江瀚,向君
(1.中國銀聯(lián)股份有限公司,上海200135;2.中國建設(shè)銀行江蘇省分行,江蘇南京210000)
進(jìn)入21世紀(jì)之后,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展,各個(gè)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)越來越明顯,從最初的電子商務(wù),到教育媒體觸網(wǎng),乃至到現(xiàn)在各個(gè)產(chǎn)業(yè)的全方位觸網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變著生活的方方面面。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)也并不例外,面對(duì)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主動(dòng)觸網(wǎng),亦或被互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼觸網(wǎng),傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。但是,傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,網(wǎng)上銀行用戶體驗(yàn)不佳,手機(jī)APP笨拙簡陋等問題一直被廣大消費(fèi)者所詬病。傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何觸網(wǎng),通過什么路徑發(fā)展其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),正逐漸成為理論界與實(shí)務(wù)界所共同關(guān)注的話題。
本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)出發(fā),分析在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì),從“互聯(lián)網(wǎng)+”的視角探討傳統(tǒng)商業(yè)銀行觸網(wǎng)路徑,從而為傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出可行的建議。
所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”可以定義為在新型創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)模式即創(chuàng)新2.0條件下的一種新的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)組織架構(gòu)。在信息經(jīng)濟(jì)條件下,計(jì)算機(jī)硬件在摩爾定律構(gòu)建的框架中快速發(fā)展,硬件價(jià)格急速下降,寬帶網(wǎng)絡(luò)迅速普及,從而產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)+”這種新的經(jīng)濟(jì)組織形式。“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念最早是在2012年由易觀國際提出的,他們認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”就是通過互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合,通過多屏幕、全網(wǎng)絡(luò)、跨平臺(tái)的用戶場景的有機(jī)結(jié)合,從而形成新的商業(yè)模式。
“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念雖然新鮮,但是其發(fā)展模式卻早已存在。早在2003年,阿里巴巴集團(tuán)就建立了基于“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)集市形式的淘寶,并利用其互聯(lián)網(wǎng)電商的優(yōu)勢(shì)模式,在線上擊敗了先發(fā)的ebay,并逐漸顛覆了傳統(tǒng)的零售商業(yè)市場。而在金融領(lǐng)域,基于“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融形式的互聯(lián)網(wǎng)金融早已發(fā)軔。在第三方支付領(lǐng)域,以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等為代表的270家第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的絕大多數(shù)市場份額;在互聯(lián)網(wǎng)基金領(lǐng)域,以余額寶、理財(cái)通領(lǐng)銜的互聯(lián)網(wǎng)基金更是一時(shí)風(fēng)頭無兩;在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域,平安陸金所一家獨(dú)大,占據(jù)了幾乎半壁江山??梢哉f,中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)深刻貫徹了“互聯(lián)網(wǎng)+”的理論內(nèi)涵,其發(fā)展模式更是值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行借鑒。
以“互聯(lián)網(wǎng)+”為內(nèi)核的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然規(guī)模較小,但是其高速的發(fā)展正在動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存土壤,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來了不同程度的挑戰(zhàn)。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金在2014年的第三季度末,整體規(guī)模為15638.93億元,達(dá)到歷史的最高峰值,其平均5%的活期收益率,已經(jīng)使商業(yè)銀行賴以為生的存款業(yè)務(wù)遭受了嚴(yán)重的沖擊。具體來說,除了沖擊商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)外,“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)還表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.制約商業(yè)銀行的核心中介業(yè)務(wù)
