反洗錢實(shí)踐中的客戶身份識別困境

王鳳麟

客戶身份識別的含義與要求

客戶身份識別是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確認(rèn)客戶的真實(shí)身份。與此同時， 了解客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等?？蛻羯矸葑R別作為反洗錢工作三大核心義務(wù)之一， 也是反洗錢工作中的第一道防線，在遏制和防范洗錢犯罪中起著至關(guān)重要的作用。

《反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《辦法》）、《關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別有關(guān)工作的通知》（以下簡稱“235號文”）對財(cái)險公司客戶身份識別提出如下要求：一是勤勉盡責(zé)， 建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度、內(nèi)部操作規(guī)程。二是按《辦法》要求開展客戶身份初次識別、持續(xù)識別和重新識別工作，包括核實(shí)客戶身份、留存客戶身份證明文件復(fù)印件或影印件、登記客戶身份基本信息等。三是按照235號文要求，了解非自然人客戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)與股權(quán)或者控制權(quán)結(jié)構(gòu)，了解相關(guān)的受益所有人信息，持續(xù)關(guān)注受益所有人信息變更情況，并登記受益所有人的姓名、地址、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。四是委托第三方開展客戶身份識別時，與受托機(jī)構(gòu)簽訂書面協(xié)議、明確各自具體職責(zé)，同時第三方機(jī)構(gòu)對符合條件的客戶開展客戶身份識別工作。五是開展客戶風(fēng)險等級劃分和分類管理工作。

反洗錢客戶身份識別存在的問題

個人客戶身份信息獲取困難。目前僅銀行與公安機(jī)關(guān)建立了聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，而對于符合條件的個人客戶大多通過留存有效證件復(fù)印件或影印件、面對面或電話問詢等手段登記基本信息來進(jìn)行身份識別， 存在兩方面問題：一是對于客戶身份信息的真?zhèn)螣o法做到準(zhǔn)確鑒別。同時也受人員數(shù)量的限制，無法大規(guī)模開展走訪來調(diào)查客戶身份信息。二是登記基本信息時，個人客戶的職業(yè)獲取困難。一方面，業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)操作中對登記客戶的職業(yè)信息無強(qiáng)制要求，一線人員會忽視此項(xiàng)信息；另一方面，客戶出于保密心理不愿提供過多個人信息。

法人客戶中法人、受益人身份信息獲取困難。按照《辦法》和235號文要求， 法人客戶需要留存除營業(yè)執(zhí)照之外的控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限，同時對法人客戶的受益人進(jìn)行識別和登記其相關(guān)信息。三證合一后，除了營業(yè)執(zhí)照獲得較容易外， 其余證件信息獲取困難：一方面，由于財(cái)險公司的獲取信息途徑少，只能通過登陸國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、“天眼查” 等獲取營業(yè)執(zhí)照號碼、控股股東或者實(shí)際控制人、法人、受益人的姓名，而這其中因上述系統(tǒng)與公司內(nèi)部系統(tǒng)無對接，及時性無法得到保障。另一方面，銷售人員由于反洗錢工作意識不到位，擔(dān)心向法人客戶索要資料煩瑣而失去業(yè)務(wù)，在進(jìn)行銷售時不索取相關(guān)資料，造成后期二次索取資料時更加困難。

保險中介代理機(jī)構(gòu)未盡職開展客戶身份識別工作。以我公司下轄A中支公司2017年為例，中介代理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)占比達(dá)到25.7%，實(shí)際現(xiàn)場檢查過程中，我公司與中介代理機(jī)構(gòu)都簽署了協(xié)議，協(xié)議中明確了反洗錢各自職責(zé)。但對方在履行客戶身份識別工作中，客戶身份信息登記不完整，同時出于業(yè)務(wù)保護(hù)的目的，不留存客戶真實(shí)聯(lián)系方式，僅留存具體經(jīng)辦人的聯(lián)系方式。主要原因如下：一是大多保險中介機(jī)構(gòu)重業(yè)務(wù)，普遍認(rèn)為反洗錢與其無關(guān)，反洗錢內(nèi)控機(jī)制不健全，僅是為了完成籌建時監(jiān)管要求所制定的，且不具有實(shí)操性；二是與中介機(jī)構(gòu)合作的過程中，因其有保險資源，公司無“話語權(quán)”，無法強(qiáng)制其真正履行反洗錢義務(wù)；三是2017年前，人民銀行未將保險中介機(jī)構(gòu)納入義務(wù)機(jī)構(gòu)中，其不會因不履行反洗錢義務(wù)而受到處罰。目前，人民銀行已將其納入義務(wù)機(jī)構(gòu)中進(jìn)行統(tǒng)一管理。

