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    扒一扒Lend ing Club的那些事兒

    2015-03-14 03:48:20周艾琳
    中國中小企業(yè) 2015年1期
    關鍵詞:拉普蘭信用卡借貸

    文/周艾琳

    扒一扒Lend ing Club的那些事兒

    文/周艾琳

    “刷信用卡太貴了,即使我的信譽很好,也還需要支付18%的信用卡利息,而向朋友借錢的條件就比信用卡公司優(yōu)惠多了?!闭莿?chuàng)始人雷諾·拉普蘭切(RenaudLaplanche)當初的一語“怨言”締造了LendingC lub,而今,它已成為全球首個成功上市的P2P平臺。

    靈光一閃的產(chǎn)物

    拉普蘭切在2000年創(chuàng)建M atchpoint(后被O racle收購)時產(chǎn)生了LendingClub的想法。正像很多其他的自助創(chuàng)業(yè)者一樣,他用信用卡維持公司的早期運營,高昂的成本使這段信用卡負債經(jīng)歷“刻骨銘心”。

    當時,他湊巧向朋友們借錢,而朋友們的借錢條件比信用卡公司“親民”太多了,于是拉普蘭切靈光一閃—能不能考慮把這個想法做成一個模型來提高融資效率?不過,這一“靈光”被暫時封存,或許正是為今后的璀璨閃耀積蓄著力量。

    2006年7月,在O racle工作了一年的拉普蘭切決定休息一年。兩周后,他收到了一張信用卡對賬單,這不禁再度勾起他六年前的“慘痛”負債經(jīng)歷。當時的拉普蘭切較六年前擁有更多的財富,信用記錄也越發(fā)完善,然而他向銀行借貸仍需支付18.99%的利息。

    這次拉普蘭切再也按捺不住了。他意識到信用卡公司并不基于風險定價,他們收取的利息對所有客戶“一視同仁”,這意味著信用好的客戶可能為信用較差的客戶“買單”。如果能把前10%或20%信用度好的客戶區(qū)分出來,就能提供更低的貸款利率,這就跟朋友間的借貸一樣優(yōu)惠了。

    不久,拉普蘭切的妻子想到了LendingC lub這個名字,因為這與大眾概念更為接近,一看到C lub便知道是大眾共享資源的平臺。公司建立后,資金支持便成了關鍵問題,而故事的推進少不了慧眼識珠并不離不棄的風投公司迦南資本(CanaanPartners)。

    在A輪融資中,迦南資本和后入的西北投資一同注資1000萬美元。2007年9月,LendingC lub終于將為公眾提供借貸服務變成了現(xiàn)實,隨后便一舉駛?cè)氚l(fā)展“快車道”,6個月后貸款量增長超過1000%,達到420萬美元。

    當然,LendingC lub的發(fā)展并非一帆風順。尼采有句名言:“殺不死我的,使我更強大?!边@,正是LendingClub的真實寫照。

    2008年3月,美國證券交易委員會(SEC)認定LendingC lub票據(jù)為證券性質(zhì),需要準備申請注冊,但光是申請注冊流程的律師費就高達400萬美元,而且在此過程中,新投資者不能注冊,現(xiàn)有投資者也不能發(fā)放新貸款。

    注冊“劫難”過后,LendingC lub于2008年10月14日重新開業(yè),偏偏這時遇到了金融危機后最蕭條的日子。但拉普蘭切無所畏懼,將危機當做轉(zhuǎn)機。在銀行停止放貸的當口,拉普蘭切認為此時比過去兩年的任何時候都需要LendingC lub提供服務。

    資料顯示,LendingC lub在投資端根據(jù)借款人的信用等級將標的分為A-G七個級別。投資人的年化收益率根據(jù)標的級別不同,A-G的收益率從5%左右到13%左右不等。最低投資額度從25美元起投,交易成功后,投資者將在30到45天內(nèi)按月獲取回報。

    從貸款端來看,借款會員注冊后,可以向LendingC lub提交貸款需求,審核后將在平臺上公布,最高貸款金額為3.5萬美元(約合21萬元人民幣),貸款期限為3年或5年。根據(jù)借款人信用等級不同,貸款利率從A到G為6%到24%不等。

