淺議電子商業(yè)匯票系統(tǒng)運(yùn)行現(xiàn)狀

國網(wǎng)湖北省電力公司 鄧樂

一、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

電子商業(yè)匯票作為一種新的票據(jù)形式，是紙質(zhì)商業(yè)匯票的升級(jí)和補(bǔ)充，具有結(jié)算功能和融資功能。近年來，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量持續(xù)增長。但因金融機(jī)構(gòu)推廣力度不夠，企業(yè)認(rèn)知度不高等原因，電子商業(yè)匯票推廣應(yīng)用遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期效果，其優(yōu)勢(shì)也未得到充分發(fā)揮。

(一)金融機(jī)構(gòu)電子商業(yè)匯票開通率不高

因受商業(yè)利益的影響，銀行重貸款業(yè)務(wù)輕匯票業(yè)務(wù)，部分二三線城市開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的銀行占比不到三分之一甚至更低，部分銀行機(jī)構(gòu)只是嘗試性的開通了ECDS業(yè)務(wù)的功能。電子商業(yè)匯票不能在銀行全覆蓋，直接阻礙了電子商業(yè)匯票的推廣應(yīng)用。

(二)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)低于紙質(zhì)商業(yè)匯票

目前電票與紙票并存，但電子商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)量明顯偏低。2014年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)出票84.49萬筆，金額31 298.55億元；全國共發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)5.78億筆，金額269.99萬億元。電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量雖逐年增長，但占全部票據(jù)業(yè)務(wù)的比例一直都維持在較低水平。

(三)電子商業(yè)匯票的流通性欠佳

目前，ECDS系統(tǒng)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)尚未開通，現(xiàn)階段的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)報(bào)價(jià)只能線下人工詢價(jià)，部分地方性城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社等未開通電子商票業(yè)務(wù)，限制了電子商票的流通和貼現(xiàn)。此外，缺少信貸政策的支持和激勵(lì)，也在一定程度上影響了參與主體開展電票業(yè)務(wù)的積極性。

二、推廣使用電子商業(yè)匯票系統(tǒng)面臨困境的原因分析

(一)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)不完善

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展首先要求銀行等金融機(jī)構(gòu)要提供完善的軟硬件系統(tǒng)支持，目前，ECDS系統(tǒng)主要存在三個(gè)問題：一是人民銀行缺乏統(tǒng)一的指導(dǎo)性意見，商業(yè)匯票系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)銀行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，基礎(chǔ)配套設(shè)施不到位；二是電子商業(yè)匯票系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的接入方案，各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行建設(shè)滯后且界面差異較大，不同銀行間轉(zhuǎn)賣票據(jù)時(shí)，時(shí)有系統(tǒng)不通的現(xiàn)象，致使交易無法完成；三是操作系統(tǒng)缺乏人性化設(shè)計(jì)，部分銀行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)客戶端設(shè)計(jì)不直觀，客戶登錄系統(tǒng)操作步驟多、手續(xù)麻煩。

(二)銀行推廣電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)力度不夠

一是推廣電子商業(yè)匯票缺乏動(dòng)力。承兌匯票手續(xù)費(fèi)一般按匯票票面金額的萬分之五計(jì)收，辦理商業(yè)匯票的利潤遠(yuǎn)低于貸款，出于經(jīng)濟(jì)利益的考量，銀行管理層、客戶經(jīng)理不愿推廣電票。二是宣傳培訓(xùn)力度不夠，缺乏對(duì)銀行從業(yè)人員及企業(yè)財(cái)務(wù)人員的系統(tǒng)培訓(xùn)。現(xiàn)階段銀行的宣傳僅停留在標(biāo)語橫幅上，對(duì)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)缺乏深入認(rèn)知和思考，部分客戶經(jīng)理對(duì)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的理解也停留在理論和制度層面，對(duì)電子商票的功能、推廣要點(diǎn)等認(rèn)識(shí)不清，難以承擔(dān)向客戶拓展電子商票業(yè)務(wù)的職責(zé)。

