錦州市小微企業(yè)成長的融資制約因素及對(duì)策探索

□ 高 然

錦州是遼西重要工業(yè)城市，其中小微企業(yè)作為工業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)力量。錦州市小微企業(yè)發(fā)展速度迅速，很大程度上創(chuàng)造了錦州地區(qū)的就業(yè)機(jī)會(huì);經(jīng)濟(jì)產(chǎn)量較大，為錦州地區(qū)稅收收入、GDP增長等都打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。據(jù)錦州市工商局資料，截至2013年末，錦州市各類市場主體總量為100，899戶，其中小微企業(yè)51，678戶，占總量的51.2%;注冊資本125.2億元，占各類市場主體注冊資本總額的50.9%;從業(yè)人員38.2萬人，占各類市場主體從業(yè)人員總數(shù)的49.7%;全地區(qū)稅收的54%、生產(chǎn)總量的53%來自小微企業(yè)。然而，它們卻面臨著融資缺口巨大、直接融資渠道單一和間接融資成本過高等問題。

一、錦州市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

(一)錦州市小微企業(yè)資金約束突顯。資金不足是錦州市小微企業(yè)目前面臨的首要問題。錦州地區(qū)的“三小”企業(yè)約13.23萬戶，融資需求約270億。根據(jù)對(duì)錦州市小微企業(yè)資金問題的調(diào)查結(jié)果，具體表現(xiàn)為:約80%的小微企業(yè)在發(fā)展過程中都遇到了資金不足的問題。其中資金需求比較小的小微企業(yè)占16%，其資金需求量較易滿足，如食品加工和動(dòng)植物養(yǎng)殖型小微企業(yè)。資金需求較大的小微企業(yè)占一半，如制造業(yè)、印刷業(yè)等;還有約34%的企業(yè)資金需求很大，其需求滿足度為50%～80%，這類企業(yè)投資成本大，主要表現(xiàn)為建材業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等。其次資金成本太高、固定資產(chǎn)和技術(shù)開發(fā)投資不足也是突出問題。

(二)錦州市小微企業(yè)融資渠道單一。被調(diào)查小微企業(yè)融資渠道單一，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)內(nèi)部利潤積累是被調(diào)查小微企業(yè)最主要的融資渠道。小微企業(yè)通過表外融資業(yè)務(wù)、股權(quán)融資、民間融資的外部融資來源較少，而依靠資本市場融資的企業(yè)更少之又少。被調(diào)查小微企業(yè)中的絕大部分企業(yè)并沒有上市的打算。錦州市小微企業(yè)的外部融資渠道主要是親戚朋友無息借款、私人借款，只有很少部分企業(yè)采用其他外部融資方式。

(三)錦州市小微企業(yè)銀行貸款難中求進(jìn)。除了企業(yè)自身規(guī)模小、盈利能力弱、風(fēng)險(xiǎn)水平高等因素外，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、銀行結(jié)構(gòu)和資金投放結(jié)構(gòu)等方面存的問題，使得小微企業(yè)金融貸款的難度加大。雖然政府和一些地方性銀行也為小微企業(yè)開辟了優(yōu)惠通道，但畢竟不能惠及到所有小微企業(yè)。還有相當(dāng)一部分小微企業(yè)在銀行貸款過程中仍存在難度;更有一些規(guī)模小的小微企業(yè)認(rèn)為幾乎不可能獲得銀行貸款。因?yàn)殂y行會(huì)通過規(guī)模、資產(chǎn)、盈利、負(fù)債收入比等方式來鑒別客戶資質(zhì)，以規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)。而小微企業(yè)能否取得銀行借款的重要因素取決于小微企業(yè)的有效抵押資產(chǎn)和擔(dān)保物。