電網(wǎng)銷業(yè)務(wù)客戶身份識別困難。在電網(wǎng)銷業(yè)務(wù)中，缺少了與客戶面對面溝通，大部分的情況下，只通過電話或者網(wǎng)絡(luò)提供的提示來進(jìn)行相關(guān)信息的填寫并支付即完成交易，在客戶身份識別方面存在三方面問題：一是對于客戶身份、相關(guān)人員關(guān)系的核對、確認(rèn)僅通過客戶告知或者填寫、上傳的資料進(jìn)行，無法真正了解客戶，如對其交易目的、交易性質(zhì)、實(shí)際控制人無法了解。二是客戶身份基本信息不完整或真實(shí)性無法辨別。一方面，缺少面對面的引導(dǎo)，使得部分客戶的信息中職業(yè)、地址等缺乏有效性；另一方面，公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶信息錄入界面不完整， 個人客戶只需要提供姓名、身份證件類型、號碼、聯(lián)系方式、地址等信息，而無性別、職業(yè)、國籍以及有效期限。三是無法核實(shí)客戶填寫信息的真實(shí)性，實(shí)務(wù)中會出現(xiàn)投保人利用他人身份信息投?；蛘咛峁┨摷俚纳矸?、年齡、職業(yè)、住所信息等情況，從而給客戶身份識別工作造成困難。

“代刷卡”業(yè)務(wù)的資金來源難以取證。自2009年1月1日起，山西省各家財(cái)險公司按照山西保監(jiān)局下發(fā)的《山西省保險行業(yè)機(jī)動車輛保險“見費(fèi)出單”管理制度實(shí)施方案》開始實(shí)行車險業(yè)務(wù)“見費(fèi)出單”。此后幾年中，非車險業(yè)務(wù)也逐漸過渡到“見費(fèi)出單”，柜面業(yè)務(wù)變?yōu)椤傲悻F(xiàn)金”。我公司按照山西保監(jiān)局《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車輛保險“見費(fèi)出單”工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，建立了《現(xiàn)金轉(zhuǎn)刷卡交易登記簿》。后期為了更好地保留資金來源以及流向的痕跡，改成了《代刷卡業(yè)務(wù)登記臺賬》，但實(shí)際操作中仍然存在三方面問題：首先，登記內(nèi)容不完整或者不登記，如客戶聯(lián)系方式未填寫或留存業(yè)務(wù)員聯(lián)系方式、保單號未填寫或者不完整。其次，作為資金來源留存證據(jù)的POS 小票隱去了開戶銀行、持卡人姓名等重要信息，只顯示銀行卡的部分尾號字段。同時，由于POS小票使用的是普通熱敏紙， 隨著時間的流逝其上面的字跡會慢慢褪色消失，在半年或者更長時間后變成白紙一張。提供POS機(jī)的銀行也不會將卡號、卡主姓名等信息通過系統(tǒng)反饋給公司，事后追蹤代刷卡人的信息，只能根據(jù)代刷卡人的簽名進(jìn)行推斷。這樣一來，相關(guān)崗位人員無論在反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)中，還是在業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)資料中，對資金來源了解都比較困難。最后，業(yè)務(wù)員為了節(jié)約時間，通過支付寶、微信等方式替客戶墊付保費(fèi)，而客戶通過銀行轉(zhuǎn)賬或者第三方支付的方式將保費(fèi)轉(zhuǎn)給業(yè)務(wù)員。在這個過程中，業(yè)務(wù)員與客戶交易的痕跡未留存，不能體現(xiàn)資金來源及流向。

