重要的作用，尤其是面對一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的高風險投資，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當起到保障作用。但長期以來，由于政策性農(nóng)業(yè)保險在其展業(yè)、承保、查勘理賠等方面的復(fù)雜性，導(dǎo)致其在農(nóng)村市場成為空白地帶，農(nóng)民不了解，相關(guān)部門也不過問。而農(nóng)業(yè)保險的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村信貸中農(nóng)產(chǎn)品難以形成有效的抵押物，減少了獲得貸款的機會。

第二，土地抵押資質(zhì)亟待解決。土地是農(nóng)民最主要的財產(chǎn)來源，但由于中國是土地公有制國家，農(nóng)民只有土地的使用權(quán)，沒有所有權(quán)，這就導(dǎo)致農(nóng)戶在信貸過程中，土地難以進入金融市場成為抵押物。在此次訪談中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶有好項目，但由于土地、林權(quán)難以直接作為抵押物申請貸款，而只能通過

其他方式貸款，這在無形中增加了農(nóng)戶的信貸成本，挫傷了其積極性。

四、對策與建議

(一)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

長期以來，農(nóng)村金融機構(gòu)受賣方市場的影響，沒有深入了解農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求，導(dǎo)致部分農(nóng)村金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)戶需求，造成銀行和農(nóng)戶間對金融產(chǎn)品的信息不對稱。另外，在貸款過程中農(nóng)民沒有享受到高效和周到的服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)村金融機構(gòu)的評價不佳。而要有效地解決這些問題，必須加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的營銷力度。

1.制定適合本地農(nóng)村金融需求的產(chǎn)品

農(nóng)村金融由于其特殊性，在貸款額度、貸款期限、財產(chǎn)抵押物等方面不同于企業(yè)貸款。這就要求銀行工作人員深入農(nóng)村調(diào)查，針對農(nóng)戶對金融的現(xiàn)實需求制定出適合本地農(nóng)村金融需求的產(chǎn)品。由于農(nóng)民的貸款金額較低，頻率較高，農(nóng)村金融機構(gòu)就應(yīng)立足鄉(xiāng)土，開發(fā)多元化的小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化的資金需求。由于農(nóng)民生產(chǎn)性貸款的還款期限與生產(chǎn)周期有很大的關(guān)聯(lián)，但農(nóng)民在金融機構(gòu)獲得貸款的期限普遍較短，農(nóng)村金融機構(gòu)就應(yīng)圍繞項目周期來發(fā)放貸款，按照項目收益期規(guī)定收回貸款的期間，而不應(yīng)拘泥于金額的大小。針對農(nóng)民很難提供有效的財產(chǎn)抵押物問題，農(nóng)村金融機構(gòu)可以嘗試使用信用擔保和養(yǎng)老保險單抵押擔保的模式。信用擔保就是讓貸款農(nóng)戶找一個或多個當?shù)氐膰夜珓?wù)員做為擔保人，因為公務(wù)員的身份特殊，這種保障應(yīng)該會比較有效。目前，農(nóng)村居民參與社保的比例都很高，上饒地區(qū)平均達到90%以上，養(yǎng)老保險單也是一種金融證券，保單抵押能夠讓銀行減少風險。

2.創(chuàng)新服務(wù)方式，提高農(nóng)民的滿意度

要針對農(nóng)戶對銀行的心理狀態(tài)，開展關(guān)系營銷，開通24小時投訴熱線和服務(wù)熱線，縮短農(nóng)戶與銀行的心理距離，讓農(nóng)戶覺得銀行就是自己身邊的金融幫手，而非過去的那種官僚機構(gòu)。銀行內(nèi)部要加強培訓，要求工作人員對各項金融產(chǎn)品了解、熟知，真正落實貫徹“一切以客戶為滿意”的原則，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實施內(nèi)部整合營銷，力爭以同一個聲音對待顧客，提升銀行的服務(wù)品質(zhì)，使農(nóng)戶滿意。

