信用卡詐騙案件的特點和偵查方法新論

谷茜昱

（西南政法大學(xué) 刑事偵查學(xué)院，重慶401120）

作為現(xiàn)代金融的一種結(jié)算工具，信用卡已成為一種廣泛流行的現(xiàn)代國際貿(mào)易信用憑證。在世界經(jīng)濟一體化的今天，國際貿(mào)易和社會市場經(jīng)濟的建立和完善使得信用卡深受廣大群眾的喜愛，其靈活、安全、快捷、方便的特點給人們帶來極大的便利，但與此同時也在社會上為犯罪分子謀取非法利益提供了便捷。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡詐騙的形式愈發(fā)多樣，偵查機關(guān)必須不斷提高自身的偵查能力。

一、信用卡詐騙案件概述

（一）信用卡詐騙罪的概念和構(gòu)成要件

1.信用卡詐騙罪的基本概念。信用卡詐騙罪是指行為人違反信用卡管理制度，以非法占有為目的，利用信用卡騙取公私財產(chǎn)數(shù)額較大的行為。

2.信用卡詐騙犯罪的構(gòu)成要件。根據(jù)我國刑法規(guī)定，從主體上，實施信用卡詐騙行為的主體只能是個人，不能是單位。[1]從客體上，信用卡詐騙罪侵犯的既有信用卡管理秩序，又有公私財產(chǎn)所有權(quán)。從主觀上，行為人是直接故意并有非法占有的目的。從客觀上，行為人要有法定的五種行為之一，且騙取財物的數(shù)額較大。[2]

（二）信用卡詐騙案件的常見類型

1.使用偽造的信用卡進行詐騙。偽造信用卡最直接也最為常見的方式是偽造發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡的圖案、紋理、版塊以及信用卡磁條密碼而進行詐騙活動。

2.使用作廢的信用卡進行詐騙。作廢的信用卡指的是因為合法的原因報銷無效的信用卡,行為人通過欺騙、撿拾、盜用等手段取得作廢信用卡之后進行詐騙行為。

3.冒用他人信用卡進行詐騙。主要體現(xiàn)為：撿拾、騙取他人信用卡并使用，通過竊取等非法手段獲得他人信用卡信息并在網(wǎng)絡(luò)終端上使用。[3]

4.惡意透支。主要體現(xiàn)為持卡人消費金額超過信用卡規(guī)定限額或者持卡人超過還款日期經(jīng)發(fā)卡行催收后仍然故意不歸還欠款。

5.使用以虛假的身份而騙取的信用卡。所謂使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡，是指行為人利用運用各種方法和技術(shù)，偽造身份證等證明文件欺騙發(fā)卡銀行從而取得信用卡的行為。

二、信用卡詐騙案件的特點

（一）信用卡詐騙案件的常見特點

1.信用卡詐騙案件具有連續(xù)性、突然性、流竄性。（1）連續(xù)性。由于信用卡透支數(shù)額和每天每柜員機提款數(shù)額都有嚴格的限制，為避免大量現(xiàn)金消費或取款使銀行產(chǎn)生懷疑，犯罪分子往往多次連續(xù)地作案，并且每次消費額和取款額都控制在一定的限度內(nèi)以達到犯罪目的。（2）突然性。隨著信用卡的普及，信用卡的使用平臺日益增多，實體使用和網(wǎng)絡(luò)虛擬使用成為消費者常用的方式，使得信用卡詐騙分子可以在較短時間鎖定作案目標(biāo)進行作案。（3）流竄性。由于互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)絡(luò)平臺的興起，信用卡詐騙的犯罪嫌疑人會利用網(wǎng)絡(luò)的支付平臺實現(xiàn)套現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、支付等行為或者非法竊取他人信用卡信息制作偽卡，這種科技的便利和現(xiàn)代化交通工具的發(fā)展為犯罪人流竄作案提供了可能性。

2.信用卡詐騙犯罪的前提是信用卡的法律關(guān)系。信用卡的法律關(guān)系，指的是發(fā)卡銀行、商戶、持卡人之間結(jié)成的法律權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。不論采取何種手段進行信用卡詐騙，其欺詐的前提都是基于上述的三方信用卡法律關(guān)系，行為人也正是利用這種三方關(guān)系進行詐騙活動。

