網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究

伍雄偉

摘 要：在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行獲得了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶提供便利的金融服務(wù)，改變了傳統(tǒng)銀行依靠分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)柜臺(tái)開(kāi)拓市場(chǎng)的發(fā)展模式，使服務(wù)質(zhì)量提高的同時(shí)服務(wù)成本大大降低。本文主要剖析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題，給出了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的解決方案。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 概述

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為各國(guó)銀行業(yè)占據(jù)國(guó)際市場(chǎng)份額的手段，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)銀行，是銀行的一個(gè)虛擬平臺(tái)，主要是通過(guò)IT技術(shù)來(lái)拓展銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供了全方位的新型現(xiàn)代化銀行服務(wù)。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行所固有的虛擬化的特征，逐漸顯露出其潛在的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)管理受到了挑戰(zhàn)。倘若銀行無(wú)法及時(shí)地控制風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展將受到影響。因此，做好網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析和管理是當(dāng)前銀行業(yè)的首要問(wèn)題。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)缺乏有效的法律保障制度

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于新興事物，目前還沒(méi)有完善的法律制度予以保障。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理體系不健全

網(wǎng)絡(luò)銀行自身還沒(méi)有一套行之有效的經(jīng)營(yíng)管理體制可供借鑒，只能靠摸著石頭過(guò)河，逐步完善。

2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制制度薄弱

內(nèi)部控制制度不完善，風(fēng)險(xiǎn)往往就在內(nèi)控制度的薄弱處產(chǎn)生。

2.4 現(xiàn)存監(jiān)管模式無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)銀行是一個(gè)新生事物，需要具有前瞻性的眼光去洞察到可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而將其規(guī)避掉，而目前的監(jiān)管模式顯然無(wú)法適應(yīng)。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的解決方案

3.1 政府層面的網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

3.1.1 大力發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)

在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面，我國(guó)起步較晚，信息技術(shù)相對(duì)還比較落后，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件，到目前為止大部分都是從國(guó)外進(jìn)口的，這對(duì)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展產(chǎn)生了很大的安全隱患。為了讓銀行風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，我國(guó)應(yīng)該發(fā)展本國(guó)自主研究的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提高自己的信息技術(shù)，這樣才能有效的預(yù)防網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題。

3.1.2 健全網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理法律法規(guī)體系

目前，仍處于初級(jí)發(fā)展階段的中國(guó)，還未建立起完善的相關(guān)法律法規(guī)，因而遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外的優(yōu)良經(jīng)驗(yàn)，不斷完善與之相關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)。另外，要建立完善的社會(huì)信用體系，制裁失信行為，通過(guò)法律規(guī)范信用行為。同時(shí)建立一套統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)體系，統(tǒng)一規(guī)范，統(tǒng)一監(jiān)督管理，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

3.1.3 加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)與合作

國(guó)內(nèi)方面，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是：人民銀行、銀監(jiān)會(huì)，各機(jī)構(gòu)之間需要不斷交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，切實(shí)提高網(wǎng)絡(luò)銀行的管理水平。

國(guó)際方面，網(wǎng)絡(luò)銀行依靠IT技術(shù)為國(guó)內(nèi)客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，也可以為國(guó)外客戶服務(wù)，但同時(shí)增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的跨境風(fēng)險(xiǎn)，所以更有必要加強(qiáng)與各國(guó)金融管理當(dāng)局之間的密切合作，以便建立起全球監(jiān)管體系。我國(guó)應(yīng)積極參與到國(guó)際跨境活動(dòng)的管理工作中，研討如何統(tǒng)一規(guī)范和管理網(wǎng)絡(luò)銀行在全球范圍內(nèi)的跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)。

3.2 行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

3.2.1 及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理思路和管理觀念

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展，金融服務(wù)的界限變得更加模糊，以后的金融業(yè)務(wù)越來(lái)越傾向于綜合化，從而向客戶提供綜合的金融服務(wù)解決方案。因此，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理觀念，根據(jù)實(shí)際情況，采取相應(yīng)措施。

3.2.2 完善網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制制度

建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制制度，有利于對(duì)銀行的監(jiān)督管理，完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.3 企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)國(guó)家的法律法規(guī)進(jìn)行透徹的研究，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)察，防衛(wèi)違規(guī)行為及法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要對(duì)日常安全加強(qiáng)管理，在日常經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中嚴(yán)格辦事，樹(shù)立銀行的良好形象。開(kāi)展全員培訓(xùn)，建立學(xué)習(xí)型組織，培養(yǎng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的高素質(zhì)隊(duì)伍。

3.4 社會(huì)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

參與網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的有專業(yè)性強(qiáng)、擁有各方面專業(yè)人才的信息科技、安全管理、公安部門(mén)、電信部門(mén)等行業(yè)。只有將各行各業(yè)的專業(yè)人才聚合到一起，網(wǎng)絡(luò)銀行才能規(guī)避掉可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，健康而有序地發(fā)展。

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