(二)大力發(fā)展小訛貸款公司

中國農(nóng)村一直存在著嚴重的金融抑制現(xiàn)象。由于受到信貸配給的影響，缺乏相應(yīng)背景的普通農(nóng)戶很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得借款，他們更需要非正規(guī)金融的支持。在中國農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶從正規(guī)金融借款的額度占總借款額的比例還很小，以農(nóng)戶間借款為主的非正規(guī)金融仍然是農(nóng)戶借款的主要來源。所以，以小額貸款公司為典型的非正規(guī)金融的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生著重要的影響。盡管農(nóng)民向非正規(guī)金融的借款主要用于非農(nóng)生產(chǎn)性活動，但農(nóng)戶能在歉收的年份通過借貸來平滑消費。小額信貸相對于正規(guī)金融機構(gòu)，能更好地滿足農(nóng)戶的借款需求、緩解農(nóng)民信貸約束、平滑農(nóng)民的消費，從而促使農(nóng)戶增收。

有鑒于此，自2005年起，中國開始在部分省份試點小額貸款公司，旨在緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸約束，促進區(qū)域經(jīng)濟增長。事實證明，小額信貸確實能促進農(nóng)民收入增長，而且這種效果在縣域地區(qū)最為明顯。因此，中國小額信貸的發(fā)展應(yīng)當多扎根于縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，這樣才能夠更好地發(fā)揮小貸惠農(nóng)、支農(nóng)的作用。然而，小額貸款公司畢竟是商業(yè)性企業(yè)，以逐利為其首要目標，這就要求政策部門推出相應(yīng)的政策優(yōu)惠，例如對縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)開辦的小貸公司提供融資支持和稅收補貼，鼓勵小貸公司更好地面向縣域、面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供相應(yīng)的服務(wù)。此外，隨著小額貸款公司經(jīng)營年限的上升，可能存在偏離三農(nóng)的發(fā)展趨勢。為防止這種情況的發(fā)生，可以考慮將一些經(jīng)營年限長、績效好的公司改制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，仍由民營資本去運作，但限制其非農(nóng)貸款額的投放。

(三)完善農(nóng)業(yè)保險法

政策性農(nóng)業(yè)保險是惠農(nóng)、促進農(nóng)業(yè)長效發(fā)展的有力措施，它為農(nóng)民收益提供了基本保障，也為促進農(nóng)村金融發(fā)展提供了間接支持。完善政策性農(nóng)業(yè)保險法，要從以下兩方面入手。

1.完善農(nóng)業(yè)保險法律體系，確定農(nóng)業(yè)保險重點支持項目

各地區(qū)可在國家農(nóng)業(yè)保險法律所規(guī)定的范圍內(nèi)，將當?shù)卮罅χС职l(fā)展的農(nóng)業(yè)項目和關(guān)系到當?shù)孛裆幕巨r(nóng)業(yè)產(chǎn)品作為農(nóng)業(yè)保險的重點支持對象，由政府承擔保費并提供相關(guān)配套措施。相關(guān)機構(gòu)還應(yīng)該同時在農(nóng)村信貸市場推廣農(nóng)戶信貸保證保險，以農(nóng)村借款人的違約風險作為保險標的物，對于不履行信貸合同使銀行遭受損失的農(nóng)戶，政府可以追償其保險費用，并將其在今后的農(nóng)業(yè)保險中排除在外，從而降低金融機構(gòu)的信貸風險。

2.借助多種宣傳手段，強化農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識

加強對農(nóng)業(yè)政策性保險的宣傳力度，既要充分利用傳統(tǒng)媒體，又要充分利用網(wǎng)站和手機微信等新媒體加大宣傳的廣度和深度，重點要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村種植和養(yǎng)殖大戶、各種專業(yè)合作社進行宣傳，讓農(nóng)業(yè)保險深入人心。農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)該印發(fā)相關(guān)政策資料，深入到鄉(xiāng)村面對面服務(wù)，及時解讀農(nóng)業(yè)保險的政策和現(xiàn)實意義。政府部門和金融機構(gòu)可以組織專門人員深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組開展農(nóng)業(yè)保險的專題講座，有針對性地解答與農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)問題，促使農(nóng)民積極地參保投保，讓農(nóng)業(yè)保險真正深入到農(nóng)戶，發(fā)揮它應(yīng)有的支持保障作用。