在傳統(tǒng)市場上,資金的儲(chǔ)蓄者與資金的借貸者之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,而借貸的高效匹配與完成又需要高水平的金融業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)知識(shí)。為了解決市場上的信息不對(duì)稱、金融專業(yè)化等問題,從而形成了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的核心中介業(yè)務(wù)——貸款。但是,互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,信息處理能力的不斷提升,降低了交易成本,有效緩解了信息不對(duì)稱,讓金融業(yè)的門檻迅速降低。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的促進(jìn)下,第三方支付機(jī)構(gòu)得到了迅猛發(fā)展,他們已經(jīng)不再滿足于成為商業(yè)銀行的支付通道,而是通過其擁有的優(yōu)勢(shì)賬戶資源、大數(shù)據(jù)累積優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),直接進(jìn)軍信貸領(lǐng)域,并且通過直連方式,破除了商業(yè)銀行賴以為生的中介業(yè)務(wù),對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式形成挑戰(zhàn)。例如支付寶的“花唄”消費(fèi)貸業(yè)務(wù)、“借唄”信用貸業(yè)務(wù)以及未來基于芝麻信用的各種信貸業(yè)務(wù),將會(huì)直接顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸模式。
2.弱化商業(yè)銀行的支付職能
除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)以外,商業(yè)銀行的第二類金融業(yè)務(wù)就是個(gè)人零售銀行業(yè)務(wù),也可以歸納為支付中介業(yè)務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言,其業(yè)務(wù)核心可以概括為“存貸匯”三個(gè)字,除了傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)以外,匯兌業(yè)務(wù)即金融支付業(yè)務(wù)也占據(jù)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)大的比例。但是,隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展,第三方支付正在有意識(shí)地弱化商業(yè)銀行的支付職能?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”下的金融支付方式由基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付與基于移動(dòng)互聯(lián)的移動(dòng)支付所共同組成,通過國家光網(wǎng)工程的光纖到戶以及3G、4G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,移動(dòng)智能手機(jī)等智能終端的普及,互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以迅速地進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)移,執(zhí)行貨幣支付手段職能。第三方支付更從通道出發(fā),加速金融脫媒。以支付寶、微信支付、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下為代表的第三方支付,截至2014年底,互聯(lián)網(wǎng)收單交易規(guī)模達(dá)88161億元,移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)77660億元。幾乎所有支付平臺(tái)都可以提供收付款、轉(zhuǎn)賬支付、自動(dòng)分賬、機(jī)票火車票代購、水電煤繳費(fèi)等大部分零售銀行服務(wù)。
3.重構(gòu)商業(yè)銀行的融資格局
由于信息不對(duì)稱的原因,企業(yè)不得不依靠商業(yè)銀行進(jìn)行資金融通,傳統(tǒng)商業(yè)銀行是企業(yè)進(jìn)行間接融資的主要渠道。但是,商業(yè)銀行的融資成本高一直是制約企業(yè)資金鏈的問題,商業(yè)銀行融資需要實(shí)物資產(chǎn)抵押或足夠的擔(dān)保,這些又往往是中小企業(yè)特別是小微企業(yè)所難以具備的條件。但在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下,信息技術(shù)降低了信息不對(duì)稱性,在某種程度上又強(qiáng)化了信息傳遞效率,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),資金的供求雙方可以有效地進(jìn)行供需匹配,從而旁落了商業(yè)銀行的金融中介職能,降低了交易成本。而“互聯(lián)網(wǎng)+”的草根特性,包括貸款審批流程簡單、放款迅速、金融產(chǎn)品多樣等特點(diǎn),讓中小微企業(yè)的融資有了可能。以阿里巴巴集團(tuán)對(duì)旗下商戶的阿里信貸為例,淘寶商戶要申請(qǐng)貸款只需要簡單的互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng),就可以在一分鐘之內(nèi)取得其所需的資金。并且伴隨著螞蟻金服、微眾銀行等民營金融企業(yè)的發(fā)展,這種新型融資模式正在成為小微企業(yè)融資的主流。
4.挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的服務(wù)模式