(三)企業(yè)對(duì)電子商業(yè)匯票的認(rèn)知度低

一是質(zhì)疑電子商業(yè)匯票的安全性，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀綁定，而網(wǎng)銀安全事件時(shí)有發(fā)生，一些企業(yè)擔(dān)心會(huì)造成企業(yè)的資金損失，因此仍采取落后的手工支付方式，不愿開通企業(yè)網(wǎng)上銀行；二是質(zhì)疑電子商業(yè)匯票的流通性，電子商票的轉(zhuǎn)讓貼現(xiàn)要求上下游企業(yè)都要開通ECDS系統(tǒng)，由于上述種種原因，電子商業(yè)匯票不能像紙票一樣順暢流通，影響到大企業(yè)和上游企業(yè)使用電子商業(yè)匯票的積極性。三是質(zhì)疑ECDS操作的便利性，因缺乏必要的培訓(xùn)和嘗試，加之企業(yè)財(cái)務(wù)人員素質(zhì)參差不齊，部分企業(yè)財(cái)務(wù)人員存在畏難情緒，從而抵觸電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。

三、促進(jìn)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)快速發(fā)展的建議

為全面推廣電子票據(jù)的使用，促進(jìn)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)健康快速發(fā)展，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面工作:

(一)加大輿論宣傳和推廣力度

人民銀行要作為牽頭單位，統(tǒng)籌做好宣傳推廣工作。要依托網(wǎng)絡(luò)媒體建立電子商業(yè)匯票宣傳專欄，開展高密度的媒體集中宣傳，提高社會(huì)認(rèn)知度；各銀行要通過發(fā)送業(yè)務(wù)資料、張貼宣傳材料、組織辦班輔導(dǎo)、提供業(yè)務(wù)體驗(yàn)等方式，擴(kuò)大電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)影響力，通過把電子商業(yè)匯票宣傳與綜合營銷、客戶培育、人員培訓(xùn)等工作結(jié)合起來，發(fā)揮金融產(chǎn)品與服務(wù)的鏈?zhǔn)叫?yīng)；通過產(chǎn)品推介、服務(wù)對(duì)接等形式，篩選重點(diǎn)推廣企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)龍頭企業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)使用電子商業(yè)匯票的營銷，發(fā)展一批示范作用較強(qiáng)的客戶，為電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)持續(xù)增長打下基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)應(yīng)用引導(dǎo)和配套建設(shè)

人民銀行要總結(jié)推廣應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)迅速健康發(fā)展。一是要在國家層面上出臺(tái)加快電子商票發(fā)展的措施，強(qiáng)制性要求所有銀行所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，對(duì)部分地方性商業(yè)銀行要加強(qiáng)輔導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)督，打破電子商票流通中銀行主體受限的瓶頸。二是提供統(tǒng)一的系統(tǒng)接入方案，減少銀行間的差異，力爭做到各銀行界面一致、操作相同。三是在政策方面要給予更多優(yōu)惠和傾斜，比如降低電子商業(yè)匯票手續(xù)費(fèi)率，在再貼現(xiàn)政策上給予更多資金配套，引導(dǎo)企業(yè)和商業(yè)銀行使用電子商票的積極性。四是選擇并鼓勵(lì)一些處于產(chǎn)業(yè)鏈核心地位的企業(yè)及資金實(shí)力雄厚、符合國家信貸扶持政策的重點(diǎn)企業(yè)、集團(tuán)公司簽發(fā)、收受、轉(zhuǎn)讓電子商業(yè)匯票；落實(shí)推廣責(zé)任單位和聯(lián)系人，重點(diǎn)示范、以點(diǎn)帶面，以上下游企業(yè)之間、集團(tuán)公司內(nèi)部使用電子商業(yè)匯票，帶動(dòng)其他企業(yè)廣泛使用電子商業(yè)匯票。

(三)提升電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的安全性

安全是影響客戶使用商業(yè)匯票的第一重要因素，人民銀行加強(qiáng)安全運(yùn)營督導(dǎo)，通過建立系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，定期組織商業(yè)銀行聯(lián)合演練，有效防范ECDS系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在對(duì)接人民銀行電子商票系統(tǒng)時(shí)，也需在各自的系統(tǒng)建設(shè)中充分考慮安全因素，通過建立防火墻、制定相關(guān)運(yùn)行系統(tǒng)突發(fā)情況的應(yīng)急預(yù)案等多種措施確保系統(tǒng)安全運(yùn)行。

[1]歐陽衛(wèi)民.電子商業(yè)匯票系統(tǒng)時(shí)金融市場(chǎng)的重大影響中國金,2010

[2]申鳳云,劉岳忠.我國電子票據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、制約因素以及對(duì)策探討[J].金融經(jīng)濟(jì),2009