近代民族保險業(yè)發(fā)展遲滯原因探論

楊錦鑾

(華南師范大學(xué) 歷史文化學(xué)院，廣東 廣州 510631)

近代民族保險業(yè)發(fā)展遲滯原因探論

楊錦鑾

(華南師范大學(xué) 歷史文化學(xué)院，廣東 廣州 510631)

中國民族保險業(yè)發(fā)軔于清光緒年間，至20世紀(jì)30年代，已歷半個世紀(jì)，但發(fā)展仍嚴(yán)重“遲滯”?！坝字伞焙汀斑t滯”成為時人對民族保險業(yè)發(fā)展程度評估的共識。近代民族保險業(yè)發(fā)展之遲滯，既有近代特定的社會經(jīng)濟大環(huán)境造成的保險需求有限的原因，也有在華外資保險業(yè)的強力擠壓、政府未能充分扶植和保護的原因，還與民族保險業(yè)自身技術(shù)落后和從業(yè)人員素質(zhì)低下等諸多局限的制約密切相關(guān)。

民族保險業(yè)；發(fā)展遲滯；外資保險業(yè)；近代保險史

近代民族保險業(yè)發(fā)展之遲滯成因復(fù)雜，有經(jīng)濟落后和社會動蕩導(dǎo)致的保險需求有限的原因，也有外資保險業(yè)的強力擠壓、政府未能充分發(fā)揮扶植和保護作用的原因，還與民族保險業(yè)自身技術(shù)落后和從業(yè)人員素質(zhì)低下等諸多局限的制約密切相關(guān)。

一、社會經(jīng)濟的落后和動蕩使得保險需求有限

保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度而出現(xiàn)的。在半殖民半封建的近代中國，民族工業(yè)發(fā)展緩慢而且畸形。“中國整個經(jīng)濟不發(fā)達，人民生活程度很低，所以保險事業(yè)也不發(fā)達”。一般地，人們是有了余錢才會產(chǎn)生保險需求。在近代，“因為大多數(shù)人民沒有隔日之糧，自然談不到保險”。[1](P3)近代中國投買保險的主要是中等收入人群，壽險更是如此：“歐美各國人壽保險之金額，固有一人多至百萬元以上者，然亦有小至數(shù)百元者，而我國則一般人壽之金額皆以一千元為最小之?dāng)?shù)額，五百元之保額金額，事實上已不多見，故所有要保之人，均屬于一般有產(chǎn)階級?！盵2]

實際上，在近代中國，幅員廣大的農(nóng)村幾乎與保險無緣。這一方面是由于農(nóng)村經(jīng)濟的破敗，另一方面也在于其落后的小農(nóng)社會格局和傳統(tǒng)家族制度的強固存在。[3]中國“向以五代同堂為佳話，父子兄弟，乃至近支族侄，大都聚合一處，互相維護，于是人壽保險需要的急迫，就無從感到”。[4](P461)基于濃重的宗法關(guān)系、家族血緣關(guān)系，人們對于人壽保險慣于漠然視之：“中國舊家庭制度的傳統(tǒng)思想，注重團體負(fù)責(zé)與彼此依賴”，[5]“在舊時家族制度之下，一個人，嬰兒、失業(yè)、老年、疾病、災(zāi)難，各種生活上的危險，差不多都有家族為之保障”，[6]家族制度中的祀田、義莊就具備了對族人的養(yǎng)老、恤孤的基本功能。對此，外國學(xué)者也看得清晰：“中國的家庭制度減低了購買人身保險的需求”。[7]

社會經(jīng)濟的落后，民眾的普遍貧困使得近代中國保險市場規(guī)模狹小。加上政治形勢的頻繁變動、“戰(zhàn)事循環(huán)，盜匪充斥”以及連年災(zāi)荒，整個社會處于持續(xù)不斷的震蕩之中。在這樣的大環(huán)境下，民眾對保險難有樂觀的保障預(yù)期。保險業(yè)的經(jīng)營是以穩(wěn)定的社會、經(jīng)濟背景為預(yù)期的，戰(zhàn)亂一起，供求雙方都漫無頭緒。

