改革開放大背景下中國保險事業(yè)的新發(fā)展

周明月

摘要：1978年以來的改革開放，其核心是中國經(jīng)濟體制由計劃經(jīng)濟逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟的改革。金融作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，也必然成為經(jīng)濟體制改革的重點領(lǐng)域，隨著改革的不斷深入，成功實現(xiàn)了由“大一統(tǒng)”銀行體制向現(xiàn)代金融體制的歷史性轉(zhuǎn)變。本文以中國金融業(yè)重要組成部分之一的保險業(yè)作為體制改革的縮影，展示了其從無到有，曲折前進，解放思想并贏得新的生機的歷史進程。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟史;改革開放;金融體制改革;中國保險業(yè)

中圖分類號：F84 ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1001-0475（2015）02-0089-02

保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，也是社會保障的重要組成部分，為國民經(jīng)濟的發(fā)展和社會進步提供服務(wù)，發(fā)揮著經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理等關(guān)鍵功能。在計劃經(jīng)濟時期，保險業(yè)的發(fā)展一波三折，再加上意識形態(tài)的制約和蘇聯(lián)模式的影響，保險業(yè)在國民經(jīng)濟中地位和作用沒有受到足夠重視，導(dǎo)致1959年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的全面停辦。直到進入改革開放時期，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)才得以恢復(fù)。隨后，在加快推進市場經(jīng)濟體制建設(shè)的大背景下，保險業(yè)發(fā)展也進入快車道，成為中國特色社會主義市場經(jīng)濟中不可或缺的金融服務(wù)類產(chǎn)業(yè)。

一、 計劃經(jīng)濟時代的中國保險業(yè)

1949年下半年，全國解放戰(zhàn)爭的勝利局面基本確定，黨中央逐步將工作重心從對國民黨的軍事征討轉(zhuǎn)為改善國民經(jīng)濟，實現(xiàn)財政經(jīng)濟工作的統(tǒng)一管理和領(lǐng)導(dǎo)。為適應(yīng)這一中心任務(wù)，更好地發(fā)揮保險在經(jīng)濟補償和資金融通等方面的作用，迅速建立統(tǒng)一的國家保險機構(gòu)，實行對全國保險業(yè)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)顯得尤為必要。1949年8月，陳云主持召開上海財經(jīng)會議，首次提出創(chuàng)建中國人民保險公司的建議，并經(jīng)過近一個多月的緊張籌備于1949年9月25日至10月6日在北京召開第一次全國保險工作會議，通過了《中國人民保險公司條例草案》和《中國人民保險公司組織規(guī)程草案》。[2]（P.239）依照該條例和規(guī)程，新中國唯一的國家保險機構(gòu)，中國人民保險公司于1949年10月20日在北京成立，也標志著中國保險業(yè)進入了大一統(tǒng)的計劃經(jīng)濟時代。

關(guān)于人民保險公司的工作方針和任務(wù)，最初的提法是“為發(fā)展生產(chǎn)繁榮經(jīng)濟并執(zhí)行新民主主義保險政策特設(shè)立中國人民保險公司依本條例之規(guī)定經(jīng)營各種保險業(yè)務(wù)并領(lǐng)導(dǎo)與監(jiān)督全國保險業(yè)”。[2]（P.243）可見在當(dāng)時的歷史背景下，根據(jù)建國初期財政經(jīng)濟工作的需要，保險業(yè)和其他行業(yè)類似也是建立起一個統(tǒng)一的兼有經(jīng)營、監(jiān)管職能的行政管理機構(gòu)，其主要的工作指導(dǎo)理論也逃離不了學(xué)習(xí)蘇聯(lián)的歷史環(huán)境。在第一次全國保險工作會議上，蘇聯(lián)專家?guī)靾D佐夫系統(tǒng)介紹了蘇聯(lián)國家保險的基本原則和如何把保險事業(yè)作為一項社會政策來推行。[2]（P.241）在會后的政策執(zhí)行上，諸如確立保險事業(yè)國家專營原則，建立集中統(tǒng)一的保險管理體制，視保險為國家財政體系中的一個獨立核算單位等等，無不帶有蘇聯(lián)模式的痕跡，與十八世紀起源于英國的西方市場化的保險業(yè)有著根本的差別，其存在的主要意義也是作為國家財政調(diào)控的手段之一。因此在建國后頭三年的以新民主主義經(jīng)濟政策為指導(dǎo)的恢復(fù)時期，中國人民保險公司配合恢復(fù)經(jīng)濟這一中心任務(wù)出發(fā)，團結(jié)私營華商公司開展保險業(yè)務(wù)，發(fā)揮了較大作用。但在國家經(jīng)濟政策逐步轉(zhuǎn)向以工業(yè)化為核心的一五計劃和社會主義改造，全面進入計劃經(jīng)濟時代之后，由于當(dāng)時對社會主義計劃經(jīng)濟在理論上認識的缺陷，加之套用蘇聯(lián)國家保險理論導(dǎo)致對社會主義保險職能在認識上產(chǎn)生了偏差，簡單地認為可以通過財政預(yù)留準備金即可實現(xiàn)建設(shè)風(fēng)險補償，其在國民經(jīng)濟中的地位也逐步被忽視。1952年6月，人民保險公司從中國人民銀行劃歸財政部領(lǐng)導(dǎo)，此后經(jīng)歷了一段時間的整頓、收縮時期，在1953年3月的第三次全國保險會議上，多項城市和農(nóng)村的保險產(chǎn)品被停辦，保險業(yè)務(wù)規(guī)模也大幅收縮。[2]（P.308）之后，隨著農(nóng)村互助合作經(jīng)濟模式的不斷擴大和“大躍進”、人民公社化運動高潮的到來，在當(dāng)時不論是理論還是思想意識上都認為，一大二公的人民公社可以通過自身力量輔以國家財政調(diào)劑來代替國家保險對災(zāi)后的經(jīng)濟補償。在這種認識的支配下，不論在城市還是農(nóng)村，保險的歷史任務(wù)被認為已經(jīng)完成。從1959年起，國內(nèi)保險業(yè)基本停辦。

