基于新形勢(shì)下商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略價(jià)值和戰(zhàn)略選擇分析

摘要:伴隨著我國的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶動(dòng)社會(huì)人群收入水平也在不斷上漲，我國銀行卡業(yè)務(wù)受理范圍日趨廣泛，銀行卡收單業(yè)務(wù)其包含的內(nèi)容也越來越豐富，收單業(yè)務(wù)以同時(shí)深入到高收益、低資本固有的優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)，此外也融入到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)務(wù)內(nèi)部，這些都成為商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及轉(zhuǎn)型發(fā)展方向有利的出發(fā)點(diǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展越來越快，第三方支付方式也越來越盛行的背景條件下，商業(yè)銀行應(yīng)該將收單業(yè)務(wù)從短期戰(zhàn)略性目標(biāo)轉(zhuǎn)化為長期戰(zhàn)略性方針。

一、銀行收單業(yè)務(wù)的內(nèi)容分析

收單業(yè)務(wù)主要是指持卡人在特定簽約商戶、商場刷卡消費(fèi)，銀行會(huì)將刷卡所產(chǎn)生的消費(fèi)金額在一定的自然周期內(nèi)結(jié)算給特定的收單機(jī)構(gòu)，并將從中扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)用，這里所指的收單機(jī)構(gòu)往往是指銀行與三方支付平臺(tái)啟用合作的模式開展銀行收單業(yè)務(wù)，合作的方式主要是銀行將收單業(yè)務(wù)中分支部分或者整體業(yè)務(wù)都外包給第三方合作機(jī)構(gòu)，并且會(huì)在一定的周期內(nèi)向其支付一定的服務(wù)費(fèi)用。隨著社會(huì)的進(jìn)步，我國銀行的收單業(yè)務(wù)已逐步演化成為場景式支付服務(wù)。早在2011年，我國銀聯(lián)就已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合2.1業(yè)務(wù)規(guī)則體系，把支付方式和過程詳細(xì)的分為了交易主體、交易地址、支付渠道等多種要點(diǎn)，將這些要點(diǎn)互相組合，整合出開啟業(yè)務(wù)類型戰(zhàn)略實(shí)施規(guī)劃的新工程。

二、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性意義

(一)收單業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要出發(fā)點(diǎn)

截止目前，中國已經(jīng)逐步開啟了消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長的新局面。傳統(tǒng)的消費(fèi)模式已經(jīng)基本走向結(jié)束，中國的東部以及中西部蘊(yùn)含著極大的刷卡支付需求。銀行搭建支付模式以及支付場景可以促進(jìn)刺激消費(fèi)系統(tǒng)發(fā)展加快，國家相關(guān)部門已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的政策和章程支持收單業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展。伴隨著收單業(yè)務(wù)發(fā)展陸續(xù)加快，銀行卡逐步會(huì)替代實(shí)體現(xiàn)金付款，成為商業(yè)銀行推動(dòng)社會(huì)發(fā)展、開發(fā)綠色金融通道的開路先鋒。

(二)眾多商業(yè)銀行都相繼選擇發(fā)展收單業(yè)務(wù)

從可靠相關(guān)資料表明，世界上很多的商業(yè)銀行都相繼選擇推出了收單業(yè)務(wù)，例如，蘇格蘭大通銀行、皇家銀行下屬的收單公司都是世界上排名靠前的收單機(jī)構(gòu)，美國附屬的服務(wù)中心也是在收單市場占據(jù)著極為重要的位置。在這些國際化大銀行的收入明細(xì)表里，收單業(yè)務(wù)的總收入占據(jù)了很大的部分。

此外，收單業(yè)務(wù)擁有“兩高兩低”的核心競爭優(yōu)勢(shì)，即高關(guān)聯(lián)、高回報(bào)、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)。目前就我國大中型商業(yè)銀行對(duì)于收單銀行的投資和重視度都在不斷增高，對(duì)應(yīng)的收單收入在信用卡業(yè)務(wù)總體收入中占據(jù)的比重也在日益升高，為此由于收單業(yè)務(wù)投入成本較少，風(fēng)險(xiǎn)程度較低，投入收單業(yè)務(wù)的資金成本較少，在商業(yè)銀行資本發(fā)展越來廣泛的當(dāng)下，發(fā)展收單業(yè)務(wù)的真正價(jià)值十分具有戰(zhàn)略意義。

