從刷卡到插卡兩個(gè)大國(guó)改變習(xí)慣

胡一磐

一直以來(lái)人們習(xí)慣了使用銀行卡，只需要“刷一刷”就可完成交易記賬，不過(guò)隨著去年底銀行卡的降級(jí)交易渠道被關(guān)閉，這種消費(fèi)方式已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。銀行卡消費(fèi)的革命性重要標(biāo)志，可以用從“一拉”轉(zhuǎn)變成“一推”的動(dòng)作變化來(lái)形容。今年我國(guó)銀行卡支付將正式告別刷卡、迎來(lái)插卡的新時(shí)代。以芯片卡替代磁條卡的背后，究竟有著怎樣重要的意義？對(duì)顧客來(lái)說(shuō)它是個(gè)智能化的新系統(tǒng)，在避免卡欺詐的同時(shí)更加易于使用。用芯片密碼卡支付，無(wú)論是在商店、超級(jí)商場(chǎng)、旅館、餐館或車庫(kù)，都將被要求輸入4位數(shù)字的密碼，而不是要在一張收據(jù)上簽字來(lái)驗(yàn)證支付。

我國(guó)啟用的芯片卡核心技術(shù)體現(xiàn)在“芯片密碼”上，芯片密碼系統(tǒng)的硬件包括集成 EMV（Europay、M astercard和Visa）認(rèn)證的讀卡器、密碼輸入裝置、移動(dòng)裝置，配合了相應(yīng)的軟件服務(wù)、軟件和硬件集成和技術(shù)支持?？梢愿踩卮鎯?chǔ)個(gè)人識(shí)別密碼信息，將使罪犯利用卡或卡的細(xì)節(jié)進(jìn)行犯罪更為困難。除了在線、郵購(gòu)和電話購(gòu)物，使用芯片密碼卡不再需要簽名確認(rèn)支付，而是通過(guò)使用只有持卡人才知道個(gè)人識(shí)別密碼（PIN）來(lái)實(shí)現(xiàn)。

無(wú)獨(dú)有偶 向發(fā)達(dá)國(guó)家靠近

在去年感恩節(jié)到圣誕節(jié)期間，美國(guó)的銀行卡消費(fèi)發(fā)生了震驚全球的事件，知名零售商塔吉特（Target）遭遇了黑客入侵，直接導(dǎo)致7000萬(wàn)消費(fèi)者的信用卡信息，被盜并且部分在互聯(lián)網(wǎng)披露。據(jù)悉黑客當(dāng)時(shí)通過(guò)入侵了塔吉特的信用卡終端，復(fù)制了消費(fèi)者信用卡磁條中的個(gè)人信息。如果塔吉特采用了“芯片密碼”，黑客當(dāng)時(shí)根本就不可能得手，因?yàn)閮H獲取信用卡號(hào)碼，任何復(fù)制偽卡都沒有空子可鉆。因?yàn)樾枰玫接脩舻腜IN才有可能復(fù)制偽卡。而信用卡PIN碼，可以讓持卡人根據(jù)需要隨時(shí)進(jìn)行更改。

盡管芯片卡的推廣并不順利，此前英國(guó)推行“芯片密碼”遇到了一定的阻力，美國(guó)還是決定了今年10月前，將完成全美境內(nèi)所有傳統(tǒng)信用卡向內(nèi)置“芯片密碼”(Chip-and-Pin)的置換。Visa和萬(wàn)事達(dá)國(guó)際兩大信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，都已經(jīng)表示了對(duì)美國(guó)的支持態(tài)度。美國(guó)也已經(jīng)全面推出了替換消費(fèi)者現(xiàn)有信用卡的服務(wù)。