計劃經(jīng)濟時代，新中國保險業(yè)從無到有，歷經(jīng)坎坷

直至在“左”傾思潮的影響下停辦，重要的原因就是以蘇聯(lián)模式為主導(dǎo)的計劃經(jīng)濟理論忽視了保險業(yè)在國民經(jīng)濟中地位和作用。但客觀地說，在當(dāng)時意識形態(tài)主導(dǎo)的社會背景下，保險同銀行、證券等金融服務(wù)業(yè)一樣都起源于西方資本主義市場經(jīng)濟，在新民主主義經(jīng)濟為主導(dǎo)的恢復(fù)過渡時期，在尚且允許多種性質(zhì)經(jīng)濟并存的環(huán)境下，人民保險公司的成立更多是基于國家積累財政資金，穩(wěn)定經(jīng)濟，同時對國民政府時期留下的私營保險企業(yè)團結(jié)改造的需要，只是中央針對當(dāng)時國民經(jīng)濟實施財政調(diào)控的手段之一。當(dāng)中央對社會經(jīng)濟形勢重新判斷調(diào)整，全面進入社會主義改造，實行大一統(tǒng)的計劃經(jīng)濟管理模式以后，保險這個本來帶著西方資本主義市場經(jīng)濟胎記的行業(yè)，自然在當(dāng)時被認為是造成財政資金不必要的回轉(zhuǎn)，是財政部從一個口袋到另一個口袋的“倒口袋”游戲了，這種認知上的偏差直到改革開放時代到來后，才開始發(fā)生改變。

二、 改革開放帶來的新發(fā)展

1978年黨的十一屆三中全會之后，中國進入了改革開放新時期，計劃經(jīng)濟體制開始逐步向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型。1979年4月國務(wù)院批準《中國人民銀行分行行長會議紀要》，決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)經(jīng)濟體制改革和對外貿(mào)易發(fā)展。從1978年到1995年，中國保險業(yè)借著改革的春風(fēng)進入一個全面恢復(fù)和轉(zhuǎn)變發(fā)展模式的關(guān)鍵時期。[3]（P.258）

和中國社會的各行各業(yè)一樣，改革開放給中國保險業(yè)帶來的不僅僅是轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，更是從經(jīng)濟理論上對重新審視保險業(yè)的一次機遇，對打破計劃經(jīng)濟時代長久以來人們對保險業(yè)的固有思維有著重要意義。1984年10月十二屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于經(jīng)濟體制改革的決定》這一改革開放歷史上的重要文件，突破了把計劃經(jīng)濟同商品經(jīng)濟對立起來的傳統(tǒng)觀點，充分肯定“商品經(jīng)濟的充分發(fā)展，是社會經(jīng)濟發(fā)展不可逾越的階段，是實現(xiàn)我國經(jīng)濟現(xiàn)代化的必要條件?！盵4]（P.159）在中央政策帶來的改革春風(fēng)中，保險業(yè)界也就關(guān)于保險商品屬性問題的開展討論。在《決定》發(fā)布一年后，就有人撰文論述保險在有計劃的商品經(jīng)濟中的地位和作用，并提出了“保險商品”這一概念，并定義保險商品是用來交換的一種勞務(wù)性產(chǎn)品。[1]（P.108-P.110）保險的商品屬性首次被提出，而不再是計劃經(jīng)濟時代國家財政經(jīng)濟政策的一種工具。在社會主義市場經(jīng)濟已經(jīng)確立的今天，這已不再是問題。但在當(dāng)年那個轉(zhuǎn)變觀念、轉(zhuǎn)變模式的時代，這個問題的討論意義則是非常重大的。

