試論電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融

摘要:二十一世紀(jì)是信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)得到廣泛利用，基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在發(fā)展中不斷創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了強(qiáng)有力的沖擊。但是，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞、行業(yè)監(jiān)管不力、法律法規(guī)缺失等諸多因素，電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。作為一種有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的新型金融模式，電商金融必須受到相關(guān)法律法規(guī)的約束，受到有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，從而促進(jìn)行業(yè)合作，強(qiáng)化公眾金融理念，提升電商金融的行業(yè)自律性。如此，才能推動(dòng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康、可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮其最大價(jià)值。

國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融是以社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、云支付、搜索引擎為平臺(tái)和工具，來(lái)實(shí)現(xiàn)支付、資金融通等業(yè)務(wù)的金融模式。隨著人們需求的逐漸增大，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了以京東商城、騰訊財(cái)付通、阿里巴巴支付寶為代表的電商金融模式，這些年來(lái)，電商金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展有目共睹，電商形式也逐漸從單一化向多元化轉(zhuǎn)變。無(wú)論是參與深度、參與廣度，還是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響，電商金融模式在所有互聯(lián)網(wǎng)金融都是首屈一指。因此，我們有必要對(duì)電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融做深入研究，探討電商金融的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀，采取有效措施改善現(xiàn)狀、防范風(fēng)險(xiǎn)，使電商金融逐步完善。

一、電商金融的概念與定義

移動(dòng)支付、賬戶(hù)預(yù)存款、貨幣匯兌、中間業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣等由電商和P2P網(wǎng)絡(luò)提供的金融業(yè)務(wù)，我們將其統(tǒng)稱(chēng)為電商金融。電商金融和傳統(tǒng)金融有著非常明顯的區(qū)別，兩者除了媒介不同外，電商金融操作便捷、成本低、參與度高、透明度強(qiáng)等特點(diǎn)是傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的。電商金融秉著“協(xié)作、平等、分享”的原則，這也是近年來(lái)電商金融在國(guó)內(nèi)得以快速發(fā)展的重要因素，電商金融正在以自己先進(jìn)、開(kāi)放的特點(diǎn)改變著我們的生活。

二、電商金融產(chǎn)生的背景

(一)很多小規(guī)模企業(yè)融資困難

相比于中大規(guī)模企業(yè)，小規(guī)模企業(yè)存在財(cái)務(wù)管理制度不健全、資金風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)大、違約成本低等情況，導(dǎo)致不良貸款的形成概率加大，融資十分困難。近年來(lái)，國(guó)家雖然加大了對(duì)中大規(guī)模企業(yè)政策和資金上扶持，但卻忽略了對(duì)小規(guī)模企業(yè)的扶持，小規(guī)模企業(yè)無(wú)法通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及股權(quán)市場(chǎng)獲得融資。而電商平臺(tái)的出現(xiàn)，有效解決了風(fēng)險(xiǎn)與效率問(wèn)題，簡(jiǎn)化審核放貸的過(guò)程，使小型企業(yè)看到了生存的希望。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，截止2014年12月，我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)1940萬(wàn)的小型企業(yè)用戶(hù)使用第三方電子商務(wù)平臺(tái)，電商平臺(tái)的出現(xiàn)，很好的解決了小型企業(yè)融資問(wèn)題。

(二)電子商務(wù)交易市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增大

截止2014年12月，我國(guó)電子商務(wù)交易市場(chǎng)的總量為13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25%以上。其中，網(wǎng)上零售額為2.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)49.8%；B2B電子市場(chǎng)交易總額為10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22%。電子商務(wù)交易市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)增大，不僅呈現(xiàn)出電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，還體現(xiàn)出我國(guó)居民和互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)對(duì)于金融業(yè)的新的需求。在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，電商金融還會(huì)創(chuàng)下新的記錄。

(三)商業(yè)鏈條的完善

小型企業(yè)融資困難，用戶(hù)貸款困難，是電商金融出現(xiàn)的最重要因素，商子商務(wù)平臺(tái)為供貨商提供了完善的供貨結(jié)算系統(tǒng)，同時(shí)向小型企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)提供金融服務(wù)產(chǎn)品，利用金融服務(wù)產(chǎn)品便捷、創(chuàng)新的特點(diǎn)，開(kāi)展面向小型企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)的融資、貸款業(yè)務(wù)。這樣做不僅可以將供貨商和電商平臺(tái)牢固的困在一起，還可以為用戶(hù)提供可持續(xù)、有效的金融服務(wù)。

三、國(guó)內(nèi)電商金融的發(fā)展歷程

(一)部分網(wǎng)絡(luò)商家無(wú)序與低級(jí)發(fā)展，為電商金融的出現(xiàn)奠定基礎(chǔ)