3.規(guī)模性和組織性。國內(nèi)信用卡詐騙案件的犯罪過程都有嚴格的組織，從一個蓄謀已久的計劃、人員安排、工具制造到犯罪的實施，由分別不同的人甚至是不同的犯罪團伙組成。罪犯通常采取的做法是，竊取信息、使用假卡、竊取資金、銷毀贓物，形成一條嚴密的犯罪流程并有明確的責(zé)任分工。如2005年7月至2006年4月間，在上海市，紀禮明與張建平等13人經(jīng)預(yù)謀和商定份額比例之后，經(jīng)過嚴密的分工，假用持卡人的真實名義進行刷卡套取現(xiàn)金或消費731萬余元。又如，香港“三合會”操縱的信用卡犯罪具有健全的組織機構(gòu)和雄厚的資金，人員分工明確，既有受雇使用偽卡的“車手”，更有幕后智囊團。[4]

4.信用卡詐騙案件犯罪的智能性。從犯罪分子使用的工具看，不論是偽造信用卡還是在空白的銀行卡上進行制作都需要使用技術(shù)性的工具。2010年湖南一信用卡詐騙集團利用一臺手提電腦、3個數(shù)據(jù)采集器、4個攝像頭、3個顯卡器、4張軟件光盤，復(fù)制36張信用卡，偽造信用卡底卡460張，前后盜走500萬人民幣。[5]從信用卡詐騙的思維看，信用卡詐騙犯罪分子利用銀行與網(wǎng)點、商戶結(jié)算的時間差進行作案也體現(xiàn)出一種很強的專業(yè)性和智能性。例如，有的犯罪嫌疑人發(fā)現(xiàn)信用卡的磁條信息編制程序存在技術(shù)防御性能缺陷，利用這些技術(shù)漏洞通過讀卡機、改寫機和電子計算機將所騙取或竊得的真實持卡人的信用卡信息進行偽造、變造或改寫。

（二）信用卡詐騙案件近年來出現(xiàn)的新特點

1.由于我國信用卡業(yè)的快速發(fā)展，信用卡詐騙案件呈迅速上升的趨勢。2008年，人民銀行支付結(jié)算工作暨清算中心工作會議報告指出：2003年，中國的國內(nèi)信用卡僅有300萬張，但是截至2008年年底，所有類型的信用卡在國家銀行發(fā)行的數(shù)量都達到20多億張。從2006年至2010年，上海市信用卡詐騙犯罪案件年受案數(shù)分別增長30.0%、61.2%、71.7%和45.6%，年結(jié)案數(shù)分別增長37.3%、57.4%、67.4%和56.4%。2009年1月至8月，全國警方共立信用卡詐騙案件6362起，涉案金額4.4億元，分別是上一年同期的2倍和2.38倍。2011年1月，公安部部署全國公安機關(guān)開展為期10個月的“天網(wǎng)-2011”打擊銀行卡犯罪專項行動，全國公安機關(guān)共破獲銀行卡犯罪案件2.4萬起，挽回經(jīng)濟損失4億元。

2.危害結(jié)果嚴重。隨著信用卡詐騙案件數(shù)量的增多，其社會影響力和涉及范圍也隨之?dāng)U大，容易誘發(fā)群體性事件。如警方曾經(jīng)破獲的特大偽造國際信用卡犯罪集團案件——“JK1號案”，經(jīng)有關(guān)方面鑒定，其造成的經(jīng)濟損失約達3.2億元人民幣。[6]又如2012年云南省昆明市某信用卡詐騙案件中涉案受害人達191人，給社會穩(wěn)定帶來極大影響。

3.信用卡詐騙案件的犯罪形式日趨國際化。跨境集團作案的特點日益突出，有從周邊國家和地區(qū)向我國國內(nèi)轉(zhuǎn)移的趨勢。國際信用卡犯罪集團針對中國信用卡管理的薄弱環(huán)節(jié)實施集團犯罪活動。例如，2003年5-6月期間，一韓國信用卡詐騙團伙在上海、天津、山東等地勾結(jié)特約商戶在POS機上虛假消費、套取現(xiàn)金，涉案金額達3400萬元。[7]2013年廣東省深圳市公安局與香港和澳門警方合作打掉一特大跨境信用卡詐騙犯罪團伙，其成員由5名內(nèi)地人、6名香港人、8名馬來西亞人組成。我國信用卡詐騙犯罪已從單純的國內(nèi)犯罪轉(zhuǎn)向國際犯罪。