社會大環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展的制約還體現(xiàn)在民眾落后的觀念導(dǎo)致的保險認(rèn)知的缺乏上。民國建立后，迷信舊俗雖然受到了一定沖擊，但由于科學(xué)知識尚未普及，民眾觀念中仍然“以談及死亡之事為不祥”[8]，人壽保險業(yè)被視為一種“投機之營業(yè)”，壽險業(yè)務(wù)員亦多遭誤解。其實，壽險“具有人類的各種善根性，如鼓勵節(jié)約，孝順父母，愛護妻子兒女，保障老幼孤寡，提高道德，顯示責(zé)任心等等，原是我們民族的天性”[9]，它所具有的保障身家的美意“恰合我們東方古國素有的風(fēng)度”，“但是數(shù)十年來何以仍未能嶄露頭角，引起人們充分的需要，這并不是他們不需要保險，實在因為沒有認(rèn)識清楚，以致一般人提起人壽保險，引為希罕，就是智識分子，也都一知半解，將信將疑的?！盵9]“民智之不發(fā)達”是近代保險業(yè)不能發(fā)展起來的一大原因：“因為人民無科學(xué)常識，故大多頭腦冬烘，迷信命運。因為迷信命運，所以大家相信‘人生有命，富貴在天’。家里死了人，不怪家中不講衛(wèi)生，卻怪上代墳?zāi)癸L(fēng)水不好；家中遭回祿，不怪家人火燭不小心，卻又怪上代墳?zāi)癸L(fēng)水不好，……試問具有如此頭腦之人民，欲其相信科學(xué)的風(fēng)險年均率，相率投保壽險、火險、水險，以及其他各險，其何可得？那末，我國之保險業(yè)之未能發(fā)達，又何足怪？”[10]所以，當(dāng)時保險界有識之士這樣宣揚：“保險業(yè)務(wù)之發(fā)達，恒與其國之文明成正比，斯文明發(fā)達之國，保險亦甚發(fā)達”、“世界文化最盛之國，即保險事業(yè)最盛之邦”、“保險事業(yè)乃為一國文化之尺度”。

二、外資保險業(yè)的絕對優(yōu)勢對民族保險業(yè)生存空間的擠壓

在近代，民族保險業(yè)發(fā)展之遲滯，“推厥原因，蓋以洋商保險公司，到處林立，攫取吾國保費，把持保險市場”。雖然是在中國，但華洋保險業(yè)的規(guī)模和待遇相差懸殊：“中國公司受保區(qū)域，不過國內(nèi)通商各埠。外國公司其分公司遍于全球，且在中國內(nèi)地營業(yè)自由，有權(quán)利而無義務(wù)，如保單收條印花稅之類，概不擔(dān)任，華商公司則有捐稅債券，重重繳納，不勝需索輸將之苦?！盵11]眾多外國保險公司委托洋行在華設(shè)立保險代理處，這些洋行不僅資本雄厚，且存續(xù)時間長，熟悉中國商情，因而能憑借其絕對優(yōu)勢占據(jù)中國保險市場的有利地形。

據(jù)1939年《中國金融年鑒》統(tǒng)計，民族保險業(yè)“三十八家保險公司之資本，……達五百萬元者，計僅中央信托局保險部一家；達三百萬元者，表面上雖有太平保險公司及中一信托公司二家，惟中一公司之資本三百萬元，僅系一部分用于保險事業(yè)，故實際上僅可以一部分視之。達二百五十萬元者，有中國保險公司一家；達二百萬元者，有永安人壽、四海通兩家。在一百五十萬元左右者，有永安水火、上海聯(lián)保水火兩家。一百二十萬元者，有先施保險置業(yè)一家。資本一百萬元者，有中國天一、安平、香安、泰山、聯(lián)泰等五家。五十萬元至七十萬元者共凡十四家，其余十家，資本均在二十萬元至四十萬元之間。”這與外商保險公司資本動輒超過千萬元者，誠不可同日而語。外資保險業(yè)憑借其絕對優(yōu)勢對近代保險市場形成壟斷之勢，不斷地擠占民族保險業(yè)的生存空間，使得民族保險業(yè)“在對抗外商之競爭途徑上，處于不利地位”，一直無法發(fā)展壯大。

三、政府未能對民族保險業(yè)予以充分的扶植和保護

民族保險業(yè)在近代中國的興起和發(fā)展，與政府關(guān)系尤大。晚清時期民族保險業(yè)的初創(chuàng)與清政府的扶持有著頗大的關(guān)系。民國時期，政府的扶植在華安合群保壽公司等民族保險企業(yè)創(chuàng)辦之初表現(xiàn)也甚為明顯。當(dāng)時一篇題為《華安合群保壽公司開幕記事》的報載新聞，就揭示了政界與華安合群公司之間非同尋常的關(guān)聯(lián)：“黎副總統(tǒng)元洪居本公司贊成員之首，其名固久轟世界，董事徐固卿君紹楨乃民國光復(fù)南京之首功，而又為本公司首倡之人，若王采丞君人文即前代理四川總督，曾救出無數(shù)人民于水火，若王鐵珊君芝祥則卸職廣西都督。”[12]實踐證明，在中國民族保險業(yè)發(fā)展之初的近代，來自政府的保護是非常必要的。