與其同等重要是有關(guān)保險市場體制改革問題。首先是保險市場是否采用多家經(jīng)營模式的問題。改革開放帶來的思想解放使保險理論界打破了原先國家集中統(tǒng)一經(jīng)營的固有思維，保險業(yè)逐步引進競爭機制，保險經(jīng)營主體趨向多元化，改變了人民保險公司一家獨大的狀況。隨著改革開放的不斷深入，永安財險、華泰財險、泰康人壽、新華人壽等一批股份制保險公司相繼成立，進一步促進了市場競爭。[3]（P.259）

其次是保險主體所有制問題的提出，在中央進一步擴大企業(yè)自主權(quán)，開展股份制試點，鼓勵所有制結(jié)構(gòu)改革的時代背景下，建立多種所有權(quán)經(jīng)營模式的開放型保險市場逐步成為業(yè)界共識。1992年6月第一家全國性綜合性股份制保險公司—平安保險成立，1995年中國人民保險公司拆分，改建為集團公司下轄財產(chǎn)險、人壽險、再保險三個子公司。[5]（P.177）同時，為響應(yīng)對外開放，吸引外資的政策，允許港澳臺地區(qū)保險企業(yè)來內(nèi)陸設(shè)點，辦理保險業(yè)務(wù)，有限制開放保險市場允許外資保險商來投資設(shè)立機構(gòu)，開展保險業(yè)的有序競爭并豐富中國保險市場主體所有制結(jié)構(gòu)。[1]（P.100）1992年，美國友邦保險有限公司在上海設(shè)立分公司，成為首家在中國獲批設(shè)立的外資保險機構(gòu)。1995年保險對外開放試點城市從上海到廣州。中國保險市場較早成為對外資開放的市場之一。[3]（P.260）

再次是保險的監(jiān)管體制問題，討論保險業(yè)的行政管理體系是屬于金融體系還是財政體系。建國初期，由于保險業(yè)發(fā)展一波三折，所屬主管機構(gòu)也幾經(jīng)變化。先是屬于銀行金融體系，隸屬中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和主管。受蘇聯(lián)模式影響，又在1952年劃歸財政部領(lǐng)導(dǎo)，屬于財政體系。改革開放后，保險業(yè)全面恢復(fù)發(fā)展，監(jiān)督管理體系歸屬之爭又被重提。原先認為應(yīng)由財政系統(tǒng)管理保險業(yè)，以為保險基金是國家后備基金的計劃經(jīng)濟時代傳統(tǒng)觀念受到挑戰(zhàn)，認為保險基金是銀行信貸資金來源之一，保險業(yè)應(yīng)歸金融系統(tǒng)，由中國人民銀行管理。1985年3月，國務(wù)院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》和《中華人民共和國銀行管理暫行條例》，明確保險為“我國金融體系中不可缺少的一個組成部分”。[2]（P.444）此后，隨著保險業(yè)的發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，又有新的觀點認為把保險業(yè)歸屬于中國人民銀行監(jiān)管的做法有悖保險經(jīng)營的特殊規(guī)律，應(yīng)順其特點，建立獨立的監(jiān)管機構(gòu)。[1]（P.109）隨著保險管理體系的逐漸形成，國務(wù)院在1998年成立中國保險監(jiān)督管理委員會，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，關(guān)于保險業(yè)監(jiān)管體制問題的討論才告一段落。

在1979年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以后，中國保險業(yè)的發(fā)展歷程同其他行業(yè)一樣，是一個在社會主義市場經(jīng)濟逐步確立的宏觀背景下，向市場化逐步邁進的過程，是一個制度變遷的過程。在解放思想、實事求是的思想氛圍的帶動下，中國保險業(yè)勇于突破固有觀念，在業(yè)界關(guān)于保險商品屬性、保險市場模式、保險主體所有制和保險監(jiān)督管理體制的討論中，逐步改變了過去計劃經(jīng)濟時代對保險認識的缺陷，確立了保險業(yè)為我國金融體系中不可缺少的一個組成部分，使中國保險業(yè)逐步向現(xiàn)代市場化運作機制靠攏，為之后保險行業(yè)的快速發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)，其重大意義可以稱之為保險業(yè)界的“真理問題討論”。

參考文獻：

[1]中國保險學(xué)會編.新起點、新階段、新形勢：保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展——中國保險學(xué)會首屆學(xué)術(shù)年會入選論文集（上）[M].北京：中國保險學(xué)會印制，2009.

[2]中國保險學(xué)會編.中國保險史[M].北京：中國金融出版社，1998.

[3]吳曉靈主編.中國金融體制改革30年回顧與展望[M].北京：人民出版社，2008.

[4]中共中央黨史研究室第三研究部著.中國改革開放30年[M].沈陽：遼寧人民出版社，2008.

[5]魏禮群主編.中國經(jīng)濟體制改革30年回顧與展望[M].北京：人民出版社，2008.

[責(zé)任編輯：褚永慧]