淺談商業(yè)銀行供應(yīng)鏈的融資業(yè)務(wù)

建設(shè)銀行江西省分行 胡斌

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)中小企業(yè)的推動(dòng)作用，但是我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展卻面臨著融資困難的問(wèn)題，加之我國(guó)今年貨幣政策和財(cái)政政策的影響，中小企業(yè)的發(fā)展更是遇到前所未有的挑戰(zhàn)。而供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行在近年發(fā)展起來(lái)的額一項(xiàng)全新的融資模式，或許就是解決中小企業(yè)融資困難的新途徑。

一、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈融資是將核心企業(yè)及其上下游企業(yè)看作一個(gè)整體，并對(duì)該整體內(nèi)的交易關(guān)系、營(yíng)銷(xiāo)模式以及資金流狀況做出綜合授信分析，解決其整體的融資難題、降低其融資成本以及提升核心企業(yè)在內(nèi)的多個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。在這種融資模式中，銀行從核心企業(yè)的信息入手進(jìn)行整個(gè)供應(yīng)鏈的信息分析，通過(guò)應(yīng)收賬款、存貨質(zhì)押、預(yù)付賬款等融資形式，為融資難以實(shí)現(xiàn)的配套企業(yè)提供相應(yīng)的服務(wù)，以達(dá)到保障整個(gè)供應(yīng)鏈穩(wěn)固有序運(yùn)行的目標(biāo)。

2006年年中，深圳發(fā)展銀行作為首個(gè)在國(guó)內(nèi)推出供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的銀行，開(kāi)啟了供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)在我國(guó)的新時(shí)代。自此，中國(guó)銀行、民生銀行、建設(shè)銀行等紛紛效仿也推出各自的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資服務(wù)雖然還處于發(fā)展的初級(jí)階段，許多方面還不夠成熟，但就其發(fā)展速度而言卻是相當(dāng)迅速的。而深圳發(fā)展銀行一直處于銀行業(yè)在該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的前列，該行于2008年首次啟動(dòng)線上供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)的試點(diǎn)服務(wù)，并于09年的第二季度正式投入使用；自正式投入15個(gè)月后，該行的線上供應(yīng)鏈融資用戶(hù)數(shù)已突破一千家；于此同時(shí)，深圳發(fā)展銀行協(xié)助開(kāi)啟的供應(yīng)鏈協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的核心企業(yè)也超過(guò)了50家。

二、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的阻礙

（一）融資產(chǎn)品單一，缺乏特色

我國(guó)進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革已經(jīng)有30多年來(lái)了，其為三大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了不小的動(dòng)力，但是和國(guó)外發(fā)展國(guó)家相比仍有不小的差距，尤其是金融行業(yè)。然而，在中國(guó)進(jìn)入世貿(mào)組織后，這差距被進(jìn)一步放大。就以我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資服務(wù)為例，相對(duì)外資銀行的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)過(guò)于簡(jiǎn)單、基礎(chǔ)以及缺乏特色，無(wú)法滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。

（二）商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資服務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)性是金融類(lèi)服務(wù)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)之一，但就供應(yīng)鏈融資服務(wù)而言，其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

首先是供應(yīng)鏈的自身風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣?yīng)鏈融資的參與者是銀行、核心企業(yè)、上下游企業(yè)以及第三方物流公司，其還款支付則依賴(lài)供應(yīng)鏈中的物流、資金流以及信息流。但是，實(shí)際生產(chǎn)中客戶(hù)消費(fèi)需求在向核心企業(yè)傳遞的過(guò)程中信息的有效性難以完全保證，信息的波動(dòng)逐級(jí)增大，這也叫做牛鞭效應(yīng)。最終，由于信息扭曲的不斷累積，誤導(dǎo)了上游供應(yīng)和生產(chǎn)商的生產(chǎn)和庫(kù)存的決策。