在正規(guī)電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)之前，國(guó)內(nèi)很多商家在網(wǎng)上的發(fā)展都是畸形、無(wú)序、低級(jí)的，這些商家表面上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上業(yè)務(wù)主要是以用戶(hù)瀏覽為主，幾乎沒(méi)有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上資金流通，無(wú)法將互聯(lián)網(wǎng)無(wú)時(shí)間、無(wú)地域限制的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)出來(lái)，與此同時(shí)，還造成了資源的浪費(fèi)。電商金融平臺(tái)正是在這種背景下產(chǎn)生的，電商金融平臺(tái)是一個(gè)完善的業(yè)務(wù)框架系統(tǒng)，主要向客戶(hù)提供網(wǎng)上支付功能，電商金融真正實(shí)現(xiàn)了資源共享，其管理機(jī)制、安全性和網(wǎng)絡(luò)資源的豐富度，都是普通商家所不能比擬的，電商金融的出現(xiàn)，直接使我國(guó)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

(二)電商金融逐漸形成

作為金融產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)的結(jié)合體，電商金融給企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)帶來(lái)了極大的便利。電商金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)平臺(tái)，在經(jīng)過(guò)精確計(jì)算后，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的融資目的，將融資得到的資金交付到消費(fèi)者手中，并保障資金的安全。如果在協(xié)議時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)者無(wú)法返還資金，將會(huì)被電商平臺(tái)終止使用資格，并計(jì)入到黑名單中，情節(jié)嚴(yán)重的，還會(huì)被追究法律責(zé)任。因此，可以說(shuō)電子商務(wù)對(duì)整個(gè)交易過(guò)程有著全面的控制，保障資金的借貸和返還，這也是電商金融得以繁榮的一個(gè)重要因素。電子商務(wù)和電商金融之間，有著相互推動(dòng)、相互促進(jìn)的作用。

(三)電商金融的快速發(fā)展階段

由于國(guó)內(nèi)大多數(shù)小規(guī)模企業(yè)都很難融資，企業(yè)的發(fā)展受到制約，生產(chǎn)力和發(fā)展水平較低，導(dǎo)致企業(yè)很難在競(jìng)爭(zhēng)中生存下去。電商金融的出現(xiàn)，不僅幫助小規(guī)模企業(yè)解決了融資困難的問(wèn)題，還避免了融資過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為當(dāng)前小規(guī)模企業(yè)融資的最佳選擇。目前，電商金融已經(jīng)逐步從被懷疑的時(shí)期走進(jìn)了被認(rèn)可、被信任的時(shí)期，電商金融業(yè)以前所未有的速度繼續(xù)發(fā)展，受到中小規(guī)模企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)的青睞，電商金融正式步入快速發(fā)展階段。

四、電商金融的幾大風(fēng)險(xiǎn)

電商金融雖然有便捷、效率等優(yōu)點(diǎn)，但是也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在法律、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、信用等方面。

(一)法律風(fēng)險(xiǎn)

電商金融在我國(guó)的發(fā)展雖然呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢(shì)，但是，畢竟處于發(fā)展的初級(jí)階段，國(guó)家還沒(méi)有完善的政策和法律規(guī)定來(lái)約束以電商金融為主的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，相關(guān)部門(mén)對(duì)電商金融和電商金融產(chǎn)品的監(jiān)管不力，還沒(méi)有形成跨部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。金融監(jiān)管部門(mén)雖然加強(qiáng)了對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管，但由于部門(mén)職能沒(méi)有分清，直接致使電商金融鉆了監(jiān)管的空子。雖然，國(guó)家在近年來(lái)相繼出臺(tái)了《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《電子簽名法》等法規(guī)，可是這些法律法規(guī)主要還是面向傳統(tǒng)金融，并不是為電商金融制定的，缺乏完整法律的制約，很可能導(dǎo)致某些電商金融企業(yè)出現(xiàn)違反行業(yè)規(guī)范的行為。

(二)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

電商金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合體，它的出現(xiàn)，使業(yè)務(wù)更加便利，工作效率得到提升。電商金融雖然有較高的安全性，但由于技術(shù)還不夠成熟，資金安全問(wèn)題成為了電商金融面臨的一個(gè)難題。目前，國(guó)內(nèi)已有了財(cái)付通、支付寶等正規(guī)的電商金融平臺(tái)，但由于存在一定的技術(shù)漏洞，加上黑客猖獗，用戶(hù)的資金安全無(wú)法得到100%保障。電商金融的媒介是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不穩(wěn)定、不安全，將直接導(dǎo)致用戶(hù)的資金將面對(duì)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，因此，電商金融的一項(xiàng)重要任務(wù)就是保護(hù)用戶(hù)的信息與資金安全，與此同時(shí)，電商金融還應(yīng)當(dāng)將客戶(hù)身份識(shí)別作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