三、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的實(shí)際戰(zhàn)略性選擇

在我國產(chǎn)業(yè)信息不斷升級(jí)和信息不斷發(fā)展的雙重影響下，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行開拓業(yè)務(wù)和維系公司內(nèi)部客戶信息的核心業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬金融發(fā)展市場內(nèi)，誰第一時(shí)間掌握了客戶的資料就掌握了發(fā)展的前景。要把我國銀行的收單業(yè)務(wù)做得更大、更好必須做到以下幾個(gè)要點(diǎn)。

(一)清晰認(rèn)識(shí)金融市場的格局

當(dāng)下，金融發(fā)展概況中不難發(fā)現(xiàn)收單市場主體偏向多元化，其中首要是應(yīng)引起關(guān)注的是收單市場未來的發(fā)展方向。根據(jù)國際上信用卡發(fā)展成熟的發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，成熟后的收單市場往往都是一個(gè)壟斷性較強(qiáng)的市場形式。我國主要是由于市場規(guī)模尚未常熟，此外加上信息發(fā)展速度不及發(fā)達(dá)國家，因此導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)較為多元化，誰最終為壟斷巨頭暫時(shí)還未可知。就當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)而言，建設(shè)、工商、交通銀行等都在依靠自身的資源和相關(guān)優(yōu)勢(shì)飛速提高收單業(yè)務(wù)的核心市場，都在力爭成為收單市場的核心領(lǐng)導(dǎo)者。

(二)充分利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)收單業(yè)務(wù)發(fā)展

經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)十多年的發(fā)展，當(dāng)下我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)初具發(fā)展規(guī)模，綜合發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)蘊(yùn)含著極大的收單商機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓主要是平等、互惠，發(fā)展線上收單業(yè)務(wù)必須增強(qiáng)支付服務(wù)的簡易性和可行性。其次收單產(chǎn)品功能應(yīng)盡力追求精簡，不能過于繁雜，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)支付模式往往是消費(fèi)者自行支付，其操作方式極為簡單大大減輕了消費(fèi)者學(xué)習(xí)時(shí)間，這在追求速度的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代具有極為有效的競爭力。

(三)基于我國商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)發(fā)展收單業(yè)務(wù)

我國相關(guān)部門已經(jīng)在制定相關(guān)新型的刷卡手續(xù)費(fèi)率政策，著力于將費(fèi)率調(diào)整的更加統(tǒng)一，這樣收單機(jī)構(gòu)將不能僅僅憑借價(jià)格戰(zhàn)贏得市場發(fā)展空間，收單業(yè)務(wù)的核心競爭力將回歸到收單機(jī)構(gòu)的服務(wù)水準(zhǔn)競爭中。這樣更多的是要求銀行整合自身整體優(yōu)勢(shì)，更加善于把優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成為銷售的重要手段，借此增強(qiáng)用戶對(duì)銀行的信心。

在我國，商業(yè)銀行是電子支付的先鋒，但客戶需求的支付服務(wù)大多由于銀行內(nèi)部分工不明確的緣由，導(dǎo)致客戶搜索和學(xué)習(xí)花費(fèi)成本較高。在這個(gè)層次上，工商銀行線上POS刷卡就是一個(gè)較為成功的案例，基本整合了手機(jī)驗(yàn)證、網(wǎng)銀支付等無卡支付的多種認(rèn)證模式，把快捷和便利帶給了客戶，把繁瑣的后臺(tái)模式交給了銀行，這樣的工作模式值得發(fā)揚(yáng)。

四、結(jié)束語

當(dāng)下社會(huì)，移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代已經(jīng)降臨，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)成為引領(lǐng)支付服務(wù)創(chuàng)新方式的主要模式。比如持卡人在支付寶頁面完成了需要輸入的客戶信息資料，并且完成驗(yàn)證，發(fā)卡銀行在整個(gè)過程中僅僅起到了輔助其最終扣款的作用。在例如，最近興起的新型移動(dòng)支付典型代表之一的微信支付，其主要是利用輸入持卡人的身份證號(hào)碼、卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等等私人信息就將銀行卡與微信平臺(tái)整體綁定在一起，額外設(shè)定一個(gè)支付密碼，而騰訊財(cái)付通僅僅只需要驗(yàn)證微信平臺(tái)的這個(gè)支付密碼就可以完成整個(gè)交易流程，這種便捷的模式受到廣大消費(fèi)群體的追捧和喜愛。這種僅僅是受理支付方式以及支付場景方面的創(chuàng)新，銀行卡本質(zhì)其實(shí)并沒有發(fā)生任何變化，值得未來推廣和發(fā)展。