從清末開始，歷屆政府還試圖通過制訂相應(yīng)的保險法規(guī)，將保險業(yè)置于法律的規(guī)范和管理之下。但由于近代中國社會的特殊性，囿于不平等條約的存在以及本身固有的一系列弊病，政府并不能給予民族保險企業(yè)足夠的扶植和保護，許多時候甚至連中外一體對待都無法做到。實際上，政府反而給予外商更多優(yōu)惠，這就使得民族企業(yè)在與外商競爭中處于非常不利的境地。1930年代華商保險界爭取減輕印花稅率和要求將保險費和保險理賠金加入免稅行列，就僅僅是為了得到一個和洋商同等的待遇：中國保險事業(yè)“還在萌芽時代，政府自應(yīng)盡力扶助它滋長，更不應(yīng)當(dāng)課以重稅?？墒窃谑聦嵣?，中外公司的待遇，極不平等，中國公司要多負(fù)一重繳納印花稅的責(zé)任，將來實行繳收營業(yè)稅，責(zé)任更重，勢必置華商公司于不利地位，更難與洋商公司競爭?！盵13]同一時期，要求免征人壽保險所得稅也是基于同樣的擔(dān)心：“今所得稅雖有實行開征之確期，而外僑已有不愿遵行之表示，如果未能中外一體照例征收，將必重蹈畸輕畸重之弊。華商公司既已筋疲力盡于外商之競爭，今復(fù)課以外商公司所無之稅賦，勢必妨害國人自營壽險事業(yè)之發(fā)展?！盵14]對此，時人亦有體認(rèn)：“中國政府對于保險事業(yè)，缺乏有效的監(jiān)督?！肆⒎ㄔ簩τ诒ｋU稍加注意外，政府仍沒有什么積極的監(jiān)督表示?！盵5]

反觀歐美日本等保險大國，政府對保險業(yè)以“最大的決心予以倡導(dǎo)和扶持”。日本政府在提倡發(fā)展保險業(yè)時，提出的口號是“世界三大海軍國，日本居其一；世界三大保險國，日本亦必居其一”，[15]足見其重視程度。

在近代，受不平等條約的羈絆，中國政府在民族保險業(yè)發(fā)展中并不能有效地發(fā)揮其應(yīng)有作用，而是自覺不自覺地為民族保險業(yè)的發(fā)展設(shè)置障礙。政府扶持的有限性和與之相伴的過多的約束，是近代民族保險業(yè)終難發(fā)展起來的原因之一。

四、民族保險行業(yè)自身諸多局限的制約

與外資保險業(yè)相較，民族保險業(yè)自身存在諸多局限，如保險技術(shù)落后、保險從業(yè)人員整體素質(zhì)低下等，這些嚴(yán)重制約著民族保險業(yè)的發(fā)展。保險技術(shù)的落后表現(xiàn)在中國長時間內(nèi)缺乏死亡統(tǒng)計表一類的壽險業(yè)必需的科學(xué)經(jīng)營依據(jù)、一直使用英文保單以及不能與外國保險公司建立分保業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)等方面。趙蘭亮在其著《近代上海保險市場研究(1843—1937)》中對此作過比較詳細(xì)的論述。

保險從業(yè)人員整體素質(zhì)參差不齊也是當(dāng)時民族保險業(yè)經(jīng)營所面臨的一大現(xiàn)實問題。雖然當(dāng)時業(yè)界不乏海外留學(xué)歸來、專業(yè)精深的保險精英，但是受傳統(tǒng)的“學(xué)而優(yōu)則仕”擇業(yè)觀的影響，近代智識階層還是不太愿意接受這一新興行業(yè)，這與英美形成了鮮明對比。[10](P4)相當(dāng)從業(yè)人員素質(zhì)水平低下、服務(wù)意識淡漠，嚴(yán)重影響到民族保險業(yè)的進一步發(fā)展。這其中尤以保險經(jīng)紀(jì)人為甚。

經(jīng)紀(jì)人也稱經(jīng)理員，在保險人和被保險人中間而存在，舊時被稱為“保險掮客”，其主要作用是介紹保險業(yè)務(wù)，在保險合同訂約雙方斡旋，促成保險合同成立。合同成立后，作為保險人的保險公司會根據(jù)保險費的一定比例付與經(jīng)紀(jì)人傭金作為酬勞。中外保險公司的業(yè)務(wù)，基本上都是由經(jīng)理員或經(jīng)紀(jì)人招攬而來，所以經(jīng)紀(jì)人在保險業(yè)務(wù)中的地位舉足輕重。民國著名保險人胡詠騏當(dāng)時就講，保險經(jīng)理員及經(jīng)紀(jì)人的知識水平若能提高，則“保險事業(yè)亦得易為推進矣”。

