互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)如破竹，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)

東北財(cái)經(jīng)大學(xué)薩里國(guó)際學(xué)院 鄧如意

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)為代表技術(shù)的傳統(tǒng)金融行業(yè)與移動(dòng)互聯(lián)的結(jié)合。我們現(xiàn)在定義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)的定義。它是一種不同于銀行機(jī)構(gòu)作為中介的間接融資，也不同于線下資本市場(chǎng)直接融資的第三種新型金融運(yùn)行體制。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，同開(kāi)放式大背景下的金融體制相結(jié)合，掀起了洶涌的發(fā)展浪潮。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及金融模式如雨后春筍般競(jìng)相登臺(tái)。以余額寶為例，僅8個(gè)月時(shí)間用戶數(shù)就突破了8100萬(wàn)，根據(jù)天弘基金2014年10月發(fā)布的三季度報(bào)告數(shù)據(jù)調(diào)查，截至9月底，余額寶規(guī)模達(dá)到5349億元，累計(jì)為用戶創(chuàng)造的收益超過(guò)了200億元，用戶數(shù)增至1.49億人。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋的發(fā)展趨勢(shì)。

目前，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式根據(jù)其用途不同主要有四種類型：支付類互聯(lián)網(wǎng)金融，融資類互聯(lián)網(wǎng)金融，理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)金融和保險(xiǎn)類互聯(lián)網(wǎng)金融。支付類互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指第三方支付平臺(tái)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)，廣泛參與各類支付結(jié)算等金融服務(wù)，如支付寶，翼支付等。融資類互聯(lián)網(wǎng)金融主要指以目前國(guó)內(nèi)的眾籌模式及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的網(wǎng)貸金融服務(wù)，這種金融模式市場(chǎng)空間較為廣闊，提高了金融創(chuàng)新能力和盈利能力。理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以“寶寶”類產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)，如余額寶，京東小金庫(kù)等。保險(xiǎn)類互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)電商合作，共同服務(wù)于有保險(xiǎn)需求的企業(yè)及個(gè)人，如眾安在線等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的震動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助本身固有的優(yōu)勢(shì)條件，在支付，融資等金融領(lǐng)域廣泛布局，從多方面改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行獨(dú)占資金的格局，以勢(shì)不可擋的姿態(tài)沖擊著以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)。在宏觀市場(chǎng)，客戶服務(wù)，核心業(yè)務(wù)和盈利模式層面帶來(lái)綜合性，持續(xù)性，顛覆性的影響。

(一)沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位

基于國(guó)家政策體制的因素，我國(guó)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)和渠道方面一直都占有著壟斷和強(qiáng)勢(shì)地位。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位正受到前所未有的挑戰(zhàn)。

首先是第三方支付，2013年第四季度第三方支付交易額就達(dá)到7750.8億元，相比于第三季度增長(zhǎng)131.9%。雖然其交易額相對(duì)于銀行的支付結(jié)算額并不大，并不足以對(duì)銀行的地位進(jìn)行動(dòng)搖，但卻給大眾思想帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，使大眾對(duì)支付業(yè)務(wù)有了新的認(rèn)識(shí)。

此外，線上融資的沖擊力也不容小覷。相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，線上融資的違約風(fēng)險(xiǎn)并不高，且過(guò)程更為便捷。以阿里小貸為例，其不良貸款率小于1%，遠(yuǎn)低于同期傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不良貸款率。

最后是互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品，它們的投資收益率相當(dāng)可觀，而且可以獲得比銀行存款更高的收益。繼“余額寶”大獲成功后，“微信理財(cái)通”，“京東小金庫(kù)”等互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品紛紛上線，并形成了相當(dāng)?shù)囊?guī)模。它們與銀行理財(cái)產(chǎn)品和和活期存款在形式上極為相似，形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位。

(二)挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)體系主要集中于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)客戶經(jīng)理或柜員進(jìn)行人工手動(dòng)的信息搜集來(lái)提供金融服務(wù)。其客戶系統(tǒng)相對(duì)保守，往往只針對(duì)高凈值客戶進(jìn)行金融行為分析，且數(shù)據(jù)利用率不高。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻顛覆了這種傳統(tǒng)的服務(wù)體系，讓客戶自主選擇適合的金融產(chǎn)品，上網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，并對(duì)大量零散的信息進(jìn)行整合分析處理。

以保險(xiǎn)銷售服務(wù)為例，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析及風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，但人工操作費(fèi)時(shí)費(fèi)力成本高，很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與客戶的合適匹配。而眾安在線則可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)銷售。在大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)銷售服務(wù)要比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式更加便捷。