在銀行卡安全方面歐洲一直走在世界的前列，歐盟有關(guān)國(guó)家早在三四年前就開始拋棄傳統(tǒng)信用卡磁條讀卡+簽名的驗(yàn)證機(jī)制，因?yàn)槌挚ㄈ烁菀自獾劫Y金被盜用，信息被盜取。而在美國(guó)由于忽視了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)性防范，美國(guó)人在歐洲地區(qū)的刷卡消費(fèi)遇到了諸多不便。美國(guó)當(dāng)今的信用卡和借記卡技術(shù)落后于歐洲數(shù)年，所以決定了要迎頭趕上，盡快與歐盟安全國(guó)家縮短距離。據(jù)悉其采用的“芯片密碼”(Chip-and-Pin)技術(shù)，內(nèi)置儲(chǔ)存加密信息的微型芯片包括一個(gè)四位數(shù)字PIN碼。當(dāng)消費(fèi)者想在商店中刷卡時(shí)，首先需要輸入PIN碼，芯片會(huì)驗(yàn)證PIN碼是否正確。采用了這一技術(shù)的信用卡在刷卡時(shí)，能夠提高持卡人消費(fèi)的安全性。由于需要輸入PIN碼，決定了商家店員無(wú)法獨(dú)自完成信用卡操作，只能將手持刷卡機(jī)帶到消費(fèi)者面前，并讓消費(fèi)者完成信用卡的操作。傳統(tǒng)的信用卡驗(yàn)證機(jī)制，允許店員利用消費(fèi)者信用卡完成刷卡操作，給予了他們記錄卡號(hào)、將信用卡刷在“黑卡機(jī)”里，為盜取信用卡信息提供了機(jī)會(huì)。采用“芯片密碼”的信用卡，將完全取代傳統(tǒng)信用卡的磁條作用。后者非常容易遭到黑客入侵。有數(shù)據(jù)顯示“芯片密碼”的采用幫助法國(guó)減少了高達(dá)80%的信用卡欺詐案。

需要指出的是內(nèi)置了“芯片密碼”技術(shù)的全新卡片，將不再擁有傳統(tǒng)信用卡磁條和持卡人簽名欄。萬(wàn)事達(dá)信用卡專家卡羅琳·貝芬妮（Carolyn Balfany）認(rèn)為：“美國(guó)接受信用卡更新?lián)Q代，是由于信用卡欺詐團(tuán)伙已經(jīng)將目標(biāo)地區(qū)從歐洲轉(zhuǎn)移到了美國(guó)，因?yàn)樗麄兦猩砀惺艿搅嗣绹?guó)地區(qū)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)洞開，相比起歐洲信用卡更加容易被入侵?！?/p>

從安全性的角度而言，持卡用戶應(yīng)盡早更換芯片卡，以保障財(cái)產(chǎn)安全。關(guān)閉“磁條+芯片”復(fù)合卡在ATM機(jī)上的磁條交易通道，銀行卡在ATM機(jī)被復(fù)制盜刷的事件就會(huì)得到根本杜絕。POS終端關(guān)閉了降級(jí)交易后，銀行卡被復(fù)制盜刷的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)被控制。而且日后通過(guò)芯片卡，會(huì)有許多功能可以加載，給未來(lái)的日常生活消費(fèi)提供更多的方便。

換“芯”費(fèi)用高昂 如何承擔(dān)

為了提高銀行卡的安全使用率，降低偽卡帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)央行統(tǒng)一部署了全國(guó)POS終端關(guān)閉降級(jí)交易渠道。此舉意味著國(guó)內(nèi)既有磁條又有芯片的復(fù)合銀行卡，將不能再刷磁條進(jìn)行交易，只能通過(guò)插芯片卡實(shí)現(xiàn)交易。從2014年1月1日起，央行要求全國(guó)性商業(yè)銀行試點(diǎn)發(fā)行金融IC芯片卡。從今年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，全面發(fā)行“金融IC芯片卡”。中國(guó)銀聯(lián)的銀行卡IC化已經(jīng)排出了時(shí)間表，2015年將不再發(fā)行磁條卡。

央行數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)POS和ATM終端支持芯片卡的改造率，已經(jīng)分別達(dá)到了99.6%和99.5%，芯片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。關(guān)閉芯片卡降級(jí)交易渠道，運(yùn)用芯片卡的環(huán)境已經(jīng)基本具備，但換“芯”的費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)還沒有明確說(shuō)法。目前持卡者手中的銀行卡大致可以分為三類，磁條卡、芯片+磁條復(fù)合卡和單芯片卡。磁條卡的卡身沒有芯片；芯片+磁條的復(fù)合卡卡身既有磁條又有芯片；單芯片卡沒有任何磁條只有芯片。銀行已經(jīng)發(fā)行的金融IC卡主要是芯片+磁條的復(fù)合卡，目前新發(fā)行的則是芯片卡。隨著換“芯”升級(jí)，最終需要消化34億張磁條卡。芯片卡的制卡成本高于磁條卡，如果收取的工本費(fèi)從磁條卡的5元/張，提高到芯片卡的40元/張，成本將會(huì)超過(guò)百億元。由此引發(fā)的換卡成本究竟應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)買單？銀行與消費(fèi)者各執(zhí)一詞。

