加快大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展條件下的企業(yè)征信體系建設(shè)

劉樂新

(中宣部思想政治工作研究所，北京 100062)

誠信是我國社會的基本道德要求，是中華傳統(tǒng)文化精神的有機(jī)組成部分，也是奠定現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)定基石。企業(yè)誠信制度的建設(shè)，是社會誠信體系的重要環(huán)節(jié)，在構(gòu)建良好的社會信用環(huán)境，促進(jìn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)繁榮穩(wěn)定，推動國民經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

一、當(dāng)前企業(yè)誠信缺失現(xiàn)象及主要原因

在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，企業(yè)誠信缺失行為十分普遍:制假售假猖獗，假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場，食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量問題突出;部分生產(chǎn)企業(yè)環(huán)保意識淡薄，偷排污水廢氣，超標(biāo)排污，嚴(yán)重破壞生態(tài);企業(yè)商業(yè)欺詐、合同違約、逃廢債務(wù)、偷逃騙稅現(xiàn)象頻繁發(fā)生;部分工程建設(shè)領(lǐng)域商業(yè)賄賂、招投標(biāo)弄虛作假，工程安全問題堪憂;互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中小P2P 平臺非法集資，卷款潛逃行為時有發(fā)生……這些違法行為嚴(yán)重擾亂我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的正常秩序，企業(yè)誠信制度建設(shè)面臨挑戰(zhàn)。

企業(yè)出現(xiàn)誠信缺失現(xiàn)象的主要原因有以下幾方面:首先，我國市場經(jīng)濟(jì)體制還不夠完善，社會貧富差距的擴(kuò)大造成部分人心態(tài)失衡，信用意識淡薄，加上相關(guān)立法、監(jiān)管體系缺失，違約成本過低，造成破壞社會誠信的行為屢見不鮮;其次，社會轉(zhuǎn)型過程中新的道德觀念和行為規(guī)范還未完全建立，同時物質(zhì)文明的極大發(fā)展衍生出消費(fèi)主義、拜金主義等消極觀念，滋長了造假行騙、損人利己、擾亂市場經(jīng)濟(jì)秩序、違背社會契約的現(xiàn)象;最后，我國誠信制度建設(shè)相對滯后，關(guān)于企業(yè)的征信制度、評估制度、公示制度、獎懲制度有待進(jìn)一步健全，［1］企業(yè)信用信息的征集、評估、處理、儲存、檢索、服務(wù)、管理等不能滿足社會發(fā)展日益增長的需求。

二、企業(yè)征信體系的發(fā)展面臨重要的發(fā)展機(jī)遇期

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，社會公眾對誠信在企業(yè)可持續(xù)發(fā)展過程中的重要作用的認(rèn)識逐漸加深，并形成共識，國家層面的征信立法、規(guī)章制度正在緊鑼密鼓地完善中，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，企業(yè)信用數(shù)據(jù)獲取、使用更加便捷，技術(shù)與制度的長足進(jìn)步逐步釋放出誠信紅利，社會共識的達(dá)成，營造了良好的輿論氛圍，企業(yè)征信體系迎來重要發(fā)展機(jī)遇期。

第一，各級政府高度重視信用問題，企業(yè)征信體系、社會信用體系建設(shè)不斷完善。我國政府十分重視信用體系的建設(shè)，2012 年7月，國務(wù)院建立了由發(fā)改委、人民銀行牽頭的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制，明確各部職責(zé)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)社會信用體系建設(shè)工作。黨的十八大提出“加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”。面對全社會的信用體系建設(shè)要求，十八屆三中全會進(jìn)一步提出，要“建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”，明確完善征信獎懲制度。2014 年，國務(wù)院頒布了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020 年)》，這是我國第一部關(guān)于社會信用體系建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，提出建設(shè)的總體思路及具體實(shí)施路徑。征信業(yè)的具體實(shí)施細(xì)則如《企業(yè)信息公示暫行條例》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等也相繼出臺，各地各部門依照地方實(shí)際，制定了各自的征信管理辦法，進(jìn)一步完善社會信用體系建設(shè)，各項(xiàng)制度、實(shí)施辦法在全社會逐步推廣、貫徹執(zhí)行，并取得了初步成效。