除了對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、融資中介業(yè)務(wù)的影響以外,“互聯(lián)網(wǎng)+”更是革新了商業(yè)銀行的服務(wù)模式。一直以來,傳統(tǒng)金融業(yè)關(guān)于安全與便捷爭論不休,而其直接結(jié)果就是商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的流程冗雜,效率低下,也導(dǎo)致了客戶的排隊(duì)與抱怨。但是,在“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式下,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)直接著眼于客戶友好性,把客戶等待銀行職員服務(wù)的被動(dòng)服務(wù)模式,轉(zhuǎn)變成為客戶參與的主動(dòng)服務(wù)模式。市場參與者不再局限于傳統(tǒng)的大客戶以及大型企業(yè)客戶,中小企業(yè)、資本擁有者乃至普通的大眾都可以自主參與金融交易。人們不再被某家商業(yè)銀行所局限,而是可以自主選擇服務(wù)最快捷、流程最簡單、信用程度最高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),傳統(tǒng)商業(yè)銀行的社會(huì)分工與專業(yè)化門檻被無形削弱,方便、快捷、參與感成為客戶服務(wù)的主流。
通過上述的分析可以發(fā)現(xiàn),“互聯(lián)網(wǎng)+”正在無形中改變整個(gè)市場格局,對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了各種挑戰(zhàn),本文通過SWOT模型分析商業(yè)銀行在面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”過程中所出現(xiàn)的問題。
表1 SWOT量表分析
通過上述的SWOT量表,可以發(fā)現(xiàn):傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有金融業(yè)特許經(jīng)營優(yōu)勢(shì),有著雄厚的資本,通過多年的發(fā)展與積累,商業(yè)銀行擁有了一大批具有一定忠誠度的客戶群體,形成了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。傳統(tǒng)的五大行更是在全國各地?fù)碛兄采w面廣泛的物理網(wǎng)點(diǎn),在人們心目中形成了良好的信用形象。這些都是商業(yè)銀行所具備的競爭優(yōu)勢(shì)。但是,傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭,有著諸多的劣勢(shì),主要有以下幾個(gè)方面:
一是機(jī)構(gòu)冗雜,流程繁復(fù)。在傳統(tǒng)的金融發(fā)展過程中,隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對(duì)于金融業(yè)務(wù)的細(xì)分化要求很高。為了應(yīng)對(duì)市場的要求,傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了機(jī)構(gòu)龐大的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò),每個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)著某項(xiàng)具體業(yè)務(wù),從而發(fā)揮專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)。但是,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展讓客戶所需要的服務(wù)更加多元化、綜合化,那么過細(xì)的分工以及過于龐大的網(wǎng)絡(luò),讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)了響應(yīng)速度慢、溝通流程繁雜、部門墻隔閡等多種問題,從而產(chǎn)生了不佳用戶體驗(yàn)。
二是重資產(chǎn)模式讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型困難。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比,傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面資本實(shí)力雄厚,另一方面重資產(chǎn)模式讓銀行轉(zhuǎn)型困難。根據(jù)《城商行研究報(bào)告》,截至2013年底,中國金融500強(qiáng)上榜銀行總資產(chǎn)為134.44萬億元,平均資產(chǎn)為5251.60億元,平均資產(chǎn)年增長率為22.40%。其中,工農(nóng)中建四大行資產(chǎn)均超過了10萬億元,排名前18家銀行資產(chǎn)都超過了1萬億元①。過大的企業(yè)規(guī)模是企業(yè)決策與轉(zhuǎn)型的阻礙,對(duì)于新興市場變化的反應(yīng)速度較慢,傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以通過及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,反饋市場需求來改變經(jīng)營模式,適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。
三是人力資本結(jié)構(gòu)失衡,難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中逐步積累起一大批具有傳統(tǒng)銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融人才,但是由于傳統(tǒng)金融人才知識(shí)更新速度不足,尤其是IT金融人才和大數(shù)據(jù)分析人才缺乏,讓商業(yè)銀行在競爭中普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維,造成市場反應(yīng)速度過慢。
四是用戶參與程度不高,服務(wù)方式過于被動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中任何一個(gè)企業(yè)都難以通過原先設(shè)定好的模式服務(wù)所有的用戶,用戶主動(dòng)參與的服務(wù)模式是改進(jìn)企業(yè)服務(wù)的關(guān)鍵。但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因?yàn)榉?wù)模式高度制度化模式化,在規(guī)范服務(wù)的同時(shí)卻讓服務(wù)缺少了足夠的人性化參與成分,只能給用戶提供被動(dòng)式的服務(wù),難以形成有效的用戶互動(dòng)。