二、錦州市小微企業(yè)融資難的影響因素

“融資難”的問題不僅和小微企業(yè)的自身?xiàng)l件有著密切關(guān)系，而且很大程度上也受限于其所處的宏觀環(huán)境。

(一)小微企業(yè)自身。被調(diào)查企業(yè)融資渠道較單一，究其原因主要有兩方面:第一，小微企業(yè)出資人有限，產(chǎn)權(quán)集中，內(nèi)部融資之路非常艱難。多數(shù)小微企業(yè)由于規(guī)模較小，缺乏融資所必需的不動(dòng)產(chǎn)。第二，小微企業(yè)多從事低附加值產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，產(chǎn)品技術(shù)含量低。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，全地區(qū)還有一半以上的小微企業(yè)沒有品牌意識(shí)，再加上小微企業(yè)本身又缺乏完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和健全的風(fēng)險(xiǎn)防御控制系統(tǒng)。一旦遭遇市場變化，小微企業(yè)就會(huì)面臨巨大的生存危機(jī)和發(fā)展困境。

(二)金融機(jī)構(gòu)方面。融資成本高。各家商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶普遍采取了在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%甚至50%的政策，有些企業(yè)還要加上擔(dān)保費(fèi)及各種中介費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)負(fù)擔(dān)較重。此外，辦理銀行貸款手續(xù)繁雜，周期較長。小微企業(yè)普遍反映，在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，評(píng)估、審計(jì)等手續(xù)仍然較為復(fù)雜，辦理周期較長，還存在著中介收費(fèi)不統(tǒng)一等問題。小微企業(yè)諸多明顯、劣于大企業(yè)的自身?xiàng)l件，也使得銀行為降低其收不回的風(fēng)險(xiǎn)，更多地為大企業(yè)辦理貸款，鮮有銀行為小微企業(yè)開辟綠色通道。

(三)宏觀政策方面。近年來，為了緩解中小企業(yè)融資困難，遼寧省出臺(tái)了相關(guān)文件及優(yōu)惠政策，統(tǒng)籌劃撥小企業(yè)貸款信用擔(dān)保資金。但進(jìn)展效果不很明顯，究其原因，有利的是各項(xiàng)相關(guān)政策規(guī)定了小企業(yè)提供擔(dān)?；鸬膬?yōu)惠措施，卻也都對(duì)小企業(yè)的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保做了很多相關(guān)限制規(guī)定。遼寧省小微企業(yè)融資尚缺乏完善的信用擔(dān)保制度。這就使得許多小微企業(yè)很難享受到政策的優(yōu)惠。

三、錦州市小微企業(yè)的融資對(duì)策

(一)小微企業(yè)要主動(dòng)出擊，練好內(nèi)功。

1.主動(dòng)探尋多種融資渠道，加強(qiáng)自身理財(cái)能力。為了解決自身的融資難題，小微企業(yè)要主動(dòng)出擊，充分利用自身良好的信用、將強(qiáng)的地區(qū)品牌效應(yīng)等為自己開辟新的融資途徑。例如在當(dāng)?shù)鼐哂辛己每诒托庞玫钠髽I(yè)可以利用應(yīng)付賬款，盡可能占用上游企業(yè)的資金;利用預(yù)收賬款，合理利用下游企業(yè)的資金。利用商業(yè)匯票和銀行匯票交易、內(nèi)部股權(quán)融資和引進(jìn)投資基金等方式，也可以一定程度上緩解融資困境。提高其盈利能力水平更是小微企業(yè)發(fā)展的根本。此外，“會(huì)理財(cái)，懂理財(cái)”，也有利于小微企業(yè)獲得貸款，就要求企業(yè)提高財(cái)務(wù)人員素質(zhì)，健全財(cái)務(wù)制度。

2.破解中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)之困，積極實(shí)施品牌戰(zhàn)略。隨著國家戰(zhàn)略規(guī)劃的逐步推進(jìn)，企業(yè)信息化將成為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的關(guān)鍵。全網(wǎng)通址將充分發(fā)揮產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)的優(yōu)勢，以網(wǎng)絡(luò)營銷為切入點(diǎn)，為中小企業(yè)提供更加完善的信息化服務(wù)。小微創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，把切入點(diǎn)由主流應(yīng)用轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)的移動(dòng)平臺(tái)，靈活經(jīng)營，培育自己的品牌，避開與大公司硬碰硬的正面交鋒。