(三)突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局

我國(guó)商業(yè)銀行的間接融資模式歷來(lái)占據(jù)著融資格局的主導(dǎo)地位。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了新的融資渠道。這種渠道借助大數(shù)據(jù)挖掘運(yùn)用技術(shù)，整合有利資源搭建電商融資平臺(tái)。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺(tái)，以市場(chǎng)價(jià)值撮合交易，提高了資源配置效率，同時(shí)P2P平臺(tái)提供金融信息，制定投融資雙方的交易規(guī)范。投資人以這些交易規(guī)范為基礎(chǔ)，獨(dú)立判斷投資行為，同時(shí)承擔(dān)投資后果。P2P通過(guò)良好的交易制度和規(guī)范吸引投資者來(lái)到這個(gè)平臺(tái)，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶開(kāi)發(fā)力，縮減了其資源配置力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統(tǒng)的融資格局。

(四)沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式較為單一，其80%以上的收入都來(lái)源于存貸利差，極易受到市場(chǎng)波動(dòng)與經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融專注于高效快捷的服務(wù)，盈利模式與途徑也更加多樣化，主要包括如向金融機(jī)構(gòu)推薦貸款客戶的推薦費(fèi)，撮合交易的手續(xù)費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)投往互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的廣告費(fèi)，給金融機(jī)構(gòu)做客戶信用評(píng)估的定價(jià)費(fèi)和金融企業(yè)管理費(fèi)等。一定程度上改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)與盈利模式，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到擠壓。

如在理財(cái)產(chǎn)品方面，余額寶等理財(cái)類產(chǎn)品大量出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款出現(xiàn)分流，提高了銀行吸收存款的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不上調(diào)理財(cái)產(chǎn)品利率來(lái)被動(dòng)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的盈利模式，蠶食其利潤(rùn)來(lái)源。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

(一)建立“以客戶為中心”的不同梯度的產(chǎn)品體系

互聯(lián)網(wǎng)金融在迎合客戶需求方面，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)的更加個(gè)性化、貼身化。為了應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須重新規(guī)劃市場(chǎng)，以客戶為中心建立有梯度的，個(gè)性化的產(chǎn)品體系。

針對(duì)高凈值客戶及大客戶，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要強(qiáng)化自己的優(yōu)勢(shì)。相比于小微客戶，此類客戶群體相對(duì)穩(wěn)定，受互聯(lián)網(wǎng)影響沖擊較小。因此，銀行應(yīng)延續(xù)這種模式，針對(duì)高端客戶的自身特點(diǎn)提供定制化和高度專業(yè)化的服務(wù)。商業(yè)銀行可以著力開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，設(shè)置相對(duì)較高的門(mén)檻，根據(jù)資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的個(gè)人及企業(yè)的理財(cái)習(xí)慣、財(cái)務(wù)需求、資金狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，設(shè)計(jì)出一系列資產(chǎn)配置方案，提供專門(mén)的財(cái)富管理計(jì)劃。

針對(duì)日漸拓展的海外市場(chǎng)，商業(yè)銀行可以借助政府的力量，積極推動(dòng)跨境金融服務(wù)，為個(gè)人及企業(yè)客戶的跨境金融投資、貿(mào)易、消費(fèi)提供便利，給商業(yè)銀行拓展新的利潤(rùn)來(lái)源。

針對(duì)人數(shù)眾多，資金較為零散的中小微客戶，可以對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)創(chuàng)新，使之成為收益穩(wěn)定、流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)可控、門(mén)檻較低的新型開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品。增加參與度，吸引更多的小額投資者，如浦發(fā)銀行的天益盈1號(hào)。

商業(yè)銀行有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新及建立產(chǎn)品梯度，有利于提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，也是未來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要手段。

(二)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的侵蝕方式可同樣應(yīng)用于商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所覆蓋的地理區(qū)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的承載力。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化的模式下，商業(yè)銀行應(yīng)深度探索互聯(lián)網(wǎng)整合力，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與移動(dòng)互聯(lián)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，拓展線上營(yíng)銷與服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有進(jìn)一步借助互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)化的方式來(lái)單獨(dú)管理和大力運(yùn)作自有品牌的電商服務(wù)平臺(tái)，才能拓展挖掘潛在客戶群，積累和擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。