第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為企業(yè)信用信息的采集與利用提供了技術(shù)支持與便利。近年來，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算廣泛應(yīng)用，數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)種類增長迅猛，電子商務(wù)公司、社交網(wǎng)絡(luò)平臺、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等依托技術(shù)手段，積累了海量的個人用戶及企業(yè)行為、信用等數(shù)據(jù)，顯著促進(jìn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，也為互聯(lián)網(wǎng)條件下的企業(yè)征信提供了極大便利，有效降低征信成本，提升信用信息的可靠性，優(yōu)化企業(yè)征信業(yè)的格局，因此，征信體系的不斷完善有了可靠的技術(shù)支撐和必要的數(shù)據(jù)來源。

數(shù)據(jù)是國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，國務(wù)院日前出臺的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》提出建設(shè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)十大工程，明確要“加強(qiáng)對政府部門數(shù)據(jù)的國家統(tǒng)籌管理，加快建設(shè)國家政府?dāng)?shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺”，制定時間計(jì)劃，優(yōu)先推動民生保障服務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的政府?dāng)?shù)據(jù)集向社會開放。企業(yè)的注冊信息、經(jīng)營信息等數(shù)據(jù)通常都保存在政府獨(dú)立的部門中，《綱要》的實(shí)施將有力促進(jìn)整合散落的企業(yè)信用數(shù)據(jù)，使更大范圍內(nèi)的企業(yè)征信體系建設(shè)成為可能。

第三，廣泛形成了守信光榮、失信可恥的良好社會輿論氛圍，誠實(shí)守信逐漸成為社會公眾的行動自覺。誠信是社會主義核心價值觀個人層面的要求，同時也是社會各成員相互之間密切合作的價值紐帶，共同的價值追求?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)是契約經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)企業(yè)誠信建設(shè)制度化，是推動企業(yè)進(jìn)一步培育和踐行社會主義核心價值觀的一項(xiàng)重要任務(wù)，企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基本立足點(diǎn)。在新時期，我國信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，誠信建設(shè)成為創(chuàng)新社會治理的重要內(nèi)容，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會領(lǐng)域中發(fā)揮著越來越重要的作用，信用建設(shè)制度、監(jiān)督制約趨于完善，誠信經(jīng)營、守信光榮普遍成為社會共識，社會信用文化環(huán)境逐漸好轉(zhuǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)了各社會主體提高信用意識，將誠信內(nèi)化于心。

三、大數(shù)據(jù)時代企業(yè)征信體系的主要構(gòu)建路徑

大數(shù)據(jù)條件下，豐富的數(shù)據(jù)資源、廣泛的應(yīng)用市場、不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)、信息技術(shù)快速迭代更新，為企業(yè)征信體系的完善提供了充足的便利條件。征信體系是“由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成一個體系”。［2］企業(yè)征信體系是針對企業(yè)開展征信活動構(gòu)成的綜合體系，包括規(guī)范信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置和信用業(yè)務(wù)，制定可操作的信用服務(wù)規(guī)則和處罰規(guī)則，整合有關(guān)政府部門與職能機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用記錄，依法合規(guī)使用企業(yè)信用信息及咨詢報告等，其是一個長期的過程，一項(xiàng)系統(tǒng)性的任務(wù)，需要政府有力推動，企業(yè)積極作為，社會共同參與，公民普遍參與，各方面共同推進(jìn)企業(yè)誠信建設(shè)的各方面、各環(huán)節(jié)。

(一)政府要完善征信立法，制定征信數(shù)據(jù)技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)征信監(jiān)管