雖然面對(duì)著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下各類互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身也存在諸多問題,但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位,意欲取代商業(yè)銀行的同時(shí),卻形成了產(chǎn)業(yè)“鯰魚效應(yīng)”,為商業(yè)銀行的觸網(wǎng)發(fā)展提供了機(jī)遇。因此,本文從頂層設(shè)計(jì)的角度,提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行流程再造、架構(gòu)調(diào)整的設(shè)想,試圖構(gòu)建“小、輕、快、簡”的商業(yè)銀行架構(gòu)模式。
“小”即商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶由傳統(tǒng)的資本密集型企業(yè)、大資金客戶轉(zhuǎn)向中小微企業(yè)等小型客戶,隨著儲(chǔ)蓄存款利潤的不斷減少,貨幣基金的發(fā)展讓存貸利差進(jìn)一步降低,服務(wù)中小微企業(yè)將是商業(yè)銀行必須要認(rèn)真面對(duì)的課題。
“輕”即輕資產(chǎn)化運(yùn)作,商業(yè)銀行因其資本雄厚,是天然的重資產(chǎn)企業(yè),因此,商業(yè)銀行的運(yùn)作可以考慮以子公司或者事業(yè)部的形式,以輕資產(chǎn)的架構(gòu)運(yùn)行,從而取得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)。
“快”即快速反應(yīng)改造,對(duì)商業(yè)銀行原先的傳統(tǒng)架構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化重構(gòu),提升非柜臺(tái)服務(wù)比例,將原先的層級(jí)式組織架構(gòu)進(jìn)行組織扁平化改造,增加組織的反應(yīng)速度和前端反饋速度,從而提升商業(yè)銀行組織效率。
“簡”即簡化業(yè)務(wù)流程。通過減少業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié),加快銀行卡申請(qǐng)審核進(jìn)度,減少貸款審批時(shí)滯,打破業(yè)務(wù)之間的部門墻,破除部門之間的部門局限,統(tǒng)一用戶的賬戶與信息,實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)體系建設(shè)。
在組織架構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)流程再造的基礎(chǔ)上,以下面三個(gè)方面為抓手,構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的商業(yè)銀行觸網(wǎng)路徑。
1.價(jià)值體系重構(gòu)
在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展過程當(dāng)中,基于“二八定律”的馬太效應(yīng),20%的大資本客戶將會(huì)為銀行創(chuàng)造80%的利潤收益。這也直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行更加傾向于為大企業(yè)、大客戶服務(wù)。在貸款上更是出現(xiàn)了大企業(yè)客戶授信額度使用不完、中小企業(yè)貸款融資艱難的問題。但是,在“互聯(lián)網(wǎng)+”的條件下,商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)上的邊際服務(wù)成本可能會(huì)接近于無成本狀態(tài),這時(shí)追求以前的純粹大客戶服務(wù)而弱化對(duì)中小客戶服務(wù)反而會(huì)造成銀行口碑的下降。基于“長尾理論”,在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)的普及下,商業(yè)銀行可以用一個(gè)較小的成本去服務(wù)更加細(xì)分的市場。這就要求,商業(yè)銀行原先的服務(wù)目標(biāo)需要下沉,由大型資本密集型企業(yè)下沉到中小微企業(yè)之中,通過對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)開創(chuàng)自己的競爭“藍(lán)?!?。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中,則需要商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式將原先著重服務(wù)大客戶的經(jīng)營模式向服務(wù)廣大民眾的普適經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,通過更加細(xì)分化的服務(wù),滿足普通客戶的需求,從而改造傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式。
2.大平云移戰(zhàn)略發(fā)展
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在改革其頂層設(shè)計(jì)方式、重構(gòu)其價(jià)值體系的同時(shí),需要根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+”思維進(jìn)行傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)改造,利用“大(數(shù)據(jù))、平(臺(tái)化模式)、云(計(jì)算)、移(動(dòng)互聯(lián)網(wǎng))”方式探索建設(shè)平臺(tái)化互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)商的路徑。
表2 商業(yè)銀行大平云移戰(zhàn)略
面對(duì)著日趨復(fù)雜的市場競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)商業(yè)銀行的觸網(wǎng)就變得更加緊迫。從目前“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢(shì)來看,構(gòu)建平臺(tái)化互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)商將是商業(yè)銀行觸網(wǎng)發(fā)展路徑的可行性模式。而其主要構(gòu)建方式應(yīng)該以“大、平、云、移”為主要模式。
