河南小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與金融支持

周鵬翔

（華北理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河北 唐山063000）

完善金融支持體系，促進(jìn)小型微型企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，增強(qiáng)公共服務(wù)供給能力，是經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”階段實(shí)現(xiàn)“減速而不減勢(shì)，量增質(zhì)更優(yōu)”目標(biāo)的重要手段。深入了解省內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與特點(diǎn)，從宏觀、中觀、微觀三個(gè)層次分析金融支持的基礎(chǔ)與條件，總結(jié)政策實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)與不足，提出改善金融支持效率的對(duì)策建議，對(duì)于河南省促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，引領(lǐng)社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活力，有著積極意義。

一、小型微型企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

（一）企業(yè)群體規(guī)模壯大，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力增強(qiáng)

近些年，河南省內(nèi)小微型企業(yè)發(fā)展良好，群體數(shù)量和資本規(guī)模不斷壯大。河南工商局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截止2015年6月末，全省實(shí)有各類市場(chǎng)主體321．72萬(wàn)戶，注冊(cè)資本總額54411億元，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的主體數(shù)量占比為23．49%：73．24%：3．27%，資本總額占比為 90．91%：3．31%：5．78%；企業(yè)個(gè)體比從2012年的0．244提高到0．321。［1］實(shí)有各類企業(yè)75．56萬(wàn)戶，小微型企業(yè)占比約為92%，達(dá)到69萬(wàn)戶左右，較2013年一季度約增加了24萬(wàn)戶。個(gè)體工商戶90%集中在批發(fā)零售、居民服務(wù)和修理業(yè)、住宿餐飲等便民服務(wù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。小微企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的主要力量，也是大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的重要組織載體。

（二）資本規(guī)模結(jié)構(gòu)變化，單體實(shí)力有所提高

受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、行業(yè)周期調(diào)整、企業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍困難等綜合影響，對(duì)企業(yè)生存規(guī)模門(mén)檻和單體實(shí)力要求有所提高。數(shù)據(jù)顯示，2013年全省新登記企業(yè)資本總額在0－50萬(wàn)元、50－100萬(wàn)元、100－500萬(wàn)元、500－1000萬(wàn)元、1000萬(wàn)元以上的分布比例為28．2%、16．9%、29．2%、13．8%、11．9%，2014年新登記企業(yè)的 分布比 例變?yōu)?14．9%、14．0%、35．4%、18．0%、17．6%。［2］2013年一季度末45．41萬(wàn)戶小微型企業(yè)中，微型、小型企業(yè)之比為72．56%：27．44%；2014年3月－2015年6月底，新登記企業(yè)中，微型、小型、中型企業(yè)之比為59．3%：35．7%：5．0%。［1］全省社會(huì)創(chuàng)業(yè)、投資活動(dòng)更加謹(jǐn)慎，微型企業(yè)占比下降，戶均資本增加，中小企業(yè)占比提升。

（三）行業(yè)分布趨于優(yōu)化，新興產(chǎn)業(yè)加速成長(zhǎng)

全省實(shí)有企業(yè)行業(yè)分布趨于優(yōu)化，從微觀方面推動(dòng)全省產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。2014年全省各類企業(yè)在一、二、三次產(chǎn)業(yè)中的戶數(shù)之比為4．6%：18．8%：76．7%，資 本 總 額 之 比 為 4．0%、30．8%：65．0%，［2］較之2010年，農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)的企業(yè)數(shù)量和資本總額占比均上升，第二產(chǎn)業(yè)的企業(yè)規(guī)模下降。第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)部，企業(yè)逐漸從傳統(tǒng)制造業(yè)領(lǐng)域向以機(jī)電、交通、醫(yī)藥、電子等為代表的現(xiàn)代制造業(yè)遷移。服務(wù)業(yè)內(nèi)部，批發(fā)零售、住宿餐飲、租賃等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)小微型企業(yè)分布較為集中。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展較快，企業(yè)數(shù)量、資本總額的比重分別從2007年的27．3%、48．6%提高到2014年的35．2%、60．2%；企業(yè)集中在租賃與商務(wù)服務(wù)（40．9%）、房地產(chǎn)（17．3%）、IT 行業(yè)（17．1%）、金融業(yè)（10．5%）、科研與技術(shù)服務(wù)（10．0%），［1］它們成為社會(huì)投資、大眾創(chuàng)業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