從政府層面出發(fā)，制定完善的征信立法與部門規(guī)章制度，促進(jìn)信用行為，加強(qiáng)對征信的規(guī)范管理工作。中國人民銀行副行長潘功勝認(rèn)為，目前，我國專門的信用管理與使用的法律規(guī)范仍有缺失，要進(jìn)一步制定形成信用基本法、信用促進(jìn)法為基本框架，部門規(guī)章制度、實(shí)施細(xì)則為主要補(bǔ)充的信用法制體系，［3］指導(dǎo)、促進(jìn)社會的信用行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，細(xì)化各項(xiàng)管理辦法。

統(tǒng)一數(shù)據(jù)征集，使用關(guān)鍵技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定企業(yè)數(shù)據(jù)納入征信范圍的標(biāo)準(zhǔn)，完善對征信市場責(zé)任主體的監(jiān)管。要制定統(tǒng)一、清晰、透明的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，明確企業(yè)征信數(shù)據(jù)的征集范圍、內(nèi)容與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立健全審查與糾錯機(jī)制、信息公開機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督機(jī)制等，保障企業(yè)征信信息的可靠性及使用過程中的安全性，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、權(quán)威性及有效性，防止數(shù)據(jù)被污染，加大各部門間的數(shù)據(jù)融合度，為促進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、各重要領(lǐng)域企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的融合奠定基礎(chǔ)，掃清關(guān)鍵阻礙。要切實(shí)保護(hù)信息主體權(quán)益，嚴(yán)格限制使用范圍，進(jìn)一步保障企業(yè)商業(yè)秘密及數(shù)據(jù)安全，建立健全信息安全泄露的問責(zé)機(jī)制，倒逼有關(guān)責(zé)任主體切實(shí)加強(qiáng)對企業(yè)信用信息的保護(hù)。

(二)整合信息數(shù)據(jù)庫，建立健全企業(yè)誠信檔案，完善企業(yè)信用評價體系

拓寬企業(yè)征信渠道，匯集整合有關(guān)政府部門、職能機(jī)構(gòu)的企業(yè)信息數(shù)據(jù)，完善企業(yè)各項(xiàng)征信數(shù)據(jù)。拓寬征信服務(wù)渠道建設(shè)，結(jié)合市場主體在市場準(zhǔn)入、納稅情況、合同履行、產(chǎn)品質(zhì)量、社會責(zé)任承擔(dān)等方面的工作，跟蹤企業(yè)在工商、稅務(wù)、金融、保險、質(zhì)檢、社保、海關(guān)等方面的記錄，建立健全企業(yè)誠信檔案，整合利用各項(xiàng)與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)，嘗試建立部門共享、運(yùn)行順暢的區(qū)域內(nèi)，乃至全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)交互共享平臺，著力解決信息不對稱問題，努力實(shí)現(xiàn)政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、職能機(jī)構(gòu)、征信中介及社會公眾間的信息整合與交換，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的互聯(lián)互通和交換共享。

制定技術(shù)評定標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步完善企業(yè)尤其是中小微企業(yè)的信用評價體系，明確網(wǎng)絡(luò)征信評級細(xì)則工作。在建立起完善的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，針對不同企業(yè)建設(shè)適宜的評價體系，明確、細(xì)化各項(xiàng)評價標(biāo)準(zhǔn)，以客觀、準(zhǔn)確地反映評估對象企業(yè)的信用狀況，確定企業(yè)信用等級，實(shí)現(xiàn)分類監(jiān)管。目前，中小企業(yè)財務(wù)制度還不健全，在貸款融資方面處于劣勢，應(yīng)進(jìn)一步將所有開設(shè)對公基本賬戶的小微企業(yè)納入征信體系，征集基本信用信息，［4］根據(jù)資信、商業(yè)計(jì)劃、市場前景等對進(jìn)入系統(tǒng)的中小微企業(yè)進(jìn)行資信評估，并劃分等級，針對性地提供中小企業(yè)融資、擔(dān)保等的普惠金融服務(wù);融合中小微企業(yè)商業(yè)信用與企業(yè)法定代表人、合伙人等企業(yè)負(fù)責(zé)人的個人信用信息，防范由于企業(yè)負(fù)責(zé)人個人信用缺失帶來的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，［5］逐步建立起中小微企業(yè)信用聯(lián)評的長效機(jī)制，健全中小微企業(yè)的信用評估體系。