由于保險法規(guī)不完善，政府對保險經(jīng)紀(jì)人的資格沒有相應(yīng)的限定，以至于當(dāng)時經(jīng)紀(jì)人隊伍良莠不齊、魚龍混雜。加之業(yè)內(nèi)缺乏必要的組織約束，各保險公司時常上演以高額傭金為誘餌的經(jīng)紀(jì)人爭奪戰(zhàn)，“傭金制度，過去在中國風(fēng)行，其用意在鼓勵經(jīng)紀(jì)人攬取業(yè)務(wù)，惟此項經(jīng)紀(jì)人流品不齊，所取之傭金，有多至所收保費百分之五十至七十者”，[16]到1936年4月，上?；痣U營業(yè)傭金竟高達88%。[17]在這種激烈的競爭中，許多經(jīng)紀(jì)人“只知交易成功，不顧一切利害”[16]，“其所代收的保費，例得按月匯交，無須即時交付，三數(shù)月一交者，已屬司空見慣，積習(xí)相沿，流弊百出，小則拖欠，大則逃賬，虧損公司之事，已數(shù)見不鮮。萬一承保財產(chǎn)出險，或者保戶提出退費要求，則公司尤為吃虧，此皆濫用經(jīng)紀(jì)人之結(jié)果”[18]，這勢必“引起社會人士對于保險業(yè)之反感”。[16]1934年3月，四海保險公司李百全在一篇題為《壽險營業(yè)今后應(yīng)有的努力》文中就提到當(dāng)時業(yè)界愈演愈烈的、憑藉盲目壓低保費爭搶客源的不良風(fēng)氣，“近有某公司，發(fā)行微數(shù)壽險。為推廣生意起見，將壽險金額減低，利率增高；保法為五年、十年、十五年、二十年四種儲蓄保險，按月繳費；并便利投資人起見，在五百元以內(nèi)的保險投保時，免驗身體。居然不數(shù)月之間，已經(jīng)收到保費六七千元”，[19]這樣做雖然可能導(dǎo)致投保人數(shù)短期內(nèi)明顯增多，但由于公司資本額有限、保險基金不足，“一旦遇有大量災(zāi)害發(fā)生，如何賠償？而對于日后大眾未受災(zāi)害之投保人，安全期滿時之應(yīng)得利益，又將如何清償”。

與舊式商業(yè)不同，保險業(yè)是現(xiàn)代的金融服務(wù)業(yè)，這就要求保險經(jīng)紀(jì)人不僅要具備必要的專業(yè)知識，還要有著充分的服務(wù)意識，“舊式商業(yè)，純以圖謀一己利益為前提，現(xiàn)代商業(yè)，則力求服務(wù)顧客，使其滿意為歸依。保險原為社會事業(yè)，對于被保險人方面，更宜發(fā)揮其服務(wù)功能，況國人對于保險內(nèi)容，認(rèn)識尚淺，同業(yè)應(yīng)設(shè)法與社會人士多行接觸，隨時解釋宣傳，對于合理之賠款，迅速履行，對于保戶疑問，謙誠作答，盡力服務(wù)，誠如是，則國人對于華商保險事業(yè)，皆能發(fā)生信仰，樂于推行之矣?！钡?，許多保險公司并不愿意去作這些跟進，認(rèn)為是浪費時間，從而造成大量保險契約的失效。優(yōu)秀經(jīng)理員的缺乏成為制約其發(fā)展不可忽視的因素，“培植可靠的經(jīng)理員，也是必要的。假使保險的意義，和對于人群偉大的貢獻，能使經(jīng)理員充分陳述出來，使被保者因需要的迫切，而生誠意，那末，保險事業(yè)可以建筑在更穩(wěn)固的基礎(chǔ)上了?！?/p>

人才方面的華洋之別已是高下立判。民族保險業(yè)憑借此種人才條件，要與外洋競爭，又從何談起。況且外洋保險公司還得到了條約特權(quán)的庇護。

綜而觀之，近代惡劣的社會經(jīng)濟大環(huán)境，加上外商對中國保險市場的操縱，使得中國民族保險業(yè)在“內(nèi)憂”、“外患”的夾縫中發(fā)展嚴(yán)重“遲滯”。民族保險業(yè)在近代的發(fā)展和“遲滯”印證了汪敬虞先生關(guān)于中國近代經(jīng)濟史“發(fā)展與不發(fā)展”中心線索的精辟概括。

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[11]華商保險業(yè)呈請救濟[N].申報,1928-08-18(13).

[12]上海市檔案館藏保險檔案.華安合群保壽公司創(chuàng)辦初期請北洋政府為總統(tǒng)、國務(wù)院和各方贊助的函稿以及開幕詞暨廣告等件[M].檔號Q336—1—11.

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2095-4654(2015)03-0028-04

2014-12-18

廣東省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目“近代中國民族保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展研究(1875—1937)”(GD11CLS04)

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