(二)發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1.拓寬小微企業(yè)融資渠道。目前，全地區(qū)已登記擔(dān)保公司39戶，小額貸款公司48戶。為適應(yīng)目前小微企業(yè)蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求，錦州市相關(guān)部門要積極宣傳并舉辦小額貸款業(yè)務(wù)推介會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)等，積極搭建銀行和小微企業(yè)對(duì)接合作平臺(tái)，促成銀企合作。在基層建立服務(wù)窗口，印發(fā)“信貸融資服務(wù)指南”。通過諸多路徑解決金融信貸部門與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱、不暢通問題。

2.加快金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為突破小微企業(yè)融資“瓶頸”，各金融機(jī)構(gòu)開發(fā)應(yīng)用了一系列具有地方特色、時(shí)代特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和典型做法。第一，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)專門適用于小微企業(yè)的授信制度、貸款抵押和擔(dān)保方式。第二，在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、信息管理等方面滿足小微企業(yè)的金融需要。第三，“商會(huì)+擔(dān)保公司+銀行貸款”的信貸模式，引入商會(huì)擔(dān)保，解決了廣大小微企業(yè)的抵押擔(dān)保困難;“村官+擔(dān)保+財(cái)政+銀行”信用模式，采取多部門聯(lián)合審核認(rèn)定、地方財(cái)政貼息、銀行發(fā)放貸款的方式，全力支持有創(chuàng)業(yè)意愿、急需資金的大學(xué)生村官立足農(nóng)村、創(chuàng)業(yè)富民。

(三)加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控，完善金融扶持與服務(wù)體系。

1.推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。一是積極支持小微企業(yè)開展股權(quán)出質(zhì)、動(dòng)產(chǎn)抵押和商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記。二是進(jìn)一步放寬企業(yè)出資方式，擴(kuò)大非貨幣出資方式，引導(dǎo)其以股權(quán)、海域使用權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、高新技術(shù)出資，允許債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)。三是深入推進(jìn)個(gè)體工商戶轉(zhuǎn)企升級(jí)工作，出臺(tái)相關(guān)政策，確認(rèn)轉(zhuǎn)企升級(jí)名單，開辟綠色通道，放寬“字號(hào)”名稱、前置許可文件、經(jīng)營場所等登記條件;對(duì)申請注冊具有一定投資規(guī)模的申請者，直接引導(dǎo)其注冊為企業(yè)。

2.完善政府公共服務(wù)和社會(huì)管理職能。錦州市可以積極設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新完善首辦責(zé)任制、一次告知、當(dāng)場登記、限時(shí)辦結(jié)等登記制度;從“多人審核”、“一審一核”到“一人審核”，不斷改革審批制度;不斷創(chuàng)新完善跟蹤服務(wù)、預(yù)約服務(wù)、延時(shí)服務(wù)和上門服務(wù)等服務(wù)措施;適時(shí)下放登記審批權(quán)限，全地區(qū)全部委托工商所開展個(gè)體工商戶、獨(dú)資企業(yè)登記，目前，正在進(jìn)行農(nóng)民專業(yè)合作社委托登記工作。強(qiáng)化行政指導(dǎo)力度，充分發(fā)揮行政執(zhí)法“預(yù)防、警示、教育”的功能，提倡柔性執(zhí)法，推行行政輔導(dǎo)、行政公示、行政示范、行政提醒、行政告誡、案件回訪等制度。

總之，小微企業(yè)成長過程中的融資難題是長期性的、客觀存在的。社會(huì)各方面都要積極總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，致力服務(wù)于小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，才能加速振興錦州市的民營經(jīng)濟(jì)。

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