建立信用核查公示制度，強(qiáng)化信用約束，在部分領(lǐng)域探索建立失信懲戒制度，發(fā)揮信用監(jiān)督、威懾和懲戒的作用。企業(yè)信用管理是一個綜合性的社會監(jiān)管體系，處于法律約束的剛性和道德約束的柔性之間，實(shí)現(xiàn)了外部環(huán)境的制約監(jiān)督與企業(yè)內(nèi)在的自覺自律的有機(jī)結(jié)合，為社會管理提供另外一支良好的抓手。通過廣泛征信，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，健全完善企業(yè)信用檔案，進(jìn)一步發(fā)揮市場機(jī)制的信用管理作用，把失信經(jīng)營的企業(yè)放入異常經(jīng)營者名錄，做到信息公示和公開化，并把企業(yè)的不良信用信息納入警示系統(tǒng)，把嚴(yán)重違法者納入黑名單，建設(shè)與住建、水務(wù)、電力、環(huán)保等社會公共部門，銀行、擔(dān)保、保險等金融機(jī)構(gòu)及公安、檢察院、法院等管理部門聯(lián)動機(jī)制，建立起廣泛的綜合查控網(wǎng)，聯(lián)網(wǎng)聯(lián)控，懲戒嚴(yán)重失信企業(yè)，減少對企業(yè)直接的行政干預(yù)，從而實(shí)現(xiàn)將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到事中、事后的監(jiān)測上來，形成以信用監(jiān)管為核心，并融合行為監(jiān)管、綜合執(zhí)法為一體的新興社會監(jiān)管體系。

(三)積極引入第三方信用評估及管理機(jī)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)征信中介機(jī)構(gòu)快速成長

促進(jìn)征信市場多元化，積極引入信用評估管理第三方機(jī)構(gòu)，形成公共部門與民營部門共同主導(dǎo)信用體系建設(shè)的良好局面。隨著我國注冊市場主體數(shù)量的迅速增長，企業(yè)征信業(yè)務(wù)量急劇增加，政府部門向民營機(jī)構(gòu)敞開征信體系大門，民營征信機(jī)構(gòu)在政策利好的情況下迎來大的發(fā)展時期。數(shù)據(jù)顯示，截至2015 年6 月底，中國人民銀行已對全國17 個省市的78 家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)完成備案。［6］2015 年1 月，芝麻信息管理有限公司、騰訊征信有限公司、考拉征信等8 家民營征信機(jī)構(gòu)成為首批獲得個人征信牌照的機(jī)構(gòu)。［7］民營征信機(jī)構(gòu)協(xié)助政府部門發(fā)揮監(jiān)管職能，實(shí)現(xiàn)征信市場多元發(fā)展的格局。各民營征信機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮政策扶持、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為市場提供企業(yè)信用信息服務(wù)，防范企業(yè)信用風(fēng)險。此外，還可以根據(jù)市場需求及自身狀況，與有關(guān)部門通力合作，應(yīng)用不同計(jì)算模型和數(shù)據(jù)處理方法，靈活開發(fā)征信增值產(chǎn)品，提供多樣化、個性化服務(wù)，如結(jié)合企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，為企業(yè)制定未來發(fā)展戰(zhàn)略提供經(jīng)營決策參考，為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)以納稅信用為基礎(chǔ)的企業(yè)貸款項(xiàng)目等，實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)的差異化競爭。