首先,其基礎(chǔ)是平臺(tái)化戰(zhàn)略。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建,聯(lián)合其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營方,在支付方面借助第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì),發(fā)展商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)存貸匯平臺(tái)業(yè)務(wù)。例如以貨幣基金鋪路,構(gòu)建銀行系互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金市場,從而奠定存款優(yōu)勢(shì)。借助互聯(lián)網(wǎng)低成本特征,推出即時(shí)低廉的轉(zhuǎn)賬支付模式,從而以傳統(tǒng)銀行的資本優(yōu)勢(shì)和信用優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)競爭。在此基礎(chǔ)上,以平臺(tái)為核心,通過產(chǎn)業(yè)參與的形式與互聯(lián)網(wǎng)C2C、B2C商城合作,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融前端市場;以貨幣基金、第三方支付合作構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中端市場;與打車企業(yè)、水電煤便民服務(wù)商、鐵路飛機(jī)公共交通服務(wù)商等多種互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)合作,以自身網(wǎng)上平臺(tái)為基礎(chǔ),構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融后端,從而形成完整的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)。
其次,構(gòu)建自身大數(shù)據(jù)庫。聯(lián)合三方數(shù)據(jù)分析公司,云計(jì)算提供商,在商業(yè)銀行開放式的平臺(tái)基礎(chǔ)上,構(gòu)建商業(yè)銀行自身的大數(shù)據(jù)庫,并引入大數(shù)據(jù)分析公司、云計(jì)算提供商等專業(yè)服務(wù)提供機(jī)構(gòu)。從而推出適合每個(gè)消費(fèi)者個(gè)性化需求的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商城,針對(duì)每個(gè)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)個(gè)性化營銷,并通過其交易特征分析得到比較完備的用戶信用評(píng)級(jí),從而為信貸服務(wù)提供基礎(chǔ)。
第三,發(fā)展云計(jì)算服務(wù)。面對(duì)著大數(shù)據(jù)所帶來的巨大數(shù)據(jù)流與信息流分析壓力,聯(lián)合三方構(gòu)建云計(jì)算服務(wù)體系就變得迫在眉睫。通過云計(jì)算的形式聯(lián)合云計(jì)算公司,挖掘商業(yè)銀行廣大物理網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)算能力,為銀行整體服務(wù)。與此同時(shí),可以利用強(qiáng)計(jì)算能力,將原先的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行多點(diǎn)化綜合,以合并簡化處理縮短業(yè)務(wù)流程。以智能化的形式加大互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的前端智能化處理,并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)預(yù)約,減少排隊(duì)等候時(shí)間。
第四,發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。在上述綜合金融平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云計(jì)算平臺(tái)的基礎(chǔ)上,發(fā)展基于智能終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)就有了可能。可以針對(duì)客戶需求對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全天候推廣,利用第三方支付機(jī)構(gòu)合作,構(gòu)建商業(yè)銀行電子錢包,形成O2O閉環(huán)。將互聯(lián)網(wǎng)需求引致為線下實(shí)體需求,并在大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)上,構(gòu)建消費(fèi)快貸服務(wù),讓金融服務(wù)更加全面便捷。
3.創(chuàng)新反饋機(jī)制
在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)綜合金融平臺(tái)的同時(shí),平臺(tái)化商業(yè)模式的發(fā)展就必須擁有足夠的創(chuàng)新機(jī)制,這種創(chuàng)新不是銀行內(nèi)部員工“拍腦袋”創(chuàng)新的結(jié)果,而是通過建立客戶的意見反饋機(jī)制。通過增加客戶的參與熱情,根據(jù)大數(shù)據(jù)分析,采用微創(chuàng)新、迭代創(chuàng)新的模式,以客戶需求為導(dǎo)向,改變?cè)鹊姆答仚C(jī)制,通過快速迭代微創(chuàng)新模式,真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合金融平臺(tái)的自主改革、自我革新和快速創(chuàng)新式發(fā)展。
注釋:
① 城商行研究報(bào)告:http://www.sinotf.com/GB/News/1001/2014-09-25/yOMDAwMDE4MDcyOQ.html。
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