（四）限制因素依然較多，資金缺口問(wèn)題突出

省內(nèi)小微企業(yè)面臨的融資難、用工貴、用地難、成本高等問(wèn)題短期難解，發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善。小微企業(yè)集中分布的批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)、租賃商服等行業(yè)平均淘汰率均在12%以上，全省新設(shè)企業(yè)在第3～6年的當(dāng)期平均退出率分別達(dá)到15．3%、16．5%和13．9%，近一半企業(yè)存活時(shí)間不超過(guò)8年企業(yè)［2］。河南省工商聯(lián)調(diào)查顯示，559家被調(diào)查2014年以來(lái)新設(shè)小微企業(yè)中，利潤(rùn)較高的僅為1．1%，而67．2%的利潤(rùn)較少，19．4%沒(méi)有利潤(rùn)，12．3%處于虧損狀態(tài)；部分企業(yè)開(kāi)始考慮縮減規(guī)模（6．5%）、裁員或減薪（15．6%）、或暫停歇業(yè)（5．2%）；42%的企業(yè)反映資金緊張，55．1%的企業(yè)希望獲得融資和信貸支持。［1］

二、金融促進(jìn)小微型企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)與條件

（一）金融發(fā)展水平提高，金融功能效率改善

宏觀方面，1995－2014年以來(lái)，金融深度（金融資產(chǎn)總額／GDP）、信貸深度（金融機(jī)構(gòu)各類貸款余額／GDP）和儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力（居民儲(chǔ)蓄存款余額／GDP）等指標(biāo)曲線與全省經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值（GDP）增速曲線形態(tài)呈反向關(guān)系，曲線節(jié)點(diǎn)也高度對(duì)應(yīng)，常先于GDP增速曲線的1－2時(shí)間節(jié)點(diǎn)發(fā)生變化，表明貨幣政策、信貸政策在全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)控中重要作用，金融體系在執(zhí)行流動(dòng)性調(diào)控政策的高效率。儲(chǔ)蓄－投資轉(zhuǎn)化效率有較大提升，表明全省金融體系配置金融資源效率有所提高，更加有效地發(fā)揮促進(jìn)"儲(chǔ)蓄－資本"轉(zhuǎn)化的中介功能。城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款在金融機(jī)構(gòu)各類存款中的比重逐漸下降，金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源日益多樣化。存貸比從1．018（1995）持續(xù)下降到0．65（2014），金融機(jī)構(gòu)各類存款規(guī)模以遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款規(guī)模的增長(zhǎng)速度快速膨脹，全省金融體系聚攏社會(huì)儲(chǔ)蓄資源的能力增強(qiáng)，信貸支持能力尚有提高空間。

（二）金融行業(yè)運(yùn)行良好，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

中觀方面，2005年以后省內(nèi)金融業(yè)加速發(fā)展，河南省啟動(dòng)了區(qū)域性金融改革，促進(jìn)城商行、農(nóng)商行、信聯(lián)社等中小金融機(jī)構(gòu)的整合，籌建省級(jí)商業(yè)銀行，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善金融市場(chǎng)體系，提高金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持能力。2015年6月全省金融業(yè)企業(yè)2．05萬(wàn)戶，注冊(cè)資本1917．23億元；貨幣金融服務(wù)、保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)服務(wù)、其他金融服務(wù)的企業(yè)數(shù)量之比為57．83%：27．93%：2．28%：11．96%，較之2005年（75．4%：18．9%：1．4%：4．3%），［2］貨幣金融服務(wù)企業(yè)占比下降，保險(xiǎn)、資本、證券、信托等多樣化金融服務(wù)能力增強(qiáng)。河南省存貸款市場(chǎng)形成國(guó)有大銀行占"半壁江山"，股份制商業(yè)銀行、區(qū)域中小銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)均衡發(fā)展的局面。國(guó)有大銀行的資金聚攏的"抽血效應(yīng)"大于資金投放的"輸血效應(yīng)"。短期貸款方面，四類金融機(jī)構(gòu)約各占四分之一；長(zhǎng)期貸款方面，國(guó)有大銀行占七成，股份制銀行占15%，區(qū)域中小銀行、農(nóng)信社各占5%。