支付結(jié)算、傳遞交易信息等電商金融業(yè)務(wù)都是在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成的，虛擬性是電商金融的基本特性。因?yàn)槿狈ν晟频恼餍朋w系與法律管制，當(dāng)用戶(hù)沒(méi)有按照約定時(shí)間償還貸款時(shí)，很難對(duì)用戶(hù)實(shí)施有效的懲戒手段。當(dāng)前，人民銀行征信體系系統(tǒng)還沒(méi)有應(yīng)用到民間金融平臺(tái)上，導(dǎo)致電商金融平臺(tái)無(wú)法審查借款人的償還能力、貸款用途和信用水平，容易出現(xiàn)追賬困難、壞賬率高等情況。

(四)傳統(tǒng)金融行業(yè)沖擊風(fēng)險(xiǎn)

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開(kāi)始觸網(wǎng)，例如興業(yè)銀行“錢(qián)大掌柜”、工行的“天天益”等，接觸互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是對(duì)傳統(tǒng)思維、傳統(tǒng)利益還是傳統(tǒng)法規(guī)都存在挑戰(zhàn)。在資料齊全情況下，完成貸款審批只需10分鐘。浦發(fā)通過(guò)與電商ERP解決方案服務(wù)商e店寶合作，獲取電商交易信息。未來(lái)還將和快遞公司合作，通過(guò)快遞出貨量來(lái)判斷整體經(jīng)營(yíng)情況。

五、國(guó)內(nèi)電商金融的應(yīng)用與發(fā)展現(xiàn)狀探究

由于受到電子商務(wù)巨額交易量的影響，電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅速。前文中已經(jīng)有所提及，2014年全年，我國(guó)電子商務(wù)交易市場(chǎng)的總量為13萬(wàn)億元，占我國(guó)2014年GDP總之的十分之一以上，而電商零售總額則占到社會(huì)整體消費(fèi)額的7%以上。一條條數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)正在以極快的速度呈階梯式發(fā)展，電商平臺(tái)的發(fā)展，也直接帶動(dòng)了電商金融的發(fā)展和進(jìn)步。

雖然我國(guó)電商金融發(fā)展呈現(xiàn)出良好態(tài)勢(shì)，但其中也存在著較為突出的問(wèn)題。未來(lái)幾年內(nèi)，我國(guó)電商金融業(yè)將受到更多的沖擊與挑戰(zhàn)，只有進(jìn)一步完善電商金融的管理、審查、協(xié)作機(jī)制，才能造福更多的小微企業(yè)，同時(shí)確保電商金融企業(yè)的根本利益。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大約有5000萬(wàn)家小微企業(yè)，這些小微企業(yè)由于實(shí)力不足，很難通過(guò)股權(quán)或銀行獲得融資，而以電商金融為核心的民間借貸就成為了這些小微企業(yè)融資的首選。這是個(gè)非常龐大的數(shù)字，巨大的市場(chǎng)，是電商金融得以發(fā)展的保障。為了使發(fā)展正規(guī)化，電商金融首先得解決以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

(一)電商金融缺乏明文界定

我國(guó)法律法規(guī)對(duì)電商金融缺乏明文的規(guī)范與界定，導(dǎo)致很多傳統(tǒng)金融企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，但是，這些傳統(tǒng)金融企業(yè)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是通過(guò)自身平臺(tái)，將企業(yè)的資金貸款給個(gè)人和其他企業(yè)，我們應(yīng)將其稱(chēng)之為P2P貸款平臺(tái)，其并不屬于電商金融的范圍。

(二)部分電商金融產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容

國(guó)內(nèi)部分電商金融產(chǎn)品只注重形式，而忽略了實(shí)質(zhì)內(nèi)容的建設(shè)。例如：中國(guó)交通銀行和阿里巴巴合作，共同建設(shè)的“交通銀行天貓旗艦店”，是我國(guó)首家由銀行和電子商務(wù)企業(yè)合作建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)門(mén)店。該門(mén)店表面上雖然是電商金融，但實(shí)際上，“交通銀行天貓旗艦店”中只有貴金屬交易服務(wù)，而沒(méi)有其他類(lèi)型的金融產(chǎn)品交易服務(wù)，且交易時(shí)要轉(zhuǎn)到中國(guó)交通銀行的網(wǎng)站才能購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。