    聰明的借貸人

    “改變銀行體系,使信貸更為實惠,讓投資更有價值”的初創(chuàng)宗旨就來源于美國民眾的真實生活中,《LendingC lub簡史》中羅列了不少鮮活的案例。

    ZacharyKn igh t很想完成他的私人直升機執(zhí)照飛行訓練,但苦于沒有足夠的錢來支付課程。于是,他想著向“老伙計”E-loan求助,誰知貸款利息高達20%,而在他填寫申請時,這個數(shù)字實際上更為離譜:33%。

    于是,ZacharyKnight開始在網(wǎng)上另覓方向,LendingC lub便在此時走進了他的視野。他申請了3年期的1萬美元貸款,并拿到了13%的利率。14天后他就拿到貸款資金,正是用這筆錢,ZacharyKnight得以完成飛行學校課程,并獲得直升機執(zhí)照。

    另一個案例更為有趣。DanBrad ford愛好維修舊車,修好后再出售獲得可觀的利潤。2011年底,他在e-Bay上尋覓到一輛1977年的LandC ruiser,認為有利可圖,e-Bay還提供了融資方案廣告,廣告刊登的借貸平臺正是LendingClub。

    他興奮地在深夜里便完成了申請過程,并以11.7%的利率拿到了1萬美元的3年期貸款。第二天醒來,他就發(fā)現(xiàn),他要的貸款在6小時內(nèi)已經(jīng)全部到位,6個月后,他把車賣了,還清了所有貸款。

    中國投資者怎么投?

    美國的故事說得再動聽,終歸繞不開一句“中國投資者怎么投?”

    盡管當前國內(nèi)P2P借貸平臺10%甚至20%、30%的高收益吸引了不少普通投資人的目光,但是“跑路”問題平臺頻頻出現(xiàn),讓眾多投資者對于征信體系成熟的美國平臺頗感興趣,那么,究竟中國投資者可以投資如LendingClub這樣的美國P2P嗎?

    答案是肯定的。據(jù)了解,由于美國有《反洗錢法》及KYC法規(guī)(K now You rCustom er,即了解你的客戶),因此LendingC lub對于國際的個人投資者豎起了很高的門檻:必須滿足10萬美元的起始資金,審核嚴格且流程復雜,而且更偏重機構投資者。

    “具體流程包括,個人投資者需先聯(lián)系LendingC lub的美國客服,對方會告知所需的文件資料,在投資者將資料匯去美國后才會進行電話面試以確定客戶身份。加之語言問題,這無疑為中國用戶登錄設置了重重"路障"?!遍L期活躍在美國紐約的海投金融聯(lián)合創(chuàng)始人JerryW ang表示。這樣看來,繁瑣的流程加之手續(xù)成本,將中國投資者的路基本封堵了。

    當然,上帝在關上門的時候總會打開一扇窗。當前如海投金融等中國的海外投資平臺可提供線上、線下的兩種投資方式。

    以海投金融為例,在線下,該平臺在開曼群島成立了離岸基金,以機構投資者身份代表中國投資者購買LendingClub的債權產(chǎn)品,避免了對于個人投資者的“歧視”,同時可擴大購買量。

    此外,中國投資者通過開曼的離岸基金投資美國平臺可免繳利得稅(dividendtax)。關鍵在于,通過離岸基金,LendingClub等國外平臺看不到具體的個人投資者信息(收入、住處等),只能了解基金信息,這也對個人隱私起到了保護作用。

    就線上而言,當前對接美國的線上平臺也有整裝待發(fā)之勢。如海投金融等相關平臺在中國和美國申請到牌照后,中國投資者可通過平臺直接購買LendingC lub產(chǎn)品?!翱蛻艨梢酝ㄟ^平臺的模型配置選購債權產(chǎn)品,且平臺將負責投資人認證,因此LendingC lub最終看到的投資人是機構身份,可省去一定"擔憂"。”Jerry表示。

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