（三）小微金融備受重視，融資支持力度提高

微觀方面，河南省府、各個(gè)地方都非常重視小微企業(yè)的健康發(fā)展，加碼優(yōu)惠扶持政策，完善小微企業(yè)融資支持體系，提高金融促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的能力。河南省連續(xù)6年完成全省小微型企業(yè)貸款增速高于其他貸款增速、小微型企業(yè)貸款增量高于其他貸款增量的“兩個(gè)高于”目標(biāo)，并率先提出“小微型企業(yè)貸款的客戶量年增長(zhǎng)不低于10%”的目標(biāo)。全省積極組織和開(kāi)展銀－企對(duì)接、證－企對(duì)接、銀－擔(dān)合作、銀－保合作等小微企業(yè)信貸服務(wù)活動(dòng)，搭建網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)、擔(dān)保增信平臺(tái)、信貸對(duì)接服務(wù)平臺(tái)等，每年有上萬(wàn)家小微企業(yè)在對(duì)接活動(dòng)中簽約成功，融資上千億元。銀行業(yè)也積極推進(jìn)小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高信貸支持力度，全省小微企業(yè)貸款覆蓋考慮達(dá)到50%以上，申貸獲得率在90%以上，2015年二季度小微企業(yè)貸款余額達(dá)到8296．26億元。

三、金融支持小微型企業(yè)發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）指引小微企業(yè)發(fā)展方向，明確金融支持重點(diǎn)

河南省作為“人口大省”“農(nóng)業(yè)大省”，依據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件和轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，以及每千人企業(yè)擁有量偏低的情況，可以按照“重點(diǎn)做大企業(yè)增量、提高企業(yè)科技含量、引領(lǐng)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、擇優(yōu)培育企業(yè)存量”的思路，大力發(fā)展創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動(dòng)密集型的小型微型企業(yè)，持續(xù)實(shí)施“中小微企業(yè)百千萬(wàn)成長(zhǎng)工程”，依據(jù)成長(zhǎng)性、科技含量、帶動(dòng)能力、發(fā)展?jié)摿Φ戎笜?biāo)遴選出重點(diǎn)扶持對(duì)象，實(shí)現(xiàn)“百家成長(zhǎng)、千家進(jìn)規(guī)、萬(wàn)家新創(chuàng)”的目標(biāo)。鼓勵(lì)小微企業(yè)探索“專精特新”發(fā)展模式，引導(dǎo)它們積極進(jìn)入新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域。2014年，河南省銀監(jiān)局明確提出，未來(lái)將重點(diǎn)支持具有良好就業(yè)帶動(dòng)能力、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力、生態(tài)環(huán)保效益、城鎮(zhèn)化服務(wù)配套能力的四類小微企業(yè)。

（二）完善小微金融機(jī)構(gòu)體系，增強(qiáng)金融支持能力

河南省信貸市場(chǎng)以國(guó)有大銀行為主導(dǎo)，聚攏了半數(shù)以上存款資源和七成以上的中長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)貸款，短期貸款投放占比僅為25．3%。中小型金融機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)貸款供給的主要力量［3］，但吸儲(chǔ)能力、信貸技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)欠缺，省內(nèi)區(qū)域型中小銀行、農(nóng)村信用社的各類貸款僅占全部資金運(yùn)用的一半，近兩成資金以準(zhǔn)備金形式躺在央行賬目上。因此，河南省應(yīng)當(dāng)加快金融改革，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范小額貸款公司，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)小微金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)和推廣小微企業(yè)貸款技術(shù)，提高區(qū)域小銀行、農(nóng)信社的信貸投放能力，增強(qiáng)對(duì)省內(nèi)小微企業(yè)的信貸支持力度。