(三)電商金融體系難以統(tǒng)一

目前，國(guó)內(nèi)有多個(gè)電商金融平臺(tái)，我國(guó)的電商金融雖然還處在發(fā)展的初期階段，但每一個(gè)電商金融平臺(tái)都有自己的體系，如京東支付平臺(tái)、騰訊財(cái)付通和微信支付平臺(tái)、阿里巴巴支付寶支付平臺(tái)等，這些平臺(tái)的數(shù)據(jù)接口、軟件平臺(tái)、服務(wù)器型號(hào)都有所不同，而且，每個(gè)電商金融平臺(tái)之間存在著較大的領(lǐng)域和地域差異，很難對(duì)這些電商金融平臺(tái)進(jìn)行有效整合。電商金融體系難以統(tǒng)一起來(lái)，是制約我國(guó)電商金融標(biāo)準(zhǔn)化的重要因素。

六、電商金融發(fā)展的對(duì)策

(一)完善政策和法律法規(guī)

電子金融和傳統(tǒng)金融一樣，都是需要法律法規(guī)來(lái)管控的，而在我國(guó)，由于面向電商金融的法律規(guī)定幾乎處于空白，導(dǎo)致電商金融面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)，在很長(zhǎng)一段事件里，電商金融很難具備風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力。對(duì)此，國(guó)家要盡快出來(lái)專(zhuān)門(mén)面向電商金融的法律法規(guī)，明確界定傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與電商金融的區(qū)別，推動(dòng)電商金融朝著標(biāo)準(zhǔn)化的方向前進(jìn)。

(二)部門(mén)協(xié)調(diào)與政策統(tǒng)一

作為一個(gè)巨大的社會(huì)系統(tǒng)工程，電商金融除了涉及到電商外，還會(huì)有很多的政府部//事業(yè)單位參與進(jìn)來(lái)，包括信息產(chǎn)業(yè)、貨物運(yùn)輸、保險(xiǎn)、銀行、商檢等部門(mén)，這些部門(mén)來(lái)自多個(gè)地區(qū)。因此，相關(guān)部門(mén)和單位一定要建立起統(tǒng)一的政策體系，使所有部門(mén)能夠協(xié)調(diào)合作，推動(dòng)國(guó)內(nèi)電商金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有必要建立專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)全國(guó)電商金融工作進(jìn)行統(tǒng)一的管理和領(lǐng)導(dǎo)。

(三)建立起高度統(tǒng)一的電商金融體系

電商金融是國(guó)內(nèi)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)也是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物。我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)正視電商金融的發(fā)展，利用電子商務(wù)這個(gè)大平臺(tái)，早日建立完善的電商金融體系標(biāo)準(zhǔn)，使不同電商金融企業(yè)之間能夠建立起統(tǒng)一的云數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管管理。如此，才能推動(dòng)國(guó)內(nèi)電商金融的正規(guī)化建設(shè)和可持續(xù)發(fā)展。

(四)開(kāi)展銀行+電商模式的新型金融模式

這種銀行+電商模式的新型金融模式相當(dāng)于一條供應(yīng)鏈，供應(yīng)鏈的上級(jí)和下級(jí)是銀行，國(guó)內(nèi)的幾大電商企業(yè)處于供應(yīng)鏈的核心位置。在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域中，已經(jīng)存在這種組合模式，但是在電商互聯(lián)網(wǎng)金融中這種模式還鮮為人見(jiàn)。對(duì)于規(guī)模較大的銀行而言，國(guó)內(nèi)小微型企業(yè)由于數(shù)量龐大，信息很難被銀行掌握，因此，這些小微型企業(yè)幾乎無(wú)法通過(guò)銀行獲得貸款。如今有了這種新型的金融模式，電商企業(yè)作為中間人，可以將自己龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)交給銀行，讓銀行得到小型、微型企業(yè)的信息以及信用情況，提升了銀行的工作效率，也為小型、微型企業(yè)貸款提供了便利。

七、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)電商金融目前處于發(fā)展的初期階段，政策和體系的不成熟，使發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了很多突出性問(wèn)題。我們要找出問(wèn)題原因，深入剖析電商金融的概念與風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)癥下藥，通過(guò)完善法律法規(guī)、統(tǒng)一行業(yè)體系標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)展傳統(tǒng)金融加電商金融新型金融模式等方法，使電商金融朝著標(biāo)準(zhǔn)化、正規(guī)化的方向發(fā)展，給中小企業(yè)及個(gè)人用戶(hù)帶來(lái)福音，為中國(guó)社會(huì)增長(zhǎng)創(chuàng)造更大的價(jià)值。