(四)完善土地、林權(quán)抵押制度

自十七屆三中全會提出“依法保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)”以來，農(nóng)村宅基地使用權(quán)的有償使用和流轉(zhuǎn)制度在市場中已經(jīng)發(fā)揮了其資源配置的作用。然而，長期以來，土地使用權(quán)和林業(yè)使用權(quán)在市場中的資源配置地位仍然沒有明確，成為農(nóng)戶抵押貸款的一大障礙。針對土地使用權(quán)抵押貸款項目，2014年3月6日，銀監(jiān)會已經(jīng)公開表示堅持“試點先行”。2014年的中共中央一號文件也出臺了“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”和“慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓”的政策，有計劃有步驟地開始農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點，以解決農(nóng)村信貸融資的困境。但是，要讓這種試點切實可行地發(fā)揮作用，除了法律方面的問題之外，首先需要由農(nóng)村集體土地管理機構(gòu)牽頭設(shè)立專門的土地承包經(jīng)營權(quán)估值機構(gòu)，加大評估人員的專業(yè)培訓，對土地承包經(jīng)營權(quán)的市場價值做出公正的評估，為農(nóng)村金融機構(gòu)的土地承包抵押融資提供專業(yè)的服務(wù)。其次，要形成固定的貸款損失補償和保障機制，當貸款發(fā)生違約而金融機構(gòu)又難以實現(xiàn)抵押權(quán)時，可以采用政策性貸款風險補償或者實施抵押物收購的方式，彌補不良貸款造成的損失。最后，應(yīng)適當加大對土地流轉(zhuǎn)保險的補貼，推動保險公司設(shè)立關(guān)于土地流轉(zhuǎn)保險的險種，多渠道多層次強化保險的保障能力。

[1] 劉國勝．農(nóng)村金融存在的主要問題及對策[J]．河南農(nóng)業(yè)，2013，(10上)：10．

[2] 褚保金，盧亞娟，張龍耀．信貸配給下農(nóng)戶借貸的福利效果分析[J]．中國農(nóng)村經(jīng)濟，2009,(6)：51-61．

[3] 程郁，羅丹．信貸約束下農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)選擇——基于中國農(nóng)戶調(diào)查的實證分析[J]．中國農(nóng)村經(jīng)濟，2009,(11)：25-38．

[4] 王曙光，李冰冰．農(nóng)村金融負投資與農(nóng)村經(jīng)濟增長——庫茲涅茨效應(yīng)的經(jīng)驗驗證與矯正框架[J]．財貿(mào)經(jīng)濟，2013，(2)：59-67．[5] 陳力朋，陳錦然．農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村居民消費支出的影響——基于省級面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].西部論壇，2015,(3)：17-24．[6] 謝玉梅，胡基紅．農(nóng)村信貸配給現(xiàn)狀、成因及對策分析[J]．商業(yè)研究，2013,(1)：121-126．

[7] 董志勇．中國農(nóng)村信貸情況初步統(tǒng)計——來自“北京大學-花旗銀行”農(nóng)村金融調(diào)研的證據(jù)[J]．技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2011,(1)：3-6．

[責任編輯 邱忠善]

The Dilemma and Countermeasures of the Rural Credit in China——a case study of the rural credit in Shangrao

PAN Wei-hua1， MAO Qi-fang2

(1.School of Economics and Management, Shangrao Normal University ，Shangrao Jiangxi 334001, China;2.School of Fine Arts and Design, Shangrao Normal University, Shangrao Jiangxi 334001, China)

Rural credit plays an important role in agricultural development. However，for a long time，the rural credit market in china is underdeveloped．The article takes the rural credit market in Shangrao as a study object ,bases itself on the loan cases of 15 farmers who have applied to Shangrao Rural Commercial Bank, analyses the rural credit problems from four aspects, country, society, bank and individual, and then puts forward the corresponding countermeasures and suggestions: strengthening rural financial product marketing, innovating financial products and services, developing small loan companies, perfecting the agricultural insurance law and improving the mortgage system of land and forest right.

rural credit；dilemma；countermeasures；Shangrao city

2015-08-25

江西省高校人文社會科學研究項目(JJ1241)

潘衛(wèi)華(1980-)，女，湖北十堰人，講師，碩士，主要研究方向為農(nóng)村金融。E-mail:12336648@qq.com

F832.43

A

1004-2237(2015)05-0053-05

10.3969/j.issn.1004-2237.2015.05.011