4.利用特殊設(shè)備，作案手段翻新。近幾年,一種叫做 SKIMMING的犯罪手法常被國際信用卡犯罪集團使用。犯罪集團收買可以接觸到客人信用卡的服務(wù)人員，讓其把客人的信用卡在套料機(SKIMMER)中刷一下，復(fù)制信用卡的重要信息，然后將這些非法獲取的信息錄入到假卡之中進行犯罪活動。SKIMMER的大小雖然只有打火機一般，但可以儲存上千張信用卡的信息。1997年2月，上海警方偵破了一起利用該手法進行信用卡犯罪的涉外案件，行為人使用 SKIMMER套料機獲取11名香港客商的信用卡數(shù)據(jù)送往境外，迅速做成偽卡，在日本東京、原宿等地進行巨額消費。[8]

5.信用卡詐騙犯罪網(wǎng)絡(luò)化。隨著網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的發(fā)展，現(xiàn)今大眾群體的消費習(xí)慣已逐步由現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)楦黝愲娮又Ц犊?，犯罪嫌疑人利用這一發(fā)展趨勢，通過網(wǎng)絡(luò)進行信用卡詐騙犯罪。例如，2006年3月至2007年6月間，上海市馮某某從越南某網(wǎng)站獲取他人的境外VISA信用卡信息后，冒用持卡人的名義盜用其信息在“淘寶網(wǎng)”和“網(wǎng)上?！眱纱缶W(wǎng)購平臺購買大量商品，同時在其淘寶網(wǎng)上的店鋪通過自賣自買的方式從他人的VISA信用卡中套取現(xiàn)金，騙得財物折合人民幣29.7萬余元。[9]

三、信用卡詐騙案件偵查的一般方法

信用卡詐騙犯罪作為一種在全國范圍內(nèi)日益嚴重的犯罪活動，侵犯我國的信用卡管理制度、公私財產(chǎn)所有權(quán)，且主觀惡性較大，客觀表現(xiàn)多樣，影響市場正常運行。因此，公安機關(guān)應(yīng)加強信用卡詐騙案件的偵查方法和措施的研究，從而有效地預(yù)防與打擊信用卡詐騙犯罪。

（一）通過詢問及時了解案情

根據(jù)信用卡詐騙案件的特點，此類案件得以揭發(fā)多是依據(jù)被害人或者銀行商戶的報案，所以詢問被害人、發(fā)卡行成為了解案情、發(fā)現(xiàn)線索、收集證據(jù)的重要途徑。偵查中要注意詢問有關(guān)信用卡的基本信息，如開卡行、最高消費金額、是否有附屬卡、持卡人等；信用卡被盜或丟失的具體時間、地點；信用卡內(nèi)資金被消費或取現(xiàn)的情況；被害人可能了解的可疑人員的信息。

（二）針對不同犯罪方法選擇不同偵查途徑

1.使用偽造、作廢信用卡及冒用他人信用卡進行詐騙案件的偵查途徑的選擇可從信用卡來源、偽造信用卡的技術(shù)、銀行特約商戶提供的線索、犯罪人刷卡消費區(qū)域等情況入手。

2.惡意透支案件的偵查可以從查明犯罪人下落和查明惡意透支事實入手選擇偵查途徑。查明犯罪人下落主要從行為人申領(lǐng)信用卡的檔案資料、現(xiàn)場遺留物、電話通話區(qū)域?qū)ο笕胧?；查明惡意透支事實則可從發(fā)卡行催收方式、持卡人經(jīng)濟狀況入手。

（三）及時獲取、分析監(jiān)控錄像材料

為了保障客戶的安全，現(xiàn)在許多大型商場和銀行的ATM機、營業(yè)窗口都有監(jiān)控攝像裝置，當(dāng)犯罪人到相關(guān)地方購物、辦理業(yè)務(wù)或取現(xiàn)的時候，監(jiān)控攝像裝置都會將其犯罪過程、外貌形象和行為特征記錄下來。一旦發(fā)現(xiàn)犯罪事實，辦案人員應(yīng)該充分利用這些監(jiān)控資料，細心保存，深入研究。信用卡詐騙案件的調(diào)查中，監(jiān)控攝像材料起很大的作用，公安機關(guān)要充分利用監(jiān)控攝像這一寶貴資源，收集案件有關(guān)線索，推動偵查工作的順利開展。

