互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望

李潤國（鄭州大學(xué)，河南　鄭州　450001）

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望

李潤國
（鄭州大學(xué)，河南鄭州450001）

摘要：隨著中國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普遍使用，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展的越來越迅速，在我國，不僅第三方交易平臺的總量和用戶一直在不斷的增加，我國的金融業(yè)也因為信息技術(shù)的推動正在發(fā)生深刻的變革，并且對傳統(tǒng)的支付方式造成了極大的影響.本文先介紹一下互聯(lián)網(wǎng)金融的狀況，并以余額寶為例分析了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，指出了互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問題及風險并給出相關(guān)發(fā)展對策，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景及未來發(fā)展趨勢闡釋了筆者的觀點.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融創(chuàng)新

在當前，金融全球化飛速發(fā)展.我國的互聯(lián)網(wǎng)也取得了巨大的進步，為金融行業(yè)提供了發(fā)展的工具，使其進入了全面的互聯(lián)網(wǎng)時代，從而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融等.由于其具有高效、便捷、精確的特點，而且可以極大的提升金融運行的效率，所以慢慢的成為人們不可缺少的支付和投資的手段.

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅成本比一般的方式低了很多，且操作起來更加的便利.它突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)在時間上的限制，可以全天24小時無間斷的交易，業(yè)務(wù)的運行也更加的貼近客戶，操作起來也更加的方便.由于減少了固定的物理成本，比如：營業(yè)場所、分支機構(gòu)和營業(yè)點等，同時也省去了維護設(shè)備和員工的工資等，所消耗的費用大大的減少，有著較為顯著的經(jīng)濟性.另外，隨著最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，信息的收集、加工和傳播也變得越來越快，這就促使信息的披露變得越來越充分和透明.同時，信息和業(yè)務(wù)的方式完全達到了自動化和系統(tǒng)化，可以完全擺脫了空間和時間的限制，為客戶提供的服務(wù)也越來越豐富和靈活，效率也更高.互聯(lián)網(wǎng)因為其諸多的優(yōu)點，自誕生以來發(fā)展的速度非常的迅速，并且未來發(fā)展的潛力也非常的巨大.

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的挑戰(zhàn)

其一，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行獨占資金支付的格局；其二，技術(shù)的進步使得傳統(tǒng)客戶變得也越來越不可靠；其三，改變了銀行一家獨攬?zhí)峁┬刨J的局面，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，阿里巴巴已經(jīng)為數(shù)十萬家小型企業(yè)提供了貸款，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶都是一些小微企業(yè).

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包括：通過銀行結(jié)算的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)平臺等.從發(fā)展的形勢上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展不僅需要大數(shù)據(jù)、云計算等新的技術(shù)的運用，也離不開電子商務(wù)的發(fā)展，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融就是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展起來的.雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在誕生的時候引起了巨大的反響，但是總體上來說，還是炒作宣傳的成分居多，實際的行動非常的少.

2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及風險

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

我國的金融網(wǎng)絡(luò)也形成了一定的規(guī)模，但是總體來說運用互聯(lián)網(wǎng)金融來進行交易的總量還是很小的，主要是因為客戶群太少，并且交易額也不大，也存在著很大的風險.主要表現(xiàn)在：（1）整體的大環(huán)境還不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；（2）整個金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風險認識還不清楚；（3）金融認證的體系還沒有完善；（4）相關(guān)的配套法律也沒有健全.

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也對傳統(tǒng)的金融行業(yè)形成了巨大的沖擊和挑戰(zhàn).傳統(tǒng)金融業(yè)主要是通過支付和信用來完成的，其中資金和信息是兩個最為關(guān)鍵的因素.但現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融都可以完成這幾個因素.然而，我國的信用體系的不完全以及整個政策體系的不健全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在很多的問題和風險.