客戶風(fēng)險等級劃分和分類管理工作過分依賴系統(tǒng)劃分。以我公司為例，按照客戶、地域、職業(yè)、行業(yè)、業(yè)務(wù)等因素將客戶劃分為禁止類風(fēng)險客戶、高風(fēng)險客戶、中風(fēng)險客戶、低風(fēng)險客戶四個等級。在錄入客戶信息時，由工作人員完成第一次等級劃分工作；客戶信息更新至反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)后，系統(tǒng)再根據(jù)風(fēng)險子項(xiàng)進(jìn)行第二次等級劃分，并將有可疑因素的客戶列入“待處理”任務(wù)狀態(tài)中，由工作人員根據(jù)實(shí)際情況復(fù)核最終確認(rèn)客戶風(fēng)險等級。從實(shí)踐看，目前主要依賴系統(tǒng)的劃分，客戶基本為低風(fēng)險客戶，很少進(jìn)行人工識別。

加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別的建議

加大反洗錢宣傳培訓(xùn)力度。提升各層級人員的反洗錢意識及崗位員工的工作技能，對外加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別工作的常態(tài)化宣傳，采取多樣化的宣傳方式，吸引客戶的關(guān)注，提高客戶對身份識別制度的認(rèn)知，爭取其支持和配合相關(guān)工作。對內(nèi)加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn)，提高各業(yè)務(wù)部門和員工對反洗錢工作的熟悉程度，強(qiáng)化員工素質(zhì)及工作技能。

梳理完善客戶身份識別工作制度及內(nèi)部操作規(guī)程。修訂完善公司客戶身份識別工作制度和內(nèi)部操作規(guī)程，更好地適應(yīng)反洗錢工作新要求，提升客戶身份識別工作的有效性。同時，要加強(qiáng)客戶持續(xù)識別和重新識別工作，及時更新客戶基本信息， 以便進(jìn)一步了解客戶，識別異常，并通過客戶新舊信息的對比，及時發(fā)現(xiàn)問題。

采取多種措施，降低“代刷卡”帶來的風(fēng)險。一是采取限制代刷卡的金額和次數(shù)，減少一線人員代客戶刷卡的行為。二是引導(dǎo)客戶自己刷卡或者通過第三方支付平臺繳納保費(fèi)。對于堅(jiān)持以現(xiàn)金形式投保的客戶，加強(qiáng)對其進(jìn)行客戶身份識別，如發(fā)現(xiàn)行為可疑的，經(jīng)核實(shí)后調(diào)整其風(fēng)險等級，并及時向上級公司及當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提交可疑交易報(bào)告，降低洗錢風(fēng)險。三是通過改造系統(tǒng)，監(jiān)控資金來源與流向，留存完整的資金收付信息。四是完善承保、理賠工作流程，在流程中增加“代刷卡”的相關(guān)內(nèi)容。

加強(qiáng)反洗錢工作監(jiān)督考核力度。首先，加強(qiáng)日常監(jiān)督，指導(dǎo)下轄公司做好風(fēng)險等級劃分，充實(shí)審核依據(jù)，確保審核質(zhì)量，有效防范風(fēng)險。其次，強(qiáng)化反洗錢內(nèi)部檢查、審計(jì)工作力度，以查促改，完善反洗錢內(nèi)部控制程序。最后，完善反洗錢考核機(jī)制，修訂完善《反洗錢工作考核辦法》，加強(qiáng)反洗錢工作日常及年終考核， 提升反洗錢工作水平。

加強(qiáng)與監(jiān)管單位的溝通。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀保監(jiān)局的日常溝通，及時反映公司在開展反洗錢工作中遇到的問題。針對代刷卡情形，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快出臺相關(guān)制度，要求客戶自行繳納保費(fèi)，禁止代刷卡。針對保險公司客戶身份識別工作，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快出臺統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升工作效率，防范風(fēng)險。

（作者單位：中國人壽財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司山西省分公司）