（四）查緝通報

查緝通報通常是偵查機關(guān)協(xié)同作戰(zhàn)的重要的、法定的、公開的偵查措施，目的在于尋找犯罪人、確定犯罪嫌疑人的行蹤，并將其緝捕歸案。由于信用卡詐騙犯罪流竄性的特點，犯罪分子作案之后往往攜款跨省市潛逃，對一些涉案金額巨大、社會影響惡劣的信用卡詐騙案件，偵查機關(guān)應(yīng)采取查緝通報的方式，取得有關(guān)地區(qū)的偵查機關(guān)以及其他有關(guān)部門協(xié)助與配合，互通情報，及時追回涉案財物、抓獲犯罪嫌疑人。

（五）通過搜查扣押，及時控制贓款贓物

信用卡詐騙案件常涉及到大量的資金損失，犯罪人在信用卡詐騙得手后，對贓款贓物要進行銷售、揮霍、使用、轉(zhuǎn)移、藏匿和銷毀，給偵查工作和追贓工作帶來挑戰(zhàn)。因此，控制非法資金的流向，挽回經(jīng)濟損失始終是偵查工作的重心。明確控制贓款贓物的重點范圍，主要依據(jù)犯罪嫌疑人處置涉案資金、涉案信用卡的規(guī)律和特點，在特種行業(yè)、公共復(fù)雜場所、重點地區(qū)、金融機構(gòu)和商貿(mào)交易場所進行控制。為了盡快銷贓和揮霍，犯罪人常會選擇大型商場、高級賓館等場所進行消費，偵查機關(guān)應(yīng)抓住這幾個容易發(fā)現(xiàn)贓款贓物的環(huán)節(jié)，發(fā)現(xiàn)可疑線索，及時、有效地堵截涉案資金物品。

（六）加強國際合作

某些信用卡詐騙案件的犯罪形式呈現(xiàn)國際化趨勢，國內(nèi)外犯罪分子相互勾搭或者境內(nèi)人員為了逃避偵查境外作案，公安機關(guān)在偵查中必須充分利用國際組織的信息加強合作，及時獲取情報偵破案件。例如，1993年,加拿大國際刑警組織向廣州市公安部門反映,有數(shù)萬個在中國某地偽造的境外信用卡鐳射標(biāo)志流到海外，而中國香港人羅遠聰是其中的關(guān)鍵人物。廣州市公安局刑偵處接到情報后立即著手偵查，加拿大警方與中國警方信息的及時交流與合作為揭露犯罪創(chuàng)造了良好的條件。

（七）及時串并案件、豐富破案線索

信用卡詐騙案件多為流竄作案且多為系列性案件，甚至還會形成以家族或地域為聯(lián)系的專門化信用卡詐騙團伙。偵查機關(guān)應(yīng)在保持與相關(guān)地區(qū)公安機關(guān)密切聯(lián)系的基礎(chǔ)上，及時通報有關(guān)信息，充分挖掘現(xiàn)有的信息來源，并積極進行串并案。串并案的線索來源，一是來自本地，偵查機關(guān)從接到的報案中發(fā)現(xiàn)類似的情況；二是來自外地，尤其是和案件線索有類似情況的信用卡詐騙案件發(fā)生區(qū)域；三是通過經(jīng)濟犯罪協(xié)查通報信息系統(tǒng)找到類似的案件。

四、信用卡詐騙案件偵查的特殊方法

信用卡詐騙案件在近幾年出現(xiàn)的新特點使得一般的偵查方法無法有效發(fā)現(xiàn)案件線索，所以在研究信用卡詐騙案件偵查的一般方法之外，筆者對情報信息、技術(shù)手段和特情在信用卡詐騙案件偵查中的運用進行了分析。

（一）情報信息系統(tǒng)的運用

情報工作是整個信用卡詐騙犯罪案件偵查工作的先導(dǎo)。要想成功偵破案件，必須全面掌握信用卡詐騙犯罪的總體情況，全面匯集有關(guān)信用卡詐騙犯罪的情報信息，根據(jù)信用卡詐騙犯罪的發(fā)展趨勢，加強情報信息的收集、整理、存儲、分析和研究工作，精確地揭示信用卡詐騙犯罪的操縱模式和趨勢，探索信用卡詐騙犯罪集中出現(xiàn)的重點行業(yè)、重點場所和重點人群，制定行之有效的打擊整治方案。