（三）降低金融機(jī)構(gòu)資金成本，提高信貸投放能力

小型微型企業(yè)融資依然以銀行信貸渠道為主，開(kāi)展小微企業(yè)貸款的成本高、盈利低是制約銀行積極性的主要問(wèn)題。河南省有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)設(shè)法解決金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)的盈利問(wèn)題和資金來(lái)源問(wèn)題，從銀行的“信貸盈利機(jī)制”“資金供給機(jī)制”入手，調(diào)整政策組合，充分利用支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準(zhǔn)、常備信貸便利低、央行PSL、定向MLF等定向調(diào)控工具以及小微貸款補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)、貼息等激勵(lì)手段，創(chuàng)新流動(dòng)性調(diào)控管理方式，降低銀行的資金使用成本，保證銀行適度盈利空間，提高金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微金融服務(wù)的積極性。同時(shí)，落實(shí)小微企業(yè)貸款的差別化監(jiān)管的各項(xiàng)政策，適當(dāng)提高小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和不良資產(chǎn)剝離機(jī)制。

（四）健全融資擔(dān)保增信體系，完善小微融資服務(wù)

河南省政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占省內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)的一半，業(yè)務(wù)量占比近七成［4］；當(dāng)發(fā)揮政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，健全省、市、縣三級(jí)擔(dān)保服務(wù)體系，密切與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，為小微企業(yè)提供全面融資擔(dān)保服務(wù)；探索“聯(lián)合擔(dān)保、批發(fā)貸款”的銀－擔(dān)合作模式，推廣“河南省小微企業(yè)扶持工程”的成功經(jīng)驗(yàn)［5］。建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金體系，健全風(fēng)險(xiǎn)基金管理機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)民間資本參與，擴(kuò)大基金規(guī)模，保障資金來(lái)源。鼓勵(lì)企業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、社會(huì)團(tuán)體、互助基金等作為融資擔(dān)保、互助增信的中介，為小微企業(yè)提供融資幫助。利用省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)良好條件，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到小微企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)，開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、履約保險(xiǎn)、融資征信業(yè)務(wù)。加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立小微貸款違約追償、懲戒機(jī)制，改善金融生態(tài)環(huán)境。

（五）完善創(chuàng)業(yè)投資支持體系，引領(lǐng)社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新

大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)階”段加快創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)“調(diào)速不減勢(shì)、量增質(zhì)更優(yōu)”的重要引擎。河南省當(dāng)深化省內(nèi)科技體制改革，著力發(fā)展科技金融，健全科技信貸、科技擔(dān)保、科技保險(xiǎn)、科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等相互配套的科技金融支持體系。加快全省創(chuàng)業(yè)示范基地、企業(yè)創(chuàng)新孵化器建設(shè)，大力發(fā)展眾創(chuàng)空間等新型模式，集創(chuàng)業(yè)、培育、孵化功能于一體，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新資源、人才、信息、資本的空間聚合和緊密協(xié)調(diào)。積極推進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃，落實(shí)各項(xiàng)創(chuàng)業(yè)扶持政策，組織創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新大賽，健全創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系。重點(diǎn)推進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資體系建設(shè)，引導(dǎo)各方資本參與，積極發(fā)展各類創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、創(chuàng)投基金、創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。加快省內(nèi)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)和區(qū)域股權(quán)交易中心籌建，建設(shè)企業(yè)上市、掛牌交易培育機(jī)制，拓寬直接融資渠道。

［1］河南省工商局．2015年上半年河南省市場(chǎng)主體發(fā)展分析報(bào)告［EB／OL］．http：／／www．haaic．gov．cn／art／2015／8／12／art＿7281＿57931．html，2015－08－12．

［2］河南省工商局．2014年河南省市場(chǎng)主體發(fā)展分析報(bào)告［EB／OL］．http：／／www．haaic．gov．cn／art／2015／4／20／art＿7281＿52215．html，2015－04－20．

［3］杜創(chuàng)．扭曲性公共政策的自我強(qiáng)化－以小微企業(yè)融資相關(guān)政策為例［J］．經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2014（12）：79－84．

［4］唐朝金．河南337家擔(dān)保機(jī)構(gòu)過(guò)半"傍"國(guó)資［N］．河南日?qǐng)?bào)，2014－05－29（06）．

［5］薛世君．河南省小微企業(yè)扶持工程全面推進(jìn)［N］．河南日?qǐng)?bào)，2014－05－23（01）．