目前銀行對(duì)辦理銀行卡收取工本費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一。

工商銀行。從去年上半年開始，已停止磁條借記卡的新發(fā)，存量磁條卡可繼續(xù)使用。換卡免費(fèi)針對(duì)四星級(jí)以上客戶磁條卡升級(jí)為單芯片借記卡。約有九成左右的銀行卡支持“換卡不換號(hào)”業(yè)務(wù)，持卡人須憑本人有效身份證件和銀行卡到發(fā)卡銀行指定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理手續(xù)。

建設(shè)銀行。今年起新發(fā)卡全部更換芯片卡。已有磁條卡換“芯”需持卡人本人攜帶磁條卡及有效身份證件即時(shí)換卡手續(xù)。同時(shí)支持磁條卡同卡號(hào)預(yù)約換領(lǐng)芯片卡。芯片卡換卡工本費(fèi)給予分行下浮權(quán)限，分行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況對(duì)不同客戶群體減免換卡工本費(fèi)。換芯片卡后只有6227開頭的銀聯(lián)借記卡才能申請(qǐng)換同卡號(hào)的金融IC卡，其他的換卡就不能保持原有的卡號(hào)了。

交通銀行。對(duì)于卡號(hào)前六位為“622260”的磁條卡推出“換芯不換號(hào)”服務(wù)，新?lián)Q的芯片卡保持原磁條卡的卡號(hào)、所有業(yè)務(wù)功能和簽約關(guān)系。借記卡持卡人在該磁條借記卡所屬分行任一網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，均可將磁條卡更換為芯片卡。對(duì)置換的沃德卡、交銀理財(cái)卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，交行均免收卡片工本費(fèi)。

招商銀行。對(duì)于存量客戶邀請(qǐng)前往網(wǎng)點(diǎn)更換，芯片復(fù)合卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為普卡收取10元工本費(fèi)，金卡和金葵花免費(fèi)，各分行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行優(yōu)惠或有條件減免。對(duì)普卡換“芯”收10元工本費(fèi)，金卡和金葵花卡免費(fèi)。換“芯”更多考慮的是系統(tǒng)升級(jí)、制作芯片所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)成本上升。免費(fèi)為四星級(jí)以上客戶磁條卡升級(jí)為單芯片借記卡。優(yōu)化保號(hào)換卡服務(wù)。

中信銀行。去年起陸續(xù)開展磁條卡升級(jí)芯片卡將于年底完成。新發(fā)行的信用卡為芯片卡不收取客戶費(fèi)用。對(duì)于已發(fā)磁條卡在有限期內(nèi)繼續(xù)使用，有效期屆滿給客戶免費(fèi)換發(fā)同款芯片卡。

鏈接：換卡之舉在英國(guó)被認(rèn)為暫時(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，商家對(duì)芯片密碼卡實(shí)施后，欺詐將被因特網(wǎng)和電話所取代表示關(guān)注。擔(dān)心智能信用卡在網(wǎng)上可能會(huì)有利于欺詐行為，在有爭(zhēng)議的交易情況下，該換卡計(jì)劃可能把責(zé)任轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上。換卡計(jì)劃的支持者則辯稱，帶有芯片密碼的卡片天生更為安全。同時(shí)芯片密碼計(jì)劃鼓勵(lì)中型零售商盡快改變系統(tǒng)。不轉(zhuǎn)移到芯片密碼系統(tǒng)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就要由商家承擔(dān)。從2005年1月1日起任何決定不投資的人，將要對(duì)采用芯片密碼技術(shù)可能防止的欺詐損失承擔(dān)責(zé)任。英國(guó)特許注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)（ACCA）警告小商家只有幾個(gè)月時(shí)間安裝芯片密碼系統(tǒng)，否則就要冒很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果商家遵守了卡發(fā)行商的提示持卡人交易成功，這筆交易過(guò)后被發(fā)現(xiàn)是欺詐，零售商將不負(fù)責(zé)任。然而選擇不采用芯片密碼系統(tǒng)的零售商將要負(fù)責(zé)；結(jié)果有可能成為信用卡欺詐的受害者。