2010年5月，全國公安情報信息系統(tǒng)正式運行。此情報系統(tǒng)對各社會機構(gòu)、各部門和各警種的信息庫進行整合，通過部、省、市三級聯(lián)動，實現(xiàn)發(fā)現(xiàn)、管控、倒查三大功能。因此，在動態(tài)監(jiān)測和跟蹤信用卡業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)中，一旦被鎖定的犯罪嫌疑人在銀行或特約商戶中使用特定的信用卡，監(jiān)控系統(tǒng)便會自動報警，提供方位信息，使警方在第一時間到達報警現(xiàn)場,迅速地抓獲犯罪嫌疑人。[10]

信用卡詐騙案件受害人主動報案通常是在其發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金被透支或不明原因地短少之后，銀行等發(fā)卡機構(gòu)或特約商戶報案是因其發(fā)現(xiàn)了偽卡假卡、催繳不還的情況。犯罪嫌疑人有可能是非法持卡人，也可能是合法持卡人，判別犯罪嫌疑人與信用卡的關(guān)系也是偵查的關(guān)鍵所在。

（二）技術(shù)手段的運用

信用卡詐騙案件的作案手段復(fù)雜多樣，作案的技術(shù)日益更新，均進行周密的預(yù)謀，犯罪活動具有極強的隱蔽性，行為人具有一定的反偵查能力。所以，在偵查過程中應(yīng)合理地運用一些技術(shù)偵查手段。

1.運用文書檢驗，收集線索證據(jù)，查明案件事實。在信用卡詐騙案件中檢材數(shù)量較多，大部分案件涉及大量的物證書證，每一份文書都對案件的定性起著重要作用，需要偵查人員對涉案的文書進行分別檢驗和比較檢驗。文書檢驗包括文書筆跡檢驗、文書制作方法檢驗、文書偽造變造方法檢驗、文書物質(zhì)材料檢驗和文書語言檢驗，這些檢驗內(nèi)容在信用卡詐騙案件的偵查中都起著不可取代的作用。通過筆跡檢驗，比對信用卡使用中的簽名是否是持卡人所寫，確定有無冒用事實；通過檢驗信用卡詐騙案件中的相關(guān)文書，確定涉案文書是否偽造，如何偽造，有利于查找犯罪方法和犯罪人。

2.運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，收集、固定電子證據(jù)。由于信用卡詐騙的智能化趨勢，越來越多的犯罪分子利用信用卡網(wǎng)上支付的功能，使用讀卡機獲取他人信用卡信息、破譯他人信用卡密碼、入侵到信用卡信息管理系統(tǒng)中竊取有效信息，獲取信用卡賬號、密碼及其記錄的驗證等信息，通過客戶服務(wù)終端的驗證后，犯罪分子即可使用他人的信用卡進行網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上消費等。由于此類信用卡詐騙犯罪十分依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，偵查人員應(yīng)注意原始電子信息的固定和備份，同時對犯罪現(xiàn)場外部的相關(guān)信息和痕跡進行勘查。此外，偵查人員還應(yīng)學(xué)習(xí)和掌握有關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控技術(shù)、入侵檢測技術(shù)等，建立健全相關(guān)的信息取證系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟犯罪的偵查水平。

（三）靈活運用特情，秘密掌握線索搜集證據(jù)

特情，作為內(nèi)線偵查的主要手段，是偵查刑事案件、搜集犯罪情報、發(fā)現(xiàn)和控制犯罪活動的秘密力量。信用卡詐騙案件中犯罪人可能是具有一定職務(wù)的金融機構(gòu)工作人員，正面?zhèn)刹槿菀状虿蒹@蛇，擾亂工作計劃。因此，選建特情秘密深入是一種有效辦法。例如，在1999年國內(nèi)某信用卡盜碼案中，11名港商在上海某五星級酒店刷卡消費后均出現(xiàn)了非本人的大宗消費記錄。偵查人員將偵查范圍確定在該酒店之后卻無法確定酒店800名員工中的具體人，因此請能在較大范圍內(nèi)掌握和接觸賓館客人的信用卡使用情況的領(lǐng)班董某幫忙，以市場調(diào)查為由對相關(guān)人員的工作資料進行排查，最終鎖定犯罪人。

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