其具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：銀行可以利用普通電商平臺(tái)所不具有的公信力與品牌影響度，提供一些普通電商平臺(tái)所難以涉及的貴金屬或奢侈品等業(yè)務(wù)，在電商平臺(tái)進(jìn)行銷售，以贏得廣大客戶的忠誠(chéng)度和信任。銀行所建立的電商平臺(tái)可以做B2B、B2C平臺(tái)來(lái)拓寬銷售理財(cái)產(chǎn)品的渠道，而這種平臺(tái)相對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶的信譽(yù)度較高。銀行可以將自身成熟度較高的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，如供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)貸款等引進(jìn)自有的電商平臺(tái)中，降低了交易成本，便捷了交易方式。

除建立電商平臺(tái)外，未來(lái)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)的普及而面臨轉(zhuǎn)型和調(diào)整，應(yīng)當(dāng)改進(jìn)現(xiàn)有的高成本大型網(wǎng)點(diǎn)的模式，向社區(qū)化、親民化、輕型化的方向發(fā)展，并將具有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的服務(wù)引進(jìn)到各個(gè)輕型網(wǎng)點(diǎn)中，既方便了客戶的自助操作，又降低了銀行的全人工服務(wù)壓力，提高了工作效率。同時(shí)把網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)嵌入到客戶的生活當(dāng)中。跟進(jìn)客戶的金融需求，定期做好客戶的市場(chǎng)調(diào)查，有針對(duì)性的提供個(gè)性化服務(wù)。

(三)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用

大數(shù)據(jù)平臺(tái)是連接客戶、平臺(tái)、金融的重要工具。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大數(shù)據(jù)的倉(cāng)儲(chǔ)管理和分析應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)建設(shè)與綜合信息處理的有機(jī)結(jié)合，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)。

作為最重要的也是最基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，銀行在為客戶提供服務(wù)的過(guò)程中，累積了大量客戶的金融行為數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)對(duì)于未來(lái)的收入與利潤(rùn)，具有不可替代的意義。銀行應(yīng)提早建立客戶相關(guān)金融行為的數(shù)據(jù)庫(kù)，來(lái)掌握客戶的各種需求。

首先，務(wù)實(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)的倉(cāng)庫(kù)建設(shè)。除了客戶在銀行提供的直接信息外，如銀行賬單、交易歷史、簽約協(xié)議等，銀行更應(yīng)當(dāng)拓展信息的獲取渠道，廣泛搜集有關(guān)客戶在線購(gòu)買(mǎi)，物流配送，消費(fèi)記錄等不直接在銀行提供的非金融信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，并將集合整理的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

其次，提高信息整合水平。根據(jù)客戶的金融訴求，建立包含客戶條件與產(chǎn)品條件的綜合信息系統(tǒng)，并作為數(shù)據(jù)模型的參考體系。

最后，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的分析能力。銀行應(yīng)選擇專業(yè)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)或體系，對(duì)集合的客戶數(shù)據(jù)實(shí)行具體化系統(tǒng)化的分析，為產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)控制提供業(yè)務(wù)支持，提高客戶屬性與產(chǎn)品特性的匹配度。

(四)借助互聯(lián)網(wǎng)完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用主體具有不確定性，這就增加了金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。傳統(tǒng)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，所以借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的有機(jī)結(jié)合，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

針對(duì)平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行要增加監(jiān)管和違約懲罰力度，可以在網(wǎng)站平臺(tái)上增加普及信用知識(shí)和違約懲罰措施的板塊，同時(shí)對(duì)違約信息進(jìn)行披露，形成各大電子商務(wù)融資平臺(tái)的全覆蓋，以降低風(fēng)險(xiǎn)幾率。進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制思路，由銀行進(jìn)行電子商務(wù)平臺(tái)的全平臺(tái)集合授信，再由平臺(tái)對(duì)進(jìn)駐商戶進(jìn)行分別授信，從而實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的分層管理。

四、結(jié)束語(yǔ)

目前，國(guó)內(nèi)以銀行為核心的傳統(tǒng)金融格局尚未完全打破，金融行業(yè)的背后具有著對(duì)地域資源的控制及政府政策的支持，同時(shí)銀行多年經(jīng)營(yíng)所累積的資本也是優(yōu)勢(shì)所在。但同時(shí)，商業(yè)銀行也必須清楚的意識(shí)到，以互聯(lián)網(wǎng)金融為發(fā)展態(tài)勢(shì)的新金融勢(shì)力擺脫了地域束縛，正不斷刷新著金融業(yè)的歷史。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下構(gòu)建全新開(kāi)放的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系，利用好現(xiàn)有資源和政策優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)與合作共存的關(guān)系中為廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，筑造實(shí)現(xiàn)雙方共贏的新藍(lán)圖。

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