其次是供應(yīng)鏈融資服務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵撊谫Y業(yè)務(wù)的客戶(hù)是不同行業(yè)、不同規(guī)模以及不同狀況的企業(yè)，所以供應(yīng)鏈中企業(yè)各自的信用風(fēng)險(xiǎn)就構(gòu)成了供應(yīng)鏈融資的整體信用風(fēng)險(xiǎn)。尤其自身資金實(shí)力不足或是財(cái)務(wù)問(wèn)題的中小企業(yè)存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)逐級(jí)積累加倍之后，供應(yīng)鏈融資的整體信用風(fēng)險(xiǎn)變得不容小覷。

最后是商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)涉及的融資企業(yè)眾多、業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜以及決策鏈條較長(zhǎng)等問(wèn)題，商業(yè)銀行需要對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)各個(gè)授信企業(yè)的機(jī)械能整體業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控，也要對(duì)供應(yīng)鏈融資的相關(guān)企業(yè)進(jìn)行資料和征信的審查，因?yàn)槿魏苇h(huán)境的誤差都是引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的原因。

（三）供應(yīng)鏈融資組織管理不健全

我國(guó)的商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的審核、跟進(jìn)以及營(yíng)銷(xiāo)分屬在各個(gè)不同的部門(mén)，各部門(mén)之間權(quán)利和衣服的分屬不明確，難以進(jìn)行高效率的整體合作。加之供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間還不夠長(zhǎng)，各地分行、支行的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)組建還不夠完善，也沒(méi)有規(guī)范化的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)管理制度，最終導(dǎo)致在辦理供應(yīng)鏈融資的服務(wù)效率一直很低。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的改進(jìn)意見(jiàn)

（一）創(chuàng)建供應(yīng)鏈融資特色業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的狀況，將企業(yè)的各方面信息作為金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重要依據(jù)，創(chuàng)建供應(yīng)鏈融資特色業(yè)務(wù)。例如，阿里巴巴平臺(tái)的“小貸+平臺(tái)”模式。阿里巴巴集團(tuán)通過(guò)對(duì)淘寶網(wǎng)交易數(shù)據(jù)的分析，將商戶(hù)的交易量、注冊(cè)資金以及資金流動(dòng)周期等做出全方位的分析，以此了解潛在具有融資需求的對(duì)象包括履約能力、資金規(guī)模以及銷(xiāo)售規(guī)模在內(nèi)的各項(xiàng)信息，在解決個(gè)體和小微企業(yè)在內(nèi)的短期融資需求，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)模式中由于信息不完整引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的積極應(yīng)對(duì)。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)防范措施

風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制是一門(mén)復(fù)雜、系統(tǒng)的學(xué)科，對(duì)于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)而言，首先必須建立完善的客戶(hù)信用評(píng)估體系，對(duì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的服務(wù)主體進(jìn)行全方位的信息采集、分析以及判斷機(jī)制，要對(duì)所有企業(yè)的整體分析；然后，確立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，也就是要對(duì)營(yíng)銷(xiāo)、審核以及管理的各部分負(fù)責(zé)人員的素質(zhì)提出更高的要求，保障風(fēng)險(xiǎn)防控在各個(gè)環(huán)節(jié)都有足夠的專(zhuān)業(yè)支撐；最后是將標(biāo)準(zhǔn)化管理模式引入到供應(yīng)鏈的融資業(yè)務(wù)之中，對(duì)該業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和整合，形成標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)管理模式。

（三）加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資管理體系建設(shè)

為了改進(jìn)目前商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的不良管理局面，商業(yè)銀行仔細(xì)分析本行發(fā)展的現(xiàn)狀和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立專(zhuān)職為提供企業(yè)供應(yīng)鏈融資服務(wù)的主管部門(mén)，對(duì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的授信分析、審核批準(zhǔn)以及跟進(jìn)服務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的管理。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡力完善供應(yīng)鏈融資服務(wù)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，積極保障物流、資金流以及信息流的有效傳遞，推動(dòng)企業(yè)、銀行以及第三方物流的有序、穩(wěn)固和持續(xù)的發(fā)展，緩解了供應(yīng)鏈中企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資難題。

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