中國民間金融的百年風云

趙青新

浙江民間從前流行“做會”。某戶家庭因為蓋房、婚喪事宜或購買大宗物件等出現(xiàn)資金困難，就會向親朋好友籌集資金“做會”，一般兩到三年為期限，“應會”的成員每月繳納會費，輪流使用或者采用“標會”方式由標價高者得之。在80年代經(jīng)濟迅猛發(fā)展的背景之下，互助會蛻變?yōu)槊耖g借貸組織，在“錢生錢”高息融資的誘惑下，終于引發(fā)了80年代末期席卷浙江民間的“倒會風潮”。

我親眼目睹我身邊的許多家庭卷入這場災難，成為了倒會的犧牲品。很多年來，我一直在思考：為什么“做會”后來這么瘋狂？會頭為什么要采用高息融資的方式集資，僅僅是出于對金錢財富的渴望嗎？會員們?yōu)槭裁锤拭帮L險把“雞蛋”交給這些隨時可能因為資金鏈斷裂而砸碎的“籃子”呢？……

這些問題，在《盤活：中國民間金融百年風云》中，找到了部分答案。

王千馬以喬家大院開篇。喬家大院的真正名字叫“在中堂”，讓它興旺發(fā)達起來的主人叫“喬致庸”。王千馬聯(lián)系喬家生活日常，解讀喬家“言商仍在儒”，形成了被社會認可的儒商倫理：“寧可少賺錢，不能失信；寧可不賺錢，不能失信；寧肯賠錢，也不能失信。”王千馬說：“如果說市場催生了民間金融的各種形態(tài)，儒家則塑造了民間金融的精氣神?！?/p>

在《盤活》中，我們可以看到許多誠信故事：日升昌為老乞婆兌換大額匯票；民國教材《誠實的孩子》，取材自寧波商人葉澄衷少年時拾金不昧的事跡；陳光甫提倡“一元起存”小額儲蓄、從容應對客戶100元開100個賬戶的故意刁難行為；以及面對擠兌風潮時，書中屢次出現(xiàn)的殫精竭慮、甚至不惜毀家紓難、也要對客戶負責的各種故事……誠信，構成了中國民間金融最基本的商業(yè)倫理，是中國民間金融的立身之本。

“做會”的基礎，正是源于誠信。費孝通在《鄉(xiāng)土中國》中對“熟人社會”進行過詳細描述，“做會”極其符合費先生的這一論點。費孝通非常關注這個問題，曾經(jīng)在1986年專門考察了浙江溫州，恰恰在1986年，短短3個月中，溫州全市就有200多人潛逃甚至自殺，不少人傾家蕩產(chǎn)。

我們可以從道德角度指責會頭們喪失誠信，然而，問題在于，書中所述的那些誠信的中國民族資本家，他們的慘烈結局隱隱透露出“誠信”的尷尬和無奈。僅僅依靠誠信，是遠遠不夠的。

王千馬在書中以“錢輕VS權重”剖析中國民間金融的疼痛。票號、典當、錢莊、保險、民營銀行，不管哪種形式，中國民間金融一直以來都無法擺脫由上而下的權力擠壓。我們可以看到，中國民間的各種金融運作，從它誕生之初就不得不攀附于權力之側，山西票號和清政府的親密關系，“廣州十三行”本身就是王權特許的結果，盛宣懷背后的清廷權貴勢力，“北四行”股東們的官方背景，民國時期各家民營銀行依附的軍閥集團……所有的一切，都暴露出中國民間金融先天的不足、娘胎里的病根，不能發(fā)育完整的“翅膀”，如何支撐它們的長久飛翔？折翼后的墜落，是必然的結果。

如今，在互聯(lián)網(wǎng)時代，股票、基金、支付寶、財付通、微信平臺等相繼橫空出世，中國企業(yè)融資渠道合理化、多樣化、簡捷化，我們可以有理由期待：良好的生態(tài)系統(tǒng)正在構建，中國民間金融在堅守誠信的同時，在健康的金融環(huán)境中可以獲得更多的飛翔能量。