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要表現(xiàn)

2.2.1法律法規(guī)的不完善

因為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開始，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒有建立起來，包括市場準入、交易者的身份證以及電子合同等都沒有形成.機構(gòu)對于法律的意識也比較的薄弱，常常通過打擦邊球的方式也試探法律的底線，通過各種方式來吸收公眾的存款和資金.由于現(xiàn)有的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性沒有進行明確的定位，所以互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)以及P2P網(wǎng)絡(luò)的平臺的業(yè)務(wù)活動也不能進行明確的界定，造成有的時候，真理和謬誤也只有一步之遙.只要機構(gòu)的產(chǎn)品和運作進行很小的變動，就會“越界”進入法律灰色的地帶，碰到法律的紅線.我們對互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展是支持的，但是越過法律的行為是不允許的.

2.2.2資金方面缺少第三方的存管制度，容易發(fā)生危險

現(xiàn)在大部分的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺都沒有第三方來進行監(jiān)管，在這個平臺里存在著大量的資金，如果缺乏相應(yīng)的外部監(jiān)管，極容易發(fā)生資金挪動或攜款跑路的現(xiàn)象.

2.2.3內(nèi)部的控制機制也不健全，容易發(fā)生經(jīng)營方面的風險

內(nèi)部控制是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的防火墻，一個良好的內(nèi)部控制機制，可以有效的防止經(jīng)營風險的發(fā)生.但是，在現(xiàn)實中，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都只追求業(yè)務(wù)能力和盈利，常常會采用哪些高風險的交易模式，對客戶的身份識別、交易記錄等也沒有進行有效的管控，這樣就很容易使得違法活動進行開來，另外，如果業(yè)主內(nèi)部管理水平較低，對信息保護重視的程度也不夠，就很容易使得個人的隱私泄露出去.

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始，我國的相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)也不是很完善，更多的只是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上進行而已，只是把互聯(lián)網(wǎng)作為一個銷售的渠道，對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新潛力重視不足.又隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的需求也極大的膨脹起來，有的時候因為技術(shù)的緣故，就造成了經(jīng)濟的損失，例如技術(shù)方案與客戶端的不兼容，或者選擇的技術(shù)方案不適合金融市場的變化等.另外，在法律法規(guī)方面也遠遠沒有跟上市場的需要，目前僅有兩三部的法律在約束違法的行為，其內(nèi)容也只是涉及了網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)而已，客戶的合法權(quán)益無法得到保證.

3.1加強立法，設(shè)立行業(yè)的規(guī)則

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融模式，它的快速發(fā)展使得現(xiàn)有的金融監(jiān)管和調(diào)控都已經(jīng)無法保證消費者的合法權(quán)益.因為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個多行業(yè)交叉的新興行業(yè)，其監(jiān)管也需要很多的部門之間進行協(xié)調(diào)，共同來完成對其的監(jiān)管.需要央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及工信部、公安部等部委聯(lián)合組成一個類似于“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管小組“的組織，來對互聯(lián)網(wǎng)的立法、執(zhí)法等工作來進行監(jiān)管，不僅要制定相應(yīng)的行業(yè)標準，控制好相應(yīng)的風險，同時也要完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的一系列的措施，第一要改變規(guī)范的多類別的情況，各個部門之間進行協(xié)調(diào)，做到政出一處.第二要完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)等，不僅要全面而且要具體.第三要設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貨幣的法律體系.促使各個金融機構(gòu)之間聯(lián)合起來，建立一套統(tǒng)一的技術(shù)標準，設(shè)立專門的機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融來進行指導(dǎo)和監(jiān)管，只有這樣才能真正的促進金融業(yè)健康的發(fā)展.

3.2發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立安全的防護體系

云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā)展是為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了相應(yīng)的技術(shù)支持，但是這些技術(shù)也要經(jīng)過合理的改造，使其真正的能夠運用到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新中去.同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也要不斷的完善技術(shù)支持和服務(wù)，來匹配技術(shù)的快速發(fā)展，要對技術(shù)的進步有敏感性，可以建立大型專業(yè)的數(shù)據(jù)共享的數(shù)據(jù)庫，來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、交易、市場和監(jiān)管方面的要求.另外，對金融網(wǎng)絡(luò)的安全問題，也要采用防火墻的機制，建立數(shù)字認證，動態(tài)口令，生物識別等服務(wù)，同時要對客戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全的知識，防止網(wǎng)絡(luò)木馬、釣魚網(wǎng)站等給客戶帶來的經(jīng)濟損失.要從硬件和軟件兩方面入手，這樣才可以真正的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全.