(四)引導(dǎo)、鼓勵各社會主體積極使用企業(yè)征信產(chǎn)品，做好宣傳工作，抓好誠信教育

引導(dǎo)各社會主體依法合規(guī)地使用企業(yè)征信產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。強(qiáng)化政府部門在推動企業(yè)征信方面的作用，率先合規(guī)應(yīng)用社會信用信息，加大信用產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)用的范圍，將企業(yè)的信用狀況作為行政審批許可、質(zhì)量認(rèn)證、政府采購、稅收優(yōu)惠、行政獎勵等方面的重要參考條件，發(fā)揮信用管理守信激勵的作用;鼓勵銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)及其他社會機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，合理使用企業(yè)信用信息、信用報告、信用等級等征信產(chǎn)品，對信用良好的企業(yè)適當(dāng)傾斜，提高授信額度，給予融資利率優(yōu)惠等，促進(jìn)企業(yè)征信水平的提高;鼓勵企業(yè)開展信用銷售，積極開發(fā)信用消費(fèi)模式。

強(qiáng)調(diào)企業(yè)主體責(zé)任、加強(qiáng)企業(yè)自律，促進(jìn)誠信建設(shè)在企業(yè)內(nèi)部的落地生根。建立健全企業(yè)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，形成規(guī)范的財務(wù)管理制度，嚴(yán)格生產(chǎn)經(jīng)營管理各項(xiàng)規(guī)程;在全企業(yè)上下開展以誠信為主題的企業(yè)文化活動，增強(qiáng)企業(yè)主體責(zé)任感和企業(yè)信用意識;進(jìn)一步深化企業(yè)信用資本的應(yīng)用，形成以“發(fā)展增信用、信用促發(fā)展”的良性循環(huán)，不斷激發(fā)企業(yè)信用自律的內(nèi)在動力。

加強(qiáng)征信宣傳教育，打造現(xiàn)代信用文化。精心組織誠信創(chuàng)建活動，推進(jìn)征信業(yè)的社會宣傳與教育工作，將誠信建設(shè)和弘揚(yáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化結(jié)合起來，大力宣揚(yáng)和褒獎?wù)\信美德和誠信行為，引導(dǎo)人們樹立誠實(shí)守信的觀念，真誠做人、守信做事，促進(jìn)市場參與主體誠信觀念的內(nèi)化，培育現(xiàn)代信用文化，提高社會信用認(rèn)識和應(yīng)用水平。

人無信不立，業(yè)無信不興。加快企業(yè)征信體系建設(shè)，完善企業(yè)誠信制度，是應(yīng)對誠信挑戰(zhàn)、構(gòu)建信用社會的重要途徑，也是促進(jìn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的必由之路，有利于我國實(shí)現(xiàn)國家治理能力和治理體系現(xiàn)代化。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展浪潮風(fēng)起云涌，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新東風(fēng)時送，企業(yè)征信體系建設(shè)必將鼓帆遠(yuǎn)航，踏上更壯闊的征程。

［1］閆志民.把誠信建設(shè)擺在突出位置［N］. 人民日報，2012-7-10(7).

［2］互動百科.征信業(yè)務(wù)［EB/OL］.(2013-08-12)［2015- 09- 03］. http://www. baike. com/wiki/%E5% BE% 81% E4% BF% A1% E4% B8%9A%E5%8A%A1.

［3］潘功勝.中國需要建立發(fā)達(dá)的征信市場［N］. 人民日報，2014-10-13(18).

［4］武彥坤，代曉雪. 解決中小企業(yè)融資困境的關(guān)鍵.解決中小企業(yè)融資困境的關(guān)鍵:健全中小企業(yè)征信體系［J］.征信，2013，(5):35.

［5］童軍輝.強(qiáng)化信用監(jiān)管 推進(jìn)商事制度改革——兼論基于“大數(shù)據(jù)”背景的企業(yè)誠信制度構(gòu)建［J］.中國工商管理研究，2015，(3):60.

［6］中國人民銀行征信管理局. 全國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案數(shù)量［EB/OL］.(2015-07-13)［2015-09-03］. http://www. pbc. gov. cn/zhengxinguanliju/128332/128352/128411/2875623/index.html.

［7］中國人民銀行征信管理局.人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》［EB/OL］.(2015-01-05)［2015-09-03］. http://www.pbc. gov. cn/zhengxinguanliju/128332/128352/128402/2810010/index.html.