金融改革背景下中小商業(yè)銀行全資產(chǎn)經(jīng)營之道

浙商銀行南京分行計劃財務部 陶白云

“凡事預則立，不預則廢”。當前我國已進入全面深化改革期，監(jiān)管政策趨于市場化，銀行業(yè)創(chuàng)新空間加大；經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，增速趨緩，增長方式轉型；同時，利率市場化、人民幣國際化與匯率機制改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，政府預算制度的改革，使市場主體融資需求與方式日益多元化，直接融資市場將不斷擴大。在這一過程中，銀行業(yè)以信貸資產(chǎn)高利差、高投放為主的高速增長期已經(jīng)離去，與之而來的是以創(chuàng)新和市場運作實現(xiàn)快速發(fā)展的黃金期，中小商業(yè)銀行更須突出創(chuàng)新，從主要經(jīng)營信貸資產(chǎn)邁向全資產(chǎn)經(jīng)營，投入到銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的時代浪潮中去。

一、全資產(chǎn)經(jīng)營模式下中小商業(yè)銀行的經(jīng)營策略

新常態(tài)下的全資產(chǎn)經(jīng)營，對中小商業(yè)銀行解讀國家政策、監(jiān)管要求和市場信號的市場應對能力和從中規(guī)避風險能力提出了更高的要求。進入“大數(shù)據(jù)”時代，商業(yè)銀行須在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場定價、客戶評價、運營管理、風險控制和盈利提升等方面必須相互依托、相互支持，同時強化營銷意識，創(chuàng)新營銷方式，提高綜合營銷能力、實現(xiàn)市場預期。

中小商業(yè)銀行要落實“全資產(chǎn)經(jīng)營”理念，要著力實現(xiàn)四大轉變。一是轉變經(jīng)營角色，從主要充當信用中介、資金中介向更多兼顧資本中介轉變，大力發(fā)展對接股權權益類資產(chǎn)的金融產(chǎn)品和業(yè)務模式；二是轉變經(jīng)營模式，從重資產(chǎn)、重資本向輕資產(chǎn)、輕資本的經(jīng)營模式轉變，從“融資”向“投資”、“投行”的經(jīng)營模式轉變，爭做金融資源的整合者，從單一產(chǎn)品提供商向綜合金融方案商轉變；三是轉變資產(chǎn)經(jīng)營市場，從單純參與信貸市場向信貸市場、貨幣市場、資本市場、期貨市場、外匯市場等整個金融市場轉變；四是轉變資產(chǎn)經(jīng)營方式，從資產(chǎn)單純持有至到期向交易管理資產(chǎn)為主轉變，如轉讓、證券化、撮合交易、托管、代客管理。

二、中小商業(yè)銀行全資產(chǎn)經(jīng)營的具體實現(xiàn)途徑

中小商業(yè)銀行可以通過做大基礎客戶群，加快產(chǎn)品、商業(yè)模式創(chuàng)新與營銷推進（資產(chǎn)銷售能力是全資產(chǎn)經(jīng)營能力的體現(xiàn)），強化全面風險管理，配套組織架構、信息科技、激勵考核機制和隊伍建設，進而全面推進全資產(chǎn)經(jīng)營。

（一）做大基礎客戶群

基礎客戶群是一家銀行長遠發(fā)展、穩(wěn)定發(fā)展的基礎，是抵御風險、提升市場地位的基礎。要做好全資產(chǎn)經(jīng)營，首先要做大基礎客戶群體，要從做業(yè)務轉變到做客戶、做主辦銀行上來，強化客戶需求導向，完善客戶分層管理機制，提高向客戶提供系統(tǒng)性金融服務的能力；同時強化產(chǎn)品創(chuàng)新，做深做透客戶，持續(xù)培育和積累客戶。

（二）加快產(chǎn)品、商業(yè)模式創(chuàng)新與營銷推進

強化針對性產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新的目的在于形成生產(chǎn)力，形成市場影響力。要根據(jù)全資產(chǎn)經(jīng)營要求，完善產(chǎn)品架構、流程架構和營銷方式，注重創(chuàng)新與客戶實際需求的粘合度、市場形勢的契合度及監(jiān)管政策的適合度，尤其要找準客戶的“痛點”同時要強化對產(chǎn)品、服務的支持和響應，提高客戶忠誠度；進一步改進營銷。要強化各類產(chǎn)品的組合運用和相關業(yè)務的綜合運作，對不同的產(chǎn)品設定不同的客戶標準、營銷推廣方式和營銷激勵方式，讓客戶知道產(chǎn)品、想用產(chǎn)品、會用產(chǎn)品，下足工夫擴大營銷，積極通過線上線下各類媒介宣傳和營銷產(chǎn)品的良好氛圍；加快發(fā)展網(wǎng)絡金融?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟物流、信息流、資金流三合一的大數(shù)據(jù)商業(yè)模式特點，銀行完全可以借以滲透，并利用相關政策便利（如遠程開戶），作為服務客戶的新型渠道。因此，要以市場需求和客戶體驗為導向，加快推進網(wǎng)絡金融綜合服務平臺、電子商務金融服務平臺和移動金融服務平臺建設，提高培養(yǎng)、服務和鞏固優(yōu)質客戶的能力，加強與同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和第三方平臺的多方位合作。

（三）強化全面風險管理

推進與全資產(chǎn)經(jīng)營相適應的全面風險管理體系建設。進一步深化全面風險管理理念，注重風控與經(jīng)營的匹配性、有效性和策略性，防止依賴放大風險來求得發(fā)展。同時，準確把握準入門檻和風險容忍度的關系，根據(jù)外部環(huán)境的變化，動態(tài)調整與之適應的準入門檻與風險容忍度，相應完善與全資產(chǎn)經(jīng)營相適應的風險管理相關制度，建立覆蓋各類風險的防控和監(jiān)督機制。

（四）配套組織、機制和隊伍建設

根據(jù)全資產(chǎn)經(jīng)營要求，對機構、人員、資源等各個方面，都圍繞全資產(chǎn)經(jīng)營的要求進行配置，以有利于發(fā)展為一切經(jīng)營管理活動的出發(fā)點和歸宿點。同時充分發(fā)揮各經(jīng)營主體的主動性與能動性，形成分行以區(qū)域經(jīng)營為主、總行直接經(jīng)營部門以特定產(chǎn)品和客戶經(jīng)營為主的經(jīng)營體系；逐步確立各經(jīng)營主體在經(jīng)營資源上的占有權和使用權，公開、透明地分配各類經(jīng)營資源。同時，根據(jù)全資產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務戰(zhàn)略和資本補充進程，做好機構發(fā)展規(guī)劃，提高網(wǎng)點綜合效益。

[1]第三版巴塞爾協(xié)議，2010

[2]中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見（銀監(jiān)發(fā)[2011]44號），2011