3.3研發(fā)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的需求

未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供的增多，個性化的服務(wù)已經(jīng)逐漸成為客戶的主要的選擇.這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商要及時了解客戶的交易偏好，積極研發(fā)和創(chuàng)新服務(wù)，來滿足客戶的需求.例如使得操作頁面更加的友好，流程更加的高效等.這同時也要求金融機構(gòu)要加快重組和兼并的步伐，整合相應(yīng)的資源，來不斷創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造一流的服務(wù)平臺.同時也要推進一體化的服務(wù)，例如只用一個界面，可以實現(xiàn)客戶的大部分需求.在創(chuàng)新的同時，一定要注意要以客戶為中心，多與戰(zhàn)略伙伴之間進行相應(yīng)的合作，來增加客戶之間的粘性，實現(xiàn)合作共贏的局面，對上游和下游的資源進行有效的整合，推行一站式的服務(wù)平臺，及時為客戶提供解決問題的方案.綜上所訴，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)、空間便利也要方便，同時也要與時俱進不斷創(chuàng)新.在千變?nèi)f化的金融市場中，最基本的就是不斷加強立法，設(shè)立相應(yīng)的行業(yè)標準，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，設(shè)立較為安全的體系，不斷開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿足客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，這樣才能推進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展.

4互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

或許在相當長一段時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還不足以撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位，但是這種以網(wǎng)絡(luò)渠道拓展、大數(shù)據(jù)運用和虛擬信用平臺為主要特征的金融交易模式正順應(yīng)時代的大潮流在快速發(fā)展，并且在試圖革新傳統(tǒng)金融中介和貨幣發(fā)行體系的虛擬信用平臺，重構(gòu)新生代金融生態(tài)圈，這些無疑已經(jīng)在顛覆和重塑傳統(tǒng)金融體系.當然，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)畢竟其資歷尚淺，在其自身發(fā)展過程中應(yīng)當特別注意傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展所遇到過的市場風險、操作風險以及法律風險等風險控制問題，相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)當跟上步伐，完善監(jiān)管法律法規(guī).使互聯(lián)網(wǎng)金融能更為穩(wěn)健的發(fā)展，使更多的民眾受惠.

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠產(chǎn)生極大的社會效益，不僅能夠促進經(jīng)濟的快速增長，同時也減少了很多的交易成本.另外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，現(xiàn)代的金融業(yè)的分工和專業(yè)化也大大的進行簡化了，并逐漸被相關(guān)的軟件技術(shù)所替代了.參與者的身份也大大的降低了，企業(yè)家、普通的老百姓都可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融的交易，同時所產(chǎn)生的巨大的效益也可以惠及我們普通的老百姓.風險定價、期限匹配等交易也會大大的進行簡化，變得更加容易操作.

對于政府來說，互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決中小企業(yè)融資難的問題，可以大大的促進民間資本的陽光化和規(guī)范化，使得金融行業(yè)能夠惠及更多的企業(yè)，從而帶動經(jīng)濟的快速發(fā)展.對于金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式同時也帶來了巨大的商機，能夠充分的形成競爭的態(tài)勢.而對于小銀行，新興商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)一定會帶來沖擊，但也是一個發(fā)展的契機.對客戶會進行極大的利好，對支付方式能夠形成有效的替代，對結(jié)算體系也會產(chǎn)生積極的影響等.可以有效地彌補發(fā)展中銀行的缺陷，利用互聯(lián)網(wǎng)金融來改造自己，同時打破區(qū)域的限制和結(jié)算的問題等，化挑戰(zhàn)為機遇.

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中圖分類號：F830.3

文獻標識碼：A

文章編號：1673-260X（2015）07-0125-03